摘 要：作為我國資本市場的主體，商業(yè)銀行是小型、微型企業(yè)以及個體工商戶的關鍵資金供給方。因為這些小微企業(yè)不僅有利于我國經濟的穩(wěn)步增長，還能夠在一定程度上幫助各地方解決就業(yè)問題，在推動我國經濟轉型方面起著巨大作用。所以，商業(yè)銀行應當為小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更加有利的條件。自小微金融于20世紀七十年代興起以來，這種金融服務模式為小微企業(yè)提供了小額貸款、結算以及保險等服務，并有效地解決了小微貸款中存在的信息不對稱、貸款風險較高以及缺乏有效擔保等重大難題。對此，本文簡要闡述了商業(yè)銀行小微金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，并結合其中存在的一些問題提出了可持續(xù)發(fā)展的對策，以期提供參考與借鑒。

關鍵詞：商業(yè)銀行小微金融? 發(fā)展現(xiàn)狀? 問題? 對策

中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）04（b）--02

小微金融顧名思義指的是商業(yè)銀行為小微企業(yè)所開展的一種金融服務形式，根據(jù)其特定的金融需求而開發(fā)了相應的金融產品、提供的有針對性的金融服務。比如，經營性貸款服務、結算服務、財富管理服務，以及咨詢、培訓等非金融增值服務。隨著金融“脫媒”的加速，商業(yè)銀行面臨著越來越激烈的市場競爭，在對外開放環(huán)境中，引進外資力度在不斷加大。這樣一來，商業(yè)銀行只有在確保安全性和流動性的基礎上，不斷強化自身的盈利性才能盡可能提高市場競爭力。故而，商業(yè)銀行有必要采取多種措施來更好地發(fā)展小微金融業(yè)務，以實現(xiàn)小微信貸供給的提高，在有效控制自身經營成本和風險的同時獲得可持續(xù)發(fā)展。

1 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展歷程

目前，我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務具有一定的融資功能和社會功能，其中融資又可以細分為內源融資和外源融資。內源融資包括股東入股、資產折舊、留存收益、親友借貸與職工集資這五種主要的方式，而證券市場融資、銀行貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃與基金融資共同構成了外源融資形式。總的來說，我國商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展歷程主要有以下三個階段：

第一階段發(fā)生在2008—2010年，該階段的金融服務對象主要是個體工商戶、小型與微型企業(yè)。我國民生銀行通過“商貸通”產品開啟了小微金融服務的探索之旅，隨著該銀行在小微企業(yè)業(yè)務實踐中不斷取得良好的成績，“小微金融”這一概念初步形成。此后，交通銀行、郵政儲蓄銀行等國有銀行與華夏銀行、招商銀行等股份制銀行也開始逐漸推出一些小微金融產品，加快了小微金融模式雛形的形成速度。

第二階段發(fā)生在2011年至2012年。該時期的大多數(shù)商業(yè)銀行已經具有豐富的實踐經驗，其發(fā)展目標不再僅限于供信貸服務方面，而是為小微企業(yè)的多種綜合性的金融業(yè)務提供服務。比如，某國有銀行在2011年將“支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展”作為全年工作重心，盡最大努力來滿足小微企業(yè)的合理融資需求，降低融資成本并且嚴厲杜絕各項不合理收費。另外，通過文化創(chuàng)意產業(yè)小企業(yè)金融服務專營機構的成立為北京市一些與新聞出版、廣播電視或者文化藝術行業(yè)有關的小微企業(yè)提供了暢通的融資平臺。

第三階段就是2013年至今的業(yè)務提升階段。該時期商業(yè)銀行小微金融服務模式開始轉型。隨著各銀行不斷實施適合自身發(fā)展特點的小微金融戰(zhàn)略，小微金融市場由“藍?！弊兂伞凹t?！?，在愈發(fā)激烈的市場競爭中各銀行開始探索業(yè)務轉型提升的有效途徑。國有銀行和股份制銀行紛紛提出了更加明確的戰(zhàn)略目標，以期加快推進銀行零售轉型，進一步完善了分行在小微風險規(guī)避、銷售、資管和售后等層面的工作流程。同時還依托互聯(lián)網(wǎng)技術深入推進了新一代銀行系統(tǒng)的全面上線，以手機銀行、客戶服務等方式為小微客戶提供多元化的專屬服務。

1.2 商業(yè)銀行開展小微金融服務的重要意義

對商業(yè)銀行來說，科學有效地發(fā)展小微金融業(yè)務有助于增強自身的可持續(xù)競爭優(yōu)勢。由于鋼鐵、造船等行業(yè)出現(xiàn)了產能過剩的情況，與這些行業(yè)有關的銀行傳統(tǒng)大客戶的信貸需求也在不斷萎縮，與此同時信貸風險也逐漸加大。在這種形勢下，銀行需要充分利用好傳統(tǒng)行業(yè)所釋放出來的信貸資源，這也是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在。而且銀行將信貸資源投向由小型微型企業(yè)發(fā)展擴大起來的成長型企業(yè)中還將獲得進一步發(fā)展。因為銀行在該過程中可以成為成長型企業(yè)客戶的忠實伙伴，這也為銀行建立了長期競爭的有利優(yōu)勢。除此之外，對小微企業(yè)提供金融服務有利于小微企業(yè)客戶占比的提升，進一步優(yōu)化銀行貸款結構，從而為有效地降低銀行貸款集中度提供強有力的保障。

2 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務中存在的問題

2.1 金融產品創(chuàng)新不足

目前一些銀行在小微金融產品方面存在創(chuàng)新力度不足的問題，主要表現(xiàn)為小微金融產品體系較不完善，這些產品的針對性也不強。在由坐商向行商轉型的發(fā)展中，銀行所設計的部分金融產品脫離了客觀實際，既不能帶給客戶良好的使用效果，還將導致一些不良的影響產生。大多數(shù)銀行往往在產品設計之后開始向客戶進行推銷，這些產品不能完全滿足客戶的實際需要。之所以出現(xiàn)這種問題，很大原因是部分商業(yè)銀行的基層行創(chuàng)新不足。由于產品創(chuàng)新權主要集中在總行或一級分行，而基層行才是商業(yè)銀行中最了解小型微型企業(yè)實際金融需求的結構組織。在這種產品創(chuàng)新模式下，大多數(shù)商業(yè)銀行的基層行需要將收集整理的資料中挖掘出來的金融產品創(chuàng)新需求向分行上報，經分行審批并向總行上報，最后再由總行進行審批，小型微型企業(yè)對金融產品的實際需求在該過程中或將發(fā)生巨大變化[2]。

2.2 風險管理不夠全面

對小型微型企業(yè)的融資貸款風險評價工作力度不強，銀行更看重小微企業(yè)在盈利、運營以及償債等財務類指標方面的能力，不重視甚至不關注小微企業(yè)的發(fā)展能力和創(chuàng)新能力。近年來，大多數(shù)商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信用評價機制具有一定的局限性，主要將企業(yè)財務報表、有效擔保人信息或者抵押品等“硬信息”作為放貸依據(jù)，但是小微企業(yè)較難為銀行提供有關的規(guī)范性財務信息。從現(xiàn)行銀行業(yè)的監(jiān)管來看，盡管商業(yè)銀行對小型微型企業(yè)不良率的容忍度相對較高，但是在單一定價模式以及既有風險評價機制的制約下，銀行不能有效管控小微企業(yè)信貸風險。

2.3 缺乏專業(yè)人才隊伍

大多數(shù)商業(yè)銀行在開展小微金融業(yè)務工作時仍然采用法人客戶流動資金貸款的操作模式，基層行的客戶經理不僅需要負責客戶拓展與貸前調查，還要做好材料準備工作，在進行放款操作的同時更要加強貸后管理。這一系列工作內容較為繁重，不利于客戶經理充分發(fā)揮個人價值。再加上小微金融服務分工程度較低，導致粗放型管控、專業(yè)性不強等問題不可避免地存在。此外，商業(yè)銀行基層行缺乏專業(yè)性的人才隊伍，從事小微條線工作的人員數(shù)量不能與實際業(yè)務工作需求量相匹配。隨著小型微型企業(yè)客戶的不斷增加，一些銀行在開展小微金融服務時常常表現(xiàn)出滿負荷、超負荷等力不從心的工作現(xiàn)狀，導致風險管理流于形式。

3 商業(yè)銀行小微金融可持續(xù)發(fā)展的對策

3.1 增強創(chuàng)新力度，優(yōu)化產品服務

第一，深入推進有關小型微型企業(yè)的金融產品優(yōu)化設計。不能僅通過既有金融產品的簡單組合來為小微企業(yè)提供信貸服務，而是采用差別定價的方法以避免信貸配比問題，這也能優(yōu)化資源配置。換言之就是根據(jù)小型微型企業(yè)的貸款期限、貸款金額、信用水平、擔保方式以及償債能力來制定合理的差異化貸款產品[3]。比如，對那些信用較好的客戶提供一定的最高循環(huán)額度，在予以循環(huán)貸款的同時還可以推出一些隨借隨還性質的貸款產品，按日計息并按照使用天數(shù)進行利息結算。這既可以有效地降低商業(yè)銀行的貸款風險，也有助于小微企業(yè)根據(jù)自身的承受能力而選擇合適的金融產品，從而降低貸款成本。第二，有必要不斷創(chuàng)新小微金融業(yè)務的服務模式。簡而言之就是優(yōu)化小微信貸的審批流程，在提高小微信貸審批效率的同時，增強這些企業(yè)在金融產品服務方面的可獲得性。當然，銀行應根據(jù)實際情況放寬金融產品和金融服務的創(chuàng)新權限，讓基層行能夠充分發(fā)揮其實際效能，因地制宜，與時俱進，為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供個性化、差異化、多樣化的金融產品和服務。譬如加大對科學研究與技術服務業(yè)、信息傳輸及軟件和信息技術服務業(yè)、衛(wèi)生和社會工作等小微企業(yè)的貸款業(yè)務。以信息數(shù)據(jù)與科學技術為重要支撐，并通過線上線下相結合的方式全方位為小微客戶服務，例如在線自動審批、電子簽約、智能在線客服、還款提醒、在線賬戶查詢等。

3.2 完善貸前機制，加強風險管理

商業(yè)銀行在對小微企業(yè)開展信貸風險評價工作時，不僅要對該企業(yè)或者個體工商戶的經營狀況進行充分地調查研究，還需要在評價機制中增設一些企業(yè)行為、企業(yè)信譽、業(yè)主個人品行等非財政性指標以更好地衡量小型微型企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新能力，從而加強信貸風險管理。第一，分析小型、微型企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展水平。調查走訪小微企業(yè)當前的經營管理體系和管理水平，以此來分析這些企業(yè)和個體工商戶是否具有順應時代發(fā)展趨勢的優(yōu)勢特征。通過對小微企業(yè)的創(chuàng)新能力與發(fā)展前景進行深入地研究?？梢詭椭嵘浜诵母偁幜Φ耐瑫r使投資決策更加科學化、合理化，為商業(yè)銀行帶來更加穩(wěn)定的收益[4]。第二，分析小型、微型企業(yè)和個體工商戶的外部環(huán)境。小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展離不開其所處的環(huán)境和市場，更需要有關政策的大力支持。通過對小微企業(yè)的外部環(huán)境進行分析能夠制定一個更加合理的風險預警機制，以便工作人員在遇到實際問題及時采取相應措施來預控信貸風險。比如，利用科學技術和手段建立了全流程的小微信貸風險管理體系，通過預警監(jiān)控系統(tǒng)的設計來利用大數(shù)據(jù)分析技術以實現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)測力度的加強。

3.3 建設人才隊伍，加強學習培訓

人力資源是商業(yè)銀行有序開展小微金融業(yè)務的根本保障，只有在相應人才的統(tǒng)籌管理下，才能盡可能為那些潛在客戶提供更加貼心的金融服務。因此，銀行需要以風險管理為核心來建設一支高素質專業(yè)化的人才隊伍。第一，成立一個領導管理小組，其組員應當具備極強的業(yè)務水平，熟悉財務、管理、融資和法律等方面的理論知識，在各自崗位上充分發(fā)揮模范帶頭作用。尤其應加強業(yè)務營銷團隊的建設，通過他們與客戶建立更加密切的業(yè)務關系以確保銀行獲利。第二，銀行需要重視人才隊伍的培訓工作，定期組織開展學習教育活動以提高員工在金融產品研發(fā)、產品市場營銷、風險預防管控等方面的工作能力和水平。比如，中后臺人員的售后、流程等管理能力，市場營銷人員需要通過嚴格地培訓方可上崗工作。第三，優(yōu)化改進銀行現(xiàn)有的績效考核機制。比如，在銀行員工之間建立一個等級評定機制和內部學習機制，既考察其工作業(yè)績等情況，又能推動其積極主動地學習新知識、新技術。此外，還可以為那些表現(xiàn)優(yōu)異的員工創(chuàng)造暢通的晉升渠道和發(fā)展空間，以提升職工的幸福感，激發(fā)其工作活力。

4 結語

綜上所述，商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務至關重要，只有立足于業(yè)務工作中存在的問題才能采取有效措施，激活小微金融產品和服務創(chuàng)新力度的同時加強信貸風險管理，并不斷強化人才建設，以促進銀行小微金融可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

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作者簡介：牟衛(wèi)?。?990-），男，山東濰坊人，本科，經濟師，研究方向：金融、商業(yè)銀行。