閆旭 翟慧慧

【摘要】當前，金融技術的快速進步和發(fā)展衍生出了一套基于商業(yè)綜合銀行的技術創(chuàng)新整合模式，即新型互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)綜合銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融體系。在這一新體制下，我們不僅實現(xiàn)了商業(yè)綜合銀行金融服務管理和經(jīng)營內(nèi)容的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變，而且實現(xiàn)了綜合經(jīng)濟生產(chǎn)力發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)了結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和質(zhì)量的提高以及金融服務的效率的增強。它對我國整體經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型發(fā)展和生產(chǎn)力的提高具有非常重要的意義和價值。本文通過理論和中信銀行案例的綜合分析，探討了金融現(xiàn)實中互聯(lián)網(wǎng)金融技術與創(chuàng)新的現(xiàn)狀，以及商業(yè)綜合銀行技術與創(chuàng)新協(xié)同發(fā)展的創(chuàng)新混合服務模式，并進一步提出了發(fā)展趨勢，未來互聯(lián)網(wǎng)金融技術的創(chuàng)新與整合策略。

【關鍵詞】商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融體系

一、基于網(wǎng)絡直銷民生銀行業(yè)務管理模式的創(chuàng)新民生銀行直銷渠道管理創(chuàng)新

民生銀行以其全過程的開戶和直銷業(yè)務而聞名。開戶服務全過程采用先進的互聯(lián)網(wǎng)信息技術，充分滿足各銀行開戶、結(jié)算、理財產(chǎn)品交易等綜合服務功能的要求。以網(wǎng)上賬戶轉(zhuǎn)入服務為主要案例，客戶注冊后可通過直銷民生銀行專屬應用系統(tǒng)開通網(wǎng)上賬戶。民生銀行的任何直接銀行卡都可以在網(wǎng)上直接注冊為民生銀行的直接客戶。從保護客戶擔保權(quán)益的角度出發(fā)，民生銀行直銷電子賬戶系統(tǒng)不需要收取任何轉(zhuǎn)入費用。電子銀行賬戶內(nèi)的資金轉(zhuǎn)賬與電子銀行卡綁定，保證客戶資金的進出口，在一定程度上提高了客戶資金使用的有效監(jiān)管能力和安全風險防范能力。

民生銀行網(wǎng)上直接商業(yè)投資銀行可以直接支持企業(yè)客戶網(wǎng)上支付合同款，實現(xiàn)網(wǎng)上銷戶。在一定程度上，這一服務功能并沒有被許多大型商業(yè)投資銀行所完全具備。因為在貸款客戶與民生銀行直接商業(yè)貸款銀行的所有貸款客戶通過手工銷戶方式簽署網(wǎng)上交易貸款產(chǎn)品后，民生商業(yè)直銷銀行商業(yè)貸款銀行網(wǎng)上交易賬戶將自動關閉。

二、基于“薪金寶”業(yè)務模式的中信銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

與其他大型網(wǎng)絡商業(yè)金融投行不同，線下理財產(chǎn)品的網(wǎng)上交易操作更為簡單。中信銀行“薪金寶”集團金融業(yè)務持續(xù)發(fā)展經(jīng)營模式更加豐富多元化，分行業(yè)務對接和重點拓展業(yè)務能力更強。比如，薪金寶旗下的南方證券基金和上海華夏證券基金均認為是其進行相關基金業(yè)務技術對接和戰(zhàn)略拓展的重點產(chǎn)品，其“指尖服務”產(chǎn)品更具技術創(chuàng)新性。目前，薪金寶已累計簽約注冊客戶約200萬，總運營業(yè)務量已經(jīng)超過500億元。

在業(yè)務過程，“薪金寶”的部分產(chǎn)品可以直接支持同一貨幣資金管理公司下貨幣資金管理產(chǎn)品的有效認購和轉(zhuǎn)換。它可以徹底擺脫"薪金寶"服務體系，為薪金寶用戶享受更好的訂閱率和價格優(yōu)勢提供有利條件。相反，其他貨幣資金也可以直接轉(zhuǎn)為“薪金寶”貨幣資金，由民間資金納入“薪金寶”體系。

從貨幣基金未來發(fā)展的角度看，中信銀行的"薪金寶"也被中信銀行視為針對互聯(lián)網(wǎng)上的“余額寶”推出的自有貨幣基金綜合創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略。雖然在分析國際貨幣基金組織未來發(fā)展前景時一致，但"薪金寶"的產(chǎn)品可以綁定中信銀行的客戶賬戶信息，實現(xiàn)中信銀行線上線下的并行運營，優(yōu)化客戶資金周轉(zhuǎn)和個性化消費金融服務。從中信銀行綜合貨幣基金未來發(fā)展前景來看，"薪金寶"并不意味著發(fā)展的可能性和空間更大。

三、商業(yè)投資銀行的創(chuàng)新與發(fā)展戰(zhàn)略的前景發(fā)展趨勢

就目前情況而言，國內(nèi)城市商業(yè)銀行正在努力培養(yǎng)和發(fā)展自身的互聯(lián)網(wǎng)金融技術創(chuàng)新能力。通過自主學習和自主創(chuàng)新，他們完成了自己的戰(zhàn)略調(diào)整過程，豐富了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融理念和技術產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新模式。一般來說，商業(yè)銀行以傳統(tǒng)商業(yè)銀行系統(tǒng)和金融機制的信息化為主要發(fā)展基礎和支撐，并結(jié)合最成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融技術和信息金融技術，建設"虛擬銀行"、"數(shù)字銀行"和"智能銀行"，逐步完成金融技術與網(wǎng)上商業(yè)銀行互動融合發(fā)展的良性循環(huán)。

（一）進一步深入建設移動支付與虛擬化銀行

未來，商業(yè)電子銀行業(yè)務一定會與其他中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行完全可以區(qū)分區(qū)別開來，進一步探索構(gòu)建"虛擬銀行"，豐富企業(yè)虛擬會員移動客戶電子商務支付客戶應用金融技術，提升企業(yè)虛擬會員客戶在線金融服務客戶體驗，為不斷改善企業(yè)虛擬會員客戶在線金融服務環(huán)境提供并逐步建立全面、無縫的拓展虛擬客戶在線電子支付金融業(yè)務和提升虛擬客戶移動電子支付客戶金融服務管理水平。此外，商業(yè)銀行必須努力將未來移動電子支付渠道業(yè)務全部轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，更加注重支付場景下各種移動電子支付業(yè)務模式的應用和發(fā)展，充分整合當前金融技術發(fā)展趨勢，注重研究和應用移動支付人臉指紋識別、虹膜指紋識別和信用卡加密支付算法，從而進一步完善和完善商業(yè)銀行移動電子支付的安全性和支付便捷性。

（二）進一步打造數(shù)字化銀行

在商業(yè)服務型銀行的未來發(fā)展中，需要多角度、低成本、高效率的金融鏈技術和數(shù)字自動操作能力系統(tǒng)，以解決當前商業(yè)銀行普遍存在的業(yè)務管理系統(tǒng)中存在的各種實際業(yè)務管理問題，如：切換時間過長等問題。隨著技術的應用，業(yè)務管理流程前后的時間的優(yōu)化，以及通過區(qū)塊鏈強大的財務數(shù)字化管理能力，我們開創(chuàng)了銀行業(yè)務數(shù)字化應用的新模式，進一步構(gòu)建了數(shù)字商業(yè)銀行。實際上，這是銀行自動化管理和運營中最有效的優(yōu)化升級過程。在此基礎上，我們希望加強銀行層面的互動，加強銀行與用戶之間各種數(shù)字業(yè)務的互動過程。它能更好地調(diào)整商業(yè)銀行自身業(yè)務的動態(tài)管理和貨幣價格，對銀行產(chǎn)品的整理和按需分配具有重要意義。

（三）進一步完善智慧化銀行服務體系

以大數(shù)據(jù)和人工智能金融技術建設為基礎，商業(yè)銀行智能金融服務體系建設應進一步成為新的歷史時期促進我國商業(yè)銀行全面健康發(fā)展的重要技術支點。因此，商業(yè)銀行必須完善數(shù)字智能金融銀行建設體系，通過全面實施數(shù)字智能金融基礎設備，加強對金融基礎技術和技術的支持。另一方面，商業(yè)銀行應充分把握基于大數(shù)據(jù)和人工智能金融技術的多方合作，在智能金融投資服務領域有效開展自身的戰(zhàn)略布局。另一方面，結(jié)合金融大數(shù)據(jù)人工智能技術，商業(yè)銀行突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融中介功能和管理方面的技術局限。自主設計、自主收購商業(yè)銀行和投資服務公司、多方合作的三重智能之路，不僅滿足了銀行自身對智能金融投資的需求，也提升了基礎金融技術的發(fā)展背景。在智能人機交互金融服務模式下，銀行在業(yè)務領域積累了大量客戶。