摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是習(xí)近平同志2017年10月18日在黨的十九大報告中為了解決我國“三農(nóng)”問題而提出的戰(zhàn)略。在新的歷史時期，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出短板，黨中央領(lǐng)導(dǎo)人根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況，科學(xué)制定出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，以此來解決新時期下的“三農(nóng)”問題。在實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，資金是必要的資源之一，也是金融的主要載體，發(fā)揮金融的資源配置作用將優(yōu)質(zhì)的資源帶入到鄉(xiāng)村振興建設(shè)中來，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持農(nóng)村生態(tài)宜居建設(shè)，支持精準(zhǔn)扶貧工作，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平、農(nóng)村整體水平和農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，進(jìn)而加快推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展，因此，金融在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中扮演著重要角色，承擔(dān)著重要的責(zé)任。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;金融支持;金融體系

1 引言

黨的十九大上提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并將其列為決勝全面建成小康社會的七大戰(zhàn)略之一，表明了黨和國家意識到解決農(nóng)村發(fā)展問題的重要性和必要性，為我國農(nóng)村發(fā)展提供了科學(xué)可靠的指導(dǎo)和明確的發(fā)展方向。當(dāng)今世界，任何的經(jīng)濟(jì)行為和生產(chǎn)活動都離不開金融的支持，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要想順利實施也不例外，需要金融的保駕護(hù)航。但是與城市金融發(fā)展相比較，我國農(nóng)村金融的發(fā)展較為落后，金融網(wǎng)點的覆蓋率水平、金融服務(wù)的可獲得性水平較為低下，且農(nóng)村金融的供給比較單一，對農(nóng)村發(fā)展的促進(jìn)作用無法完全發(fā)揮。金融是我國綜合國力的核心競爭力之一，對我國整體發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，金融體系的健全與否，決定著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度快慢，因此，要全面推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，探索出適應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的金融體系是一個值得研究的課題。

2 金融發(fā)展支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的現(xiàn)狀

截至2019年6月末，我國涉農(nóng)貸款余額為34.24萬億元，較2007年創(chuàng)立以來的6.1萬億元增長了461%。2019年6月普惠型涉農(nóng)貸款余額6.1萬億元，較2018年末增長了8.24%，占全部涉農(nóng)貸款的17.80%。我國涉農(nóng)貸款的規(guī)模持續(xù)增長，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域生產(chǎn)的資金不足問題有了明顯的改善;截至2018年末，我國涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)為3913家，較2016年增加了130家，其中農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社分別為812、1397、30、1616、13、45家，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類日益豐富，覆蓋面持續(xù)擴(kuò)張，農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力不斷增強(qiáng);2018年9月末，我國累計向232個試點地區(qū)發(fā)放農(nóng)地抵押貸款964億元，同期增長76.3%;我國累計于59個試點地區(qū)發(fā)放農(nóng)房抵押貸款516億元，同期增長48.9%，我國已在多地試點探索了供應(yīng)鏈融資和機(jī)器設(shè)備抵押貸款、聯(lián)保抵押貸款等新型農(nóng)村金融服務(wù)形式，同時加大了對綠色環(huán)保、新型城鎮(zhèn)化領(lǐng)域的金融支持，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的種類，金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新加快;在2019年上半年，發(fā)生移動支付業(yè)務(wù) 47.35 億筆、金額31.17 萬億元，移動支付業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額和手機(jī)銀行開戶數(shù)較上一年都有了明顯的增加，我國農(nóng)村地區(qū)支付體系和網(wǎng)絡(luò)金融有了一定水平的提升;各地區(qū)都相繼建立了農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，截至 2019年6月末，我國累計支持建檔立卡貧困戶960.14萬戶，扶貧開發(fā)項目貸款累計4274.04億元，我國334個深度貧困縣各項貸款累計17365.89億元，較年初增長了1274.27億元，增速為7.92%，產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額1.24萬億元，帶動建檔立卡貧困人口805萬人脫貧發(fā)展。

3 金融發(fā)展支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中存在的問題

3.1 傳統(tǒng)金融體系難以適應(yīng)農(nóng)村金融需求新變化

目前我國涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的金融供給主要是以支持農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)牧、漁業(yè)的生產(chǎn)和食品加工業(yè)為主，但是農(nóng)村要振興，不應(yīng)僅單獨重視農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，還應(yīng)重視農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境宜居建設(shè)、鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)和有效治理建設(shè)等方面的發(fā)展。因此，不僅農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)需要金融的支持，對應(yīng)的如道路交通建設(shè)、生態(tài)環(huán)境治理、醫(yī)療體系的建設(shè)、治理體系的完善等方面也需要相應(yīng)的金融支持。但是農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施項目由于自身的生產(chǎn)規(guī)模大、建設(shè)周期長、盈利率低、監(jiān)督管理體系發(fā)展不完善等特點，導(dǎo)致為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項目投入的信資金支持的規(guī)模較小且參與的金融主體較少。此外，農(nóng)村的醫(yī)療體系、旅游業(yè)、文化教育業(yè)等行業(yè)相較于城市來說起步較晚，還未形成完善的產(chǎn)出體系和管理體系，且在其建設(shè)生產(chǎn)的過程中由于缺少相應(yīng)的抵押品，增加了相關(guān)項目建設(shè)獲取金融機(jī)構(gòu)支持的困難程度，形成了農(nóng)村日益增長的多元化金融需求和金融市場單一的金融供給之間的矛盾。

3.2 農(nóng)村金融供給體系有待完善，金融服務(wù)質(zhì)量有待提高

雖然近幾年國家圍繞農(nóng)村金融改革實施了多項政策措施和提供了多種途徑的政策補(bǔ)貼，但是農(nóng)村金融市場供給不足的問題仍較為突出，農(nóng)民相較于城市居民所能獲得的金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類較為單一、數(shù)量較小。商業(yè)銀行、民間組織等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)的盈利性原則導(dǎo)致將資金資源大多數(shù)流向了房地產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)等非農(nóng)領(lǐng)域，偏離了支農(nóng)扶貧業(yè)務(wù)這一原則。其次隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有了新的變化，農(nóng)村金融需求的主體正在由單一、獨立的農(nóng)民個體向集體組織、企業(yè)和食品加工業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行轉(zhuǎn)變，新的經(jīng)營主體的金融需求與原先的也有了較大的變化，其對對融資的規(guī)模、貸款的期限、金融產(chǎn)品的多樣性的要求有了明顯的提升，于是，原有的農(nóng)村金融供給體系已經(jīng)不能適應(yīng)這種新的變化和無法提供滿足新主體新的金融需求的金融供給。

3.3 農(nóng)村金融監(jiān)管體系不健全，相關(guān)法規(guī)不完善

目前我國實行的是金融分業(yè)經(jīng)營體制，并依據(jù)相關(guān)金融法規(guī)的規(guī)定來實施具有針對性的金融監(jiān)管，從體制上看，我國的金融監(jiān)管體制應(yīng)屬于“一元多頭”，首先金融監(jiān)管權(quán)力掌握在中央政府，通過中央政府設(shè)立的相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)各自履行自身的金融監(jiān)管工作，其次，金融業(yè)的自律監(jiān)管以及社會監(jiān)管作為輔助完善金融監(jiān)管體系。但是，我國的金融監(jiān)管體系存在一定的問題，比如各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)劃分不明確，會使得金融監(jiān)管出現(xiàn)真空地帶;其次，我國金融監(jiān)管體系在運行的過程中缺乏科學(xué)有效的激勵和監(jiān)督機(jī)制，導(dǎo)致金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理混亂，實行監(jiān)管的效率低下;另外我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏一套行之有效的金融風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制，無法提前對金融機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警，且地方政府對當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)沒有監(jiān)督管理權(quán)，無法獲得真實可靠的監(jiān)管信息，農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)境有很大的提升空間。目前我國有關(guān)農(nóng)村金融監(jiān)督的法律只有《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》等幾部法律法規(guī)，且立法時間都很早，相關(guān)法律法規(guī)的內(nèi)容已經(jīng)不適應(yīng)新的金融發(fā)展體系。

4 推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融措施

4.1 建立多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系

針對我國農(nóng)村地區(qū)建立商業(yè)、合作和政策性金融分工協(xié)作的支農(nóng)金融組織體系和鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)體系，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的核心競爭力。針對那些經(jīng)營狀況好、盈利水平高、涉農(nóng)業(yè)務(wù)多的大型商業(yè)銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融市場主體應(yīng)通過借鑒和學(xué)習(xí)其相關(guān)經(jīng)營制度和管理體系，形成一套適應(yīng)于農(nóng)村發(fā)展的農(nóng)村金融運行機(jī)制，充實多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)容，改善我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng)的問題。除此之外，要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與政府、信息科技企業(yè)、電商平臺的合作，構(gòu)建“信息技術(shù)+政務(wù)信息+普惠金融+電商平臺”數(shù)字普惠金融模式，整合各種資金資源，更好的服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。最后，應(yīng)建立“政府+科技研發(fā)機(jī)構(gòu)+金融機(jī)構(gòu)”農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化模式，由政府牽頭，通過制定相關(guān)政策和引導(dǎo)科技研發(fā)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)科技技術(shù)的研發(fā)，由金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，以此來改善科技發(fā)展對鄉(xiāng)村振興支持力度不顯著的問題。

4.2 建立農(nóng)村金融風(fēng)險防范制度

為了確保農(nóng)村金融機(jī)制可持續(xù)的為農(nóng)村發(fā)展提供支持，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，就要求對現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系進(jìn)行完善。首先可通過建立一套科學(xué)有效的金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，提前對可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管，防止出現(xiàn)重大的經(jīng)濟(jì)損失。其次要完善相關(guān)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，使之能有效監(jiān)管當(dāng)前的農(nóng)村金融市場行為。

4.3 完善農(nóng)村征信體系

農(nóng)村信用體系建設(shè)是農(nóng)村金融發(fā)展的重要保障，通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)+精準(zhǔn)扶貧平臺、農(nóng)村信用管理平臺與農(nóng)村金融市場的合作，實現(xiàn)農(nóng)村居民的信用數(shù)據(jù)信息實現(xiàn)相互流通和對接，以此加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對信貸業(yè)務(wù)的管理效率和降低不良貸款率水平。農(nóng)村信用體系建設(shè)的不斷優(yōu)化和完善，會對我國農(nóng)村金融市場管理和運營的效率有深遠(yuǎn)的促進(jìn)作用，進(jìn)而提高農(nóng)村金融體系的運行效率。其次，通過使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對農(nóng)村居民的消費行為和經(jīng)濟(jì)活動的數(shù)據(jù)進(jìn)行實時更新，方便金融機(jī)構(gòu)提前發(fā)現(xiàn)可能存在的違約風(fēng)險，提高其資金管理水平，通過推行激勵和懲戒機(jī)制來激勵農(nóng)村居民培養(yǎng)信用意識，優(yōu)化農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境。

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作者簡介：呂振江（1994—），男，陜西西安人，研究生，研究方向：區(qū)域金融。

（作者單位：西安電子科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）