劉秀德 江琳 溫瑩 曹瑩 苗志剛

摘 ? 要：普惠金融自提出以后，為社會(huì)各階層，尤其是弱勢(shì)群體，提供了有效的金融服務(wù)，并且極大地改善了其生活。人工智能所擁有的智能計(jì)算、藍(lán)圖繪制等技術(shù)，將會(huì)成為推動(dòng)普惠金融的重要?jiǎng)恿?。文章?duì)此展開了分析。

關(guān)鍵詞：普惠金融;人工智能;智能計(jì)算;互利

普惠金融自提出后，就受到了全世界的關(guān)注，其中，有幾個(gè)概念值得人們注意，一是可負(fù)擔(dān)成本，二是適當(dāng)有效。由此可見，普惠金融區(qū)別于先前的金融服務(wù)，體現(xiàn)在其受益人群上，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群是最主要的受益群體，當(dāng)然還有其他弱勢(shì)群體，可以說，普惠金融的服務(wù)更有針對(duì)性。但是，中國(guó)人口數(shù)目巨大，能夠享受到普惠金融益處的人民只占一小部分。如何更快、更好地推進(jìn)并且落實(shí)普惠金融政策，讓更多人成為普惠金融的受益對(duì)象，是當(dāng)前需要解決的一個(gè)重要問題。

人工智能技術(shù)的出現(xiàn)，是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要契機(jī)。AI被廣泛用于研究、開發(fā)模擬人的思想及技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使得AI技術(shù)也愈加成熟，可以說，AI技術(shù)是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

1 ? ?普惠金融在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 ?中國(guó)貧困人口調(diào)查分析

中國(guó)的貧困人口數(shù)在8 000萬以上，多處省份的貧困人口數(shù)目在500萬以上。國(guó)務(wù)院針對(duì)我國(guó)貧困人口問題，特別印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步動(dòng)員社會(huì)各方面力量參與扶貧開發(fā)的意見》，用以推動(dòng)全社會(huì)參與扶貧。在2016年，新華社的記者發(fā)文指出，中國(guó)存在的貧困人口約為7 000萬，比起2014年的數(shù)據(jù)，整整少了1 000萬人。經(jīng)過兩年時(shí)間的努力，全國(guó)約有1 000萬人口脫離貧困[1]。

扶貧工作雖然取得了不少的進(jìn)步，但是脫貧人口的收入水平與小康相比還是有著不小的距離。所謂脫貧，只是脫離了貧困的標(biāo)準(zhǔn)，想要真正實(shí)現(xiàn)富裕，只靠國(guó)家政府的支持和福利政策是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。“授人以魚不如授人以漁”，只有貧困人口有了自己的產(chǎn)業(yè)，才能穩(wěn)固住經(jīng)濟(jì)的收入，實(shí)現(xiàn)收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)。

相比較而言，小額借貸的方式可以讓更多人接受。服務(wù)類型多樣化、風(fēng)險(xiǎn)小是普惠金融的優(yōu)勢(shì)，國(guó)家的大力支持更是給了使用者保障，解決中國(guó)貧困人口問題，與普惠金融的推動(dòng)發(fā)展密不可分。在央行統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)里，全國(guó)已知的征信人數(shù)有3.8億，但是我國(guó)擁有13億人口，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，適合開展信貸業(yè)務(wù)的有8億人，由此可見，普惠金融的潛在客戶人群非常之多[2]。

1.2 ?普惠金融的發(fā)展

普惠金融將是推動(dòng)全面小康、實(shí)現(xiàn)共同富裕的強(qiáng)大助力。自2005年聯(lián)合國(guó)提出普惠金融的概念之后，我國(guó)大力宣傳普惠金融的相關(guān)知識(shí)，但是仍舊存在著很多問題，比如：普惠金融的普及程度低、中小城市受益人群少、兩極分化程度明顯、惠及企業(yè)有限等。

在普惠金融的推動(dòng)上，黨和國(guó)家在背后給了強(qiáng)大的政策支持。但是在相對(duì)落后的山區(qū)，人們的文化水平偏低、消息閉塞，即使了解了國(guó)家的相關(guān)政策，但由于知識(shí)水平的限制，無法進(jìn)行借貸。人工智能技術(shù)的逐漸成熟為推動(dòng)普惠金融增加了新的籌碼，政府可以通過大數(shù)據(jù)分析與云計(jì)算觀測(cè)想要普惠地區(qū)的發(fā)展情況，人們也可通過AI的智能計(jì)算、智能影像來了解今后自己產(chǎn)業(yè)的發(fā)展預(yù)測(cè)情況，可謂一舉多得。

2 ? ?人工智能在普惠金融上的應(yīng)用前景

2.1 ?智能計(jì)算與藍(lán)圖繪制

提到人工智能，就不得不提到智能計(jì)算。在信息化的今天，人們的所有信息都會(huì)暴露在大數(shù)據(jù)背景下，智能計(jì)算將會(huì)結(jié)合所得到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，為當(dāng)?shù)卣峁┧茌爡^(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)狀況，即使是沒有被收錄的地區(qū)，也可通過衛(wèi)星智能監(jiān)測(cè)查詢相關(guān)位置，然后對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民進(jìn)行普及宣傳。

智能計(jì)算還可以為政府和受益人提供收益預(yù)測(cè)服務(wù)，通過往年的數(shù)據(jù)，結(jié)合當(dāng)今的政策、股票展開分析，為享受普惠金融服務(wù)的對(duì)象進(jìn)行藍(lán)圖規(guī)劃。預(yù)測(cè)服務(wù)將會(huì)給政府和金融服務(wù)對(duì)象提供參考，即使是知識(shí)水平有限的農(nóng)民，也可以通過智能預(yù)測(cè)判斷是否進(jìn)行金融服務(wù)。

2.2 ?信貸評(píng)估

信用評(píng)價(jià)基于人工智能技術(shù)的發(fā)展逐步走向成熟。傳統(tǒng)借貸通過人工觀測(cè)、擔(dān)保抵押、實(shí)地考察等方式評(píng)估借貸人的信用，不僅費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，出錯(cuò)的可能性也很大。借貸人群往往會(huì)因?yàn)闀r(shí)間、距離等因素的限制，無法到當(dāng)?shù)剞k理手續(xù)，使得辦理借貸時(shí)間無限延長(zhǎng)，進(jìn)而影響到自身的收益。智能分析可提前對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況和家庭狀況進(jìn)行評(píng)估，解決借貸難、借貸慢等問題。

大數(shù)據(jù)技術(shù)同樣可運(yùn)用在信用評(píng)估當(dāng)中，普惠金融所提供的金融服務(wù)具有多樣化的特征，銀行等借貸公司可以根據(jù)大數(shù)據(jù)得到的信用分析，提供具有針對(duì)性的金融服務(wù)，并且計(jì)算出借貸人所能承受的最大還款數(shù)量，從而確定還款期限等問題，避免出現(xiàn)推遲還款、無法還款等問題。

2.3 ?AI技術(shù)在借貸人中的推廣

AI技術(shù)同樣可以向借貸人進(jìn)行推廣?，F(xiàn)如今科學(xué)技術(shù)大力發(fā)展，惠及千家萬戶，在進(jìn)行金融借貸的同時(shí)，借貸機(jī)構(gòu)可向借貸人普及自動(dòng)化、機(jī)器化服務(wù)等知識(shí)。

即使是“靠天吃飯”的農(nóng)民，也可以通過AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化控制、智能澆水、智能溫棚、智能除蟲等，使農(nóng)民脫離“靠天吃飯”的局限。AI的全自動(dòng)化更是農(nóng)民的福音，農(nóng)民可以找專業(yè)的技術(shù)人員安裝，后續(xù)操作全部由電腦自動(dòng)完成。更甚者，可根據(jù)銀行等借貸公司計(jì)算出來的未來農(nóng)作物價(jià)格走勢(shì)、購(gòu)買人群分布等數(shù)據(jù)，選擇更有利的農(nóng)作物進(jìn)行耕種[3]。

人工智能技術(shù)同樣可以運(yùn)用到工業(yè)生產(chǎn)中去。智能化的生產(chǎn)和全自動(dòng)切割技術(shù)體現(xiàn)在全國(guó)各地，這是人工智能技術(shù)蓬勃發(fā)展、被廣泛使用的一個(gè)重要表現(xiàn)。在機(jī)械化的時(shí)代，控制機(jī)器和利益最大化更為重要。

3 ? ?以螞蟻金服為代表的借貸企業(yè)發(fā)展

3.1 ?AI技術(shù)在借貸企業(yè)中的運(yùn)用