熊勇

一、自助投保平臺(tái)誕生的緣起

自助投保是目前比較流行的話(huà)題，和傳統(tǒng)的依靠保險(xiǎn)員或者經(jīng)紀(jì)人通過(guò)專(zhuān)業(yè)度獲客不同，客戶(hù)是自己主動(dòng)找過(guò)來(lái)的，他們感覺(jué)在網(wǎng)上進(jìn)行投保服務(wù)方便，能夠依靠互聯(lián)網(wǎng)的功能，查好每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)劣項(xiàng)進(jìn)行對(duì)比，使得選擇不再迷茫。

學(xué)生意外險(xiǎn)，又稱(chēng)學(xué)生平安險(xiǎn)，作為團(tuán)體險(xiǎn)的一種，是針對(duì)中小學(xué)生特點(diǎn)的保險(xiǎn)，它和社保醫(yī)保、壽險(xiǎn)、校責(zé)險(xiǎn)不同，往往由學(xué)生入學(xué)時(shí)自愿投保，它綜合了醫(yī)保的保費(fèi)較便宜，壽險(xiǎn)的保障范圍廣并且也是由校方代理購(gòu)買(mǎi)等多項(xiàng)優(yōu)勢(shì)于一體的新型產(chǎn)品。

在傳統(tǒng)的學(xué)生意外險(xiǎn)交易過(guò)程中，往往需要學(xué)校介入代收費(fèi)，而且學(xué)生數(shù)量龐大，給業(yè)務(wù)終端帶來(lái)很大的工作量，科技的發(fā)展，衍生了自助投保平臺(tái)DIY的誕生，正好彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銷(xiāo)售模式的不足。

二、學(xué)生意外傷害險(xiǎn)網(wǎng)上自助投保平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)分析

（一）平臺(tái)設(shè)計(jì)便捷。學(xué)生意外傷害險(xiǎn)網(wǎng)上自助投保平臺(tái)是與

其官網(wǎng)相銜接的，產(chǎn)品的銷(xiāo)售通過(guò)網(wǎng)站已有的流量來(lái)拓展產(chǎn)品銷(xiāo)售數(shù)量，官網(wǎng)的品牌效應(yīng)對(duì)網(wǎng)上投保平臺(tái)起消費(fèi)引流作用。平臺(tái)也設(shè)置了人工服務(wù)，可以全方位解答消費(fèi)者的疑問(wèn)，提升用戶(hù)的體驗(yàn)感，著實(shí)解決實(shí)際問(wèn)題。平臺(tái)融合了在線(xiàn)投保，產(chǎn)品咨詢(xún)以及品牌宣傳和用戶(hù)管理等多方面，包括保單服務(wù)、線(xiàn)上理賠等便捷模塊，其中保單服務(wù)方面可以快速進(jìn)行保單查詢(xún)，客戶(hù)線(xiàn)下保單加掛等多種功能，讓客戶(hù)一鍵查詢(xún)自己所購(gòu)買(mǎi)的所有保單情況，快速完成理賠，掛失等服務(wù)。

（2）產(chǎn)品具有針對(duì)性。學(xué)生意外傷害險(xiǎn)網(wǎng)上自助投保平臺(tái)針對(duì)性較強(qiáng)，平臺(tái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，克服了空間和時(shí)間上的制約，可以全方位為客戶(hù)提供服務(wù)。整個(gè)保險(xiǎn)的投保、核保以及理賠等操作都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上進(jìn)行，符合當(dāng)前在校學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)特色。

（3）學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)網(wǎng)上自助投保平臺(tái)的推廣使用得到政府的大力支持。為進(jìn)一步落實(shí)教育保險(xiǎn)審計(jì)整改要求，保障參保學(xué)生合法權(quán)益，政府相關(guān)職能部門(mén)要求各地要按照“全面規(guī)劃、分步實(shí)施”和“先城鎮(zhèn)、后鄉(xiāng)村;先中小學(xué)，后其他學(xué)?！钡脑瓌t，積極聯(lián)系與配合教育行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)和各相關(guān)聯(lián)網(wǎng)簽約承保機(jī)構(gòu)，做好投保推廣相關(guān)培訓(xùn)工作。

三、學(xué)生意外傷害險(xiǎn)網(wǎng)上自動(dòng)投保平臺(tái)的劣勢(shì)分析

（一）網(wǎng)上自助投保平臺(tái)產(chǎn)品與行業(yè)同質(zhì)化程度較高

對(duì)比學(xué)生意外傷害險(xiǎn)平臺(tái)和同行業(yè)其他網(wǎng)上投保平臺(tái)產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，其本質(zhì)內(nèi)容并沒(méi)有什么太大區(qū)別，都是主打投保期限在一年及以?xún)?nèi)的理財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等。沒(méi)有立足于客戶(hù)實(shí)際的產(chǎn)品需求，也沒(méi)有突出屬于本公司自身特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不利于穩(wěn)定部分消費(fèi)者群體。

（二）網(wǎng)上自助投保平臺(tái)理賠功能線(xiàn)上操作因?yàn)樯刑幱谄鸩矫麟A段，便捷性還有待優(yōu)化

保險(xiǎn)本身來(lái)講屬于服務(wù)行業(yè)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝必須要將從投保到核保到理賠以及管理等多方面形成自身的特色，其中理賠環(huán)節(jié)是重中之重，通常理賠環(huán)階需要進(jìn)行很多的調(diào)查，沒(méi)有確切的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)理賠額做出一個(gè)統(tǒng)一的衡量，往往是根據(jù)實(shí)際情況來(lái)決定具體的理賠數(shù)額，并且通過(guò)線(xiàn)上平臺(tái)以及手機(jī)APP等渠道進(jìn)行理賠也都只能進(jìn)行查詢(xún)，學(xué)平險(xiǎn)平臺(tái)還需要進(jìn)一步完善其網(wǎng)上銷(xiāo)售的模式。并且查詢(xún)功能更為豐富，而學(xué)平險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)可以用來(lái)查詢(xún)理賠進(jìn)度，沒(méi)有其他豐富的相關(guān)服務(wù)等功能，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，客戶(hù)的體驗(yàn)感就會(huì)比較差。

四、學(xué)生意外傷害險(xiǎn)網(wǎng)上自動(dòng)投保平臺(tái)的機(jī)會(huì)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強(qiáng)有力地保障著網(wǎng)上自助投保平臺(tái)的發(fā)展

目前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以及網(wǎng)民數(shù)量都呈現(xiàn)急速的上升，消費(fèi)者平均每天接觸媒體的時(shí)間在6小時(shí)左右，智能終端進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的用戶(hù)超過(guò)6億。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告》可以看出，超過(guò)9億的網(wǎng)民數(shù)量，超過(guò)5億的微博用戶(hù)數(shù)，以及自淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)成立以來(lái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了近40億單的保險(xiǎn)交易，都表明了目前的大背景形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了無(wú)限可能。

（二）相關(guān)政策不斷建立健全

國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《加快保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》中提出：推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)全面創(chuàng)新發(fā)展，抓住利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展紅利來(lái)為保險(xiǎn)行業(yè)提升其自身競(jìng)爭(zhēng)力，新政策全面支持了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展的契機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品其發(fā)展相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)還十分年輕，屬于新興事物，對(duì)新興事物的監(jiān)管上，銀保監(jiān)會(huì)也意識(shí)到了網(wǎng)絡(luò)信息存在的虛擬性，大的監(jiān)管原則是謹(jǐn)慎度時(shí)的，其中新頒布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管辦法》中也明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的條件以及覆蓋范圍。這一辦法為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展提供了真實(shí)的政策依據(jù)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面發(fā)展是具有深遠(yuǎn)意義的。

五、學(xué)生意外傷害險(xiǎn)網(wǎng)上自助投保平臺(tái)的威脅分析

（一）司法環(huán)境建設(shè)滯后于網(wǎng)上自助投保平臺(tái)的發(fā)展

我國(guó)保險(xiǎn)法明確規(guī)定，保險(xiǎn)合同的生效以及變更都需要投保人或者被保險(xiǎn)人的親筆簽名，這在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展方面來(lái)看會(huì)面臨一些棘手的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有的便捷性以及及時(shí)性是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)所不具備的，一旦完全按照保險(xiǎn)法規(guī)定的來(lái)進(jìn)行實(shí)施的話(huà)，那么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將會(huì)名存實(shí)亡，大量的客戶(hù)會(huì)回歸線(xiàn)下傳統(tǒng)的保險(xiǎn)，消費(fèi)者從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度心存顧慮，降低了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所具有的優(yōu)勢(shì)。2016年《電子簽名法》的辦法一定程度上緩解了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在這方面的尷尬處境，但是本質(zhì)上來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同依然游走于法律的邊緣。

（二）同行業(yè)其他保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)

學(xué)生意外傷害險(xiǎn)網(wǎng)上自助投保平臺(tái)是近來(lái)剛剛發(fā)展起來(lái)的，平臺(tái)險(xiǎn)種單一，運(yùn)營(yíng)成本性?xún)r(jià)比相對(duì)劣勢(shì)，2010年人保財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)中心成立，積累了大量數(shù)據(jù)之后推出了網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)，通過(guò)線(xiàn)上和線(xiàn)下雙渠道打造出了自身特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)比保費(fèi)收入以及保單數(shù)量等核心指標(biāo)，學(xué)生意外傷害險(xiǎn)網(wǎng)上自動(dòng)投保平臺(tái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)在多元化方面相比于平安以及人保來(lái)說(shuō)都有較大差距。

通過(guò)SWOT分析，對(duì)學(xué)生意外傷害險(xiǎn)自助投保平臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了更為透徹的認(rèn)知，也認(rèn)識(shí)到其以后實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略時(shí)所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。平臺(tái)應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，抓住發(fā)展機(jī)遇努力發(fā)展自身業(yè)務(wù);運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大數(shù)據(jù)處理優(yōu)勢(shì)，完成對(duì)學(xué)生市場(chǎng)需求的仔細(xì)分類(lèi)，提供更加完善的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù);另外，提升服務(wù)水平，緊隨互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展潮流。學(xué)生意外傷害險(xiǎn)網(wǎng)上自助投保平臺(tái)應(yīng)該結(jié)合自身的品牌優(yōu)勢(shì)、借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展機(jī)遇和網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)新模式擴(kuò)大市場(chǎng)影響力。