丁小琳 徐家喻 季洪金 王 俊

一、引言

隨著超前消費(fèi)觀念的流行，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸悄然興起，并迅速受到大學(xué)生群體的青睞。一些大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款超前消費(fèi)，這種消費(fèi)行為追求的就是“即時(shí)滿足”。由于大學(xué)生缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)與認(rèn)知能力，導(dǎo)致裸貸、套路貸等悲劇時(shí)有發(fā)生。本文通過(guò)發(fā)放問(wèn)卷，收集數(shù)據(jù)，深入分析網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)與大學(xué)生消費(fèi)行為的內(nèi)在聯(lián)系，從家庭、學(xué)校、平臺(tái)、政府四個(gè)方面，為提升國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的治理能力，創(chuàng)造干凈的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境建言獻(xiàn)策。

二、調(diào)查設(shè)計(jì)

（一）調(diào)查目的

通過(guò)調(diào)查和研究，為理性消費(fèi)觀的樹立、互聯(lián)網(wǎng)金融管理機(jī)制的健全提出建議。

（二）調(diào)查方法

1.歸納分析法

對(duì)具有參考意義的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行整理，將資料進(jìn)行分類匯總，借助表格的形式，多角度、系統(tǒng)性地分析網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)與大學(xué)生消費(fèi)行為的內(nèi)在聯(lián)系。

2.問(wèn)卷調(diào)查法

通過(guò)對(duì)濟(jì)南五所高校發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，研究大學(xué)生群體使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行描述性分析。

表1 調(diào)查對(duì)象基本情況

（三）調(diào)查對(duì)象

本文重點(diǎn)研究齊魯師范學(xué)院、山東交通學(xué)院、濟(jì)南大學(xué)、山東師范大學(xué)、山東青年政治學(xué)院五所高校大學(xué)生進(jìn)行“網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)”的現(xiàn)狀。隨機(jī)發(fā)放問(wèn)卷665份，以專業(yè)、年級(jí)為劃分標(biāo)準(zhǔn)，綜合運(yùn)用簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣與分層抽樣兩種方法，對(duì)研究院校進(jìn)行調(diào)查，最終得到有效問(wèn)卷612份。調(diào)查對(duì)象的基本情況如表1所示。

三、調(diào)查結(jié)果分析

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)認(rèn)知情況分析

圖1 網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的認(rèn)知程度

從圖1可以看出，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸熟悉程度最高的是山東交通學(xué)院和山東青年政治學(xué)院，占比均為84%。對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸熟悉程度最低的是齊魯師范學(xué)院，占比為75%。被調(diào)查者對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的熟悉度折線變化平緩，但都處于較高水平，熟悉程度較高及以上的人數(shù)占比均在75%以上。

統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，大部分被調(diào)查者認(rèn)為自己對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)熟悉程度較高，易于接受新興的消費(fèi)模式，適應(yīng)能力強(qiáng)。部分被調(diào)查者在之前的學(xué)習(xí)生活中較少接觸網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)，缺乏相關(guān)常識(shí)，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)時(shí)難以規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)使用情況分析

在被調(diào)查的五所高校中，使用網(wǎng)絡(luò)借貸人數(shù)占比最多的是山東青年政治學(xué)院，為71%。使用網(wǎng)絡(luò)借貸人數(shù)占比最少的是濟(jì)南大學(xué)，為55%。如圖2所示，從參與度占比折線可以看出，使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸的人均過(guò)半數(shù)，都在55%以上。

圖2 網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的參與程度

圖3 網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)模式

在612份有效問(wèn)卷中，電商平臺(tái)模式、分期平臺(tái)模式的使用者最多。如圖3所示，電商平臺(tái)模式和分期平臺(tái)模式所占比例最高，分別為26%和20%。銀行模式、金融公司模式和其他模式所占比例較少，分別為16%、17%和21%。大部分被調(diào)查者在參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)時(shí)持謹(jǐn)慎態(tài)度。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)還款情況分析

圖4 還款方式、還款時(shí)間和還款壓力

如圖4所示，選擇全額還款的人數(shù)最多，占比為49.84%。大學(xué)生選擇分期還款和其它方式還款的現(xiàn)象較為普遍，占比分別為22.40%和27.76%。被調(diào)查者在還款時(shí)感到有較大壓力和非常有壓力的占比24.93%，按照約定還款的人數(shù)超過(guò)97%，只有近3%的人違約逾期還款。考慮到逾期還款對(duì)于個(gè)人征信和家庭的影響，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的還款情況應(yīng)當(dāng)?shù)玫郊彝ヅc社會(huì)的廣泛關(guān)注。

（四）對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的態(tài)度分析

從圖5可以看出，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)行為持中立態(tài)度的人占比最高，達(dá)到38.80%，部分贊同的人占比為36.28%，完全贊同該行為的人占比12.62%。另外，有12.30%的人明確表示反對(duì)該行為。認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)行為安全可靠的人最少，占比為15.77%，24.61%的人不認(rèn)可該行為的安全可靠性。這一新的消費(fèi)模式快速普及的表象之下，是大家對(duì)無(wú)法判斷其后續(xù)長(zhǎng)期影響和當(dāng)前顯現(xiàn)不利之處的擔(dān)憂。

圖5 網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的態(tài)度

四、研究結(jié)論

（一）家庭方面

網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的出現(xiàn)，給了大學(xué)生家長(zhǎng)對(duì)子女理財(cái)意識(shí)再教育的有利契機(jī)。子女接觸互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸后，引導(dǎo)子女在不影響正常生活、學(xué)習(xí)的前提下，及時(shí)歸還款項(xiàng)，有利于增強(qiáng)子女的理財(cái)意識(shí)。大學(xué)生依靠父母滿足日?；ㄤN，大額網(wǎng)絡(luò)借貸若不能及時(shí)還款，還款責(zé)任將轉(zhuǎn)嫁給父母。一旦形成依賴，不僅影響子女的個(gè)人信用，而且將減弱其責(zé)任意識(shí)。子女進(jìn)行不健康的網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)，會(huì)給家庭帶來(lái)還款壓力，不利于溫馨和諧家庭氛圍的保持。

（二）學(xué)校方面

學(xué)校是糾正大學(xué)生不良消費(fèi)行為的主戰(zhàn)場(chǎng)，因此良好的高等教育對(duì)高質(zhì)量人才的培養(yǎng)起到至關(guān)重要的作用。高校加強(qiáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育，可以讓大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)時(shí)更加慎重，避免盲目選擇。多數(shù)大學(xué)生初次離家，自主安排生活支出，其消費(fèi)觀并不成熟，容易受到輿論導(dǎo)向的影響而產(chǎn)生從眾心理，進(jìn)而盲目消費(fèi)，導(dǎo)致近年來(lái)“校園裸貸”“套路貸”等悲劇時(shí)有發(fā)生。因此，高校開展針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的專題教育，可以幫助大學(xué)生甄別不健康的網(wǎng)絡(luò)借貸行為，保護(hù)自身的合法權(quán)益。

（三）平臺(tái)方面

網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)從提出申請(qǐng)、簽訂合同到提交審批均在線上完成，無(wú)需面簽。其申請(qǐng)方便、使用靈活的特點(diǎn)，一方面可以幫助大學(xué)生購(gòu)買當(dāng)前經(jīng)濟(jì)能力不能負(fù)擔(dān)的商品，創(chuàng)造更加舒適的生活條件。另一方面提供了更多便捷的消費(fèi)模式，促進(jìn)了線上購(gòu)物平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合。隨著移動(dòng)支付越來(lái)越便捷，支付軟件的分期付款方式也愈發(fā)普及。大學(xué)生通過(guò)分期還款，降低還款壓力，有助于培養(yǎng)守信意識(shí)。平臺(tái)收取一定利息，由于用戶群體規(guī)模龐大且持續(xù)性消費(fèi)習(xí)慣不易改變，而獲得高額利息收入。短期內(nèi)，用戶和平臺(tái)達(dá)成雙贏。以螞蟻花唄為例，平臺(tái)推出“當(dāng)月消費(fèi)次月還，當(dāng)月不收利息”的條款。寬松的借貸條件，滋長(zhǎng)了超前消費(fèi)、盲目消費(fèi)的風(fēng)氣。對(duì)大學(xué)生用戶而言，借貸不產(chǎn)生利息，支出只是數(shù)字變化，高額的貸款額度麻痹了其對(duì)貸款金額的敏感性，大大刺激其消費(fèi)行為，使其沉浸在超前消費(fèi)的興奮中。大學(xué)生通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，在正常生活花銷之外，可以負(fù)擔(dān)大額開支。如果不能引導(dǎo)其正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，一味滿足他們的消費(fèi)欲望，久而久之會(huì)扭曲他們的消費(fèi)心理。

（四）監(jiān)管部門方面

目前，我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管體系較不健全。監(jiān)管的缺失，造成了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利率高、授信審核不嚴(yán)的亂象。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻較低，實(shí)力、質(zhì)量參差不齊，而大學(xué)生群體的防范意識(shí)較差，很容易陷入“套路貸”、“高利貸”的陷阱。

市面上部分不良平臺(tái)打著“零抵押、零擔(dān)保”的招牌，招攬大學(xué)生客戶。對(duì)大學(xué)生而言，分期還款的壓力小于一次性還款，但他們沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力，在不良網(wǎng)貸平臺(tái)的誘導(dǎo)下，容易陷入還款與消費(fèi)的惡性循環(huán)之中。而監(jiān)管的缺失，使大學(xué)生在自身利益受到侵害時(shí)，難以得到法律的保護(hù)。

五、對(duì)策建議

（一）家庭對(duì)子女進(jìn)行正確引導(dǎo)

父母應(yīng)引導(dǎo)子女制定合理消費(fèi)計(jì)劃，樹立正確的理財(cái)觀和消費(fèi)觀。同時(shí)，父母的消費(fèi)習(xí)慣對(duì)子女有著潛移默化的影響，作為父母應(yīng)以身作則，合理安排家庭開支，量入為出，適度消費(fèi)，做好子女的榜樣。

父母應(yīng)控制子女的生活費(fèi)用，掌握子女在校期間的消費(fèi)支出情況。如果子女出現(xiàn)大額消費(fèi)，要及時(shí)溝通，耐心引導(dǎo)，共同商討出合理的解決方案。應(yīng)告誡子女網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的危險(xiǎn)性，教導(dǎo)其甄別網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資質(zhì)的方法，養(yǎng)成健康消費(fèi)習(xí)慣。

（二）高校加強(qiáng)“網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)”知識(shí)普及

高校應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)專題教育和理財(cái)教育。通過(guò)開展專題教育，以馬克思主義消費(fèi)觀為基本指導(dǎo)思想，指導(dǎo)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為。提倡綠色生活、理性消費(fèi)，自覺(jué)抵制跟風(fēng)消費(fèi)、盲目消費(fèi)。同時(shí)，高校應(yīng)創(chuàng)新授課方式，將理財(cái)教育納入課程體系，向?qū)W生開設(shè)理財(cái)課程，增強(qiáng)學(xué)生的責(zé)任意識(shí)、法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，幫助學(xué)生形成理性、健康的消費(fèi)習(xí)慣。高校應(yīng)嘗試建立貧困生資助幫扶制度。給予家庭困難學(xué)生相應(yīng)的學(xué)費(fèi)減免、生活補(bǔ)助等資金幫扶，提供合適的勤工助學(xué)崗位或優(yōu)先考慮助學(xué)金名額等政策幫扶，緩解其生活壓力，從源頭杜絕網(wǎng)絡(luò)借貸事件的發(fā)生。高校應(yīng)定期邀請(qǐng)心理專家開展講座，輔導(dǎo)員應(yīng)關(guān)注學(xué)生心理發(fā)展動(dòng)向，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，相關(guān)學(xué)生建立檔案，長(zhǎng)期跟蹤觀察。

（三）網(wǎng)貸平臺(tái)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融安全體系的建立

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)做好線上審核，線下查實(shí)。線上要求用戶完成實(shí)名制認(rèn)證，提供證明還款能力的材料，并定期更新用戶身份信息。線下嚴(yán)格落實(shí)查審制度，核實(shí)用戶身份，對(duì)比身份證等有效證件，避免發(fā)生盜用他人信息消費(fèi)的情況。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)規(guī)范自身的運(yùn)營(yíng)規(guī)則，加強(qiáng)行業(yè)自律。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資質(zhì)參差不齊，部分平臺(tái)授信機(jī)制不完善，僅以網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)數(shù)額和頻率為參考依據(jù)匹配貸款額度。平臺(tái)應(yīng)規(guī)范審批流程，控制各階段風(fēng)險(xiǎn)，改進(jìn)推廣宣傳方式，使利率透明化，并提醒學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于不能按時(shí)還清貸款的用戶，應(yīng)當(dāng)限制其借貸額度。

（四）政府完善相關(guān)監(jiān)管制度

政府應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的智能化信息監(jiān)管系統(tǒng)，探索智能化監(jiān)管的制度建設(shè)。嚴(yán)格查審對(duì)大學(xué)生開展業(yè)務(wù)的借貸平臺(tái)的營(yíng)運(yùn)資質(zhì)，借助智能化系統(tǒng)，實(shí)時(shí)關(guān)注校園內(nèi)開展的信貸活動(dòng)，對(duì)平臺(tái)的違法行為進(jìn)行篩查，建立問(wèn)題數(shù)據(jù)庫(kù)，開展有針對(duì)性的具體治理工作。

相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和部門應(yīng)積極針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸需要，構(gòu)建起多層次立體化的處理框架和機(jī)制。整合各部門力量，成立由金融監(jiān)管、教育、公安、工商、工信等多部門聯(lián)動(dòng)、協(xié)作的組織，具體工作各司其職，統(tǒng)籌工作齊抓共管，形成一股有組織的工作合力，為大學(xué)生創(chuàng)造純凈的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)的健康發(fā)展。