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        關(guān)于山東省電子支付使用情況的調(diào)查與思考

        2020-04-01 05:50:39孫華榮
        金融發(fā)展研究 2020年12期
        關(guān)鍵詞:差異

        孫華榮

        一、引言

        移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使我國(guó)電子支付跨入新的歷史階段。電子支付成本低廉、靈活快捷、惠及面廣、包容性強(qiáng),極大地提高了金融服務(wù)的便利性和可獲得性,是數(shù)字普惠金融中尤為重要的組成部分。但數(shù)字科技往往不能均衡地惠及所有群體,受年齡、居住環(huán)境、文化程度、經(jīng)濟(jì)條件等多種因素影響,不同群體在數(shù)字信息接受和使用層面上存在差距。

        在電子支付領(lǐng)域,如何最大限度地消除這種差距,更好地促進(jìn)電子支付服務(wù)廣大社會(huì)公眾,首先要了解相關(guān)因素對(duì)社會(huì)公眾電子支付使用情況的影響。為此,本文采用問(wèn)卷方式對(duì)山東省電子支付接入和使用情況進(jìn)行了調(diào)查,分析了電子支付低使用率人群在性別、年齡、學(xué)歷、居住地等方面的特點(diǎn)以及產(chǎn)生該問(wèn)題的主要原因,并提出政策建議。

        二、文獻(xiàn)回顧

        (一)數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異帶來(lái)的影響

        美國(guó)國(guó)家遠(yuǎn)程通信和信息管理局(NTIA)于1995年發(fā)布了《在網(wǎng)絡(luò)中落伍:一項(xiàng)對(duì)美國(guó)城市和鄉(xiāng)村中非網(wǎng)民的調(diào)查》,以及一系列關(guān)于數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異的報(bào)告。Hsieh和Keil(2008)認(rèn)為數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異可以簡(jiǎn)單地通過(guò)提供信息通信技術(shù)接入來(lái)解決。但在2003年,學(xué)者們逐漸認(rèn)識(shí)到數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異不僅僅由物理接入的差距導(dǎo)致,更可能是由技術(shù)使用和技能上的差別所導(dǎo)致。Brandtzgetal(2011)認(rèn)為數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異不僅包括獲取有關(guān)信息通信技術(shù)的能力差異,還包括使用能力的差異。互聯(lián)網(wǎng)第三方研究專家胡延平(2002) 提出,在信息化過(guò)程中,不同國(guó)家、地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)和人群之間由于信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展、應(yīng)用程度的不同以及創(chuàng)新能力的差別,會(huì)造成“信息落差”、“知識(shí)分隔”。隨著數(shù)字化技術(shù)擴(kuò)散,信息應(yīng)用程度限制導(dǎo)致了知識(shí)能力難以得到充分地發(fā)揮,引起了貧富差距拉大等社會(huì)分化問(wèn)題。所以,本文借鑒該定義,研究不同地區(qū)人群間,由于性別、年齡、學(xué)歷等因素的差別造成的電子支付的接入和使用方面的差距。

        關(guān)于測(cè)度方法,有學(xué)者將我國(guó)工業(yè)和信息化部發(fā)布的信息化指標(biāo)體系作為衡量數(shù)字產(chǎn)品應(yīng)用差距的指標(biāo),來(lái)比較我國(guó)不同地區(qū)間信息化程度的差距。聯(lián)合國(guó)教科文組織通過(guò)計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與社會(huì)平均水平的差距,來(lái)測(cè)度不同群體數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異。國(guó)際機(jī)構(gòu)如世界經(jīng)濟(jì)論壇主要從設(shè)備接入、應(yīng)用程度和主體水平三個(gè)維度來(lái)研究數(shù)字產(chǎn)品應(yīng)用差距,其中接入和應(yīng)用通過(guò)信息化準(zhǔn)備度指數(shù)或者網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)散指數(shù)來(lái)衡量。綜上所述,國(guó)內(nèi)外學(xué)者均以其研究領(lǐng)域起決定性作用的指標(biāo)進(jìn)行測(cè)度。鑒于此,本文以電子支付方式使用次數(shù)作為該領(lǐng)域接入和使用方面差異的測(cè)度方式。

        (二)數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異的影響因素

        1. 宏觀方面。在宏觀方面,國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異的分析多從地理區(qū)域角度切入。韓圣龍等(2017)認(rèn)為目前數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異的表現(xiàn)在城市與鄉(xiāng)村間差異明顯,而且隨消費(fèi)水平差距增大而增大。加拿大學(xué)者Bourgeois EW(2014)對(duì)比了“信息富人區(qū)”和“信息窮人區(qū)”使用信息的條件,發(fā)現(xiàn)“信息富人”因有便利的上網(wǎng)條件而獲得購(gòu)買股票基金的機(jī)會(huì),鄉(xiāng)村地區(qū)“信息窮人”卻失去了這樣的機(jī)會(huì),城鄉(xiāng)數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異主要是由于物理接入上的差距導(dǎo)致的?,F(xiàn)階段,電子支付技術(shù)在農(nóng)村快速普及,城鄉(xiāng)間電子支付使用率逐步縮小,但在電子支付技術(shù)的掌握和利用的深度、服務(wù)和知識(shí)的獲取方面,差距依然存在,并且有逐步加大的趨勢(shì)。

        2. 微觀方面。個(gè)體間獲取電子支付服務(wù)、使用電子支付技能差異都能影響電子支付的使用,而受教育程度、收入水平、性別、年齡等都是獲取服務(wù)、使用技能的影響因素。從數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異的微觀成因來(lái)講,張新紅(2008)和韓圣龍等(2017)認(rèn)為有政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展或收入水平、教育水平和知識(shí)能力、個(gè)人習(xí)慣、年齡及體能等因素。Ferroetal(2011)指出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)素養(yǎng)、受教育程度和性別會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)的使用。Marisleietal(2017)發(fā)現(xiàn)受教育程度最大限度地影響了信息技術(shù)使用能力,更限制了老年人接觸數(shù)字技術(shù)。

        綜上所述,本文選取性別、年齡、文化程度、收入水平、職業(yè)狀態(tài)等五個(gè)方面分析電子支付領(lǐng)域接入和使用情況及特征。

        三、數(shù)據(jù)來(lái)源與描述性分析

        (一)數(shù)據(jù)來(lái)源和調(diào)查樣本

        綜合考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地域位置、人口數(shù)量等因素,選取山東省的濟(jì)南、菏澤和威海3個(gè)地市進(jìn)行調(diào)查,涵蓋大型、中等城市,內(nèi)陸、沿海城市,經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)和較落后城市。調(diào)查區(qū)域至少覆蓋各市4個(gè)區(qū)(縣),每個(gè)具體調(diào)查點(diǎn)調(diào)查人數(shù)不少于30人。

        本次調(diào)查共收回有效問(wèn)卷2006份。受訪者中,男性占比48%,女性占比52%;城鎮(zhèn)居民占比61%,鄉(xiāng)村居民占比39%。受訪者年齡、文化程度、收入水平、職業(yè)狀態(tài)分布見(jiàn)表1。

        (二)電子支付使用的基本情況

        在電子支付方式選擇上,移動(dòng)端成為電子支付使用的主要渠道,微信、支付寶在電子支付領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)明顯(見(jiàn)表2)。在電子賬戶使用數(shù)量上,大多數(shù)受訪者擁有2—3 個(gè)電子支付賬戶,占比合計(jì)為53%,賬戶基本上均在使用中(見(jiàn)表3)。在電子支付的應(yīng)用場(chǎng)景上,使用最為頻繁的場(chǎng)景是轉(zhuǎn)賬匯款和日常購(gòu)物,使用較少的場(chǎng)景是公共繳費(fèi)和購(gòu)買虛擬商品(見(jiàn)表4)。在電子支付使用頻率上,多數(shù)受訪者每月使用電子支付在1—30 次,占比為57%(見(jiàn)表5)。

        (三)電子支付“低使用率”人群的主要特征

        2006 名受訪者中,未注冊(cè)過(guò)電子支付方式的受訪者占比7%,2019 年未使用電子支付方式的受訪者占比為8%。下文以2019 年未使用電子支付方式,作為電子支付使用情況差異的特征指標(biāo)。

        從宏觀角度看,城鄉(xiāng)人口電子支付使用情況差異較為明顯。鄉(xiāng)村受訪者在全部受訪者中占比為39%,在不使用電子支付的受訪者中占比為60%,顯著高于在總樣本中的占比。

        從微觀角度看,一是電子支付使用情況未呈現(xiàn)明顯的性別差異。男性受訪者在全部受訪者中占比為48%,與不使用電子支付占比(51%)基本持平。二是高年齡段人群更少使用電子支付。61 歲及以上人群在不使用電子支付人群中占比為60%,顯著高于總樣本占比15%,不使用電子支付的受訪者占比隨年齡段的升高而升高。三是受教育程度對(duì)電子支付使用影響明顯。初中及以下文化程度在不使用電子支付的受訪者中的占比高達(dá)66%,顯著高于總樣本中的占比22%。四是收入高低對(duì)電子支付使用影響明顯。個(gè)人年收入3萬(wàn)元以下受訪者在使用電子支付人群中占比為51%,遠(yuǎn)高于總樣本占比(22%)。五是務(wù)農(nóng)、退休人群數(shù)字產(chǎn)品使用差異較明顯。務(wù)農(nóng)、退休人群的受訪者在不使用電子支付的受訪者中占比分別為29%、48%,該比例均高于在總樣本中占比8%和15%。

        (四)數(shù)字產(chǎn)品使用差異產(chǎn)生的原因

        關(guān)于影響電子支付使用體驗(yàn)的因素,在不使用電子支付的受訪者中,不會(huì)使用(占比80%)、不喜歡使用(占比20%)是兩個(gè)最為重要的因素。在全體受訪者中,網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定(41%)是首要因素,隨后依次是安全性考慮(25%)和商家不受理(24%)。

        關(guān)于電子支付帶來(lái)的不便,在不使用電子支付的受訪者中,個(gè)人信息泄露(39%)、操作復(fù)雜(33%)、網(wǎng)絡(luò)流量增加(24%)是三個(gè)最為重要的因素。在全體受訪者中,個(gè)人信息泄露(49%)、商家不接受現(xiàn)金(29%)、網(wǎng)絡(luò)流量增加(28%)是主要因素。

        綜上,操作復(fù)雜、不會(huì)使用電子支付是阻礙受訪者使用電子支付的主要原因。個(gè)人信息和電子支付的安全性是受訪者廣泛關(guān)注的問(wèn)題,網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施情況也對(duì)電子支付的體驗(yàn)具有顯著影響。

        四、政策建議

        一是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣。調(diào)查顯示,電子支付的使用情況具有較為明顯的城鄉(xiāng)差異。電子支付依靠付款人的手機(jī)就可以完成支付,對(duì)支付交易的硬件設(shè)備、環(huán)境條件要求低,能夠較好地契合農(nóng)村對(duì)低成本支付服務(wù)的需求,有利于解決農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)或助農(nóng)取款點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本高帶來(lái)的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題,應(yīng)當(dāng)大力推廣,使農(nóng)村居民更好享受電子支付帶來(lái)的支付發(fā)展紅利。

        二是保障消費(fèi)者使用現(xiàn)金的權(quán)利。調(diào)查顯示,61歲以上受訪者在不使用電子支付的受訪者中占比為60%,主要原因是電子支付操作復(fù)雜。但在總受訪者中,認(rèn)為電子支付操作復(fù)雜的僅占19%。可見(jiàn),操作復(fù)雜是相對(duì)年齡偏大人群而言,并非電子支付應(yīng)用中的普遍問(wèn)題。但年齡偏大人群學(xué)習(xí)電子支付等新興支付工具的困難較大,這也是客觀情況且很難短時(shí)間內(nèi)改變。因此,應(yīng)合理保障其使用現(xiàn)金支付的權(quán)利。同時(shí),應(yīng)當(dāng)關(guān)注到,年齡在51—60歲及50歲以下的受訪者中數(shù)字產(chǎn)品使用差異現(xiàn)象并不明顯。可以預(yù)見(jiàn),在未來(lái)10年因年齡偏大原因?qū)е碌臄?shù)字產(chǎn)品使用差異將會(huì)逐步減小。

        三是強(qiáng)化電子支付信息和交易安全管理。調(diào)查顯示,個(gè)人信息泄露和電子支付安全性是影響電子支付使用的重要因素之一。應(yīng)隨著電子支付不斷普及,有針對(duì)性地加強(qiáng)安全管理。一是加大安全知識(shí)宣傳普及力度,防止電子支付推廣快、安全支付知識(shí)普及慢,給不法分子以可乘之機(jī)。二是關(guān)注重點(diǎn)領(lǐng)域,加大對(duì)財(cái)付通、支付寶等非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,這些機(jī)構(gòu)客戶群體眾多,避免出現(xiàn)安全漏洞,造成重大影響。

        四是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)接入是使用電子支付的前提條件。調(diào)查顯示,網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性和收費(fèi)情況是受訪者關(guān)注的重要問(wèn)題。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布第45次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,截至2020年第一季度,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率為64.5%,意味著仍有一部分群體因未能接入互聯(lián)網(wǎng)而被排斥在電子支付方式之外。建議進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性,降低網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),提升互聯(lián)網(wǎng)的普及率和用戶體驗(yàn),為電子支付普及應(yīng)用創(chuàng)造良好外部條件。

        (責(zé)任編輯 ? ?劉西順;校對(duì) ? XS,WY)

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