張壽彬，覃耀明，楊小梅，韋振榮

（河池市蠶業(yè)技術推廣站，河池市546307）

種桑養(yǎng)蠶在我國具有悠久的歷史。進入21世紀以來，隨著國家“西部大開發(fā)”和“東桑西移”戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進，廣西蠶業(yè)生產借助較好的區(qū)位優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，取得突飛猛進的發(fā)展，創(chuàng)造出中國蠶業(yè)史上神奇的“廣西現(xiàn)象”。2004年起，廣西蠶種飼養(yǎng)量躍居全國首位，2005年蠶繭產量位居全國首位，2006年桑園面積上升到全國之首，以后各項指標都連續(xù)禪聯(lián)全國第一［1］。河池市的宜州區(qū)成為全國桑園面積最大的縣域，2019年底桑園面積達2.48萬hm2，年養(yǎng)蠶155.1萬張，產繭6.23萬t，產值28.44億元。農民人均養(yǎng)蠶收入5 900元以上，2018年更是榮獲“中國桑蠶之鄉(xiāng)”“宜州桑蠶繭”國家地理標志等稱號［2］。

但是隨著社會經濟變革和產業(yè)的快速發(fā)展及調整，蠶桑產業(yè)受到市場價格波動、產業(yè)結構調整、自然災害頻發(fā)、桑園老化、從業(yè)人口轉移老化、技術推廣服務缺失、環(huán)境污染等各方面綜合因素影響和沖擊，使養(yǎng)殖風險逐年增加，挑戰(zhàn)越來越大。廣西蠶桑產業(yè)面臨增速放緩，區(qū)域轉移，病蟲害暴發(fā)，蠶繭產量質量下降等問題，部分縣市毀桑種果種菜，甚至丟荒棄管現(xiàn)象時有發(fā)生，產業(yè)有外移和南移的趨勢。為了打造蠶桑強省，實現(xiàn)“三高”蠶業(yè)，提高廣西蠶桑的綜合生產能力，穩(wěn)定廣西蠶桑產業(yè)和農村經濟，提高蠶業(yè)抗御自然災害能力和蠶農災后自救能力，更好地服務于蠶業(yè)和農村經濟結構調整，穩(wěn)定增加農民收入，提高農民生活水平，并在保障蠶農利益同時保證桑蠶相關企業(yè)得到優(yōu)質原料［1］，降低和化解蠶業(yè)養(yǎng)殖風險等目標，廣西迫切需要推動桑蠶養(yǎng)殖保險的發(fā)展進程。開展好這一安農、惠農、保農的地方特色農產品養(yǎng)殖保險可以較好的調動和穩(wěn)定蠶農生產信心，分散轉移養(yǎng)殖產業(yè)生產經營風險，提高蠶桑養(yǎng)殖產業(yè)防災抗災能力［3］。提高蠶農收入，穩(wěn)定社會金融，促進鄉(xiāng)村產業(yè)振興和推動產業(yè)扶貧工作。

自2004年以來，中央一號文件中連續(xù)4年都對農業(yè)養(yǎng)殖保險提出明確要求，并作出相應的部署和安排。江蘇、浙江、重慶、廣西等地都先后對桑蠶養(yǎng)殖保險進行不同的探索和嘗試，取得一定的經驗。廣西在2013年、2014年、2015年分別從政策和財政上作出部署，提出桑蠶養(yǎng)殖保險具體指導意見和保險保費補貼資金配套政策，支持開展農業(yè)政策保險，將桑蠶養(yǎng)殖保險作為一項地方特色農產品保險的自治區(qū)險種進行規(guī)劃操作實施。2015年河池市規(guī)劃實施31.64萬張桑蠶保險配置計劃，其中宜州區(qū)獲得10萬張桑蠶保險配置計劃。為了將這項安農、惠農、保農、事關廣大蠶農切身利益的大好事做好，由河池市蠶業(yè)技術推廣站積極與宜州區(qū)人民政府請示匯報，與宜州區(qū)3家具有農保資質的保險公司進行溝通交流，協(xié)調動員專業(yè)合作社和蠶農，最終提出具體實施方案，于2015年下半年和2016年上半年進行試點操作實施。經過近1年的試點實施，在宜州區(qū)共完成4 168張（標準張）蠶種的養(yǎng)殖保險試點推廣工作，取得一定的經驗，現(xiàn)簡單總結一下，僅供同行參考。

1 保險方案［4-5］

1.1 投保人

2015年下半年由宜州區(qū)安馬鄉(xiāng)順豐桑蠶合作社及北牙鄉(xiāng)空山巖農民種養(yǎng)專業(yè)合作社兩個合作社及其管轄下的養(yǎng)蠶戶自愿加入桑蠶養(yǎng)殖投保的社員為投保人。

2016年上半年3批保險實施全部在宜州區(qū)安馬鄉(xiāng)順豐桑蠶合作社進行試點。

1.2 保險人

保險人為中國人民財產保險股份有限公司宜州分公司。

1.3 保險標的

一是蠶室和桑園須符合桑蠶飼養(yǎng)要求建造；二是蠶種由本地區(qū)蠶業(yè)管理部門統(tǒng)一組織供應，并按蠶桑管理部門的技術要求進行飼養(yǎng)和管理，投保人可將符合以上兩個條件的蠶桑全部投保。

1.4 保險責任

在保險期限內，由于非養(yǎng)殖人員人為故意引起的下列疾病直接造成保險桑蠶死亡的，且死亡率達到50%以上的，保險人按保險合同約定負責賠償。賠償范圍包括桑蠶病毒病、細菌病、真菌病、微粒子病以及環(huán)境污染引起的中毒癥。具體只賠償因蠶病造成的當批蠶養(yǎng)殖損失，不含人為投毒中毒引起的損失及其他二次損失。

1.5 保險期限

按批次投保，以每批桑蠶的一個飼養(yǎng)周期為限，即從收蟻起至上蔟結繭采繭為止，具體以保險合同載明的日期為準。

1.6 保險金額、保險費率、保險費及保險補貼

以張為投保單位，每標準張（3萬粒左右蠶卵）桑蠶養(yǎng)殖保險金額為750元（宜州區(qū)蠶農習慣以2個標準張為1個大張計算蠶種蟻量，即每大張養(yǎng)殖保險額為1 500元），每張蠶種的保費為30元，由財政補助24元，農戶投保人承擔6元。

1.7 賠償處理

1.7.1 報案查勘程序 投保人在保險事故發(fā)生后必須在24 h內告知承保公司查勘人員。實際操作中為便于現(xiàn)場勘查、取證等工作，將蠶分為3個階段集中報案，即1～3齡起蠶前為小蠶第1個階段，3～5齡起蠶前為第2個階段，5齡～上蔟采繭期為第3個階段。

由河池市蠶業(yè)技術推廣站技術人員及專業(yè)合作社負責人積極協(xié)助保險公司查勘人員及技術人員到現(xiàn)場進行查勘、核實、拍照、取證。

1.7.2 被保險人索賠時所要提供的材料 桑蠶病因死亡證明、投保人身份證復印件與身份證姓名一致的存折復印件、保險收費憑證、保險事故證明和其他相關的證明材料。

1.7.3 保險賠償計算方式 桑蠶養(yǎng)殖過程中發(fā)生保險責任范圍內的損失，保險公司根據(jù)保險桑蠶的不同生長階段比例，損失程度計算賠償。具體的賠償金額計算方法為：賠償金額/元＝每張桑蠶保險金額×桑蠶不同生長階段賠償比例×損失程度×損失張數(shù)×（1－免賠率）。

表1 桑蠶不同生長階段賠償比例

2 宜州區(qū)桑蠶養(yǎng)殖保險的具體實施及效果

為更好的落實好試點工作，由河池市蠶業(yè)技術推廣站聯(lián)合保險公司，通過專業(yè)合作社進村宣傳，招開動員會，選好試點并搞好摸底工作。合作社統(tǒng)一進行自愿投保人姓名、住址、身份證號及銀行卡號、聯(lián)系方式、飼養(yǎng)數(shù)量、投保數(shù)量、個人應繳保費等具體各項明細數(shù)據(jù)的收集，整理填表，并請養(yǎng)殖戶在同意投保欄內簽字按手印確認，按規(guī)定收取農戶自負20%部分的保險費后送保險公司錄入電腦數(shù)據(jù)出單。實際操作中每個村屯還要選取一個帶頭人協(xié)助合作社負責人完成以上摸底登記工作及后續(xù)的投保、參保、查勘等相應工作。參保農戶出險后直接報告本屯帶頭人，由帶頭人轉報保險公司及合作社負責人，保險公司協(xié)調技術人員進行現(xiàn)場勘查、拍照、取證、定損等工作，由保險公司理賠。實踐操作中由合作社負責農戶摸底、填寫投保清單，搞好蠶種計劃及共育等工作，蠶業(yè)技術推廣站負責技術指導及配合現(xiàn)場勘查、定損，保險公司負責出單承保、審核理賠工作。

具體實施為宜州區(qū)安馬鄉(xiāng)順豐桑蠶種養(yǎng)合作社及北牙鄉(xiāng)空山巖農民桑蠶種養(yǎng)合作社兩個專業(yè)合作社負責人帶頭實施。

2.1 兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施桑蠶保險的具體情況

2.1.1 安馬鄉(xiāng)順豐桑蠶種養(yǎng)合作社帶動農戶參保安馬鄉(xiāng)全部以合作社小蠶共育到3齡起蠶分發(fā)到合作社農戶的模式，2015年下半年共飼育5批小蠶，共育小蠶2 976張，共參保2 145張，參保率達72.1%，共理賠506張，理賠款達29.4萬元，平均出險理賠率為23.6%（表2）。

2016年上半年共參保3批共育小蠶1 476張，參保1 389張，參保率94.1%，出險理賠313張，理賠款為15.7萬元，平均出險率為22.5%。隨后由于年前試點申報財政補貼工作未做好，未取得新年度養(yǎng)殖保險財政補助配額而暫停桑蠶保險在試點的實施，具體結果如表3。

表2 2015年下半年安馬鄉(xiāng)參保農戶情況表

表3 2016年上半年安馬鄉(xiāng)參保農戶情況表

2.1.2 北牙空山巖合作社部分自育、部分共育的模式北牙空山巖合作社以部分農戶自育（從合作社購買蠶種收蟻養(yǎng)到結繭的農戶），部分共育（從合作社購買3齡起蠶養(yǎng)到結繭的農戶）的模式進行，共參保4批，2015年下半年共育蠶150張，出險28張，平均出險理賠率為18.7%；農戶自育蠶167張，出險83.75張，平均出險理賠率為50.1%，該合作社共養(yǎng)蠶317張，共理賠111.75張，平均出險理賠率達35.3%，理賠款近10萬元。具體結果如表4、表5。

表4 北牙空山巖合作社共育戶參保情況統(tǒng)計表

表5 北牙空山巖合作社農戶自育參保情況統(tǒng)計表

2.2 結果與討論

2.2.1 通過標準的共育室共育出小蠶再發(fā)給大蠶戶飼養(yǎng)可以降低出險率 對比兩個合作社參保模式及后期理賠情況可以看出，通過標準的共育室共育出小蠶再發(fā)給大蠶戶飼養(yǎng)，因養(yǎng)蠶成功率高，可以降低出險率。農戶自育由于各家養(yǎng)殖技術水平及條件有差異，會增加出險率，增大理賠風險，同時由于小蠶在共育戶共育室內統(tǒng)一飼養(yǎng)，出險理賠只針對共育戶一戶，故也可以減少飼養(yǎng)第1階段的理賠及降低風險，適合今后推廣。

2.2.2 遇到陰雨天氣養(yǎng)蠶容易失敗造成出險頻次多2015年下半年在保險實施過程中第3、4批出現(xiàn)出險率偏高的情況，其主要原因是：2015年宜州區(qū)下半年陰雨天氣特別多，為有歷史記錄以來下雨最多的1年。從8月17日～10月17日這兩個月的統(tǒng)計結果可知：晴天只有15 d，其中9月3日、9月7日、9月12日、9月20日、10月5日、10月10日這6 d都達到暴雨級別，且都是整天連續(xù)下個不停；農戶飼養(yǎng)幾批蠶都是在蠶齡較大時遇上連續(xù)陰雨天氣，導致桑園及蠶房濕度偏大，桑園病蟲害暴發(fā)、桑葉葉質差，誘發(fā)桑蠶血液型膿病、中腸型膿病、細菌病及僵病，發(fā)病后對蠶病的預防及控制難度比較大，所以出險率也比前期的偏高。2016年第1批由于氣溫偏低，陰雨天氣多，養(yǎng)殖時間延長，出險率也偏高，體現(xiàn)出桑蠶養(yǎng)殖保險出險受到自然災害因素影響較大，風險性較高。

2.2.3 參保農戶的養(yǎng)殖都取得較好的收入保障對比2015年下半年和2016年上半年的參保理賠及未參保農戶養(yǎng)殖情況，參保農戶的養(yǎng)殖都取得較好的收入保障。參保不出險農戶收入都比較穩(wěn)定，平均每張蠶養(yǎng)殖產繭量都在45 kg以上，高的達50 kg，質優(yōu)價高，每張蠶收入都在1 800元以上，出險戶有了保險作為保障，每張蠶也至少有750元的收入，為農戶恢復生產、提振產業(yè)信心起到定心丸的作用。而未參與保險的農戶由于遇到反常自然災害天氣，約有三分之一蠶農養(yǎng)殖失敗后導致大部分生產損失或者絕收，對蠶農進行桑蠶養(yǎng)殖的信心打擊比較大。桑蠶保險對養(yǎng)殖失敗農戶有較大的吸引力，農戶有較大的參保積極性，對今后的桑蠶養(yǎng)殖保險推廣工作有良好的推動作用。

3 實施桑蠶養(yǎng)殖保險存在的問題

3.1 工作難開展

桑蠶養(yǎng)殖保險在廣西還是一個新事物，各級政府、保險公司及蠶農都對其缺乏認知及實施，對桑蠶養(yǎng)殖保險的理解欠缺，很多工作都要經過跨部門密切配合，才能順利開展，如果沒有市縣鄉(xiāng)各級黨委政府及相關部門的支持及協(xié)調配合，單靠某一部門去獨立推動，無法順利實施并取得效果，容易出現(xiàn)事與愿違的情況。

3.2 養(yǎng)殖風險較多且把控難

桑蠶養(yǎng)殖風險受自然氣候風險、市場風險、地理環(huán)境風險、技術風險及社會道德風險等諸多風險影響比較大［6］。多因素風險易疊加，導致風險難控制，甚至不可控，很容易出現(xiàn)養(yǎng)殖的桑蠶大面積死亡而普遍出險。

3.3 勘查理賠難

桑蠶養(yǎng)殖屬大群體高密度養(yǎng)殖，蠶病發(fā)生有一個延展期，出險查勘時不能準確判定當時和下一齡期及后續(xù)的養(yǎng)殖結果情況。因不能準確確定蠶病發(fā)病個體數(shù)量及具體損失比例，所以在出險現(xiàn)場查勘時只能大體估算損失情況，這種估算的準確性與查勘人員經驗、技術水平及相關素質密切相關，易導致人為判斷失真，出現(xiàn)理賠不足或過當。桑蠶養(yǎng)殖屬季節(jié)性農業(yè)生產，每批養(yǎng)殖時間短，每個齡期工作都要以小時安排，時間要求緊，由于養(yǎng)殖季節(jié)相同，批次相近，如遇惡劣氣候，往往易導致大面積大范圍同時出險，查勘人員現(xiàn)場勘查動用的人力、物力、財力需求都比較集中，要求比較高，難以得到保障。如何做好理賠現(xiàn)場勘查工作，需各部門積極探索，多方聯(lián)動方能做好。

3.4 全面推廣鋪開難

宜州區(qū)現(xiàn)在是全國最大的桑蠶養(yǎng)殖縣，全區(qū)桑園面積大，涉及蠶農數(shù)量多，養(yǎng)蠶時間長。長期以來由于技術指導工作跟不上，出現(xiàn)以下問題：蠶農養(yǎng)殖技術水平低；蠶沙亂倒，造成種桑養(yǎng)蠶環(huán)境病原積累多，污染面廣；蠶種市場管理不規(guī)范，蠶種來源廣，品種混雜，標準不統(tǒng)一；養(yǎng)蠶批次亂，交叉養(yǎng)蠶多，養(yǎng)蠶批次重疊，消毒防病技術難以全面貫徹落實，易出現(xiàn)大規(guī)模的蠶病暴發(fā)；易發(fā)生同批次及交叉批次間的相互感染，一旦蠶病暴發(fā)就很難控制。如桑蠶保險在宜州區(qū)全面鋪開，在規(guī)范種養(yǎng)技術、管理指導工作，保險投保、理賠工作等方面將要投入大量的人、財、物，賠付資金也會很大。從推廣試點情況來看，2015年下半年保險公司保費收入16.674萬元，理賠金額達39.400萬元，虧損22.726萬元；2016年上半年保費收入4.167萬元，理賠15.715萬元，虧損11.579萬元，保險公司兩年都出現(xiàn)較大虧損。這還不包括保險公司及技術人員下鄉(xiāng)差旅等人、車、物資損耗等支出。保險公司無利潤可賺，是否會繼續(xù)提高保費費率？這些虧損肯定需要由國家財政補貼，政府在蠶病大暴發(fā)，養(yǎng)殖大面積出險時能否有能力持續(xù)承擔。如何更有利地、有效地開展國家補貼等問題都需要進一步探討。此外，少部分蠶農可能會依賴保險把蠶養(yǎng)死，靠保險過日子，鉆保險及政策空子，出現(xiàn)道德風險，不利于整個產業(yè)的發(fā)展。

3.5 保險公司處境尷尬，利益難保障

政策性農業(yè)保險與普通的商業(yè)保險不同，它必須以政府為主導，投入較大的財力支持才能推動，它不以盈利為目的，與商業(yè)性農業(yè)保險截然不同［3］。政策性農業(yè)保險業(yè)務的社會效益顯著，而經濟效益與之很不相稱，與發(fā)達國家農業(yè)保險定位在主要承保農業(yè)自然風險中的可保風險不同，提供政府求助之外的補充保障，以提高農民災后恢復生產和生活自救能力。保險公司面臨眾多且分散的農戶，或者因交通不便，保險事故信息收集和確認困難，在保險事故發(fā)生以后，往往會因為賠償與否或者賠償金額與蠶農出現(xiàn)認同上的差距，互相推卸責任，而地方政府在面對群體性的保險事故處理時，一般傾向于由保險公司出錢安撫群眾，保險公司容易處于尷尬境地［7］。如何保障保險公司利益，提高他們的參與積極性是尤待解決的問題。

3.6 桑蠶專業(yè)技術人才缺乏，技術指導難到位

宜州區(qū)現(xiàn)有桑園面積2.48 hm2，養(yǎng)蠶農戶近10萬戶，年養(yǎng)蠶量超155.1萬張，但桑蠶專業(yè)技術人員不足60人，高級技術人才更少，遠遠低于的江浙地區(qū)，而農村從事桑蠶養(yǎng)殖的主力軍大都是婦女及老人，他們普遍文化水平低，接受新事物慢，技術推廣普及難，養(yǎng)蠶技能提高慢，給桑蠶養(yǎng)殖保險風險把控增加難度，制約整個宜州區(qū)桑蠶產業(yè)的發(fā)展。

4 實施好桑蠶養(yǎng)殖保險項目的對策

桑蠶養(yǎng)殖保險在宜州區(qū)經過近1年的實施試點實踐，取得一定的實施經驗，在今后的推廣中可從以下幾個方面進行推廣完善。

4.1 建立建全桑蠶保險組織實施機構，加強對桑蠶保險工作的推廣實施協(xié)調指導工作

要成立一個好的桑蠶保險機構組織實施機構，具體組織操作實施。由市縣人民政府領導，由市桑蠶循環(huán)辦負責牽頭，市蠶業(yè)站、蠶種場，多家保險公司、專業(yè)合作社或技術條件穩(wěn)定的共育戶及試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府具體參與組織實施，通過組織實施機構負責全面協(xié)調指導全市的桑蠶保險工作，督促檢查各鄉(xiāng)鎮(zhèn)桑蠶保險進展情況，協(xié)調解決桑蠶保險推進過程中出現(xiàn)的問題和困難，協(xié)助保險公司申報政策性財政補貼保費，監(jiān)督保險公司履行保險合同，確保參保農戶保險利益，特別是組織搞好理賠工作，配備好理賠人員及技術人員和相應的車輛物資，搞好人、財、物的保障。

4.2 由專業(yè)合作社采取有一定規(guī)模的小蠶共育的模式來進行推廣

必須要有一個懂技術、辦事比較公道、公正，有較好群眾基礎，獲得群眾擁護的合作社能人或共育戶來牽頭抓養(yǎng)殖保險實施工作。利用技術能人比較熟悉養(yǎng)殖農戶情況，在投保人與承保人之間架起溝通橋梁，這樣在技術指導、處理理賠善后工作、接受群眾監(jiān)督等方面都比較容易實施。借助合作社進行保險事故的初步鑒別，有效剔除非保險范圍的報損，降低保險事故的查勘費用等保險成本，利于保險推廣工作的開展。同時通過共育戶推廣養(yǎng)殖保險，可穩(wěn)定共育客戶群體，進而穩(wěn)定合作社及共育戶的經濟收入，達到共贏的目的，共育戶也更有動力去開展保險推廣工作。通過將小蠶共育到3齡或4齡起蠶后統(tǒng)一發(fā)放到農戶，利用小蠶共育戶的技術、蠶室桑園、管理等優(yōu)勢資源，養(yǎng)好小蠶，提高大蠶的飼養(yǎng)水平，降低出險率。要加大對小蠶共育室的軟件及硬件投入，提高共育水平。

4.3 把控好桑蠶保險推廣的節(jié)奏［7］

先抓好試點后以點帶面逐步推廣，不搞一哄而上和一刀切，確保桑蠶保險推廣工作取得預期效果。蠶農對桑蠶養(yǎng)殖保險的參與積極性很高，但在選擇具體投保戶時應嚴格慎重，須在選擇好合作社共育員的基礎上，再選擇種養(yǎng)條件比較好，農戶養(yǎng)殖水平稍高，污染比較少的村屯的農戶來進行。嚴格按照“一村一品”及標準化養(yǎng)蠶模式來打造推進保險的實施。對示范片桑園、蠶房按技術標準化改造。養(yǎng)蠶前要進行全村、屯統(tǒng)一的消毒防病工作。進行統(tǒng)一的技術培訓；在養(yǎng)蠶期間技術人員加強入戶指導，特別是對蠶入眠和眠起等關鍵時間點的技術指導工作，提高蠶農的養(yǎng)殖水平及桑園管護工作。通過培育推廣好示范村、示范屯，搞好養(yǎng)殖保險，成功實施后帶動后進村屯跟進，漸進式穩(wěn)步推廣桑蠶保險。

4.4 制定養(yǎng)蠶標準技術規(guī)程，強化技術服務和推廣工作，嚴把技術關

要加強桑蠶專業(yè)技術人才的引進和培養(yǎng)，夯實專業(yè)技術人才隊伍。通過引進和就地培養(yǎng)，專業(yè)培訓一批“土專家”，擴大專業(yè)人才隊伍，通過他們的進村入戶就近指導和引導帶動，提高農民養(yǎng)殖水平和協(xié)助開展保險工作。推廣桑蠶養(yǎng)殖保險的目的在于借助保險推廣提高農民科學種養(yǎng)水平，促進規(guī)范化養(yǎng)殖，提高養(yǎng)殖成功率，減少養(yǎng)殖風險，盡快恢復生產，進而穩(wěn)定產業(yè)。制定技術規(guī)范，明確要求蠶農要有養(yǎng)蠶必須的設施、設備和相應的蠶用物資，并向蠶農宣傳推廣，在簽定保險合同時，保險公司和相關技術人員應配合合作社和小蠶共育戶負責根據(jù)該標準對蠶農的資質進行評估，主要是蠶房、桑葉、勞動力等情況，對不具備和不達標的情況進行整改至達標，否則應相應增加保費和降低保險金額。要嚴格控制大蠶飼養(yǎng)戶的飼養(yǎng)量及蠶座密度，不允許超量養(yǎng)蠶，也不能同時飼養(yǎng)幾個共育室的小蠶，養(yǎng)蠶必須批批清，不允許飼養(yǎng)交叉蠶，利于統(tǒng)一消毒防病。在保險事故發(fā)生后，根據(jù)標準技術規(guī)程要求對照檢驗蠶農的技術處理是否恰當和及時，有利于盡量減少損失和保障保險理賠工作的順利開展［8］。

4.5 嚴格做好勘查理賠工作

勘查理賠時，查勘人員要細心細致，實事求是，嚴格技術要求，不得人情勘查。查勘人員平時要加強技術業(yè)務學習，提高勘查技術水平，降低查勘失誤率，力求做到公開、公正、公平，損失達不到保險范圍的堅決不予理賠。建立一個張種基本的產量標準（按前兩年正常養(yǎng)殖常規(guī)產量平均數(shù)確定），制定一個定損標準。收繭量達不到正常產量30%的按全損100%比例理賠，達到31%～50%按半損50%比例理賠，達到51%～70%的按20%的比例理賠，高于70%的則按正常不出險不予以理賠。收繭時與一家或幾家有實力的蠶繭收烘企業(yè)、剿絲廠聯(lián)合，完成政策保險蠶繭收購工作，通過每戶收繭量來檢驗修正查勘定損準確度。待桑蠶保險制度成熟后實行收繭標準化定損理賠，從而縮短查勘理賠時間和工作量，降低保險費用成本［6］。理賠前要及時進行公示，接受群眾監(jiān)督，這樣才有利于保險工作的順利開展。理賠工作要及時，各部門要各負其責，責任到人，限時辦結，提高服務水平，消除農戶的顧慮。有條件的合作社及共育戶或包村工作組，可協(xié)助保險公司進行勘查定損等工作，提高理賠的速度和效率。

4.6 健全養(yǎng)殖保險機制，完善規(guī)則，從制度設計上規(guī)避理賠風險

首先保險費率應根據(jù)投保人的具體情況變化，在政策性桑蠶養(yǎng)殖保險的理賠過程中，應根據(jù)理賠的原因將投保人資質分類管理，因為疏于管理或者防范而產生的保險事故，屬于保險范圍的，應予理賠，但相應降低投保人資質，在隨后的第二個保險期間內，適當提高其保險率水平或者降低保險金額，對于不可抗拒的自然災害、大范圍的農藥中毒或者化學污染等產生的保險理賠，不降低該投保人的資質，不影響其后續(xù)的保險理賠［7］。要借鑒車輛保險等商業(yè)保險實踐操作經驗，對于一年內或半年內養(yǎng)蠶周期中多次出險的養(yǎng)殖戶要相應的提高保費或收取相應的技術服務費，甚至勸退，促進農戶進行相應的技術學習及蠶房、桑園技術改造，提高養(yǎng)殖水平，降低出險率，不至于出現(xiàn)保險依賴現(xiàn)象。

4.7 拓展保險品種、創(chuàng)新保險模式

目前，宜州區(qū)的蠶桑保險主要針對絲繭育的生產風險進行試點，未來可以先從種繭育生產保險，桑園生產保險以及桑苗保險、蠶種保險等領域入手，這些保險更具有可操作性，風險較易把控，易見成效、易推廣。遠期還可以承保因蠶繭市場價格變化，匯率變化等導致的蠶業(yè)經營風險，這也是今后的發(fā)展方向之一，同時注意，在蠶桑保險發(fā)展過程中，保險承保方要與其他農業(yè)保險種類配合實施，豐富農業(yè)保險的品種，從保險公司運營的角度降低保險公司的成本，也有利于推動蠶桑保險的順利實施。

農業(yè)部提出了農業(yè)保險的五種主要模式：一是地方政府委托商業(yè)保險公司代辦；二是在經營農業(yè)險基礎較好的地區(qū)設立專業(yè)性農業(yè)保險公司；三是設立農業(yè)互助保險公司；四是設立由地方財政兜底的政策性農業(yè)保險公司；五是繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農業(yè)險經營的先進技術及管理經驗的外資或合資保險公司。在蠶桑保險上，目前宜州區(qū)試點采取的是第一種方式，以后也可嘗試采取第四種模式或根據(jù)本地的具體情況和蠶桑產業(yè)的實際來選擇甚至創(chuàng)造新的保險模式。