孫華榮

一、引言

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使我國(guó)電子支付跨入新的歷史階段。電子支付成本低廉、靈活快捷、惠及面廣、包容性強(qiáng)，極大地提高了金融服務(wù)的便利性和可獲得性，是數(shù)字普惠金融中尤為重要的組成部分。但數(shù)字科技往往不能均衡地惠及所有群體，受年齡、居住環(huán)境、文化程度、經(jīng)濟(jì)條件等多種因素影響，不同群體在數(shù)字信息接受和使用層面上存在差距。

在電子支付領(lǐng)域，如何最大限度地消除這種差距，更好地促進(jìn)電子支付服務(wù)廣大社會(huì)公眾，首先要了解相關(guān)因素對(duì)社會(huì)公眾電子支付使用情況的影響。為此，本文采用問(wèn)卷方式對(duì)山東省電子支付接入和使用情況進(jìn)行了調(diào)查，分析了電子支付低使用率人群在性別、年齡、學(xué)歷、居住地等方面的特點(diǎn)以及產(chǎn)生該問(wèn)題的主要原因，并提出政策建議。

二、文獻(xiàn)回顧

（一）數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異帶來(lái)的影響

美國(guó)國(guó)家遠(yuǎn)程通信和信息管理局（NTIA）于1995年發(fā)布了《在網(wǎng)絡(luò)中落伍：一項(xiàng)對(duì)美國(guó)城市和鄉(xiāng)村中非網(wǎng)民的調(diào)查》，以及一系列關(guān)于數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異的報(bào)告。Hsieh和Keil（2008）認(rèn)為數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異可以簡(jiǎn)單地通過(guò)提供信息通信技術(shù)接入來(lái)解決。但在2003年，學(xué)者們逐漸認(rèn)識(shí)到數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異不僅僅由物理接入的差距導(dǎo)致，更可能是由技術(shù)使用和技能上的差別所導(dǎo)致。Brandtzgetal（2011）認(rèn)為數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異不僅包括獲取有關(guān)信息通信技術(shù)的能力差異，還包括使用能力的差異。互聯(lián)網(wǎng)第三方研究專家胡延平（2002） 提出，在信息化過(guò)程中，不同國(guó)家、地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)和人群之間由于信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展、應(yīng)用程度的不同以及創(chuàng)新能力的差別，會(huì)造成“信息落差”、“知識(shí)分隔”。隨著數(shù)字化技術(shù)擴(kuò)散，信息應(yīng)用程度限制導(dǎo)致了知識(shí)能力難以得到充分地發(fā)揮，引起了貧富差距拉大等社會(huì)分化問(wèn)題。所以，本文借鑒該定義，研究不同地區(qū)人群間，由于性別、年齡、學(xué)歷等因素的差別造成的電子支付的接入和使用方面的差距。

關(guān)于測(cè)度方法，有學(xué)者將我國(guó)工業(yè)和信息化部發(fā)布的信息化指標(biāo)體系作為衡量數(shù)字產(chǎn)品應(yīng)用差距的指標(biāo)，來(lái)比較我國(guó)不同地區(qū)間信息化程度的差距。聯(lián)合國(guó)教科文組織通過(guò)計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與社會(huì)平均水平的差距，來(lái)測(cè)度不同群體數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異。國(guó)際機(jī)構(gòu)如世界經(jīng)濟(jì)論壇主要從設(shè)備接入、應(yīng)用程度和主體水平三個(gè)維度來(lái)研究數(shù)字產(chǎn)品應(yīng)用差距，其中接入和應(yīng)用通過(guò)信息化準(zhǔn)備度指數(shù)或者網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)散指數(shù)來(lái)衡量。綜上所述，國(guó)內(nèi)外學(xué)者均以其研究領(lǐng)域起決定性作用的指標(biāo)進(jìn)行測(cè)度。鑒于此，本文以電子支付方式使用次數(shù)作為該領(lǐng)域接入和使用方面差異的測(cè)度方式。

（二）數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異的影響因素

1. 宏觀方面。在宏觀方面，國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異的分析多從地理區(qū)域角度切入。韓圣龍等（2017）認(rèn)為目前數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異的表現(xiàn)在城市與鄉(xiāng)村間差異明顯，而且隨消費(fèi)水平差距增大而增大。加拿大學(xué)者Bourgeois EW（2014）對(duì)比了“信息富人區(qū)”和“信息窮人區(qū)”使用信息的條件，發(fā)現(xiàn)“信息富人”因有便利的上網(wǎng)條件而獲得購(gòu)買股票基金的機(jī)會(huì)，鄉(xiāng)村地區(qū)“信息窮人”卻失去了這樣的機(jī)會(huì)，城鄉(xiāng)數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異主要是由于物理接入上的差距導(dǎo)致的?，F(xiàn)階段，電子支付技術(shù)在農(nóng)村快速普及，城鄉(xiāng)間電子支付使用率逐步縮小，但在電子支付技術(shù)的掌握和利用的深度、服務(wù)和知識(shí)的獲取方面，差距依然存在，并且有逐步加大的趨勢(shì)。

2. 微觀方面。個(gè)體間獲取電子支付服務(wù)、使用電子支付技能差異都能影響電子支付的使用，而受教育程度、收入水平、性別、年齡等都是獲取服務(wù)、使用技能的影響因素。從數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異的微觀成因來(lái)講，張新紅（2008）和韓圣龍等（2017）認(rèn)為有政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展或收入水平、教育水平和知識(shí)能力、個(gè)人習(xí)慣、年齡及體能等因素。Ferroetal（2011）指出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)素養(yǎng)、受教育程度和性別會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)的使用。Marisleietal（2017）發(fā)現(xiàn)受教育程度最大限度地影響了信息技術(shù)使用能力，更限制了老年人接觸數(shù)字技術(shù)。

綜上所述，本文選取性別、年齡、文化程度、收入水平、職業(yè)狀態(tài)等五個(gè)方面分析電子支付領(lǐng)域接入和使用情況及特征。

三、數(shù)據(jù)來(lái)源與描述性分析

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源和調(diào)查樣本

綜合考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地域位置、人口數(shù)量等因素，選取山東省的濟(jì)南、菏澤和威海3個(gè)地市進(jìn)行調(diào)查，涵蓋大型、中等城市，內(nèi)陸、沿海城市，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)和較落后城市。調(diào)查區(qū)域至少覆蓋各市4個(gè)區(qū)（縣），每個(gè)具體調(diào)查點(diǎn)調(diào)查人數(shù)不少于30人。

本次調(diào)查共收回有效問(wèn)卷2006份。受訪者中，男性占比48%，女性占比52%;城鎮(zhèn)居民占比61%，鄉(xiāng)村居民占比39%。受訪者年齡、文化程度、收入水平、職業(yè)狀態(tài)分布見(jiàn)表1。

（二）電子支付使用的基本情況

在電子支付方式選擇上，移動(dòng)端成為電子支付使用的主要渠道，微信、支付寶在電子支付領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)明顯（見(jiàn)表2）。在電子賬戶使用數(shù)量上，大多數(shù)受訪者擁有2—3 個(gè)電子支付賬戶，占比合計(jì)為53%，賬戶基本上均在使用中（見(jiàn)表3）。在電子支付的應(yīng)用場(chǎng)景上，使用最為頻繁的場(chǎng)景是轉(zhuǎn)賬匯款和日常購(gòu)物，使用較少的場(chǎng)景是公共繳費(fèi)和購(gòu)買虛擬商品（見(jiàn)表4）。在電子支付使用頻率上，多數(shù)受訪者每月使用電子支付在1—30 次，占比為57%（見(jiàn)表5）。

（三）電子支付“低使用率”人群的主要特征

2006 名受訪者中，未注冊(cè)過(guò)電子支付方式的受訪者占比7%，2019 年未使用電子支付方式的受訪者占比為8%。下文以2019 年未使用電子支付方式，作為電子支付使用情況差異的特征指標(biāo)。

從宏觀角度看，城鄉(xiāng)人口電子支付使用情況差異較為明顯。鄉(xiāng)村受訪者在全部受訪者中占比為39%，在不使用電子支付的受訪者中占比為60%，顯著高于在總樣本中的占比。

從微觀角度看，一是電子支付使用情況未呈現(xiàn)明顯的性別差異。男性受訪者在全部受訪者中占比為48%，與不使用電子支付占比（51%）基本持平。二是高年齡段人群更少使用電子支付。61 歲及以上人群在不使用電子支付人群中占比為60%，顯著高于總樣本占比15%，不使用電子支付的受訪者占比隨年齡段的升高而升高。三是受教育程度對(duì)電子支付使用影響明顯。初中及以下文化程度在不使用電子支付的受訪者中的占比高達(dá)66%，顯著高于總樣本中的占比22%。四是收入高低對(duì)電子支付使用影響明顯。個(gè)人年收入3萬(wàn)元以下受訪者在使用電子支付人群中占比為51%，遠(yuǎn)高于總樣本占比（22%）。五是務(wù)農(nóng)、退休人群數(shù)字產(chǎn)品使用差異較明顯。務(wù)農(nóng)、退休人群的受訪者在不使用電子支付的受訪者中占比分別為29%、48%，該比例均高于在總樣本中占比8%和15%。

（四）數(shù)字產(chǎn)品使用差異產(chǎn)生的原因

關(guān)于影響電子支付使用體驗(yàn)的因素，在不使用電子支付的受訪者中，不會(huì)使用（占比80%）、不喜歡使用（占比20%）是兩個(gè)最為重要的因素。在全體受訪者中，網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定（41%）是首要因素，隨后依次是安全性考慮（25%）和商家不受理（24%）。

關(guān)于電子支付帶來(lái)的不便，在不使用電子支付的受訪者中，個(gè)人信息泄露（39%）、操作復(fù)雜（33%）、網(wǎng)絡(luò)流量增加（24%）是三個(gè)最為重要的因素。在全體受訪者中，個(gè)人信息泄露（49%）、商家不接受現(xiàn)金（29%）、網(wǎng)絡(luò)流量增加（28%）是主要因素。

綜上，操作復(fù)雜、不會(huì)使用電子支付是阻礙受訪者使用電子支付的主要原因。個(gè)人信息和電子支付的安全性是受訪者廣泛關(guān)注的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施情況也對(duì)電子支付的體驗(yàn)具有顯著影響。

四、政策建議

一是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣。調(diào)查顯示，電子支付的使用情況具有較為明顯的城鄉(xiāng)差異。電子支付依靠付款人的手機(jī)就可以完成支付，對(duì)支付交易的硬件設(shè)備、環(huán)境條件要求低，能夠較好地契合農(nóng)村對(duì)低成本支付服務(wù)的需求，有利于解決農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)或助農(nóng)取款點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本高帶來(lái)的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)大力推廣，使農(nóng)村居民更好享受電子支付帶來(lái)的支付發(fā)展紅利。

二是保障消費(fèi)者使用現(xiàn)金的權(quán)利。調(diào)查顯示，61歲以上受訪者在不使用電子支付的受訪者中占比為60%，主要原因是電子支付操作復(fù)雜。但在總受訪者中，認(rèn)為電子支付操作復(fù)雜的僅占19%。可見(jiàn)，操作復(fù)雜是相對(duì)年齡偏大人群而言，并非電子支付應(yīng)用中的普遍問(wèn)題。但年齡偏大人群學(xué)習(xí)電子支付等新興支付工具的困難較大，這也是客觀情況且很難短時(shí)間內(nèi)改變。因此，應(yīng)合理保障其使用現(xiàn)金支付的權(quán)利。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)關(guān)注到，年齡在51—60歲及50歲以下的受訪者中數(shù)字產(chǎn)品使用差異現(xiàn)象并不明顯。可以預(yù)見(jiàn)，在未來(lái)10年因年齡偏大原因?qū)е碌臄?shù)字產(chǎn)品使用差異將會(huì)逐步減小。

三是強(qiáng)化電子支付信息和交易安全管理。調(diào)查顯示，個(gè)人信息泄露和電子支付安全性是影響電子支付使用的重要因素之一。應(yīng)隨著電子支付不斷普及，有針對(duì)性地加強(qiáng)安全管理。一是加大安全知識(shí)宣傳普及力度，防止電子支付推廣快、安全支付知識(shí)普及慢，給不法分子以可乘之機(jī)。二是關(guān)注重點(diǎn)領(lǐng)域，加大對(duì)財(cái)付通、支付寶等非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，這些機(jī)構(gòu)客戶群體眾多，避免出現(xiàn)安全漏洞，造成重大影響。

四是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)接入是使用電子支付的前提條件。調(diào)查顯示，網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性和收費(fèi)情況是受訪者關(guān)注的重要問(wèn)題。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布第45次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年第一季度，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率為64.5%，意味著仍有一部分群體因未能接入互聯(lián)網(wǎng)而被排斥在電子支付方式之外。建議進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性，降低網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提升互聯(lián)網(wǎng)的普及率和用戶體驗(yàn)，為電子支付普及應(yīng)用創(chuàng)造良好外部條件。

（責(zé)任編輯 ? ?劉西順;校對(duì) ? XS，WY）