張瑾

在只配置重疾險的情況下，個人和家庭的健康財務依舊可能出現(xiàn)一定的風險漏洞。這時候，不對病種進行分類限制、不限醫(yī)保的高杠桿百萬醫(yī)療報銷型產(chǎn)品就能較為有效地全面“補漏”。

近年來，百萬醫(yī)療險的走紅被視為是中國保險市場最大的創(chuàng)新之一。目前，幾乎大部分公司都已推出類似的商業(yè)醫(yī)療產(chǎn)品。今年下半年，一批突破6年保證續(xù)保期的百萬長期醫(yī)療險產(chǎn)品陸續(xù)上市，再次引發(fā)了一波不小的投保熱潮。

百萬醫(yī)療險最大的價值是進一步填補了醫(yī)保與重疾險的不足。因為重疾險雖然能有效轉(zhuǎn)嫁常規(guī)的大病健康風險，但如果不幸罹患非重大疾病范圍內(nèi)的冷門大病、怪病，重疾險依舊是無法賠付的。也就是說，在只配置重疾險的情況下，個人和家庭的健康財務依舊可能出現(xiàn)一定的風險漏洞。這時候，不對病種進行分類限制、不限醫(yī)保的高杠桿百萬醫(yī)療報銷型產(chǎn)品就能較為有效地全面“補漏”。

保障功能簡述

百萬醫(yī)療險產(chǎn)品本質(zhì)上是醫(yī)療報銷型保險，主要保障住院醫(yī)療責任，有的產(chǎn)品會包含住院前后的門診保障，其保額最高多為300萬至800萬元之間，報銷范圍一般不受醫(yī)保束縛，非醫(yī)保目錄藥品、進口藥品、進口醫(yī)療器材等都能報銷，住院期間發(fā)生的自費藥、ICU病房費、手術費、護理費、門診腎透析以及惡性腫瘤治療、化療、檢查、護理等費用，也均可賠付。由于設定了較高的免賠額（大多為1萬元），因此能以較低的保費實現(xiàn)超高保障。

在賠付保障方面，大部分百萬醫(yī)療險產(chǎn)品保障期為1年，在有醫(yī)保的情況下，多采用扣除醫(yī)保報銷和1萬元免賠額后進行賠付的設計形態(tài)。保障期內(nèi)賠付一般不限次數(shù)，只限額度，只要不超過規(guī)定額度，保險公司均進行賠付。其總體報銷原則遵循費用補償原則，總賠付不超過治療實際發(fā)生的總費用。

投保小帖士

1、續(xù)保條款很重要

對于百萬醫(yī)療險來說，續(xù)保條款是否良好是衡量一款產(chǎn)品是否值得投保的最重要的標準之一。這是因為不少醫(yī)療費用高昂的重病療程可能較長，只有良好的續(xù)保條款才能保障被保險人在出險后可以繼續(xù)享受住院醫(yī)療費用的報銷。

目前，市場上已出現(xiàn)保障期或保證續(xù)保期超過10年的長期百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品在保障周期內(nèi)的續(xù)保條件無疑要好于普通的一年期產(chǎn)品，想要在一定周期內(nèi)獲得保證續(xù)保承諾的消費者可以優(yōu)先選擇這類產(chǎn)品。當然，在一年期的百萬醫(yī)療險中也可以挑選到續(xù)保條件較好的產(chǎn)品，投保人一般可選擇續(xù)保條款盡量滿足如下兩點的產(chǎn)品：一是“不會根據(jù)個人身體情況變化，或者因為理賠而拒保或者單獨調(diào)整費率”，二是“續(xù)保無需保險公司審核”。而合同中寫明“續(xù)保需要保險公司審核”的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品可能存在較大的病后拒保風險，在同等條件下不建議優(yōu)先選擇。

2、長期百萬醫(yī)療險費率“不固定”

從產(chǎn)品性質(zhì)上而言，目前市面上的長期百萬醫(yī)療險都屬于長期醫(yī)療險（費率可調(diào)）型產(chǎn)品，指的是保險期間超過1年或者不超過1年但含有保證續(xù)保條款、且保險公司在一定條件下可整體調(diào)整產(chǎn)品費率的醫(yī)療險。從目前上市產(chǎn)品的費率調(diào)整規(guī)則來看，保險消費者基本不用太擔心保險公司會隨意進行大幅調(diào)價。因為按照條款約定，只有當產(chǎn)品賠付率超過 85% 以上等約定比例時，保險公司才會啟動費率調(diào)整。同時，保險公司每次費率調(diào)整的比例大多也有明確限制，且費率調(diào)整需針對整個費率組別，也就是說，保險公司也不會針對某個被保險人進行單獨的費率調(diào)整。

3、100%報銷有“條件”

許多百萬醫(yī)療險的宣傳頁面都會醒目地表明產(chǎn)品的百萬級保額以及扣除免賠額后“不限社保用藥、100%報銷”等字樣，這也讓許多消費者產(chǎn)生了“只要買了百萬醫(yī)療險，就不用再擔心醫(yī)療費用報銷的問題，有藥盡管用，有病盡管治，一切反正都有保險報銷”的感覺。不過，百萬醫(yī)療險合同中基本都有醫(yī)療費用“必須且合理”的限制，也就是說“只有必須且合理的費用才能報銷”，如何用藥并不是患者說了算，而是醫(yī)生和保險公司認為合理的才可以進行報銷，同時被保險人也必須在保險合同約定范圍內(nèi)的醫(yī)療機構進行住院治療才可以享受相應的報銷賠付。

4、無需過度重視總保額

部分消費者在選擇百萬醫(yī)療險產(chǎn)品時較為重視保額，總認為保額越高越好。但實際上，百萬醫(yī)療險是報銷型保險，是根據(jù)實際發(fā)生的醫(yī)療費用扣除免賠額后進行報銷的。絕大部分情況下，一年300萬元的報銷額度對于普通投保人來說已經(jīng)完全足夠，單純因為追求500萬元、600萬元甚至更高的保額而選擇某款產(chǎn)品其意義并不大。相比保額，產(chǎn)品具體的保障內(nèi)容、增值服務等細節(jié)條款其實更值得關注。

5、按需比對具體保障

買保險就是花錢買保障，所以一定要關注具體保障內(nèi)容。醫(yī)療險是保障類保險中約定較為復雜的產(chǎn)品，涵蓋門診、住院、手術、人工器官、外購藥、墊付等多方面，建議投保人在選擇具體的產(chǎn)品時可適度綜合對比不同產(chǎn)品間的保障差異，選擇最合適自身需求的產(chǎn)品。

具體到百萬醫(yī)療險來說，目前市場上在售相關產(chǎn)品雖然在產(chǎn)品形態(tài)上頗為相似，但在等待期、住院門診保障、重疾免賠、墊付范圍以及投保職業(yè)等細節(jié)保障上仍存在一定差異。比如，有的產(chǎn)品包含住院前后的門診保障，有的產(chǎn)品不包含;有的產(chǎn)品對一些特殊門診，比如癌癥放化療、靶向療法等有明確保障，有的產(chǎn)品不支持相關保障;有的產(chǎn)品對年度住院時間有最高180天的限制，而有的產(chǎn)品是則沒有住院天數(shù)限制……即使是都包含住院前后門診保障的兩款產(chǎn)品，也很可能在保障天數(shù)的約定上有所不同，比如有的產(chǎn)品支持住院前7天后30天的門診報銷，而有的產(chǎn)品支持的報銷范圍為住院前后7天。此外，雖然大部分百萬醫(yī)療險都有1萬元免賠額的限制，但部分產(chǎn)品約定在被保險人罹患癌癥等重疾的情況下將不設免賠額。另外，不同的產(chǎn)品在有無墊付、綠色通道等增值服務上的設定也有不同。

6、更換保障注意避免“空檔期”

普通1年期百萬醫(yī)療險的等待期通常為30天，而新上市的長期百萬醫(yī)療險產(chǎn)品等待期多為90天。對于非常關注保證續(xù)保條件、想要將原投保的短期醫(yī)療保障更換為長期醫(yī)療保障的投保人來說，建議可在投保長期醫(yī)療險且過了對應等待期之后再退保老產(chǎn)品，避免在保障“空檔期”內(nèi)遭遇風險。

7、如實履行健康告知義務

除了精選具體產(chǎn)品，還要特別提醒大家的是，要注意在投保過程中履行好如實告知義務。這是因為我國《保險法》明確規(guī)定，如投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，可不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。如果投保時身體并非處于完全健康狀態(tài)或罹患一些慢性疾病，建議可優(yōu)先選擇帶有智能核保功能的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，根據(jù)自身情況進行告知測試快速獲得核保結論。

百萬醫(yī)療保障產(chǎn)品推薦：

一年期百萬醫(yī)療險推薦：眾安尊享e生2020版

代表性的百萬醫(yī)療險“網(wǎng)紅”，也是目前市場中迭代升級最快的百萬醫(yī)療險之一。年度一般住院醫(yī)療保額為300萬元，不限醫(yī)保用藥，罹患惡性腫瘤保額可翻倍至600萬元享0免賠。提供智能核保，可附加赴日惡性腫瘤醫(yī)療等額外保障，續(xù)保上承諾“不會根據(jù)個人健康變化以及歷史理賠情況拒保，也不會單獨調(diào)整被保險人續(xù)保保費”。

長期百萬醫(yī)療險推薦：平安e生保長期醫(yī)療險

承諾20年保證續(xù)保，保證續(xù)保周期內(nèi)保障不受出險、產(chǎn)品停售等因素影響，年度一般住院及特定疾病醫(yī)療保額各200萬元，不限社保用藥。