張瑾

基礎(chǔ)的保險配置其實也并非大家想象中那么“燒腦”，如果你對為自己和家人的保障規(guī)劃還有困惑，不妨從分析自身面臨的風險入手，循序漸進地厘清思路。

2020年，一場突如其來的疫情改變了我們的生活方式，也使得越來越多的人意識到通過保險逐步轉(zhuǎn)嫁人生風險的必要性。

不過，與保險意識覺醒相伴的還有不少關(guān)于投保的困惑和疑問。大部分消費者普遍覺得選保險是件挺頭疼的事，在這個過程中遇到的問題也各有不同。比如，弄不清保險產(chǎn)品的分類，想要投保但常常覺得陷入“選擇性障礙”;又比如，不知道要怎么組合投保才合適、配多少保額才足夠……

客觀而言，保險確實是一種較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品，它的條款解讀也常常涉及金融、醫(yī)學、法律等各領(lǐng)域的專業(yè)知識，但基礎(chǔ)的保險配置其實也并非大家想象中那么“燒腦”，如果你對為自己和家人的保障規(guī)劃還有困惑，不妨從分析自身面臨的風險入手，循序漸進地厘清思路。

理性評估自身風險

從本質(zhì)上來說，無論任何類型的保險都可以視為是一種轉(zhuǎn)移財務(wù)風險的金融工具。保險最核心的功能及最大的魅力其實可以理解為是一種金融桿杠。借助這種杠桿，投保人就能以一小部分可控支出，將未來可能遭遇的不可控的重大經(jīng)濟風險有效地轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

按照“風險金字塔”理論的分層，所有人在現(xiàn)實生活中可能會面臨的風險主要有三種：支出性風險、損失性風險以及所有性風險。其中，損失性風險處于風險金字塔的最底層，是所有人都會遇到的風險，如因疾病發(fā)生的治療費用、家庭收入中斷、康復(fù)醫(yī)療費用等造成的財務(wù)損失。支出性風險則位于風險金字塔的中層，有一定比例的人群會面臨這一層面的的風險。比如，計劃為子女安排出國留學的家庭會面臨連續(xù)多年的額外教育費用支出，想要保障較高品質(zhì)退休生活的人群也需要額外再規(guī)劃一條與生命等長且穩(wěn)定安全的現(xiàn)金流。至于處于金字塔最頂端的所有性風險，是絕大多數(shù)的高凈值人群會面臨的風險，這一類型的風險主要表現(xiàn)為資產(chǎn)確定性和財富傳承領(lǐng)域的風險（詳見表1）。

在評估和明確自身面臨的主要風險層級之后，我們就能較為準確地找到與之匹配的險種“對癥下藥”，繼而彌補對應(yīng)的風險敞口。

合理構(gòu)筑保障組合

從各層級的風險細分中我們可以發(fā)現(xiàn)，人生所面臨的風險頗為復(fù)雜。雖說“風險金字塔”中不同人群所面臨的各種風險都可以通過合宜的保險規(guī)劃實現(xiàn)科學轉(zhuǎn)嫁，但與之相對應(yīng)的是，一項有效轉(zhuǎn)嫁核心風險的保險規(guī)劃肯定也不只是一款單一的保險產(chǎn)品，而是一個相對完整的保險組合。

具體到風險金字塔中的三大風險，處于最底層的損失性風險是最基礎(chǔ)的風險，也是所有人都會遇到的風險。無論是年入千萬元的企業(yè)家，還是普通的上班族，都無法規(guī)避這一風險。通常情況下，損失性人身風險也是我們建議普通個人和家庭優(yōu)先考慮轉(zhuǎn)嫁的核心風險。

從應(yīng)對損失性人身風險的具體配置上來說，“意外險+重疾險+醫(yī)療險+壽險”的合理搭配是適用于大部分個人和家庭構(gòu)筑基礎(chǔ)保障防線最理想的選擇（詳見表2、表3）。

適度考量先后順序

與理財目標需要安排輕重緩急一樣，個人和家庭的保險規(guī)劃配置一般也應(yīng)按自身風險大小進行綜合統(tǒng)籌，風險大的優(yōu)先轉(zhuǎn)嫁給保險公司，風險小的則可以適度自留。明確轉(zhuǎn)嫁核心風險所需的保險組合之后，在預(yù)算相對有限的情況下，家庭保障規(guī)劃的具體執(zhí)行通常還需遵循以下3個“先后順序”：

一是先大人，后孩子：

在現(xiàn)實生活中，許多父母往往“一切把孩子放在首位”，通常也會優(yōu)先考慮給孩子買保險，但這種做法其實并不可取。因為父母本身就是孩子最大的保護傘，也是孩子最好的“保險”。如果孩子生病了或受傷了，整個家庭的經(jīng)濟雖然會受到一定的影響，但并不至于會馬上失去經(jīng)濟來源。優(yōu)先完善父母的保障，孩子們也才能更有保障。

二是先家庭支柱，后家庭主婦（夫）：

在家庭的整體保險規(guī)劃中，應(yīng)注意優(yōu)先為家庭經(jīng)濟支柱進行保障配置，隨后再為其他家庭成員進行配置。這樣做的理由也不難理解：家庭經(jīng)濟支柱的收入最高，責任最重，其保障也應(yīng)最優(yōu)先，預(yù)算占比更多。一旦家庭經(jīng)濟支柱遭遇重大風險，其他家庭成員的生活質(zhì)量也必定會受到極大的影響，甚至遭受毀滅性的打擊。

三是先保額，后保費：

在處理保額與保費的關(guān)系時，有一部分投保人可能會較為在意自己付出了多少保費，視線往往重點集中在能不能拿回保費、保費能不能增值等方面，執(zhí)著于購買返還型的保險產(chǎn)品。但事實上，保額直接關(guān)系到保險的保障程度，只有足夠的保額才能帶來足夠有力的保障。

相比返還型保險，消費型保險在費率設(shè)計上通常更為親民，可以使保險的杠桿作用最大化。如果總體保費預(yù)算較為緊張，在投保時也完全可以優(yōu)先考慮高保障的消費型保險產(chǎn)品或選擇延長整體繳費年限，以可控的保費獲取足額保障為先。

總體而言，如果要用較為貼切的比喻來形容保險在家庭資產(chǎn)配置中的地位和作用，那么它可能就像是飛機上的降落傘、船上的救生圈、陰天的一把傘，不一定要用，但需要適度準備。

在2021年來臨之際，為了協(xié)助大家更好地擺脫投保困惑和風險焦慮，進一步加深對保險產(chǎn)品的客觀認知，本期的《封面故事》也將聚焦實用性和轉(zhuǎn)嫁優(yōu)先級最高的損失性風險保障，分別針對意外險、壽險、重疾險、高杠桿百萬醫(yī)療險給出具體的險種解析、投保建議及推薦清單，期待能與廣大讀者在新一年并肩撐起人生的風險防護傘，共同邁出科學配置的第一步。