丁辰

銀行卡被盜刷的事件近年來屢見不鮮，尤其是境外刷卡消費。所有銀行卡被盜刷的情況，都可以要求銀行承擔責任嗎？消費者應(yīng)如何減少被“盜刷”的風險？

近年來，中國游客在境外刷卡消費已經(jīng)成為一種消費常態(tài)，銀行卡在境外被盜刷的情況也時有發(fā)生，還包括各種ETC盜刷事件。一旦發(fā)生這種情況，都可以要求銀行承擔責任嗎？

銀行卡被盜刷31次，法院判銀行擔全責

根據(jù)媒體報道，2019年春節(jié)期間，孫女士赴泰國旅游，用銀行卡在泰國一商戶消費550元。赴泰國短期旅游后，2019年6月，孫女士得知自己回國后4個多月內(nèi)，銀行卡竟在境外發(fā)生了31筆異常消費。

由于涉案銀行卡從未丟失，一直由自己保管，銀行卡密碼信息也只有本人知曉，且本人回國后，從未使用這張銀行卡消費、取現(xiàn)或查詢，孫女士遂報案并起訴，要求銀行賠付自己被盜刷的損失。2020年11月20日，該銀行被終審判決承擔孫女士的全部損失及利息。

孫女士訴至法院，主張銀行對儲戶存款應(yīng)具有安全保障義務(wù)，要求銀行賠付其被盜刷的損失。而銀行方則認為，涉案銀行卡被盜刷，系因?qū)O女士在泰國境內(nèi)使用時泄露密碼所致，孫女士對其持有的銀行卡未盡到謹慎義務(wù)，故應(yīng)自行擔責。

一審法院認為，銀行不僅應(yīng)當保證該銀行卡存款本金和利息的支付，還應(yīng)保障持卡人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯。結(jié)合涉案交易發(fā)生時間、地點、護照等信息，根據(jù)借記卡所在地時間、空間、距離等常識判斷，可認定本案涉及的借記卡交易為犯罪嫌疑人利用偽造復(fù)制的儲蓄卡進行的偽卡交易，該交易行為不應(yīng)對持卡人產(chǎn)生法律效力。

另外，銀行亦未提供有效證據(jù)證明孫女士存在泄露密碼的違約行為，儲戶在未開通手機銀行且亦未辦理短信提醒業(yè)務(wù)的情況下，其對于因不法分子的犯罪行為導致賬戶內(nèi)資金減少的情況是很難知曉的。此案中，銀行未能識別出偽卡，違反了保障卡內(nèi)資金安全的義務(wù)，應(yīng)承擔相應(yīng)的違約責任。故此，一審法院判決銀行賠償孫女士全部損失近5萬元本金及利息。

注重移動支付安全

所有銀行卡被盜刷的情況，都可以要求銀行承擔責任嗎？

法官稱，每位持卡人對個人銀行卡和密碼負有保管義務(wù)，在銀行為持卡人提供了必要的安全、保密的條件下，持卡人若因自身過失造成銀行卡遺失或密碼泄露，從而產(chǎn)生的風險及損失，一般情況下則應(yīng)由持卡人自行承擔。

銀行卡作為日常消費中必不可少的支付工具，尤其是境外購物消費，其丟失盜刷的安全問題不容忽視。尤其在假期出行或境外游回來后，持卡人要對此多加關(guān)注，并且提升安全意識，養(yǎng)成良好的用卡習慣，最大程度地保護個人用卡和資金安全。比如開通余額變動短信提醒等業(yè)務(wù)，隨時掌握卡內(nèi)余額變動;卡消費過程中，嚴防銀行卡密碼外泄，輸入密碼時注意遮擋鍵盤;一旦發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷，應(yīng)就近到ATM機查詢，并進行取款或吞卡操作，證明卡未離身且在本地，隨后及時掛失，并到公安機關(guān)報案等。

手機代替了錢包成為當前主要的支付工具，但其支付的便捷性，也蘊藏了諸多風險，更需注意。

例如，不設(shè)手機屏保密碼或指紋驗證，一旦手機丟失或被盜，手機中的個人信息及隱私基本暴露無遺;蹭免費無線WiFi，不少免密的公共WiFi中安裝了木馬和釣魚網(wǎng)站，專門盜取個人信息;隨意點擊短信鏈接或見到二維碼就“掃一掃”，騙子常常利用短信鏈接或二維碼傳播病毒木馬，從而盜取個人信息和資金情況等。此外，不少人習慣在手機上儲存重要信息，如身份證、護照的掃描件、照片，或是銀行卡賬號密碼，一旦手機丟失后極易造成信息泄露。

在更換手機號碼之前，也要把支付寶、微信等各支付平臺解綁手機號，銀行卡可與發(fā)卡行聯(lián)系，前往柜臺解除綁定。如果僅更換手機，舊手機要恢復(fù)出廠設(shè)置或是格式化后，存入一些內(nèi)容將儲存空間占滿，再賣給正規(guī)廠家或是參與以舊換新的活動，切不可隨意丟棄。

賬號安全多重保障

除了日常注意防范外，還可以配備銀行或是支付平臺推出的各式安全鎖來加一道保障。

許多銀行推出了針對借記卡、信用卡的防盜刷安全鎖，即用即開，保障資金的境內(nèi)外使用安全。安全鎖就是原來一鍵鎖卡的功能升級，持卡人可以根據(jù)自身用卡習慣直接在手機銀行或者信用卡APP中設(shè)置鎖卡時間，甚至可以設(shè)置鎖卡時段內(nèi)需要管控的交易類型，包括消費、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)，以及被管控交易類型在非鎖卡時段的單筆、單日限額，靈活保障用卡安全。

在支付寶的“賬號與安全”中，也有四重安全設(shè)置可保障賬戶資金安全，包括支付密碼、登錄密碼、解鎖設(shè)置（面容/手勢解鎖）以及生物識別（刷臉、面容、聲音鎖）。微信賬戶的安全設(shè)置中，也有微信密碼和聲音鎖兩個選擇。

目前支付寶賬戶安全險均可以免費領(lǐng)取，保障額度最高100萬元，保障期內(nèi)無賠付次數(shù)限制，包含了支付寶余額、快捷支付、余額寶、理財資產(chǎn)、花唄、借唄。打開支付寶APP，通過“我的”-“總資產(chǎn)”-“免費領(lǐng)取百萬保障”，即可確認開啟。銀行卡安全險可保本人及家人名下所有境內(nèi)銀行卡被盜用的資金損失，10萬元保障連續(xù)包年35.88元。

此外，一些保險公司還推出了各種信用卡盜刷險服務(wù)，多為收費版，持卡人可以根據(jù)需求自行購買。如招商銀行持卡人也可通過掌上生活A(yù)PP購買用卡安全保障優(yōu)享版，10元/月自動續(xù)費，筆筆交易提醒;在掛失前72小時內(nèi)所有交易類型（含網(wǎng)絡(luò)交易、手機支付、取現(xiàn)等）資金盜用損失，每年賠付上限為50萬元;在服務(wù)有效期內(nèi)掛失卡片，可免60元/次的掛失費，5種證件丟失保障200元/次，全年最高5次。