葉智聰

摘要：新頒布的資管信管致使銀行資管業(yè)務(wù)的監(jiān)管環(huán)境發(fā)生相關(guān)變化，業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)并不完整問題、組織架構(gòu)的特異性以及技術(shù)儲備問題都影響銀行資管業(yè)務(wù)中人工智能技術(shù)的應(yīng)用?；诖?，本文對影響銀行資管業(yè)務(wù)應(yīng)用人工智能程度的因素進行探究，對銀行資管業(yè)務(wù)應(yīng)用人工智能的策略進行分析。

關(guān)鍵詞：銀行;人工智能;資管業(yè)務(wù)

引言

在2018年資管新規(guī)定的頒布出臺，促使國內(nèi)的資管行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展以適應(yīng)新時代需求，與此同時我國的銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展模式以及發(fā)展形態(tài)也開始不斷被塑造，雖不同銀行機構(gòu)的資管業(yè)務(wù)發(fā)展方向存在差異性，但實現(xiàn)人工智能技術(shù)全面應(yīng)用至銀行資管業(yè)務(wù)之中，已成為全面提升銀行資管業(yè)務(wù)的開展效率的重要策略。

一、影響銀行資管業(yè)務(wù)應(yīng)用人工智能的因素

（一）外部環(huán)境發(fā)生變化

1、資管業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)環(huán)境發(fā)生變化

傳統(tǒng)的銀行資管業(yè)務(wù)競爭主要是同行業(yè)內(nèi)的銀行資管競爭，市場競爭中可借助銀行實體銷售能力以及資金運作方式，實現(xiàn)行業(yè)競爭始終處于可調(diào)控狀態(tài)。一旦脫離母行外，即便銀行資管子公司具備更多的投資標(biāo)的機會，但也會面臨更為激勵的市場競爭機制，大多數(shù)銀行資管業(yè)務(wù)與市場化程度相對高的基金公司以及券商資管相比較而言，投資研究、系統(tǒng)建設(shè)以及人員儲備等多個方面仍舊存在較大的差距，正是由于這種差距的存在給銀行資管業(yè)務(wù)應(yīng)用人工智能技術(shù)帶來相應(yīng)阻礙。

2、資管業(yè)務(wù)的監(jiān)管環(huán)境發(fā)生變化

自銀行機構(gòu)發(fā)展資管業(yè)務(wù)過程中，資管業(yè)務(wù)的監(jiān)管機制也隨之出現(xiàn)。自2018年資管新規(guī)的出臺，實現(xiàn)國內(nèi)監(jiān)管對銀行資管業(yè)務(wù)的市場化調(diào)整，同時也適當(dāng)放松國內(nèi)監(jiān)管對資產(chǎn)端以及負(fù)債端的監(jiān)管力度，確保銀行資管業(yè)務(wù)獲得更多的發(fā)展機會，以讓人工智能技術(shù)有更多的業(yè)務(wù)場景進行應(yīng)用。

第一，在開展資產(chǎn)端監(jiān)管過程中，國內(nèi)針對資管業(yè)務(wù)的監(jiān)管機制對于銀行資管業(yè)務(wù)的投標(biāo)的限制極為明確，因此銀行資管投標(biāo)的工作無法有效應(yīng)用于金融標(biāo)的之中。

第二，在開展負(fù)債端監(jiān)管過程中，可依靠業(yè)務(wù)流程來制約客戶的理財購買行為。確?？少徺I理財產(chǎn)品的行為只能在銀行APP以及銀行實體柜面上。

（二）金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)因素

金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的典型特征就是數(shù)據(jù)量大、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，價值密度低以及維度較高的特征、 同時金融數(shù)據(jù)中包含的噪聲具備極高的波動性，因此對金融數(shù)據(jù)的深度挖掘、分析存在極大阻礙。金融機構(gòu)對于客戶數(shù)據(jù)來源有著極高的要求，但由于保密因素金融企業(yè)的理論成果并未進行報道。

1、內(nèi)部數(shù)據(jù)

銀行資管業(yè)務(wù)發(fā)展進程中積累的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中，大多數(shù)數(shù)據(jù)實現(xiàn)了數(shù)字化，但對于相關(guān)數(shù)據(jù)缺乏內(nèi)生性需求的分析，同時在數(shù)據(jù)在并未經(jīng)歷數(shù)據(jù)清洗以及結(jié)構(gòu)化儲存后，內(nèi)部數(shù)據(jù)在后期清洗以及存儲過程中應(yīng)用成本相對較高。銀行資管業(yè)務(wù)中的部分業(yè)務(wù)模塊職能是由母行內(nèi)部門代為行駛，在子公司化發(fā)展后，以往積累的銷售數(shù)據(jù)以及客戶原始數(shù)據(jù)無法被子公司繼承，有獲取渠道的堵塞導(dǎo)致人工智能技術(shù)應(yīng)用層次被制約。

2、外部數(shù)據(jù)

銀行資管業(yè)務(wù)的開展過程中是需要在投資端區(qū)域投資大量的外部標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)，而投資工作的開展需要確保有完整準(zhǔn)確的外部數(shù)據(jù)?，F(xiàn)階段標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)的公開市場數(shù)據(jù)的獲得可通過第三方數(shù)據(jù)供應(yīng)商渠道獲得，而標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)中的另類數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)來源并不可靠，數(shù)據(jù)質(zhì)量難以保證。在缺乏母行技術(shù)的科技支撐下，子公司的數(shù)據(jù)庫搭建管理將成為銀行資管業(yè)務(wù)的重要工作環(huán)節(jié)之一。

（三）銀行資管架構(gòu)因素

由于在銀行資管業(yè)務(wù)發(fā)展初期，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的定位層次明確，各個銀行機構(gòu)之間的資管業(yè)務(wù)模塊也存在相同性，在銀行內(nèi)部實現(xiàn)了獨立的事業(yè)部機制。不同銀行機構(gòu)之間資產(chǎn)管理工作開展過程中業(yè)務(wù)開展流程存在不同，資管業(yè)務(wù)范圍存在差異性，同時資管業(yè)務(wù)中的資源配置也存在差異性。正是由于不同銀行組織機構(gòu)的差異性，因此資管業(yè)務(wù)領(lǐng)域弄并未引入人工智能技術(shù)的通用模板，只能根據(jù)銀行資管業(yè)務(wù)的實際情況開展差異化設(shè)計。

（四）銀行資管技術(shù)因素

資管業(yè)務(wù)發(fā)展于金融板塊之中，在歷經(jīng)數(shù)十年的發(fā)展歷程，銀行資管業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴展，給各個銀行資管業(yè)務(wù)開展帶來不均衡的發(fā)展水平，因此在不同機構(gòu)中的管理能力以及人員配置水平發(fā)展階段存在加大的差異性。非銀行機構(gòu)的監(jiān)管力度以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化程度相對較高，因此大多數(shù)非銀行機構(gòu)僅需滿足入行門檻即可。由于部分非銀行機構(gòu)已經(jīng)走到市場前列因此已經(jīng)積累一定量的研究城規(guī)，對于銀行資管而言人工智能技術(shù)的應(yīng)用還需要付出更多的發(fā)展成本。

二、銀行資管業(yè)務(wù)應(yīng)用人工智能的策略

（一）明確銀行資管業(yè)務(wù)的發(fā)展定位，梳理人工智能技術(shù)的應(yīng)用框架

銀行資管業(yè)務(wù)的未來發(fā)展以成為體內(nèi)運營的傳統(tǒng)模式以及體外運行的子公司模式，一旦銀行資管業(yè)務(wù)發(fā)展模式確定后，繼而確定銀行資管機構(gòu)的市場定位以及發(fā)展定位。

第一，傳統(tǒng)運行模式銀行資管業(yè)務(wù)應(yīng)用人工智能技術(shù)所花費的應(yīng)用成本相對較高，同時給銀行資管業(yè)務(wù)所帶來的收益帶來制約。傳統(tǒng)模式下的銀行資管對于人工智能技術(shù)的應(yīng)用有著應(yīng)用場景需求，如可借助人工智能技術(shù)對負(fù)債端客戶的偏好需求進行分析，在業(yè)務(wù)后期發(fā)展過程中根據(jù)銀行資管業(yè)務(wù)的實際發(fā)展情況加深人工智能技術(shù)的應(yīng)用程度。

第二，子公司運行模式的銀行資管業(yè)務(wù)，銀行可向全能型發(fā)行發(fā)展，實現(xiàn)人工智能技術(shù)的自上向下的規(guī)劃設(shè)計，確保人工智能技術(shù)最大化應(yīng)用至業(yè)務(wù)范圍之中，同時也要將未來發(fā)展業(yè)務(wù)納入應(yīng)用設(shè)計范圍之中。人工智能技術(shù)的應(yīng)用可與管理端與業(yè)務(wù)端產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，實現(xiàn)落地成本的有效降低。

（二）深層次挖掘人工智能應(yīng)用點，確定人工智能應(yīng)用的整體框架

1、人工智能技術(shù)應(yīng)用至客戶行為分析

該應(yīng)用技術(shù)被應(yīng)用于專注于C端互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)用實踐，早期的銀行資管業(yè)務(wù)處于業(yè)務(wù)壟斷地位，但并未對銀行客戶群體的需求狂進行分析。客戶分析中應(yīng)用人工智能技術(shù)主要是為能夠從大量金融數(shù)據(jù)中挖掘目標(biāo)客戶以及銀行潛在的客戶群體。人工智能技術(shù)應(yīng)用至客戶行為分析之中，可應(yīng)用于產(chǎn)品營銷設(shè)計之中，可設(shè)計較為自然的人工智能技術(shù)應(yīng)用場景，實現(xiàn)在負(fù)債端熱點的人工智能技術(shù)的實踐應(yīng)用集中。

2、人工智能技術(shù)應(yīng)用至智能量化投資

在該領(lǐng)域中應(yīng)用人工智能技術(shù)，可確保銀行投資系統(tǒng)能夠從海量數(shù)據(jù)中自動、高效的挖掘價值信息，并智能將其應(yīng)用至投資交易管理之中。我國已建成的智能投研平臺已不在少數(shù)，尤其是在非銀行金融機構(gòu)中智能投研平臺建設(shè)成功的案例極多。如在2015年建立的天弘基金投研云系統(tǒng)以及在2016年嘉實基金成立的人工智能投資中心等。

人工智能技術(shù)應(yīng)用至金融領(lǐng)域的權(quán)益二級市場，儼然已經(jīng)是人工智能技術(shù)應(yīng)用至金融市場的應(yīng)用熱點，因此在監(jiān)管政策適當(dāng)放寬的條件下，銀行資管子公司需要該市場領(lǐng)域提前布局，尋找該市場的階段性有效指標(biāo)，挖掘投資領(lǐng)域中的主要矛盾。

（三）人工智能技術(shù)應(yīng)用內(nèi)部制度的建設(shè)

雖在金融領(lǐng)域中應(yīng)用人工智能技術(shù)以成為業(yè)內(nèi)人士的普遍認(rèn)知，但不同金融機構(gòu)對于人工智能技術(shù)的認(rèn)識程度以及在機構(gòu)內(nèi)部的推廣程度有著較大的差異性，為此需要在銀行資管子公司內(nèi)部建立切實可行的人工智能應(yīng)用推廣制度。內(nèi)部推廣制度建設(shè)過程中需要考慮到探索業(yè)務(wù)與外部技術(shù)公司的合作方式、分析探索性業(yè)務(wù)的考量標(biāo)準(zhǔn)，同時還要考慮項目結(jié)果未能滿足預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)的退出機制。

（四）提前開展數(shù)據(jù)積累工作

第一，投資端數(shù)據(jù)處理工作開展中非標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)的公開渠道并不多，公開信息量較為缺乏，因此需要銀行利用信貸市場以及金融市場對數(shù)據(jù)資源及采集、匯總，實現(xiàn)非標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)數(shù)據(jù)的有效積累。

第二，監(jiān)管會對母行以及子公司的系統(tǒng)數(shù)據(jù)將進行隔離，因此負(fù)債端數(shù)據(jù)處理工作開展的重點為需要最大化利用母行的客戶數(shù)據(jù)資源，實現(xiàn)對銀行子公司的數(shù)據(jù)積累?？山柚斯ぶ悄芗夹g(shù)對母行負(fù)債端已有的客戶數(shù)據(jù)進行客戶偏好分析以及客戶分布分析等，以此為基礎(chǔ)指引銀行子公司開展市場化營銷工作，同時可借助人工智能技術(shù)對設(shè)計滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的母子協(xié)同制度，最大程度利用母行已有的客戶資源。

（五）實現(xiàn)技術(shù)儲備與技術(shù)合作

第一，實現(xiàn)銀行資管業(yè)務(wù)的數(shù)字化覆蓋，全面提升資管業(yè)務(wù)開展效率，降低數(shù)據(jù)保存應(yīng)用成本。

第二，加強針對資管業(yè)務(wù)人員的人工智能知識培訓(xùn)力度，通過培訓(xùn)戰(zhàn)略性人員全面推進人工智能技術(shù)在銀行資管業(yè)務(wù)中的應(yīng)用范圍。

第三，明確人工智能技術(shù)與數(shù)字化項目的差異性，確保銀行資管業(yè)務(wù)的開展能夠以開放的心態(tài)與智能服務(wù)廠商進行合作。

結(jié)語

銀行金融業(yè)務(wù)板塊的發(fā)展趨向就是資管業(yè)務(wù)，由于資管業(yè)務(wù)具備較為獨立、完整的資產(chǎn)負(fù)債架構(gòu)以及業(yè)務(wù)模塊，因此銀行資管業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及風(fēng)控業(yè)務(wù)都可作為應(yīng)用人工智能技術(shù)的重要場景，需實現(xiàn)人工智能技術(shù)在銀行資管業(yè)務(wù)的有效應(yīng)用，提升資管業(yè)務(wù)開展效率，為傳統(tǒng)銀行資管轉(zhuǎn)型提供技術(shù)保障。

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