吳薇莉

楊女士正值45歲的黃金年齡，果敢能干，手握2套房產(chǎn)，按理她可以考慮提前退休了。目前，面對(duì)不少回籠資金，如何讓家庭資產(chǎn)保值增值？如何做好養(yǎng)老規(guī)劃和子女教育規(guī)劃？再創(chuàng)業(yè)的話，又要如何防范創(chuàng)業(yè)帶來(lái)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)？在人生的十字路口，楊女士需要梳理財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，定制理財(cái)規(guī)劃方案，未雨綢繆、防患于未然，才是常勝的法則。

優(yōu)化資產(chǎn)架構(gòu) 提升資產(chǎn)流動(dòng)性

通過(guò)對(duì)楊女士的家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)診斷分析可以發(fā)現(xiàn)，其目前的資產(chǎn)配置相對(duì)單一，凈資產(chǎn)收益率較低;缺乏負(fù)債資產(chǎn)配置，財(cái)務(wù)杠桿彈性較大;與此同時(shí)，缺乏必要的保險(xiǎn)產(chǎn)品配置，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防范力不足。因此，如何優(yōu)化目前的投資品種、比例和負(fù)債，是亟需解決的問(wèn)題。建議楊女士適度配置權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)，提升投資回報(bào)率，加速資產(chǎn)成長(zhǎng);充分利用信用貸、消費(fèi)貸等投資工具，加速資金流動(dòng)，夯實(shí)二次創(chuàng)業(yè)的基石;同時(shí)，加強(qiáng)資產(chǎn)隔離和風(fēng)險(xiǎn)防范，方能保證整體資產(chǎn)長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長(zhǎng)。

首先，考慮到楊女士可能有二次創(chuàng)業(yè)的規(guī)劃，建議將15%資金配置于“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品，目前的業(yè)績(jī)基準(zhǔn)在2.8%左右，該產(chǎn)品的最大特色就是靈活性，隨需隨取，能夠很好地滿足楊女士流動(dòng)資金的需求;其次，建議將45%的資金按照2：1的比例，配置債券型基金和養(yǎng)老FOF基金，將專(zhuān)業(yè)的事交給專(zhuān)業(yè)的人去做，這樣既能獲得超出市場(chǎng)較高的收益，還可以降低風(fēng)險(xiǎn)，增加總資產(chǎn)收益率;最后，建議將40%的資金配置權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品、中長(zhǎng)期理財(cái)及大額存單，預(yù)期收益率5.5%左右，為整體資產(chǎn)做好“守門(mén)員”工作。大額存單每月利息，還可以通過(guò)基金定投的方式轉(zhuǎn)投資，再次聚沙成塔，分散投資，降低風(fēng)險(xiǎn)，相信幾年后也是一筆不菲的收入。如此，通過(guò)組合投資來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防護(hù) 做好資產(chǎn)隔離

目前，楊女士家庭主要的支出是子女教育。要知道，孩子教育支出是呈遞增式增長(zhǎng)的，建議楊女士增配年金保險(xiǎn)，受益人為孩子，這樣孩子可在不同的階段能獲得相應(yīng)的收益，作為子女教育基金的補(bǔ)充。

同時(shí)，楊女士如需二次創(chuàng)業(yè)，其個(gè)人健康也對(duì)整個(gè)投資計(jì)劃起到了至關(guān)重要的作用，根據(jù)“生命價(jià)值法”，需增配保額745萬(wàn)元的終生壽險(xiǎn)，產(chǎn)品生存保障與身故利益并重，增加重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的投入，保額每年增加8%，重疾險(xiǎn)作為收入損失的彌補(bǔ)。

考慮到創(chuàng)業(yè)有風(fēng)險(xiǎn)，盈虧會(huì)對(duì)家庭資產(chǎn)造成一定影響，建議將創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)區(qū)分明晰，對(duì)家庭資產(chǎn)做好保護(hù)。

考慮養(yǎng)老問(wèn)題

目前我國(guó)人口老齡化進(jìn)程比較迅速，楊女士可以采取“候鳥(niǎo)式養(yǎng)老”的方式，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將金融產(chǎn)品與實(shí)體養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合，可以選擇南北不同養(yǎng)老社區(qū)并自主選擇入住，享受貼身式的醫(yī)護(hù)服務(wù)體系和健康財(cái)富團(tuán)隊(duì)。返還的年金及剩余的保費(fèi)也可以作為財(cái)富傳承;房產(chǎn)還可以短期出租，增加副業(yè)收入。

通過(guò)以上合理配置，整套規(guī)劃方案進(jìn)可攻、退可守，資產(chǎn)有效分散投資在不同領(lǐng)域，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的有效增值。由此，楊女士可以安心開(kāi)啟二次創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)多彩人生之夢(mèng)！

作者系興業(yè)銀行上海閔行支行 AFP金融理財(cái)師