溫曉麗 顧裕波 謝振東 袁 勇 宋秉麟 曹亞萍（廣州羊城通有限公司，廣東 廣州510000）

1 概述

隨著時代的發(fā)展，公交支付方式也不斷豐富，由傳統(tǒng)的以投幣、卡基為主的支付模式發(fā)展成為公交IC 卡、二維碼、手機SWP-SIM卡、智能穿戴設(shè)備及手機NFC 等多種支付方式并存的局面。以廣州為例，截止2018 年年底，公共交通IC 卡歷年累計發(fā)行量5271.53 萬張，交易總量43.25 億筆；二維碼累計用戶量超過1300 萬人，日均交易量超過100 萬筆；手機SWP-SIM卡累計發(fā)行量超過110 萬張；相關(guān)智能穿戴產(chǎn)品（手表、手環(huán)、戒指等）累計發(fā)行量超過10 萬只。交通支付方式的多元化使得用戶可根據(jù)自身需求自由選擇不同的支付方式，極大地提升了用戶公交支付體驗。

但是，目前各種支付方式互相獨立，導(dǎo)致彼此之間信息不相通，清算過程復(fù)雜、結(jié)算不及時，消費終端類型復(fù)雜、項目拓展成本高和周期長等諸多問題，不利于多元化支付方式的發(fā)展。打破各種支付方式之間的信息壁壘，將不同形式的交易過程進行互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型及聯(lián)通，構(gòu)筑完整互通的交通支付體系十分必要。

2 標簽支付技術(shù)簡介

標簽(tag)本質(zhì)上是資源的元數(shù)據(jù)，可用來描述、解釋、定位信息源，并使其易于獲取、使用、管理的結(jié)構(gòu)化信息[1]。標簽技術(shù)作為一種用于對資源所承載的內(nèi)容進行標注的輕量級方法[2]，以靈活的、開放式分類方式對特定資源的主題、類型、功能等特性進行標識[3]，從而方便地對資源進行分門別類的存儲及管理[4]。標簽支付技術(shù)以標簽技術(shù)為基礎(chǔ)，使用在線的的用戶賬戶替代卡基中的安全芯片，將多種支付模式的支付載體轉(zhuǎn)化支付標簽，關(guān)聯(lián)到統(tǒng)一的用戶賬戶中，實現(xiàn)多個標簽共用一個賬戶額度，用戶使用時可自主選擇和切換交易支付方式（包括實體卡、虛擬卡、穿戴設(shè)備等），全面實現(xiàn)基于云服務(wù)的線上支付功能。

3 業(yè)務(wù)模式研究

本文將標簽支付技術(shù)應(yīng)用于城市公共交通領(lǐng)域，構(gòu)建城市公共交通電子支付標簽化云平臺。該平臺可通過虛擬化或標簽提取將支付載體轉(zhuǎn)化為支付標簽，例如可將IC 卡及SWP-SIM卡通過吸卡的方式虛擬化，從而分別轉(zhuǎn)化為IC 卡標簽和SIM標簽；將基于芯片（SE）的NFC 支付通過HCE 技術(shù)應(yīng)用的方式虛擬化，轉(zhuǎn)化為SE 標簽和HCE 手機標簽；將公交乘車碼經(jīng)過標簽提取轉(zhuǎn)化為訂單式電子車票標簽。該平臺的業(yè)務(wù)邏輯圖如圖1所示。

云平臺支持IC 卡、NFC、二維碼等多種支付載體并行，所有的支付載體均作為標簽關(guān)聯(lián)到統(tǒng)一的后臺云支付賬戶，賬戶金額在各支付載體間實現(xiàn)互通共享，實現(xiàn)用戶只需要注冊云支付賬戶，即可使用以上各方式在終端進行支付。

4 系統(tǒng)設(shè)計研究

城市公共交通電子支付標簽化云平臺分為產(chǎn)品服務(wù)層、訂單層和支付層三個部分。

4.1 產(chǎn)品服務(wù)層：負責(zé)簽約和解約各種形式的支付載體并將其標簽化，使得不同支付方式僅作為用戶賬戶的支付標簽，用戶賬戶設(shè)置和扣款均在后臺進行，從而實現(xiàn)用戶賬戶支付功能。

4.2 訂單層：服務(wù)于產(chǎn)品服務(wù)層，為用戶提供了訂單管理、記賬管理和對賬管理等處理過程。其中訂單管理包括訂單建立、訂單取消、訂單退訂、查單、訂單拆分、調(diào)用支付接口等操作；記賬管理記錄每筆訂單的支付情況，并生成支付憑證為對賬提供依據(jù)；對賬管理則負責(zé)使用記賬管理中的記賬數(shù)據(jù)與支付系統(tǒng)提供的支付數(shù)據(jù)進行對賬。

圖1 業(yè)務(wù)邏輯圖

4.3 支付層：提供消費付款、充值返款等安全支付應(yīng)用，包括支付核心模塊和支付服務(wù)模塊。

4.3.1 支付核心模塊包括支付網(wǎng)關(guān)、支付渠道和支付產(chǎn)品：支付網(wǎng)關(guān)對外提供服務(wù)接口，所有需要渠道支持的資金操作均需通過網(wǎng)關(guān)分發(fā)到對應(yīng)的渠道模塊，從而實現(xiàn)支付系統(tǒng)的關(guān)鍵- 支付網(wǎng)關(guān)和支付渠道的對接；支付渠道調(diào)用銀行、第三方支付渠道等提供的接口來執(zhí)行支付操作，最終實現(xiàn)落地資金轉(zhuǎn)移；支付產(chǎn)品則根據(jù)支付場景為業(yè)務(wù)方提供支付服務(wù)，并根據(jù)支付能力將不同的支付渠道封裝成統(tǒng)一的接口，通過支付網(wǎng)關(guān)提供對外服務(wù)。

作為身份的標識，輕量化標簽的核心問題是防偽，支付核心模塊針對該問題提出了相應(yīng)的安全解決方案。以目前廣泛使用的CPU 卡為例，其內(nèi)部運算單元可實現(xiàn)基于密鑰運算的動態(tài)認證，本身即具有非常強的防偽能力。該模塊為進一步保障標簽化交易安全，采用電子錢包0 元圈存方式，即IC 卡做0 元充值計算MAC1，MAC1 送后臺進行驗證；由于只完成圈存初始化，而未完成整個圈存過程，并不會完成交易和生成交易記錄。該方式下，公共交通CPU 卡不用二次發(fā)卡，交易可以在一個報文請求內(nèi)完成。

4.3.2 支付服務(wù)模塊包括客戶管理、賬戶賬務(wù)管理、計費管理、卡券管理、信用平臺、會計核算管理、風(fēng)控管理、支付通道管理等8 個板塊，提供全面高效的支付服務(wù)。

5 結(jié)論

本文對城市公共交通電子支付標簽化技術(shù)進行研究，提出了城市公共交通電子支付標簽化云平臺，分析了云平臺的業(yè)務(wù)模式、技術(shù)架構(gòu)和安全解決方案。項目打破了各種交通支付方式之間的“數(shù)據(jù)孤島”問題，實現(xiàn)了移動互聯(lián)時代下單卡獨立電子錢包向多標簽融合的后臺云支付賬戶的轉(zhuǎn)變，有助于促進多元化交通電子支付體系的發(fā)展，滿足市民對公共交通服務(wù)多樣化、個性化的訴求。