亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        試論我國商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀與對策

        2020-05-09 03:59:09牟衛(wèi)俊
        中國商論 2020年8期
        關鍵詞:發(fā)展現(xiàn)狀問題對策

        摘 要:作為我國資本市場的主體,商業(yè)銀行是小型、微型企業(yè)以及個體工商戶的關鍵資金供給方。因為這些小微企業(yè)不僅有利于我國經濟的穩(wěn)步增長,還能夠在一定程度上幫助各地方解決就業(yè)問題,在推動我國經濟轉型方面起著巨大作用。所以,商業(yè)銀行應當為小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更加有利的條件。自小微金融于20世紀七十年代興起以來,這種金融服務模式為小微企業(yè)提供了小額貸款、結算以及保險等服務,并有效地解決了小微貸款中存在的信息不對稱、貸款風險較高以及缺乏有效擔保等重大難題。對此,本文簡要闡述了商業(yè)銀行小微金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀,并結合其中存在的一些問題提出了可持續(xù)發(fā)展的對策,以期提供參考與借鑒。

        關鍵詞:商業(yè)銀行小微金融? 發(fā)展現(xiàn)狀? 問題? 對策

        中圖分類號:F830.3 文獻標識碼:A 文章編號:2096-0298(2020)04(b)--02

        小微金融顧名思義指的是商業(yè)銀行為小微企業(yè)所開展的一種金融服務形式,根據(jù)其特定的金融需求而開發(fā)了相應的金融產品、提供的有針對性的金融服務。比如,經營性貸款服務、結算服務、財富管理服務,以及咨詢、培訓等非金融增值服務。隨著金融“脫媒”的加速,商業(yè)銀行面臨著越來越激烈的市場競爭,在對外開放環(huán)境中,引進外資力度在不斷加大。這樣一來,商業(yè)銀行只有在確保安全性和流動性的基礎上,不斷強化自身的盈利性才能盡可能提高市場競爭力。故而,商業(yè)銀行有必要采取多種措施來更好地發(fā)展小微金融業(yè)務,以實現(xiàn)小微信貸供給的提高,在有效控制自身經營成本和風險的同時獲得可持續(xù)發(fā)展。

        1 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

        1.1 商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展歷程

        目前,我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務具有一定的融資功能和社會功能,其中融資又可以細分為內源融資和外源融資。內源融資包括股東入股、資產折舊、留存收益、親友借貸與職工集資這五種主要的方式,而證券市場融資、銀行貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃與基金融資共同構成了外源融資形式。總的來說,我國商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展歷程主要有以下三個階段:

        第一階段發(fā)生在2008—2010年,該階段的金融服務對象主要是個體工商戶、小型與微型企業(yè)。我國民生銀行通過“商貸通”產品開啟了小微金融服務的探索之旅,隨著該銀行在小微企業(yè)業(yè)務實踐中不斷取得良好的成績,“小微金融”這一概念初步形成。此后,交通銀行、郵政儲蓄銀行等國有銀行與華夏銀行、招商銀行等股份制銀行也開始逐漸推出一些小微金融產品,加快了小微金融模式雛形的形成速度。

        第二階段發(fā)生在2011年至2012年。該時期的大多數(shù)商業(yè)銀行已經具有豐富的實踐經驗,其發(fā)展目標不再僅限于供信貸服務方面,而是為小微企業(yè)的多種綜合性的金融業(yè)務提供服務。比如,某國有銀行在2011年將“支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展”作為全年工作重心,盡最大努力來滿足小微企業(yè)的合理融資需求,降低融資成本并且嚴厲杜絕各項不合理收費。另外,通過文化創(chuàng)意產業(yè)小企業(yè)金融服務專營機構的成立為北京市一些與新聞出版、廣播電視或者文化藝術行業(yè)有關的小微企業(yè)提供了暢通的融資平臺。

        第三階段就是2013年至今的業(yè)務提升階段。該時期商業(yè)銀行小微金融服務模式開始轉型。隨著各銀行不斷實施適合自身發(fā)展特點的小微金融戰(zhàn)略,小微金融市場由“藍?!弊兂伞凹t?!?,在愈發(fā)激烈的市場競爭中各銀行開始探索業(yè)務轉型提升的有效途徑。國有銀行和股份制銀行紛紛提出了更加明確的戰(zhàn)略目標,以期加快推進銀行零售轉型,進一步完善了分行在小微風險規(guī)避、銷售、資管和售后等層面的工作流程。同時還依托互聯(lián)網(wǎng)技術深入推進了新一代銀行系統(tǒng)的全面上線,以手機銀行、客戶服務等方式為小微客戶提供多元化的專屬服務。

        1.2 商業(yè)銀行開展小微金融服務的重要意義

        對商業(yè)銀行來說,科學有效地發(fā)展小微金融業(yè)務有助于增強自身的可持續(xù)競爭優(yōu)勢。由于鋼鐵、造船等行業(yè)出現(xiàn)了產能過剩的情況,與這些行業(yè)有關的銀行傳統(tǒng)大客戶的信貸需求也在不斷萎縮,與此同時信貸風險也逐漸加大。在這種形勢下,銀行需要充分利用好傳統(tǒng)行業(yè)所釋放出來的信貸資源,這也是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在。而且銀行將信貸資源投向由小型微型企業(yè)發(fā)展擴大起來的成長型企業(yè)中還將獲得進一步發(fā)展。因為銀行在該過程中可以成為成長型企業(yè)客戶的忠實伙伴,這也為銀行建立了長期競爭的有利優(yōu)勢。除此之外,對小微企業(yè)提供金融服務有利于小微企業(yè)客戶占比的提升,進一步優(yōu)化銀行貸款結構,從而為有效地降低銀行貸款集中度提供強有力的保障。

        2 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務中存在的問題

        2.1 金融產品創(chuàng)新不足

        目前一些銀行在小微金融產品方面存在創(chuàng)新力度不足的問題,主要表現(xiàn)為小微金融產品體系較不完善,這些產品的針對性也不強。在由坐商向行商轉型的發(fā)展中,銀行所設計的部分金融產品脫離了客觀實際,既不能帶給客戶良好的使用效果,還將導致一些不良的影響產生。大多數(shù)銀行往往在產品設計之后開始向客戶進行推銷,這些產品不能完全滿足客戶的實際需要。之所以出現(xiàn)這種問題,很大原因是部分商業(yè)銀行的基層行創(chuàng)新不足。由于產品創(chuàng)新權主要集中在總行或一級分行,而基層行才是商業(yè)銀行中最了解小型微型企業(yè)實際金融需求的結構組織。在這種產品創(chuàng)新模式下,大多數(shù)商業(yè)銀行的基層行需要將收集整理的資料中挖掘出來的金融產品創(chuàng)新需求向分行上報,經分行審批并向總行上報,最后再由總行進行審批,小型微型企業(yè)對金融產品的實際需求在該過程中或將發(fā)生巨大變化[2]。

        2.2 風險管理不夠全面

        對小型微型企業(yè)的融資貸款風險評價工作力度不強,銀行更看重小微企業(yè)在盈利、運營以及償債等財務類指標方面的能力,不重視甚至不關注小微企業(yè)的發(fā)展能力和創(chuàng)新能力。近年來,大多數(shù)商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信用評價機制具有一定的局限性,主要將企業(yè)財務報表、有效擔保人信息或者抵押品等“硬信息”作為放貸依據(jù),但是小微企業(yè)較難為銀行提供有關的規(guī)范性財務信息。從現(xiàn)行銀行業(yè)的監(jiān)管來看,盡管商業(yè)銀行對小型微型企業(yè)不良率的容忍度相對較高,但是在單一定價模式以及既有風險評價機制的制約下,銀行不能有效管控小微企業(yè)信貸風險。

        2.3 缺乏專業(yè)人才隊伍

        大多數(shù)商業(yè)銀行在開展小微金融業(yè)務工作時仍然采用法人客戶流動資金貸款的操作模式,基層行的客戶經理不僅需要負責客戶拓展與貸前調查,還要做好材料準備工作,在進行放款操作的同時更要加強貸后管理。這一系列工作內容較為繁重,不利于客戶經理充分發(fā)揮個人價值。再加上小微金融服務分工程度較低,導致粗放型管控、專業(yè)性不強等問題不可避免地存在。此外,商業(yè)銀行基層行缺乏專業(yè)性的人才隊伍,從事小微條線工作的人員數(shù)量不能與實際業(yè)務工作需求量相匹配。隨著小型微型企業(yè)客戶的不斷增加,一些銀行在開展小微金融服務時常常表現(xiàn)出滿負荷、超負荷等力不從心的工作現(xiàn)狀,導致風險管理流于形式。

        3 商業(yè)銀行小微金融可持續(xù)發(fā)展的對策

        3.1 增強創(chuàng)新力度,優(yōu)化產品服務

        第一,深入推進有關小型微型企業(yè)的金融產品優(yōu)化設計。不能僅通過既有金融產品的簡單組合來為小微企業(yè)提供信貸服務,而是采用差別定價的方法以避免信貸配比問題,這也能優(yōu)化資源配置。換言之就是根據(jù)小型微型企業(yè)的貸款期限、貸款金額、信用水平、擔保方式以及償債能力來制定合理的差異化貸款產品[3]。比如,對那些信用較好的客戶提供一定的最高循環(huán)額度,在予以循環(huán)貸款的同時還可以推出一些隨借隨還性質的貸款產品,按日計息并按照使用天數(shù)進行利息結算。這既可以有效地降低商業(yè)銀行的貸款風險,也有助于小微企業(yè)根據(jù)自身的承受能力而選擇合適的金融產品,從而降低貸款成本。第二,有必要不斷創(chuàng)新小微金融業(yè)務的服務模式。簡而言之就是優(yōu)化小微信貸的審批流程,在提高小微信貸審批效率的同時,增強這些企業(yè)在金融產品服務方面的可獲得性。當然,銀行應根據(jù)實際情況放寬金融產品和金融服務的創(chuàng)新權限,讓基層行能夠充分發(fā)揮其實際效能,因地制宜,與時俱進,為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供個性化、差異化、多樣化的金融產品和服務。譬如加大對科學研究與技術服務業(yè)、信息傳輸及軟件和信息技術服務業(yè)、衛(wèi)生和社會工作等小微企業(yè)的貸款業(yè)務。以信息數(shù)據(jù)與科學技術為重要支撐,并通過線上線下相結合的方式全方位為小微客戶服務,例如在線自動審批、電子簽約、智能在線客服、還款提醒、在線賬戶查詢等。

        3.2 完善貸前機制,加強風險管理

        商業(yè)銀行在對小微企業(yè)開展信貸風險評價工作時,不僅要對該企業(yè)或者個體工商戶的經營狀況進行充分地調查研究,還需要在評價機制中增設一些企業(yè)行為、企業(yè)信譽、業(yè)主個人品行等非財政性指標以更好地衡量小型微型企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新能力,從而加強信貸風險管理。第一,分析小型、微型企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展水平。調查走訪小微企業(yè)當前的經營管理體系和管理水平,以此來分析這些企業(yè)和個體工商戶是否具有順應時代發(fā)展趨勢的優(yōu)勢特征。通過對小微企業(yè)的創(chuàng)新能力與發(fā)展前景進行深入地研究??梢詭椭嵘浜诵母偁幜Φ耐瑫r使投資決策更加科學化、合理化,為商業(yè)銀行帶來更加穩(wěn)定的收益[4]。第二,分析小型、微型企業(yè)和個體工商戶的外部環(huán)境。小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展離不開其所處的環(huán)境和市場,更需要有關政策的大力支持。通過對小微企業(yè)的外部環(huán)境進行分析能夠制定一個更加合理的風險預警機制,以便工作人員在遇到實際問題及時采取相應措施來預控信貸風險。比如,利用科學技術和手段建立了全流程的小微信貸風險管理體系,通過預警監(jiān)控系統(tǒng)的設計來利用大數(shù)據(jù)分析技術以實現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)測力度的加強。

        3.3 建設人才隊伍,加強學習培訓

        人力資源是商業(yè)銀行有序開展小微金融業(yè)務的根本保障,只有在相應人才的統(tǒng)籌管理下,才能盡可能為那些潛在客戶提供更加貼心的金融服務。因此,銀行需要以風險管理為核心來建設一支高素質專業(yè)化的人才隊伍。第一,成立一個領導管理小組,其組員應當具備極強的業(yè)務水平,熟悉財務、管理、融資和法律等方面的理論知識,在各自崗位上充分發(fā)揮模范帶頭作用。尤其應加強業(yè)務營銷團隊的建設,通過他們與客戶建立更加密切的業(yè)務關系以確保銀行獲利。第二,銀行需要重視人才隊伍的培訓工作,定期組織開展學習教育活動以提高員工在金融產品研發(fā)、產品市場營銷、風險預防管控等方面的工作能力和水平。比如,中后臺人員的售后、流程等管理能力,市場營銷人員需要通過嚴格地培訓方可上崗工作。第三,優(yōu)化改進銀行現(xiàn)有的績效考核機制。比如,在銀行員工之間建立一個等級評定機制和內部學習機制,既考察其工作業(yè)績等情況,又能推動其積極主動地學習新知識、新技術。此外,還可以為那些表現(xiàn)優(yōu)異的員工創(chuàng)造暢通的晉升渠道和發(fā)展空間,以提升職工的幸福感,激發(fā)其工作活力。

        4 結語

        綜上所述,商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務至關重要,只有立足于業(yè)務工作中存在的問題才能采取有效措施,激活小微金融產品和服務創(chuàng)新力度的同時加強信貸風險管理,并不斷強化人才建設,以促進銀行小微金融可持續(xù)發(fā)展。

        參考文獻

        段雯瑾,石明月.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務研究[J].時代金融,2017(11).

        鐘春仿.我國商業(yè)銀行小微金融的現(xiàn)狀及對策[J].今日財富,2018(23).

        孫嘉巍.淺談商業(yè)銀行小微金融服務機制改進[J].現(xiàn)代經濟信息,2018(21).

        王元元.大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行小微金融產品創(chuàng)新研究[J].時代金融,2018(18).

        作者簡介:牟衛(wèi)?。?990-),男,山東濰坊人,本科,經濟師,研究方向:金融、商業(yè)銀行。

        猜你喜歡
        發(fā)展現(xiàn)狀問題對策
        診錯因 知對策
        對策
        面對新高考的選擇、困惑及對策
        防治“老慢支”有對策
        天然氣儲運技術經濟分析
        中國市場(2016年36期)2016-10-19 04:06:52
        巨災債券在風險管理中的應用
        中國市場(2016年33期)2016-10-18 13:06:04
        淺析家庭農場發(fā)展現(xiàn)狀及面臨困境—以麗江市為例
        科技視界(2016年21期)2016-10-17 18:44:27
        地方廣電媒體融合發(fā)展中的困境和出路
        新聞世界(2016年10期)2016-10-11 20:18:01
        演員出“問題”,電影怎么辦(聊天室)
        韓媒稱中俄冷對朝鮮“問題”貨船
        国内精品一区视频在线播放| 免费看美女被靠的网站| 色婷婷av一区二区三区丝袜美腿 | 亚洲av成人一区二区三区色| 国产精品亚洲一区二区三区妖精| 最新日本女优中文字幕视频| 亚洲一区二区三区2021| 曰韩无码av一区二区免费| 亚洲国产精品国自产拍av| 天堂中文在线资源| 亚洲h视频| 国产亚洲精品看片在线观看| 国产乱人视频在线观看播放器| 99精品国产av一区二区| 国产福利不卡视频在线| 五月av综合av国产av| 中文字幕天天躁日日躁狠狠躁免费 | 国产精品很黄很色很爽的网站| 日韩人妖干女同二区三区| 国产精品成熟老女人| 毛片a级毛片免费观看| 成年女人毛片免费观看97| 国产最新AV在线播放不卡| 亚洲一区二区免费日韩| 男女一区视频在线观看| 亚洲精品粉嫩美女一区| 国产一精品一av一免费| 伊人久久综合影院首页| 2017天天爽夜夜爽精品视频| 日本一区二区三区精品不卡| 在教室轮流澡到高潮h免费视| 亚洲综合天堂av网站在线观看| 日本高清www无色夜在线视频| 国产亚洲欧美日韩综合一区在线观看 | 色婷婷五月综合亚洲小说| 不打码在线观看一区二区三区视频| 国产亚洲av一线观看| 国产毛片视频一区二区| 特黄做受又硬又粗又大视频小说| 爽妇网国产精品| 丝袜 亚洲 另类 欧美|