趙夢娜 馬鳳雪 莊光賓

摘 要：近年來，支付方式的革新推動了電子商務(wù)市場的蓬勃發(fā)展。一方面，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)的出現(xiàn)解決了創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的資金流轉(zhuǎn)問題，為相關(guān)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了便捷、高效、安全的交易環(huán)境。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)不斷開展產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新、拓展應(yīng)用領(lǐng)域，為眾多個人或單位用戶提供多樣化、個性化的支付轉(zhuǎn)移服務(wù)。本文分為三部分，第一部分對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付進行概述、第二部分描述了我國目前發(fā)展現(xiàn)狀，存在哪些問題、第三部分針對我國現(xiàn)狀提出了相應(yīng)的完善對策。

關(guān)鍵詞：第三方支付;金融風(fēng)險;信息安全;技術(shù)監(jiān)管機制

一、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的概述

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，指具有良好社會信譽并且獨立于交易雙方的第三方，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過與銀行簽訂協(xié)議，形成與銀行等金融機構(gòu)支付結(jié)算系統(tǒng)對接的支持交易的新型網(wǎng)絡(luò)支付方式。比如支付寶、財付通等都是常見的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺?！吨袊ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達6.10億，年增長率為14.4%，網(wǎng)民使用率為73.6%，其中，手機網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達5.83億，年增長率為10.7%，手機網(wǎng)民使用率達74.1%[1]。從上述數(shù)據(jù)中我們可以看出，我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的使用率較高，同時也反映出互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)具有良好的發(fā)展前景。

與傳統(tǒng)交易結(jié)算方式相比，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的流程大致如此：買方在互聯(lián)網(wǎng)電商平臺提供的商品中選定要購買的商品，確認(rèn)訂單后，將銀行賬戶中的錢款轉(zhuǎn)入到與該銀行對接的第三方支付平臺的賬戶中，該平臺收到相應(yīng)錢款后，給賣家發(fā)出訂單信號，賣家進行發(fā)貨，然后待買方收到貨物確認(rèn)無誤后再向第三方支付平臺發(fā)出信號——已確認(rèn)收貨，此時，賣家就能從第三方支付平臺中得到該相應(yīng)的款項。它有以下幾點特征：（1）傳統(tǒng)的交易結(jié)算方式大多是面對面“一手交錢一手交貨”，貨款當(dāng)面結(jié)清，而互聯(lián)網(wǎng)第三方支付無須買賣雙方當(dāng)面進行交易，買賣雙方可以利用碎片化時間直接在網(wǎng)絡(luò)上進行購買，使人們生活更加方便、自由化。（2）交易結(jié)算離不開金融機構(gòu)，而第三方支付又是獨立于買方和賣方之間的中間媒介，因使用互聯(lián)網(wǎng)第三方支付要求買方和賣方均使用該金融服務(wù)，那么金融機構(gòu)就可以在這之間增加中間業(yè)務(wù)的盈利，這樣就會擴大金融機構(gòu)的經(jīng)營種類和業(yè)務(wù)收入。

二、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的現(xiàn)狀

（一）信息安全的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)是一個巨大的虛擬空間，我們在使用第三方支付時，首先都要注冊賬戶然后進行銀行卡的綁定、身份信息的實名認(rèn)證等各種操作，這些都是在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行的，因此，如果第三方支付平臺存在風(fēng)險漏洞，或者用戶操作不當(dāng)，就很可能或被網(wǎng)絡(luò)黑客或者不法分子竊取個人信息甚至是銀行存款，造成嚴(yán)重的后果[2]。

（二）違反法律的金融風(fēng)險

從互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的流程可以得出，買賣雙方之間錢貨具有不同步性，買方從下訂單到確認(rèn)收貨需要很長一段時間，而這段時間交易的資金存放在第三方支付平臺，這就給不法分子提供了違法犯罪的時機。由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，資金的流動復(fù)雜多樣，很難對其進行嚴(yán)格監(jiān)管，因此那些不法分子就很有可能利用第三方支付平臺，采取虛擬交易等手段進行信用卡套現(xiàn)，甚至是“洗錢”或者轉(zhuǎn)移非法資金等犯罪活動[3]。

（三）消費者部分權(quán)益難以得到保障

由于第三方支付平臺是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并非實際存在的一個人或者一個實體機構(gòu)，我們無法與其進行實時的溝通交流。消費者在使用時大多以格式合同或格式條款的方式進行，只能接受或者拒絕，沒有權(quán)利提出異議。格式條款的典型特征就是利益的偏向性，如果消費者接受就會導(dǎo)致一些權(quán)利受損;如果不接受，就有可能無法繼續(xù)使用該第三方支付平臺。所以無論消費者接受或是拒絕，其權(quán)益都無法得到較好的保障。

三、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的完善建議

（一）完善對第三方支付的法律規(guī)制

首先從經(jīng)濟法角度，在市場準(zhǔn)入法律制度中增加對第三方支付平臺的市場準(zhǔn)入規(guī)則加以完善和改進，使其適應(yīng)新的社會背景，不具有滯后性，這樣可以從源頭進行篩選，組織偽劣的服務(wù)提供者損害市場;在市場競爭中，完善《反不正當(dāng)競爭》和《反壟斷法》等有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的內(nèi)容，以明確的法律條文為該行業(yè)的健康發(fā)展提供法律支撐，對其不正當(dāng)競爭行為或壟斷進行調(diào)整。其次從民商法角度，可以對第三方支付平臺中有關(guān)沉淀資金的定性問題進行完善立法。最后從刑法角度，在刑法分則中有關(guān)金融犯罪一章中對信用卡詐騙和洗錢罪的規(guī)定，但是缺少了在互聯(lián)網(wǎng)空間內(nèi)進行這些行為該如何認(rèn)定和懲處的內(nèi)容，對此應(yīng)當(dāng)進行修改和增添。

（二）增強風(fēng)險控制及監(jiān)管技術(shù)

目前，互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺存在許多問題，信息認(rèn)證有漏洞，用戶交易有風(fēng)險，信息泄露，資金流失等各種事件層出不窮，不僅給使用者帶來了損失，也影響著市場經(jīng)濟的穩(wěn)定秩序。其中技術(shù)能力欠缺一個是重要因素。因此，第三方支付平臺要加大技術(shù)投入，對陳舊技術(shù)進行革新，提升自身系統(tǒng)的安全性，完善用戶認(rèn)證系統(tǒng)，增強用戶的信任度，建立信息可追溯機制，保障交易和資金安全。另外，不僅第三方平臺要提高技術(shù)水平，政府監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)同步改進監(jiān)管系統(tǒng)，嚴(yán)格的說，政府部門的監(jiān)管系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)比平臺技術(shù)更加先進嚴(yán)密，這樣才能對那些不自覺的“惡性”平臺進行管理和控制[4]。

（三）明確沉淀資金的歸屬及使用規(guī)則

對于沉淀資金的歸屬認(rèn)定，兩種觀點各執(zhí)一詞，爭論不斷。早日確定沉淀資金的性質(zhì)，不僅是民商法領(lǐng)域的任務(wù)，也是經(jīng)濟法范疇的一大問題;不僅是行業(yè)內(nèi)部應(yīng)解決的難題，也是政府部門的一項工作。另一方面，由于沉淀資金的歸屬暫無定論，目前通常由平臺進行使用和支配，在歸屬還未確定的當(dāng)下，平臺應(yīng)當(dāng)主動承擔(dān)起使用規(guī)則的制定任務(wù)，并借助政府部門的力量加以輔助引導(dǎo)，確保這些資金被合法安全地利用，使其不影響市場和經(jīng)濟的平穩(wěn)運行[5]。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展，對于國家金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定以及數(shù)億用戶人身和財產(chǎn)權(quán)利的保護有著重要的現(xiàn)實意義，建立和完善支付業(yè)務(wù)源頭環(huán)節(jié)的市場準(zhǔn)入制度更是事關(guān)重大。為了更好的減少此類行為的發(fā)生，有效地控制經(jīng)濟健康安全、市場穩(wěn)定，保障用戶財產(chǎn)安全，需要平臺自身、該行業(yè)及政府共同努力，建立一套完整的金融防范及懲罰機制，平臺自身可以開發(fā)一個資金管理系統(tǒng)，引導(dǎo)用戶正確使用，謹(jǐn)防上當(dāng);第三方支付行業(yè)應(yīng)當(dāng)達成一致的行業(yè)規(guī)則，共同抵制平臺自身進行違法犯罪行為;政府需要制定出有效的用戶受騙的救濟措施以及對違法犯罪行為人的打擊懲罰措施。另外，三者都應(yīng)當(dāng)做好宣傳工作加強用戶及消費者的警覺意識和防范意識[6]。

參考文獻：

[1]賀松蘭，曾云翔.互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入監(jiān)管的法律問題探析[J].企業(yè)經(jīng)濟.2017（03）.

[2]孟曉梵.論建立適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的網(wǎng)約車監(jiān)管規(guī)制[J].法制與社會.2017（07）.

[3]王波，黃俊卿，黎達僑.互聯(lián)網(wǎng)信托法律風(fēng)險之規(guī)制路徑探析——以“信托100為例”[J].法制與社會.2017（22）.

[4]常磊.互聯(lián)網(wǎng)不正當(dāng)競爭行為的法律規(guī)制[J].長春工程學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版）.2015（04）.

[5]宋國良，金穎.規(guī)范與監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基石[J].中國審判.2016（02）.

[6]莊瑋.我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)現(xiàn)狀及監(jiān)管法律制度研究[J].現(xiàn)代商業(yè).2019（34）.

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