摘 ? 要：實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，也是全面建成小康社會、實現(xiàn)全體人民共同富裕的必然要求。海南橡膠、檳榔、椰子“三棵樹”熱帶特色產(chǎn)業(yè)是促進農民增收、海南經(jīng)濟發(fā)展的有效途徑，對打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、推進鄉(xiāng)村振興具有重要意義。為進一步發(fā)揮“三棵樹”熱帶特色產(chǎn)業(yè)對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動作用，本文通過分析鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下金融支持“三棵樹”熱帶特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題，探討金融服務和支持“三棵樹”熱帶特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關對策。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興;“三棵樹”;金融支持

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.12.005

中圖分類號：F830.4文獻標識碼：A ? ? ? ? ? 文章編號：1003-9031（2020）12-0034-06

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，主要聚焦在產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕，產(chǎn)業(yè)興旺是基礎。對于海南省來講，就是要結合當?shù)貙嶋H，突出發(fā)展以橡膠、檳榔、椰子“三棵樹”產(chǎn)業(yè)為基礎的相關熱帶特色產(chǎn)業(yè)促進鄉(xiāng)村振興。近年來，海南省委省政府對“三棵樹”產(chǎn)業(yè)發(fā)展進行了相應的部署，強化“三棵樹”產(chǎn)業(yè)發(fā)展對脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興助推作用。

一、金融支持海南“三棵樹”產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融支持橡膠產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大

長期以來，天然橡膠產(chǎn)業(yè)一直是海南金融機構服務“三農”的重點領域，各家銀行以海膠集團為重點，積極對接，大力支持，滿足多元化金融需求。一方面，圍繞海膠集團核心膠園建設，持續(xù)滿足企業(yè)融資需求，為推動農墾改革發(fā)展和橡膠核心產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大注入金融力量。另一方面，主動對接服務農墾“走出去”戰(zhàn)略，大力支持海外并購業(yè)務，助力海膠集團“走出去”，做大做強橡膠產(chǎn)業(yè)。同時，為保障橡膠作為國家戰(zhàn)略儲備物資基礎地位，穩(wěn)定橡膠價格，促進橡膠產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，積極創(chuàng)新保險險種來解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展瓶頸，目前已有的橡膠保險+期貨、橡膠樹保險和天然橡膠價格（收入）保險為海南橡膠產(chǎn)業(yè)在價格持續(xù)低迷的市場環(huán)境下健康發(fā)展提供了強有力的保障支持。

（二）金融支持檳榔產(chǎn)業(yè)轉型升級

近年來，海南檳榔產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，口味王、雅利等多家知名企業(yè)落戶海南，特別是萬寧市啟動了檳榔城項目建設，實施“綠色崛起、美麗檳榔”行動，打造“中國檳榔之鄉(xiāng)”，致力形成“種植-初加工-精深加工-物流”的完整產(chǎn)業(yè)鏈，推動檳榔產(chǎn)業(yè)轉型發(fā)展。在這過程中，農發(fā)行、國開行不斷加大農業(yè)政策性金融支持，海南省農業(yè)銀行、海南銀行、農信社、郵儲銀行等持續(xù)加大龍頭企業(yè)、檳榔加工中小企業(yè)、合作社及產(chǎn)業(yè)鏈農戶的金融支持力度，有力支持檳榔產(chǎn)業(yè)轉型升級發(fā)展。如海南省農業(yè)銀行以政府增信為突破點，支持檳榔產(chǎn)業(yè)轉型升級發(fā)展。2015年7月，海南省農業(yè)銀行與海南省萬寧市政府簽訂《“政府增信”金融支持檳榔產(chǎn)業(yè)貸款協(xié)議》，由市政府出資2000萬元設立“風險補償基金”，為檳榔產(chǎn)業(yè)鏈上的借款客戶提供擔保和風險補償，該行按照“風險補償基金”總額放大10倍發(fā)放貸款。2018年8月，“風險補償基金”由2000萬元增加到2500萬元。截至2019年底，近5年該行累計在萬寧市發(fā)放“政府增信”檳榔產(chǎn)業(yè)貸款774筆、金額9.17億元，較好帶動檳榔種植農戶、專業(yè)大戶收入實現(xiàn)逐年大幅增收。

（三）金融支持椰子產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

海南作為全國唯一可以發(fā)展椰子產(chǎn)業(yè)的省份，椰子一直是海南的代表性產(chǎn)業(yè)，形成了椰樹、南國、春光等一批知名品牌和國家農業(yè)龍頭企業(yè)。多年來，海南省工商銀行與椰子產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)椰樹集團建立了長期的業(yè)務合作關系，農發(fā)行等政策性銀行及海南省農業(yè)銀行大力支持春光等椰子龍頭企業(yè)持續(xù)發(fā)展，農信社等地方銀行積極支持椰子產(chǎn)業(yè)鏈上游農戶種植及下游加工，為椰子產(chǎn)業(yè)注入金融“活水”。為大力支持椰子深加工產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，海南省農業(yè)銀行積極對接椰子產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)海南春光食品有限公司，累計發(fā)放貸款3000萬元，支持擴大生產(chǎn)規(guī)模。

二、金融支持“三棵樹”產(chǎn)業(yè)存在的問題

（一）信貸資金投放結構有待調整

由于“三棵樹”產(chǎn)業(yè)優(yōu)質企業(yè)較少，龍頭企業(yè)屈指可數(shù)，像海膠集團、海南口味王科技發(fā)展有限公司和海南椰樹集團為代表的龍頭企業(yè)，都是各家銀行爭搶的對象，各家銀行不斷加強信貸投放，且龍頭企業(yè)在融資方面的議價能力比較強，容易獲得信貸資金且成本相對較低。與龍頭企業(yè)截然不同，“三棵樹”產(chǎn)業(yè)的小企業(yè)在信貸資金上更短缺、需求更迫切，但由于小企業(yè)普遍存在規(guī)模小、科技含量低、抗風險能力弱等特點，符合貸款條件的寥寥無幾，金融機構支持意愿不高，小企業(yè)獲取資金渠道少，存在“融資難、融資貴”的問題。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提升

雖然各家銀行創(chuàng)新了不少信貸產(chǎn)品，但金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新仍存在不及時、種類較少、針對性不強等問題，離有效滿足“三棵樹”產(chǎn)業(yè)企業(yè)需求還有一定差距。如貸款投放主要集中在農戶貸款和農戶個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，能夠形成規(guī)模效應的農業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體、農村集體“三資”平臺的準入門檻較高，貸款投放量不大。同時，在金融創(chuàng)新產(chǎn)品推廣過程中，由于企業(yè)不愿擴大生產(chǎn)等原因，部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品難以推廣。如目前海南各家銀行正在大力推廣行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務，由于部分符合條件的“三棵樹”龍頭核心企業(yè)意愿不高，不僅不愿意提供保證擔保等增信措施，還不愿協(xié)助提供上下游客戶的歷史交易數(shù)據(jù)，導致產(chǎn)業(yè)鏈金融服務無法推動落地。

（三）金融配套服務體系有待完善

一是與“三棵樹”產(chǎn)業(yè)相關的配套政策措施還夠不完善，且與“三顆樹”產(chǎn)業(yè)相關的金融支持、稅收優(yōu)惠、農業(yè)保險補貼等方面的政策體系相對不夠健全。二是第三方擔保有待完善?！叭脴洹碑a(chǎn)業(yè)企業(yè)中，絕大部分是散小差客戶，主要資產(chǎn)是經(jīng)營租賃土地和所種植的林木，而當前經(jīng)營租賃土地暫無法登記和林權抵押價值較低且不易變現(xiàn)，無法為金融機構提供足值有效的抵質押擔保，加上海南各種融資性擔保公司數(shù)量少、規(guī)模小、擔保水平低，“三棵樹”產(chǎn)業(yè)企業(yè)融資擔保問題無法解決，融資成功率相對較低。三是農業(yè)保險有待完善。雖然政府和相關保險公司在推動和支持農業(yè)保險補償方面采取了措施，但“三棵樹”產(chǎn)業(yè)的市場價格波動較大，現(xiàn)有農業(yè)保險不能覆蓋，農戶和企業(yè)面臨價格風險，不能較好保證其能順利生產(chǎn)和應對各種突如其來的自然災害。

三、金融支持“三棵樹”產(chǎn)業(yè)助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施路徑

（一）在融資渠道端：豐富融資模式，拓寬產(chǎn)業(yè)投融資渠道

1.健全傳統(tǒng)融資服務模式。一是做好傳統(tǒng)信貸服務。通過項目融資貸款、流動資金貸款等傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品為“三棵樹”產(chǎn)業(yè)融資主體項目建設、日常經(jīng)營所需流動資金提供信貸支持，滿足借款主體正常融資需求。二是加強產(chǎn)業(yè)鏈融資服務。以“三棵樹”產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)為基礎，通過龍頭企業(yè)提供擔保或交易數(shù)據(jù)支持的方式，大力推廣“惠農e貸”和“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”等線上信貸產(chǎn)品，推動金融機構內部系統(tǒng)與核心企業(yè)ERP系統(tǒng)對接，實現(xiàn)核心企業(yè)上下游優(yōu)質客戶的批量準入、批量審批，提高業(yè)務辦理效率，提升產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)或商戶（農戶）信貸融資獲得率。三是強化應收賬款質押融資服務。通過與“三棵樹”產(chǎn)業(yè)借款人簽訂合同，以應收賬款作為質押品，在合同規(guī)定的期限和信貸限額條件下，采取隨用隨支的方式，拓寬“三棵樹”產(chǎn)業(yè)企業(yè)短期借款渠道。四是推廣政府“增信+信貸”服務模式。通過與海南省農業(yè)農村廳、各市縣政府合作，大力推廣政府增信模式和農業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體模式，為“三棵樹”產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供更加多元化的信貸服務。

2.創(chuàng)新新型融資服務模式。一是強化“投貸聯(lián)動”。加強與產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、私募股權投資基金、保險投資基金等機構的合作，通過投行的股權投資與銀行的貸款資金，實現(xiàn)“投貸聯(lián)動”、無縫對接，拓寬“三棵樹”產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金來源。二是拓寬直接融資渠道。充分發(fā)揮股票、債券等融資工具的作用，支持收益好、能夠市場化運作的“三棵樹”產(chǎn)業(yè)融資主體進行股權融資;支持地方政府發(fā)行一般債券、專項債券用于“三棵樹”產(chǎn)業(yè)基礎設施建設;支持符合條件的“三棵樹”產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)行企業(yè)債融資，降低融資成本。三是創(chuàng)新融資租賃模式。加強與租賃公司的合作，通過以“三棵樹”企業(yè)的林權、機器、設備等資產(chǎn)以售后回租的方式，為“三棵樹”產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供融資租賃服務，解決企業(yè)日常經(jīng)營資金短缺問題，同時盤活已有資產(chǎn)，快速籌集企業(yè)發(fā)展所需資金。

（二）在機制建設端：完善風險分擔及補償機制，夯實產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎

1.完善擔保機制。一是健全存貨擔保機制。探索將“三棵樹”產(chǎn)業(yè)借款人的原材料、半成品和成品在內的存貨放入金融機構認可的倉庫，由獨立的第三方監(jiān)管人進行監(jiān)管并簽發(fā)倉單，借款人將倉單質押給金融機構作為擔保，金融機構按照內部評估的質押價值向其發(fā)放貸款。二是完善應收賬款融資模式。進一步拓展借款人以匯票、支票、本票、債券、存款單等作為質押物的應收賬款質押業(yè)務，拓寬融資抵押擔保范圍。三是拓寬知識產(chǎn)權質押范圍。探索將專利權、商標權、著作權納入打包質押范圍，允許將專利權許可收益、注冊商標專用權許可收益作為融資質押物，為企業(yè)融資提供擔保。四是深化與擔保公司的合作。強化與海南省農業(yè)信貸擔保公司等擔保公司的合作，加強在準入標準、風險分擔比例、產(chǎn)品創(chuàng)新、調查審查等方面的合作，提高“三棵樹”產(chǎn)業(yè)融資的風險分擔水平;積極推動海南省融資擔?；鸬脑O立，為“三棵樹”產(chǎn)業(yè)的擔保業(yè)務發(fā)展夯實基礎。

2.完善保險機制。一是健全“三棵樹”產(chǎn)業(yè)保險。在明確“三棵樹”產(chǎn)業(yè)保險是政策性保險的基礎上，給予“三棵樹”產(chǎn)業(yè)保險法律上的支持、經(jīng)濟上的優(yōu)惠和行政上的保護，因地制宜探索“三棵樹”產(chǎn)業(yè)保險的組織形式，可先由商業(yè)保險公司與政府簽訂協(xié)議代辦“三棵樹”產(chǎn)業(yè)保險，在財政、市場等條件成熟時再組建省級專業(yè)性保險公司。另外，給予經(jīng)營“三棵樹”產(chǎn)業(yè)的實體保費補貼、業(yè)務費用補貼、管理費用補貼以及稅收優(yōu)惠。建立“三棵樹”產(chǎn)業(yè)保險的再保險機制，探索在全省范圍內建立政府獨資的再保險公司，或建立政府與保險公司合作的優(yōu)惠性“三棵樹”產(chǎn)業(yè)再保險機構，健全“三棵樹”產(chǎn)業(yè)保險體系。同時，加強與保險公司的合作，不斷擴大在“三棵樹”產(chǎn)業(yè)金融服務領域中的信貸履約保證保險、小額信貸保證保險等業(yè)務合作范圍，共同分擔“三棵樹”產(chǎn)業(yè)信貸業(yè)務風險，緩解“三棵樹”產(chǎn)業(yè)融資抵押難題。

3.建立風險補償機制。一是完善“三棵樹”產(chǎn)業(yè)貸款貼息機制，按照借款人實際承擔的利率相當于LPR基礎利率的目標，給予貸款額度5%的財政貼息。二是完善政府增信機制，推動各級政府建立風險補償基金等政府增信機制，達到充分發(fā)揮財政資金杠桿作用，緩釋對沖“三棵樹”產(chǎn)業(yè)融資風險。三是加強與村級基層組織的合作，推動與村集體組織合作設立風險補償基金，因地制宜設計和推廣增信服務模式，發(fā)揮村委會在推薦農戶、調查審查等方面的作用，從源頭把控信貸風險。

（三）在基礎服務端：強化基礎金融服務，構建良好金融生態(tài)

1.積極助力政府增信體系建設。助力各級政府整合財政資金、社會資金，建立針對“三棵樹”產(chǎn)業(yè)的多種形式的涉農風險補償基金、擔保機構、保險等政府增信機制。另外，大力推廣“政府增信+銀政共管”模式，充分發(fā)揮地方政府、農村基層組織與農民群眾聯(lián)系密切的獨特優(yōu)勢，銀政合作共同做好信貸資料收集、入戶調查、貸后管理等工作，有效破解“三農”信貸業(yè)務信息不對稱難題，大幅提升農村地區(qū)，特別是“三棵樹”產(chǎn)業(yè)主體的申貸獲得率和信貸覆蓋率。

2.大力推動信用環(huán)境建設。配合政府做好農村征信體系和農戶信用檔案庫建設工作，探索對接政府推動創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”治理，以“三棵樹”產(chǎn)業(yè)為切入點，穩(wěn)妥推進“信用鄉(xiāng)村”農戶貸款模式，與政府共同構建“守信受益、失信懲戒”的信用激勵約束機制，積極參與農村金融安全區(qū)建設。大力開展“金融知識進農村”活動，積極做好“三棵樹”產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員的培訓工作，廣泛宣傳信用知識，強化從業(yè)人員金融意識、誠信意識和風險意識，切實改善“三棵樹”產(chǎn)業(yè)信用生態(tài)環(huán)境。

3.強化金融消費權益保護。一是深入開展“金融知識普及月”等金融知識普及活動，加強金融知識普及，擴大金融宣傳教育覆蓋面。二是加大金融消費權益保護宣傳力度，增強農村金融消費者，特別是“三棵樹”產(chǎn)業(yè)主體的風險防控意識和識別違法違規(guī)金融活動的能力。三是加強金融機構的信息披露和業(yè)務風險提示，進一步暢通消費者投訴的處理渠道，不斷完善農村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，助力“三棵樹”產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（四）在科技支撐端：強化金融科技支撐，提升金融服務信息化水平

1.借助金融科技創(chuàng)新服務平臺。目前，各金融機構都有企業(yè)網(wǎng)上銀行、企業(yè)手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)平臺。金融機構應順應農業(yè)集約化、規(guī)?；藴驶陌l(fā)展趨勢，打造涉農金融服務平臺或涉農企業(yè)版本，增強涉農企業(yè)使用平臺的適用性和便利性，使廣大農業(yè)企業(yè)，特別是“三棵樹”產(chǎn)業(yè)相關企業(yè)真正想用、會用、用好。同時，利用金融科技優(yōu)勢，通過自營電商平臺為“三棵樹”產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供產(chǎn)品直營、廣告發(fā)布、信息服務等多種功能，助力企業(yè)與市場有效聯(lián)結，加快“三棵樹”產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

2.借助金融科技延伸服務渠道。綜合利用大數(shù)據(jù)等技術，打通物理網(wǎng)點、自助設備、網(wǎng)上銀行、手機銀行等載體，不斷拓展線上多元化金融服務渠道，為“三棵樹”產(chǎn)業(yè)企業(yè)營造優(yōu)質的用戶體驗。如針對“三棵樹”產(chǎn)業(yè)企業(yè)的線上貸款，可以建立科學的大數(shù)據(jù)分析模型，將企業(yè)在生產(chǎn)和銷售過程中產(chǎn)生的交易信息、物流數(shù)據(jù)等零散信息轉變?yōu)樾庞玫燃壭畔?，有效改善信息不對稱導致的貸款難問題。另外，加速構建多元化跨界合作渠道，積極打造“銀行+企業(yè)+第三方機構”的合作模式，銀行牽頭“三棵樹”產(chǎn)業(yè)企業(yè)與金融科技公司、第三方支付平臺等外部機構開展戰(zhàn)略合作，借助外部力量提升金融科技創(chuàng)新效率，實現(xiàn)聯(lián)合創(chuàng)新和企業(yè)資源共享，滿足“三棵樹”產(chǎn)業(yè)企業(yè)多元化發(fā)展需求。

3.借助金融科技拓展服務場景。一是打造體驗式金融場景。“直播帶貨”作為一種新型線上消費方式，是目前最有體驗式的線上消費場景。海南知名企業(yè)春光食品于2020年10月17日在抖音平臺創(chuàng)下直播單場銷售額超1777萬元的輝煌戰(zhàn)績，打響了正宗海南味椰香零食品牌。金融機構可緊跟時代潮流，聯(lián)合企業(yè)開展“直播帶貨”，為“三棵樹”產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供場景化的消費場景，幫助企業(yè)拓展銷售渠道。同時，在直播過程中可嵌入銀行“消費分期”等金融服務，不斷創(chuàng)新客戶場景金融體驗，在助力“三棵樹”產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，也為銀行達到獲客、活客的目的。二是打造鏈條式金融場景。聚焦“三棵樹”產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，依托供應鏈融資、數(shù)據(jù)網(wǎng)貸等場景應用功能及產(chǎn)品，滿足企業(yè)開戶、支付結算、采購、銷售、資金監(jiān)管、投資、融資等經(jīng)營需求，以全流程、集中式、高頻度、多維度的渠道協(xié)同，逐步實現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)的全生命周期合作。三是打造互聯(lián)式金融場景。金融機構要積極整合線上線下渠道資源，打通與政府政務網(wǎng)、政務APP以及各類型電商平臺的互通互聯(lián)，將金融服務和“三棵樹”產(chǎn)業(yè)相關產(chǎn)品全面嵌入百姓日常生活的各個消費場景中，構建起由眾多商家和消費者構成的網(wǎng)絡商業(yè)生態(tài)圈，助力“三棵樹”產(chǎn)業(yè)企業(yè)形成良好的產(chǎn)銷生態(tài)。

（五）在風控管理端：加強風險管控，推動產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展

1.加強多層聯(lián)動。針對“三棵樹”產(chǎn)業(yè)“看天吃飯”、抗風險能力弱的特點，要建立起政府、銀行和企業(yè)的定期會商機制，加快政府、征信機構、金融機構信用信息的整合，持續(xù)關注并做好關鍵企業(yè)和關鍵點的風險化解，尤其是針對“三棵樹”產(chǎn)業(yè)體量大、貸款多、風險高的客戶，要差別化制定風險應對措施，做到有保有壓、有扶有控、精準施策，多方發(fā)力營造“三棵樹”信貸業(yè)務健康發(fā)展良好氛圍，確保實現(xiàn)金融服務鄉(xiāng)村振興業(yè)務速度、質量、效益的有機統(tǒng)一。

2.豐富管控手段。一是加強與政府農業(yè)部門及企業(yè)的信息互聯(lián)共享，加大銀行信貸平臺、企業(yè)級反欺詐、反洗錢平臺等風險監(jiān)測系統(tǒng)的應用力度，實時監(jiān)測分析“三棵樹”行業(yè)及企業(yè)的運營情況、資金流情況，提升主動預警能力。二是把握“三棵樹”產(chǎn)業(yè)的風險特征，總結風險演變規(guī)律，建立并不斷完善風控模型，確保模型適應“三棵樹”產(chǎn)業(yè)特點，滿足風險防控需要。三是積極運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術，創(chuàng)新信貸風險管控工具方法，強化科技手段在風險防控領域的運用，有條件的可充分對接企業(yè)內部系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)采集分析，多讓數(shù)據(jù)自動管控，多讓人工智能自行處理，提高“三棵樹”業(yè)務風險的識別、監(jiān)控、預警、處置智能化自動化水平。

3.強化信貸管理。一是加強“三棵樹”產(chǎn)業(yè)信貸業(yè)務基礎研究，把握“三棵樹”風險規(guī)律特征，提高對“三棵樹”產(chǎn)業(yè)信貸風險的管控本領，特別是要聚焦“三棵樹”產(chǎn)業(yè)信貸關鍵環(huán)節(jié)，規(guī)范操作行為管理，嚴防貸款被侵占或挪用，提升信貸基礎管理能力。二是強化線上管控，在當前信貸業(yè)務線上化發(fā)展趨勢的情況下，“三棵樹”產(chǎn)業(yè)的信貸業(yè)務必將逐漸轉到線上，商業(yè)銀行要把好線上產(chǎn)品的研發(fā)關口，實時關注運行情況，及時發(fā)現(xiàn)化解風險隱患。三是強化貸后管理，采取非現(xiàn)場檢查和現(xiàn)場檢查相結合、線上批量化監(jiān)測和線下風險核實處置相結合方式開展貸后管理，積極走訪企業(yè)，了解企業(yè)經(jīng)營情況變化，依托銀行風險系統(tǒng)多維度提取風險線索，提升貸后監(jiān)測的精準性。

（責任編輯：夏凡）

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