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        民間委托理財“避坑”指南

        2020-05-18 14:38:50徐秋穎
        晚晴 2020年12期
        關(guān)鍵詞:法律

        徐秋穎

        民間委托理財不同于銀行等金融機構(gòu)開展的委托理財業(yè)務,它以非金融機構(gòu)甚至自然人作為受托方,往往約定保底條款,如保證本息固定回報、保證全部本金或者一定比例的本金不受損失等。它真能“保底”嗎?口頭委托“懂行情”的親戚朋友進行理財,一旦產(chǎn)生損失誰擔責?日前,北京市密云區(qū)人民法院通過解析相關(guān)典型案例,給出一份民間委托理財“避坑指南”。

        以“高收益”吸引老年人

        通常情況下,將閑置資金定期存款或購買風險低的金融理財產(chǎn)品,收益率在年利率5%以下,而民間委托理財機構(gòu)常承諾年收益率在10%以上,甚至更高,這吸引了大量投資者。北京市密云區(qū)人民法院黨組副書記、副院長李金介紹,2017年至2019年,當?shù)孛耖g委托理財合同糾紛案件數(shù)量呈高速增長態(tài)勢。

        李金說,密云法院調(diào)研發(fā)現(xiàn),民間委托理財合同糾紛中投資者以老年人居多?!叭狈τH情陪伴的老人,面對銷售人員的‘親情推送,更容易盲目購買理財產(chǎn)品?!痹撛菏芾淼拇祟惏讣校淅碡斝问桨ㄖ苯咏栀J、委托炒股、代炒外匯、私募基金、代持股份、有限合伙等,有的委托理財合同甚至是外文合同,有的涉嫌刑事犯罪,如詐騙、非法吸收公共存款、非法經(jīng)營等,且這類案件涉及的投資者相對較多,容易形成群體性糾紛。

        北京市密云區(qū)人民法院民事審判二庭庭長于立華表示,實踐中,非法吸收公共存款等非法集資行為亦在向投資理財領(lǐng)域延伸,一些理財公司以高額回報為誘餌,吸引客戶進行投資,最終導致投資者血本無歸。

        名為委托理財實為民間借貸

        合同約定,受托人無論盈虧均保證投資人獲得固定本息回報。這樣的條款是否有效?下面這個案例可以提供借鑒。

        唐某與A公司簽訂《委托理財協(xié)議》,約定唐某委托A公司理財,理財金額10萬元,期限6個月,預期年化收益率為15%。A公司承擔理財風險,唐某不承擔經(jīng)營性風險,A公司按照還款計劃書支付唐某理財收益,如A公司未能歸還本金,按照本金總額日0.1%作為違約罰息,罰息上限為總額的10%。委托期限屆滿后,A公司未能返還投資款,亦未支付收益款及違約金,唐某訴至法院。

        法院經(jīng)審查認為,唐某與A公司簽訂的協(xié)議名為委托理財實為借貸法律關(guān)系,故依職權(quán)將案由調(diào)整為民間借貸糾紛。最終判決,A公司償還唐某借款本金10萬元、借款期間利息7500元并自借款逾期之日起按年利率24%支付違約金,違約金金額上限為1萬元。

        密云法院民事審判二庭法官曲爽表示,民間借貸與委托理財在法律適用上不同,如果在委托理財合同中約定了固定本息回報,會被認定雙方的法律關(guān)系為民間借貸法律關(guān)系。

        根據(jù)2015年9月1日施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,此時約定的利率合法有效,債權(quán)人有權(quán)按照約定的標準主張利息。

        單憑口頭約定難定責

        在眾多民間委托理財產(chǎn)品中,為了讓投資者放心,受托人往往打著“保底條款”的旗號招攬生意。有的受托人承諾填補損失,即雙方在合同中約定如委托資產(chǎn)發(fā)生損失,受托人向委托人承諾補足全部或者部分本金,或者承諾補足本金損失外的收益損失。保底條款違背公平原則和市場基本規(guī)律,將風險完全分配給受托人,助長了委托人的非理性行為,故司法實踐中對其效力持否定態(tài)度。

        我國合同法第52條規(guī)定了合同無效的法定情形:一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同,損害國家利益;惡意串通,損害國家、集體或者第三人利益;以合法形式掩蓋非法目的;損害社會公共利益;違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。存在上述情形之一的,均導致合同無效。

        除民間委托理財機構(gòu)外,現(xiàn)實生活中,親屬、朋友、同事之間委托理財屢見不鮮,即委托“懂行情”的親戚朋友進行理財。它基于彼此的信任,通常不簽訂書面委托理財協(xié)議,僅對委托事項進行口頭約定,這種行為往往存在較大法律風險。

        于立華表示,僅對理財委托事項進行口頭約定,一方面,投資者在舉證雙方存在委托理財法律關(guān)系上存在舉證困難。另一方面,在舉證委托理財?shù)氖马棥⒎秶?、雙方的權(quán)利義務等方面亦存在困難。因此,親人朋友之間委托理財,也要簽訂書面合同,對委托理財?shù)捻椖?、范圍、?quán)利義務進行明確,以避免產(chǎn)生不必要的糾紛。(來源:《民主與法制》)

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