葛延青

（中國人民銀行開封市中心支行，河南 開封475004）

一、引言

2015年12月國務(wù)院出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，我國普惠金融進入了快速發(fā)展期。在廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融時，原有的金融發(fā)展理念、模式和手段遭遇了現(xiàn)實的挑戰(zhàn)，農(nóng)村地區(qū)人口分散、年齡結(jié)構(gòu)老化、小微企業(yè)與農(nóng)戶普遍缺乏抵押物、支付手段落后、信息傳遞周期長、信息搜集效率低等現(xiàn)實問題，給推進普惠金融發(fā)展帶來了高昂成本和嚴重約束，如何破解這些難題，成為一項亟須解決的重大問題。2016 年在G20 峰會上提出《G20 數(shù)字普惠金融高級原則》，旨在通過數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和運用，突破原有金融發(fā)展的難題，打造數(shù)字普惠金融體系。2016年G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）報告《全球標準制定機構(gòu)與普惠金融——演變中的格局》提出：“數(shù)字普惠金融泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進普惠金融的行動。包括運用數(shù)字技術(shù)為無法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)，其所提供的金融服務(wù)能夠滿足他們的需求，并且是以負責任的、成本可負擔的方式提供，同時對服務(wù)提供商而言是可持續(xù)的。”“數(shù)字普惠金融”涵蓋各類金融產(chǎn)品和服務(wù)（如支付、轉(zhuǎn)賬、儲蓄、信貸、保險、證券、財務(wù)規(guī)劃和銀行對賬單服務(wù)等），通過數(shù)字化或電子化技術(shù)進行交易。

對于農(nóng)村發(fā)展數(shù)字普惠金融的意義，各文獻普遍認為，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能有效降低金融服務(wù)供給成本，提升金融服務(wù)普惠性，降低農(nóng)戶融資創(chuàng)業(yè)門檻，并通過信息信任升級對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生積極影響。如謝絢麗等（2018）[1]認為，數(shù)字金融依托于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析和云計算，能夠打破地域的限制，降低交易成本；可以不斷完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高金融服務(wù)的可得性，實現(xiàn)以較低成本向全社會尤其是欠發(fā)達地區(qū)和弱勢群體提供較為便捷的金融服務(wù)。張棟浩、尹志超（2018）[2]發(fā)現(xiàn)在金融普惠的使用度上，金融科技發(fā)展帶來的數(shù)字金融服務(wù)可以比傳統(tǒng)金融服務(wù)發(fā)揮更大的作用；新型金融機構(gòu)和金融科技帶來的數(shù)字金融服務(wù)能夠更加顯著地降低農(nóng)村家庭貧困脆弱性。何婧和李慶海（2019）[3]認為，數(shù)字金融的融資功能可以通過緩解農(nóng)戶的信貸約束對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生正向影響。數(shù)字金融的普及會改善社會信任環(huán)境，提升社會信任程度。數(shù)字支付和數(shù)字理財?shù)氖褂媚軌蛲苿愚r(nóng)戶通過移動互聯(lián)網(wǎng)進行對安全性要求極高的金融資產(chǎn)交易，有助于提升農(nóng)戶對社會的信任感。同時，部分學者認為，數(shù)字普惠金融的發(fā)展有利于刺激農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)升級，促進包容性增長。如張李義和涂奔（2017)[4]認為，數(shù)字金融在電子商務(wù)的發(fā)展下刺激了農(nóng)村新型需求的提升，拓展出更多的消費方式和服務(wù)方式，催生大量新型金融服務(wù)需求，數(shù)字金融發(fā)展也開始對農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)升級產(chǎn)生顯著影響。張勛等（2019）[5]將中國數(shù)字普惠金融指數(shù)和中國家庭追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)進行合并，估算了數(shù)字金融的發(fā)展對包容性增長的影響。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融的發(fā)展提升了家庭收入，并且農(nóng)村低收入群體得益更為顯著。因此，數(shù)字金融的發(fā)展有利于中國實現(xiàn)包容性增長。在如何建設(shè)農(nóng)村數(shù)字普惠金融方面，王瑤佩和郭峰(2018)[6]認為，農(nóng)戶參與數(shù)字金融存在一定的門檻，傳統(tǒng)金融的使用經(jīng)驗、知識水平等都會影響到農(nóng)戶對數(shù)字金融的參與，因此摸清數(shù)字金融的傳播途徑是進行數(shù)字金融推廣的關(guān)鍵所在。姜振水（2017）認為，當前依托信息技術(shù)推進農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展具備了技術(shù)與企業(yè)推動、政策與政府推動、內(nèi)生動力驅(qū)動的良好條件，但面臨著基礎(chǔ)金融服務(wù)缺失、數(shù)據(jù)采集難、金融機構(gòu)內(nèi)部挖掘不足的制約，需要從轉(zhuǎn)變思維模式、多維度獲取客戶基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)、深度切入農(nóng)業(yè)信息化、強化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和基礎(chǔ)金融服務(wù)供給方面，做好數(shù)據(jù)采集與應(yīng)用，在風險管控等方面采取有效措施，促進農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。董玉峰（2018）表示，當前農(nóng)村數(shù)字金融生態(tài)環(huán)境不完善，主要體現(xiàn)在數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、大數(shù)據(jù)金融征信體系不健全、金融機構(gòu)的積極性不足、農(nóng)戶數(shù)字金融素養(yǎng)普遍欠缺四個方面，需要樹立責任理念、強化能力建設(shè)、完善基礎(chǔ)設(shè)施、強化多方合作，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融聯(lián)動發(fā)展。

數(shù)字普惠金融是實現(xiàn)普惠金融的重要方式，是提升金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革效果的關(guān)鍵手段。通過發(fā)展數(shù)字普惠金融，可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)長尾效應(yīng)和大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，大幅削減產(chǎn)品邊際成本，有效拓展服務(wù)邊界，提升金融服務(wù)的覆蓋面、可得性與滿意度?，F(xiàn)有多數(shù)文獻主要集中在數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠強化農(nóng)村地區(qū)的金融供給的實證分析和對消費、創(chuàng)業(yè)、居民收入、經(jīng)濟增長正向推進作用的理論探討上，也有部分文獻提出了相應(yīng)的發(fā)展路徑，但總體上來說，鮮有文獻全面提出農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展較為完善的生態(tài)框架，沒有由內(nèi)而外地闡述建設(shè)農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系的各大組成部分，以及內(nèi)在邏輯。因此，有必要認清數(shù)字普惠金融的生態(tài)層次框架及運行邏輯，剖析在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展困境，提出具體實施路徑。

二、農(nóng)村數(shù)字普惠金融生態(tài)框架與邏輯分析

農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融，要從生態(tài)的高度充分認知數(shù)字普惠金融的含義及其存在發(fā)展的生態(tài)框架與運行邏輯，遵循“政府引導(dǎo)、市場主導(dǎo)”的原則，綜合各方力量，協(xié)調(diào)推進發(fā)展。從本質(zhì)上講，數(shù)字普惠金融，就是通過互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施設(shè)備、大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等手段，實現(xiàn)金融服務(wù)的電子化、信息化、互聯(lián)網(wǎng)化和智能化，其發(fā)展不僅要推進金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，還要打造涵蓋互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)環(huán)境、智能化互聯(lián)網(wǎng)終端、綜合性大數(shù)據(jù)信用體系、數(shù)字金融服務(wù)系統(tǒng)等內(nèi)容的內(nèi)層框架，同時也要營造推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的認知、理念、技術(shù)條件，建設(shè)鼓勵發(fā)展政策體系和風險監(jiān)管綜合措施的外層環(huán)境，最終形成由內(nèi)層框架與外層環(huán)境疊加的完善、健康、可持續(xù)的數(shù)字普惠金融生態(tài)（見圖1）。

圖1 數(shù)字普惠金融生態(tài)框架圖

（一）數(shù)字普惠金融的內(nèi)層框架與邏輯功能

1．數(shù)字金融服務(wù)系統(tǒng)與產(chǎn)品服務(wù)供給體系

（1）內(nèi)容。數(shù)字金融服務(wù)系統(tǒng)分為金融機構(gòu)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，這也是金融產(chǎn)品與服務(wù)供給依托的載體。目前，各金融機構(gòu)已實現(xiàn)內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)處理電子化，POS、ATM、自助一體機、移動業(yè)務(wù)終端和業(yè)務(wù)電腦通過內(nèi)聯(lián)網(wǎng)處理識別客戶、辦理業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)方面，多數(shù)金融機構(gòu)都已通過建立各自微信客戶端、手機APP、各商務(wù)與政務(wù)合作APP 等渠道，推廣與辦理互聯(lián)網(wǎng)化的支付、轉(zhuǎn)賬、理財、保險、證券、信貸、財務(wù)等高頻金融產(chǎn)品與服務(wù)。（2）邏輯功能。數(shù)字金融服務(wù)系統(tǒng)輸出創(chuàng)新型服務(wù)與產(chǎn)品,各類機構(gòu)或綜合性數(shù)字金融服務(wù)系統(tǒng)通過完善的安全處理，不斷打通內(nèi)外網(wǎng)的隔離，逐步實現(xiàn)各類上載金融服務(wù)與產(chǎn)品的業(yè)務(wù)全流程，并依托智能終端進行業(yè)務(wù)辦理；各類業(yè)務(wù)辦理中，系統(tǒng)將從綜合性大數(shù)據(jù)信用體系中采集數(shù)據(jù)，支撐各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)處理，并實時回傳流程與結(jié)果數(shù)據(jù)至綜合性大數(shù)據(jù)信用體系。

2．智能化互聯(lián)網(wǎng)終端體系

（1）內(nèi)容。主要包括POS、ATM、自助一體機、移動業(yè)務(wù)終端等金融服務(wù)電子設(shè)備，以及智能手機、電腦、各類物聯(lián)網(wǎng)終端。根據(jù)職能可以劃為三類：一是金融服務(wù)電子設(shè)備，這是金融機構(gòu)在自有網(wǎng)點、合作代辦點或惠農(nóng)支付點、商戶等場景內(nèi)設(shè)置的專用支付和業(yè)務(wù)辦理設(shè)備，多屬于金融機構(gòu)或其合作方，裝載聯(lián)網(wǎng)的金融機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。二是裝載各類金融和非金融應(yīng)用的智能手機、電腦，這是更加泛化的物理載體，也是采集各維度數(shù)據(jù)和送達金融服務(wù)的大眾化終端。三是各類物聯(lián)網(wǎng)終端，是互聯(lián)網(wǎng)連接的生產(chǎn)型、生活型或公共型設(shè)施，如聯(lián)網(wǎng)的工業(yè)機械設(shè)備、家用電器、公共交通、氣象、地理、農(nóng)業(yè)等設(shè)施，都會在與各類匹配系統(tǒng)的交互和使用中實現(xiàn)智能化并留存數(shù)據(jù)。（2）邏輯功能。智能終端作為物理載體，承載各類數(shù)字金融服務(wù)系統(tǒng)和非金融應(yīng)用系統(tǒng)，接受各類系統(tǒng)指令后會通過智能識別客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，同時也將業(yè)務(wù)結(jié)果數(shù)據(jù)反饋回業(yè)務(wù)系統(tǒng)并同步轉(zhuǎn)入大數(shù)據(jù)體系；智能手機和電腦內(nèi)裝載如手機銀行、專業(yè)金融服務(wù)應(yīng)用等互聯(lián)網(wǎng)化的金融業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)，可以跨越時空限制實施金融服務(wù)并歸集業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；通過智能手機、電腦擁有人裝載使用各類商務(wù)、民生、娛樂等非金融應(yīng)用軟件以及各類聯(lián)網(wǎng)設(shè)施的運轉(zhuǎn)，自動無感積累消費、商務(wù)、行為等數(shù)據(jù)并傳送至大數(shù)據(jù)庫。

3．綜合性大數(shù)據(jù)信用體系

（1）內(nèi)容。理想的綜合性大數(shù)據(jù)信用體系應(yīng)該包括兩個方面：一是存儲類，即各類綜合性大數(shù)據(jù)，是涵蓋政府、企業(yè)、個人等主體的數(shù)據(jù)。從數(shù)據(jù)類型講，應(yīng)該包括金融、政務(wù)、商務(wù)、貿(mào)易、生產(chǎn)、行為、氣象、地理、自然數(shù)據(jù)等，為模型計算提供海量、多維、及時、準確的數(shù)據(jù)信息。二是計算類，即各類算法模型和計算結(jié)果。根據(jù)不同應(yīng)用場景和金融產(chǎn)品與服務(wù)的需要，設(shè)計算法模型，通過客戶識別指令，調(diào)取關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)進行計算，得出評價結(jié)果，施以精準的金融服務(wù)和其他服務(wù)。（2）邏輯功能。數(shù)據(jù)存儲與評價功能。大數(shù)據(jù)信用體系通過智能終端和各種應(yīng)用系統(tǒng)實現(xiàn)數(shù)據(jù)采集與輸出的交互，擴充了傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)時的信息參考量，強化了數(shù)據(jù)的全面性、及時性與客觀性；通過對數(shù)字金融服務(wù)系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)和計算結(jié)果，方便實現(xiàn)客戶的精準識別和風險的量化計算，使違約風險概率可測和可控，為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣提供了極大便利；同時，綜合性大數(shù)據(jù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)來源多維化使其不可避免地受到其他非金融應(yīng)用系統(tǒng)和政務(wù)、商務(wù)、產(chǎn)業(yè)等其他領(lǐng)域數(shù)字化的制約，也使數(shù)字普惠金融的發(fā)展難以過多逾越其他領(lǐng)域，加大了數(shù)字普惠金融實施的難度。

4．各類非金融應(yīng)用系統(tǒng)

政務(wù)、民生、醫(yī)療、出行、消費等大量非金融應(yīng)用搭建了歸集海量多維度大數(shù)據(jù)渠道，這些應(yīng)用雖與金融服務(wù)應(yīng)用不直接相連，但其是非金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的重要來源，是多維度識別與立體評價服務(wù)對象的重要支撐，其發(fā)展程度直接關(guān)系到綜合性大數(shù)據(jù)信用體系的建設(shè)，從而也是決定數(shù)字普惠金融能否實

現(xiàn)深度智能化的關(guān)鍵因素。

5．互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)環(huán)境

包括互聯(lián)網(wǎng)光纖覆蓋面和移動4G信號強度，這為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供互聯(lián)網(wǎng)物理基礎(chǔ)支撐。數(shù)字普惠金融的基本思路就是通過互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備與技術(shù)代替人工勞作，降成本提效率，服務(wù)更多傳統(tǒng)手段難以覆蓋的長尾客戶。因此，光纖和基站建設(shè)決定了寬帶和移動互聯(lián)網(wǎng)信號的覆蓋面，進而決定了數(shù)字普惠金融的覆蓋面。只有大量的光纜鋪設(shè)和移動基站的建設(shè)擴大覆蓋面、提升信號強度，普惠金融服務(wù)才有觸達農(nóng)村人群的基礎(chǔ)。

（二）數(shù)字普惠金融外層環(huán)境與邏輯功能

1．數(shù)字普惠金融有關(guān)的理念與認知

數(shù)字普惠金融從想到至做到中間漫長時空跨度是需要用不斷積累和優(yōu)化的理念與認知引領(lǐng)的。先進完善的理念和認知是思想基礎(chǔ)，包括政府、金融機構(gòu)和相關(guān)企業(yè)為主的供給方，圍繞數(shù)字普惠金融生態(tài)體系形成的動態(tài)發(fā)展的知識、思路、經(jīng)驗等，以及企業(yè)與個人對了解、掌握、運用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)的能力和素養(yǎng)。

2．鼓勵發(fā)展的政策體系

從中央到地方的財政、稅收、金融創(chuàng)新、數(shù)字經(jīng)濟、科技、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興等一系列政策措施，是激勵各類主體積極參與數(shù)字普惠金融建設(shè)，引導(dǎo)生態(tài)發(fā)展方向，以及創(chuàng)造良好“土壤”的關(guān)鍵動力。

3．技術(shù)進步

數(shù)字技術(shù)核心價值就是降低成本、提升效率，用規(guī)?；?、商業(yè)可持續(xù)化的供給滿足海量、碎片、多元化的金融服務(wù)需求，它是創(chuàng)新金融服務(wù)方式，推進普惠金融數(shù)字化的原動力，加速了智能終端功能優(yōu)化和各類應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)運用，也使海量綜合性數(shù)據(jù)庫的建設(shè)成為可能。技術(shù)進步包括互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、生物識別、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能技術(shù)的不斷升級和金融互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、移動互聯(lián)網(wǎng)終端與其他互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施制造技術(shù)的持續(xù)發(fā)展。移動互聯(lián)解決觸達問題，大數(shù)據(jù)解決信息不對稱問題，生物識別可以解決遠程風險鑒別問題，人工智能可以提升數(shù)據(jù)處理的效率與價值，云計算可以降低技術(shù)和創(chuàng)新成本，區(qū)塊鏈是提供數(shù)據(jù)透明可信可以追溯的算法。

4．防范風險的監(jiān)管措施

數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)與普惠金融綜合優(yōu)化的產(chǎn)物，雖然兩者結(jié)合部分規(guī)避了金融流動性風險、信用和業(yè)務(wù)風險，但是也會帶來金融和互聯(lián)網(wǎng)的疊加風險，尤其會增加風險傳染連鎖反應(yīng)面和波及速度，造成遠超傳統(tǒng)金融的破壞性。因此，兼具包容性和綜合性的監(jiān)管措施必不可少，是實現(xiàn)以數(shù)字普惠金融健康發(fā)展進而促進經(jīng)濟發(fā)展與社會和諧公平目標的重要保障。

三、制約農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的問題

（一）城市與農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展情況對比

從數(shù)字普惠金融的生態(tài)框架各部分情況看，與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融啟動晚，體系不完善，也面臨更多難題，解決難度也較大。主要原因在于：一是農(nóng)村地區(qū)相比城市區(qū)域，面積大且人口分散，金融服務(wù)供給成本高、風險大、效率低；二是城鄉(xiāng)經(jīng)濟二元結(jié)構(gòu)始終存在，城市地區(qū)工業(yè)與服務(wù)業(yè)發(fā)達、生產(chǎn)與金融周轉(zhuǎn)速度快、利潤高，農(nóng)村地區(qū)多以農(nóng)業(yè)周邊行業(yè)為主，經(jīng)濟與市場不發(fā)達，回報率低，資金投入建設(shè)金融設(shè)施、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和金融與非金融應(yīng)用場景投入產(chǎn)出比不高，短期成效不明顯，社會資本引流與聚集難；三是農(nóng)村地區(qū)人口學歷結(jié)構(gòu)和知識層次較低，金融理念更新慢，有關(guān)知識和技能傳播周期長，農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品與服務(wù)的學習和使用能力不足，難以激發(fā)全面且有效的需求；四是農(nóng)村智慧城市和數(shù)字經(jīng)濟啟動晚、周期長，各種配套相對滯后，政策支撐體系不完善，增信與風險防控手段匱乏（見表1）。

表1 城市與農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展情況對比表

（二）內(nèi)層框架問題的具體表現(xiàn)

1．供給主體意愿與能力不足，數(shù)字金融服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)不足，針對性產(chǎn)品服務(wù)供給匱乏

農(nóng)村地區(qū)各政策性銀行、國有商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行都屬分支機構(gòu)，在結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟與產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品方面缺乏有效權(quán)限，向上匯報及產(chǎn)品開發(fā)決策鏈長，溝通難度大?，F(xiàn)有的數(shù)字信貸產(chǎn)品多是針對與各銀行有長期業(yè)務(wù)關(guān)系或資產(chǎn)質(zhì)量較好的客戶，難以對農(nóng)戶和特色農(nóng)業(yè)開展針對性服務(wù)以實現(xiàn)普惠?？h級法人銀行體量小，開發(fā)數(shù)字化產(chǎn)品和應(yīng)用系統(tǒng)面臨人才和資金困難，也面臨省級農(nóng)信社和發(fā)起行的管理要求，主動權(quán)也難以與開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)需求匹配。另外，縣級法人在區(qū)域內(nèi)擁有網(wǎng)點、人力和業(yè)務(wù)份額的比較優(yōu)勢，對數(shù)字普惠金融發(fā)展可能帶來的市場份額均等化有不同程度的排斥心理。螞蟻金服、京東等大型互聯(lián)網(wǎng)和第三方支付企業(yè)，在部分地區(qū)通過與縣政府合作開展服務(wù)，但僅限于其滿足條件的特定人群。由于在農(nóng)村市場推廣的時間成本和人力成本約束，各類農(nóng)業(yè)公司、消費金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也僅通過手機端，自發(fā)對用戶開展消費類金融貸款和服務(wù)。市場服務(wù)主體或是能力不足，或是意愿不強，導(dǎo)致針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的金融產(chǎn)品與服務(wù)供給匱乏，市場服務(wù)缺乏層次，覆蓋面也難以有效擴張。

2．智能化金融互聯(lián)網(wǎng)終端布設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍須加強

智能化金融互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面與功能有待提升。數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要從傳統(tǒng)金融逐步過渡，而各類功能齊全的終端和服務(wù)體系都是必要的培育數(shù)字普惠金融發(fā)展的載體?！?019 年中國普惠金融發(fā)展報告》顯示，截至2019 年6 月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率為95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率為99.20%，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點已達82.30萬個，多數(shù)地區(qū)已基本實現(xiàn)村村有服務(wù)。雖然各類服務(wù)設(shè)施數(shù)量在逐步增加，但功能并不健全，多數(shù)惠農(nóng)支付點僅通過POS機解決支付問題。多功能自助設(shè)備由于成本限制僅下沉至鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，村級的信貸、保險、理財?shù)确?wù)基本上處于空白狀態(tài)。通信設(shè)施方面，截至2019年7月末，我國行政村通光纖和4G網(wǎng)絡(luò)比例均超過98%，但近70萬個行政村中還有1.4 萬個沒有覆蓋，260 多萬個自然村中還有相當數(shù)量的農(nóng)村人口無法得到穩(wěn)定有效的寬帶服務(wù)和通信信號，數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)條件仍須進一步完善。

3．綜合性大數(shù)據(jù)信用體系建設(shè)與使用難度大

從數(shù)字普惠金融生態(tài)內(nèi)層框架看，真正發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢實現(xiàn)金融發(fā)展的智能化，需要綜合性大數(shù)據(jù)信用體系支撐，而大數(shù)據(jù)體系需要多維度穩(wěn)定可靠的數(shù)據(jù)來源，且其有效使用也需要突破體制機制約束。一是縣域由于觀念、人才等約束，難以依靠自身力量有效規(guī)劃和建設(shè)大數(shù)據(jù)采集、存儲、計算、應(yīng)用、安全維護的完善體系；二是政務(wù)數(shù)據(jù)的歸集整合需要打破行政條塊分割，將各單位條線的數(shù)據(jù)進行集中存儲、管理與使用，但各條線系統(tǒng)接口和數(shù)據(jù)存儲多由省市級機關(guān)管理，縣級單位需要付出大量的向上協(xié)調(diào)成本；三是農(nóng)村地區(qū)人口居住分散，數(shù)據(jù)散落面積大、碎片化嚴重，采集成本高，雖然可以短期內(nèi)發(fā)動大量人力資源開展采集，但又面臨無法及時更新和確保人工采集準確的難題；四是由于金融行業(yè)風險和業(yè)務(wù)監(jiān)管的需要，對地方建設(shè)的大數(shù)據(jù)信用體系安全性要求極高，金融機構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)與地方大數(shù)據(jù)信用體系的直連對接需要突破部分體制限制。

4．非金融應(yīng)用場景建設(shè)不足

農(nóng)村地區(qū)智慧城市啟動建設(shè)較城市地區(qū)晚，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化進展遲緩，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)雖在不斷提升，但還始終圍繞農(nóng)業(yè)開展，與互聯(lián)網(wǎng)接軌多是在電商層面，如在互聯(lián)網(wǎng)上銷售農(nóng)產(chǎn)品和采購生產(chǎn)生活用品。農(nóng)村居民習慣于傳統(tǒng)的生產(chǎn)生活方式，如智慧公交、智慧醫(yī)療、智慧教育、智慧工業(yè)園區(qū)、智慧農(nóng)業(yè)等生產(chǎn)、流通、民生、消費方面的數(shù)字場景的引入與建設(shè)礙于項目投入產(chǎn)出比小和見效周期長等原因難以快速推進。這一方面導(dǎo)致難以獲取海量、多維、及時、準確的數(shù)據(jù)支撐大數(shù)據(jù)信用體系建設(shè)和數(shù)字普惠金融發(fā)展，另一方面也無法創(chuàng)造良好的應(yīng)用場景條件和基于互聯(lián)網(wǎng)連接各產(chǎn)業(yè)鏈條，數(shù)字普惠金融難以全面融入農(nóng)村經(jīng)濟。

（三）外層環(huán)境問題的具體表現(xiàn)

1．地方政府認知與能力不足

普惠金融不只是貸款融資或者直接給錢，其建設(shè)和作用發(fā)揮遵循固有的邏輯，其發(fā)展效益也是長期顯現(xiàn)的。發(fā)展數(shù)字普惠金融是長期和系統(tǒng)性工程，需要調(diào)動各方資源持續(xù)通過數(shù)字技術(shù)和各種手段提升覆蓋面、可得性和滿意度，進而改變居民的思維與生產(chǎn)生活方式，最終從根本上提升經(jīng)濟社會發(fā)展綜合能力。部分地區(qū)地方政府由于急于改變地方經(jīng)濟社會面貌，重點關(guān)注經(jīng)濟數(shù)據(jù)和短期成效，對持續(xù)發(fā)展普惠金融缺乏足夠耐心。同時，由于缺乏金融人才和科技人才、經(jīng)費、外部資源、行政壁壘等約束，以及對金融機構(gòu)的管理權(quán)限等問題，使地方政府在具體操作上，缺乏有效整合轄區(qū)資源發(fā)展普惠金融的思路和手段，對使用數(shù)字技術(shù)帶動經(jīng)濟發(fā)展和金融與經(jīng)濟社會的互動能力不足，導(dǎo)致地方政府引導(dǎo)力量難以有效發(fā)揮，不易營造數(shù)字普惠金融發(fā)展的積極氛圍和政策環(huán)境。

2．農(nóng)村居民素養(yǎng)與能力不高且提升難度大

由于知識、年齡、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等因素，農(nóng)村居民對普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)了解不多，缺乏使用意識和技能，面臨著移動互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重鴻溝。完成農(nóng)村居民需求端的知識和能力提升，第一，要從理念上認識到數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)對改善生產(chǎn)生活的重要作用，解除對合規(guī)合法新生事物的安全性顧慮和能力恐慌，激發(fā)潛在需求，產(chǎn)生使用意愿；第二，要知道在什么場景和需求上可以有哪些匹配使用的產(chǎn)品與服務(wù)；第三，要具備使用智能手機、電腦及金融自助終端消費金融產(chǎn)品與服務(wù)的能力；第四，要有風險意識和金融權(quán)益保護意識。整個提升過程周期長、環(huán)節(jié)多、外部依賴強，相當于對群眾持續(xù)廣泛地再教育，需要投入大量的人力和精力進行多形式的宣傳和培訓(xùn)，這都增加了農(nóng)村居民提升素養(yǎng)和能力的難度。

3．鼓勵發(fā)展的政策體系不完善

除《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》及《G20 數(shù)字普惠金融高級原則》《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》等引導(dǎo)性文件和規(guī)則之外，針對數(shù)字普惠金融發(fā)展缺乏專門法律法規(guī)體系，因而也沒有建設(shè)標準和規(guī)范規(guī)則。從宏觀目標上，沒有從權(quán)益和公平方面對公民享受基礎(chǔ)性金融服務(wù)權(quán)利進行明確；在分工定位上，數(shù)字普惠金融各參與方在職責邊界、職能內(nèi)容和分工協(xié)作方面沒有強制要求；在引導(dǎo)發(fā)展上，各級政府部門在引導(dǎo)作用發(fā)揮和調(diào)動資源發(fā)展普惠金融方面沒有絕對的責任和義務(wù)；在服務(wù)供給上，金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在設(shè)定經(jīng)營理念、設(shè)置合適的組織結(jié)構(gòu)、研發(fā)推廣產(chǎn)品與服務(wù)方面沒有明確標準和機制；在政策配套上，沒有明確的財政、稅收、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持原則和既定方式；在消費群體上，對服務(wù)對象沒有設(shè)定必須承擔的義務(wù)。

4．適宜農(nóng)村經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)的專用技術(shù)少

大部分互聯(lián)網(wǎng)科技和普惠金融技術(shù)，在研發(fā)初期多以人口高密度、反饋迅速、效益回報快的城市地區(qū)為目標進行開發(fā)，并多用在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)各類APP用戶上。多數(shù)技術(shù)開發(fā)成熟后才會逐步擴散到農(nóng)村地區(qū)，并在城市區(qū)域的原有框架上進行優(yōu)化改良，成為派生的技術(shù)應(yīng)用，但相關(guān)企業(yè)也由于經(jīng)濟效益原因缺乏足夠的動力。專門針對農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)特點和農(nóng)業(yè)及周邊產(chǎn)業(yè)的原生性互聯(lián)網(wǎng)和金融技術(shù)研發(fā)與推廣難度大，初期投入高，后期風險大，農(nóng)村居民接受慢，難以與產(chǎn)業(yè)周期和生產(chǎn)經(jīng)營主體的快、小、急、頻需求吻合。

5．農(nóng)村數(shù)字普惠金融適應(yīng)性監(jiān)管難

一方面，農(nóng)村金融長久以來的高風險特點，使得金融機構(gòu)為防范風險，在農(nóng)村地區(qū)不斷抬高金融服務(wù)門檻，金融機構(gòu)內(nèi)控與監(jiān)管也保持高壓狀態(tài)，客觀上形成了金融抑制，導(dǎo)致金融服務(wù)處于匱乏狀態(tài)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟得不到充分資金支持；另一方面，由于大量的金融服務(wù)空白，使非法民間金融和非法互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)獲得了滋生的空間，這使金融監(jiān)管在嚴防死守、緊密防控和促進普惠金融發(fā)展之間難以平衡。這些因素擠壓了農(nóng)村數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的空間，客觀上拖長了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的周期，難以在短期內(nèi)建立兼顧包容發(fā)展和風險綜合防范以及強化消費者教育與權(quán)益保護的適應(yīng)性措施。

四、探索數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的實施路徑

（一）打造數(shù)字普惠金融生態(tài)堅實內(nèi)層框架

1．強化金融機構(gòu)提升服務(wù)供給能力，建設(shè)數(shù)字金融服務(wù)體系

由中國人民銀行、銀保監(jiān)會及各級分支機構(gòu)牽頭，地方政府配合，制定數(shù)字普惠金融發(fā)展規(guī)劃，鼓勵縣域法人金融機構(gòu)結(jié)合各地特點，推進技術(shù)升級，加快實施大數(shù)據(jù)應(yīng)用，構(gòu)建與數(shù)字普惠金融工作相適應(yīng)的組織形式、管理制度和人員結(jié)構(gòu)，變革業(yè)務(wù)流程，大力推廣數(shù)字金融產(chǎn)品和終端的應(yīng)用。各國有商業(yè)銀行和保險公司縣域分支機構(gòu)要強化對已有數(shù)字產(chǎn)品與服務(wù)的宣傳，進一步擴大覆蓋面，提升供給質(zhì)量與效率。證券公司分支機構(gòu)要積極推廣應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)證券管理平臺，根據(jù)市場需求對網(wǎng)絡(luò)金融平臺進行設(shè)計和維護，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)引流，并實施客戶分級分類管理，提供有差異的精準普惠服務(wù)。各機構(gòu)要積極圍繞普惠金融需求，結(jié)合縣域?qū)嶋H探索數(shù)字技術(shù)精準應(yīng)用，加強數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，進一步加強內(nèi)部數(shù)據(jù)庫建設(shè)和數(shù)據(jù)挖掘，與農(nóng)村地區(qū)移動互聯(lián)網(wǎng)終端、電子商務(wù)、公共服務(wù)、生產(chǎn)、生活等場景緊密結(jié)合，實現(xiàn)服務(wù)的實時化、隨身化和移動化，打造服務(wù)縣域的數(shù)字普惠金融生態(tài)。

2．建設(shè)多樣化金融互聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)施，提升互聯(lián)網(wǎng)通信設(shè)施覆蓋面與服務(wù)強度

一是提升銀行網(wǎng)點智能機具功能與覆蓋面。各銀行要加快對網(wǎng)點智能終端的布放規(guī)模，對現(xiàn)有網(wǎng)點中功能落后的智能金融設(shè)備進行替換或功能升級。支持各銀行根據(jù)縣域需求，以數(shù)字化、市場化、可持續(xù)為原則，建設(shè)數(shù)字化普惠金融服務(wù)站，布放數(shù)字化機具，實現(xiàn)服務(wù)站包括貸款推薦和貸后協(xié)助管理、信用建設(shè)和失信懲戒、數(shù)字普惠金融推廣和基礎(chǔ)金融服務(wù)、金融消費者權(quán)益保護和政策宣傳在內(nèi)的多項目核心職能，同時嵌入特色便民服務(wù)，逐步消除“數(shù)字鴻溝”并培育農(nóng)村居民的數(shù)字金融使用習慣。二是鼓勵互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主導(dǎo)或參與服務(wù)站建設(shè)與經(jīng)營機制，支持此類機構(gòu)與地方法人金融機構(gòu)合作，聯(lián)合建立涵蓋承接線上數(shù)字普惠金融服務(wù)的線下綜合服務(wù)站或服務(wù)網(wǎng)點，實現(xiàn)申請貸款、生活繳費、信用租借以及線上的購物與銷售服務(wù)。三是完善網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。組織三家通信運營商將設(shè)施覆蓋面逐步由行政村向自然村延伸，強化網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和升級改造，提高農(nóng)村光纖、4G 網(wǎng)絡(luò)覆蓋面和信號強度，消除覆蓋盲點，縮小因硬件建設(shè)不足造成的約束，提高POS機具、智能手機等受理終端網(wǎng)絡(luò)接入速度及網(wǎng)絡(luò)運行的穩(wěn)定性。

3．科學建設(shè)綜合性大數(shù)據(jù)信用信息體系

按照“政府主導(dǎo)、企業(yè)建設(shè)”的思路，整合現(xiàn)有縣域資源，與具備較強整體規(guī)劃和技術(shù)開發(fā)實力的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作，構(gòu)建大數(shù)據(jù)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，建立數(shù)據(jù)采集、校驗、計算、挖掘運用、等級評定及異議處理機制。一是以信用信息全覆蓋為目標，通過互聯(lián)網(wǎng)接口直連、內(nèi)聯(lián)網(wǎng)設(shè)置中間機、與各類互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用合作、分散數(shù)據(jù)人工采集等方式，整合如農(nóng)業(yè)、財政、民政、工商、稅務(wù)、住建各維度政務(wù)數(shù)據(jù)信息，歸集水、電、氣繳納及醫(yī)療和教育等公共服務(wù)信息，連通金融機構(gòu)信貸、信用卡、擔保、理財、保險、基金等金融信息，與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)合作互通互聯(lián)網(wǎng)交易、社交等信息。二是強化信息數(shù)據(jù)挖掘、提升、分析、增值，推進金融應(yīng)用。圍繞“信用+金融”，指導(dǎo)第三方機構(gòu)與有合作意愿的金融機構(gòu)依托大數(shù)據(jù)信用信息數(shù)據(jù)庫，共同設(shè)計開發(fā)信用評級標準和系統(tǒng)模塊，為開展普惠金融提供信用評級服務(wù)。通過風險補償?shù)扰涮椎闹С终?，引?dǎo)金融機構(gòu)將系統(tǒng)信用評級運用到信貸審批、風險控制、精準營銷、產(chǎn)品定價中，實施“千人千面”式的數(shù)字普惠金融服務(wù)。三是圍繞“信用+社會管理”，擴大信息數(shù)據(jù)的社會生活運用范圍，為教育、醫(yī)療、消費、交通、旅游等的應(yīng)用場景提供信用服務(wù)，培育信用意識，循環(huán)獲得可用的數(shù)據(jù)，進一步強化數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)支撐。最終，建設(shè)基于綜合性大數(shù)據(jù)信用體系的“信用+”循環(huán)體系，構(gòu)筑完善數(shù)字普惠金融發(fā)展的閉環(huán)生態(tài)。

4．鼓勵建設(shè)多方參與的多元化數(shù)字普惠金融場景，強化產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

支持縣域金融機構(gòu)和各類新型數(shù)字普惠金融機構(gòu)與周邊服務(wù)機構(gòu)在縣域互補合作，形成有序開放、合作共贏的新型數(shù)字普惠金融體系。一是打造縣域統(tǒng)一的數(shù)字金融綜合性服務(wù)平臺，連接各類金融產(chǎn)品與服務(wù)，推進個人和企業(yè)通過線上綜合服務(wù)平臺和服務(wù)站進行線上消費、支付、采購活動，形成普惠金融和商業(yè)互動的應(yīng)用圈。二是持續(xù)推動移動支付快速發(fā)展，加大金融機構(gòu)和支付機構(gòu)通過網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行、線下收單、惠農(nóng)支付等多種方式提供支付服務(wù)力度。發(fā)揮移動支付隨時、隨地、隨身、小微、快捷的優(yōu)勢，強化移動支付從線上向公共交通、旅游、菜場、便利店、加油站等線下場景的滲透。支持各銀行與支付機構(gòu)嘗試使用數(shù)字身份、指紋、聲波、人臉識別等生物識別技術(shù)作為身份輔助驗證手段。三是鼓勵合法網(wǎng)貸機構(gòu)、征信、眾籌機構(gòu)、保險、理財、基金等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)及大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)等科技企業(yè)與服務(wù)機構(gòu)，在縣域設(shè)立分支機構(gòu)或與政府、地方金融機構(gòu)深度合作，積極探索農(nóng)村智慧化政務(wù)、教育、醫(yī)療、公交、農(nóng)業(yè)、教育、采購、消費與商業(yè)服務(wù)等各類數(shù)字化應(yīng)用場景，開發(fā)嵌入型、小微型理財、融資、保險等產(chǎn)品。鼓勵農(nóng)業(yè)電商企業(yè)發(fā)展，打造縣域的“電商購物+數(shù)字金融服務(wù)”模式，形成信息流、物流、資金流閉環(huán)。五是發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字場景金融。優(yōu)先選擇鏈條成熟或重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，鼓勵農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)自主開發(fā)垂直領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)APP 或與現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，試點數(shù)字化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，分層次地在重點領(lǐng)域和重點環(huán)節(jié)循序推進。引導(dǎo)金融機構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大數(shù)據(jù)，對鏈內(nèi)生產(chǎn)經(jīng)營主體進行精準營銷和風險控制，在產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)匹配嵌入數(shù)字金融貸款、保險、理財、財務(wù)服務(wù)等產(chǎn)品，實現(xiàn)資金、產(chǎn)品、配套物資、物流、電商銷售的封閉運行。

（二）構(gòu)建數(shù)字普惠金融生態(tài)優(yōu)質(zhì)外層環(huán)境

1．提升縣域發(fā)展數(shù)字普惠金融的認知與能力

要充分認知數(shù)字普惠金融本質(zhì)上也是普惠金融，推進其發(fā)展，需要認清其內(nèi)在含義和外部作用，透徹把握數(shù)字普惠金融生態(tài)建設(shè)的長期性、復(fù)雜性和階段性特點，要遵循先發(fā)展傳統(tǒng)普惠金融，再過渡到數(shù)字普惠金融的規(guī)律。同時，強化對普惠金融的學習，熟悉金融相關(guān)法律、法規(guī)、政策及金融產(chǎn)品的原理與適用范圍，跳出傳統(tǒng)思維，在法律框架中科學規(guī)劃、充分借力，大膽探索適合本地實際的可持續(xù)路徑。

2．以強化宣傳教育提高居民素養(yǎng)，深化數(shù)字普惠金融權(quán)益保護

一是加強金融消費者宣傳教育培訓(xùn)力度。通過電視、廣播、互聯(lián)網(wǎng)、宣傳品、典型示范、專項宣傳等各種方式將普惠金融知識傳導(dǎo)到鄉(xiāng)村居民中，依托普惠金融服務(wù)站，加大數(shù)字普惠金融支付、信貸理財、保險、眾籌、社會信用信息等數(shù)字普惠金融知識的宣傳普及，引導(dǎo)農(nóng)村居民全面了解金融產(chǎn)品和服務(wù)的特性、收益和風險，激發(fā)使用數(shù)字金融服務(wù)的意愿，培育使用習慣。充分發(fā)揮各村委與駐村工作隊作用，為村民開展日常性數(shù)字金融知識宣傳教育。二是健全金融消費者權(quán)益保護協(xié)作機制。建立涵蓋傳統(tǒng)金融服務(wù)與數(shù)字普惠金融服務(wù)內(nèi)容的金融消費者權(quán)益保護工作協(xié)作機制，協(xié)調(diào)處理跨市場、跨行業(yè)、線上線下交互、交叉的金融產(chǎn)品與服務(wù)的金融消費者投訴和其他重大金融消費者投訴，實現(xiàn)金融消費權(quán)益保護工作信息共享，形成工作合力。

3．強化縣域的組織引導(dǎo)力，填補法律法規(guī)體系暫不完善的空白

在普惠金融法律法規(guī)體系暫不健全的情況下，縣域政府要明確普惠金融發(fā)展目標、原則、方式、參與主體等標準，強化發(fā)展數(shù)字普惠金融的驅(qū)動力。一是積極通過各種渠道向上協(xié)調(diào)金融、科技、人才、行政資源、智力資源，爭取多方支持，率先為數(shù)字普惠金融發(fā)展破除權(quán)限、機制壁壘。二是建立領(lǐng)導(dǎo)組織體系，將涉及有關(guān)數(shù)字普惠金融發(fā)展的縣直部門以及中國人民銀行、銀保監(jiān)辦、各金融機構(gòu)納入組織體系內(nèi)，充分整合人力與資源，構(gòu)建分工明確、責任清晰的數(shù)字普惠金融推動實施組織框架，分階段、分板塊實施生態(tài)建設(shè)。三是探索構(gòu)建數(shù)字普惠金融監(jiān)測監(jiān)督體系，通過建立綜合性監(jiān)測平臺，及時跟蹤數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)情況以及金融服務(wù)對農(nóng)村地區(qū)的覆蓋程度，監(jiān)測工作成效，評估需求主體滿意度，并根據(jù)數(shù)據(jù)結(jié)果動態(tài)調(diào)整工作方向和資源投入量，保持引導(dǎo)有力推動發(fā)展。

4．出臺鼓勵發(fā)展的政策措施，提升各參與方積極性

一是縣域政府要著眼于普惠金融發(fā)展目標，制定行政考核機制，輔以相應(yīng)獎懲措施，激發(fā)基層發(fā)展普惠金融的積極性。二是在具體的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)與推廣、業(yè)務(wù)流程實施、情況反饋與異議處理方面做出細致規(guī)定，讓缺乏普惠金融知識的基層工作人員及社會各界在面對普惠金融時有章可循、有制可依，保障各環(huán)節(jié)工作鏈接順暢。三是對于金融機構(gòu)、金融機構(gòu)高管人員、入駐縣域的金融服務(wù)企業(yè)、創(chuàng)新性機構(gòu)等予以財政補貼或稅收減免政策；對豐富數(shù)字普惠金融業(yè)態(tài)，在創(chuàng)業(yè)、農(nóng)業(yè)保費補貼、數(shù)字普惠金融貸款、數(shù)字化場景建設(shè)、數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮創(chuàng)新作用的機構(gòu)給予激勵獎補。四是打造促進信用生態(tài)完善的優(yōu)質(zhì)環(huán)境，整合利用財政資金，引入保險、擔保機構(gòu)，共同設(shè)置普惠金融風險補償分段分擔機制，防范系統(tǒng)性風險；建立普惠金融貸款違約訴訟綠色通道，嚴格普惠金融違約執(zhí)法；全面完善失信聯(lián)合懲戒、守信聯(lián)合激勵、信用恢復(fù)等機制。

5．推動新技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用下沉

出臺鼓勵技術(shù)企業(yè)針對農(nóng)村經(jīng)濟和人群特點研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)、5G、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)和推廣應(yīng)用的政策措施，地方政府要適時與技術(shù)企業(yè)合作，在有條件的地區(qū)可以建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟園區(qū)，使各類企業(yè)近距離提供技術(shù)服務(wù)。同時，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化手段打破小農(nóng)戶之間的物理隔離，實現(xiàn)虛擬聚合，促進小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接。運用互聯(lián)網(wǎng)探索創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易方式和模式，促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系市場化、規(guī)范化。推動農(nóng)業(yè)市場信息服務(wù)、農(nóng)資供應(yīng)服務(wù)、農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品初加工與營銷，促進農(nóng)村地區(qū)各類經(jīng)營主體規(guī)?；?、集約化、組織化、專業(yè)化發(fā)展，鼓勵農(nóng)機裝備行業(yè)發(fā)展工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，提升農(nóng)業(yè)裝備智能化水平。推動信息化與農(nóng)業(yè)裝備、農(nóng)機作業(yè)服務(wù)和農(nóng)機管理融合應(yīng)用。

6．實施適度的協(xié)同監(jiān)管，防范疊加風險

一是守住兩個監(jiān)管底線，要嚴格遵守各類法律法規(guī)、金融法規(guī)和專項貨幣金融類業(yè)務(wù)基本準則的規(guī)定，不引發(fā)系統(tǒng)性金融風險；不做過多承諾的融資行為，避免群體性、盲目性的融資或非法集資行為。在守住底線的條件下，實現(xiàn)監(jiān)管和創(chuàng)新的平衡。二是根據(jù)數(shù)字普惠金融“跨行業(yè)”特點，建立金融監(jiān)管部門和縣域政府工信、發(fā)改、公檢法等部門的協(xié)同監(jiān)管機制，共同防范數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)交叉產(chǎn)生的系統(tǒng)性風險。強化供給主體創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風險意識，完善內(nèi)部風險控制機制，做好應(yīng)急管理，出臺突發(fā)事件處置預(yù)案。做好公開信息披露，通過媒體和社會公眾監(jiān)督約束市場主體行為。三是強化信息安全管理。實現(xiàn)重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)、核心網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的國產(chǎn)化；大力推進身份認證、網(wǎng)站認證、電子簽名及數(shù)字證書等安全認證，保障用戶交易過程中的數(shù)據(jù)隱私與安全；完善信息采集、異議處理和侵權(quán)責任追究制度，嚴禁非法采集和使用信息；建立網(wǎng)絡(luò)黑名單、風險共享、信息安全響應(yīng)機制，避免利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融詐騙的案件發(fā)生。