王翌秋 周瑩

摘要：結(jié)合我國居民當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)意識迅速增強(qiáng)這一特征，從家庭對商業(yè)保險(xiǎn)持有的偏好角度討論了挖掘我國農(nóng)戶家庭消費(fèi)需求的途徑。選用中國家庭追蹤調(diào)查（CFPS）2014年和2016年的數(shù)據(jù)檢驗(yàn)我國農(nóng)戶家庭商業(yè)保險(xiǎn)決策行為對家庭消費(fèi)支出的“財(cái)富效應(yīng)”，結(jié)果顯示，“財(cái)富效應(yīng)”對食品消費(fèi)支出和耐用品消費(fèi)支出的影響不盡相同，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步從家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級角度對商業(yè)保險(xiǎn)的“財(cái)富效應(yīng)”進(jìn)行檢驗(yàn)。另外，由于商業(yè)保險(xiǎn)普及的差異以及家庭在不同生命周期面臨的預(yù)算約束差異，商業(yè)保險(xiǎn)“財(cái)富效應(yīng)”的大小在處于不同生命周期的家庭和不同地區(qū)的家庭中具有異質(zhì)性。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶家庭;商業(yè)保險(xiǎn);消費(fèi)支出;預(yù)防性儲蓄;財(cái)富效應(yīng)

中圖分類號：F842.6?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A?文章編號：1002-1302（2020）21-0297-08

中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了漫長的歷史，古代中國因缺乏穩(wěn)定的社會、物質(zhì)基礎(chǔ)，未形成完善的商業(yè)保險(xiǎn)理論，隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展獲得了穩(wěn)定的環(huán)境及條件支撐。近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展主要呈現(xiàn)出保費(fèi)收入持續(xù)增加、保險(xiǎn)深度及保險(xiǎn)密度不斷擴(kuò)大的特征。根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)世界保費(fèi)收入數(shù)據(jù)庫公布的數(shù)據(jù)，2017年我國保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入為36581億元，在全球保險(xiǎn)市場中占據(jù)的份額達(dá)到11.07%，成為世界第二大保險(xiǎn)市場;2017年年底我國保險(xiǎn)深度為4.57%，同比增長9.86%;2017年年底我國保險(xiǎn)密度為2 594元/人，同比增長15. 75%。2009—2017年我國保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)深度及密度變化趨勢見表1。

隨著農(nóng)戶家庭保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，當(dāng)前越來越多的農(nóng)戶家庭參與到保險(xiǎn)市場中，保險(xiǎn)對經(jīng)濟(jì)社會的作用日益凸顯，主要表現(xiàn)為通過給家庭提供未來生活的保障，優(yōu)化當(dāng)前消費(fèi)信貸環(huán)境，最終擴(kuò)大當(dāng)前有效消費(fèi)[1]，繼而對整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會產(chǎn)生影響。此外?保險(xiǎn)對家庭消費(fèi)支出的影響在不同地區(qū)和不同生命周期家庭中呈現(xiàn)出不同的特征[2]。本研究主要探討商業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)戶家庭消費(fèi)支出影響的地區(qū)和生命周期差異，并將家庭日常消費(fèi)支出分為食品支出、非食品支出、耐用品支出和非耐用品支出，分別分析商業(yè)保險(xiǎn)決策行為對不同種類消費(fèi)支出的影響，尋找其中的差異。

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2019年1—11月，我國社會消費(fèi)品零售總額為37.28億元，與上年同期相比增長8.0%。其中，城鎮(zhèn)消費(fèi)品零售額為31.86億元，同比增長7.9%;鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額為5.42億元，同比增長9.0%。由此可見，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)總額在絕對數(shù)值上存在很大差距，但在增速上農(nóng)村快于城鎮(zhèn)。因此，農(nóng)村居民的消費(fèi)潛力有待挖掘。習(xí)近平總書記曾在改革開放40周年大會上指出，要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動(dòng)力，積極擴(kuò)大內(nèi)需，表明進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)，為經(jīng)濟(jì)增長提供持久動(dòng)力是當(dāng)務(wù)之急。在當(dāng)前我國城鄉(xiāng)消費(fèi)差距明顯的境況之下，著重研究農(nóng)戶家庭消費(fèi)支出，對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)差距具有重要意義。

綜上所述，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大內(nèi)需是當(dāng)前我國的一項(xiàng)重要工作。促進(jìn)居民消費(fèi)，尤其是挖掘農(nóng)村居民消費(fèi)潛力對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行具有重要作用。在這樣的背景下，研究農(nóng)戶家庭消費(fèi)支出的影響因素非常必要。不少學(xué)者已經(jīng)研究了房產(chǎn)、物價(jià)變動(dòng)、收入等因素對家庭消費(fèi)支出的影響[3-5]。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的深入發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)作為家庭一項(xiàng)重要的金融資產(chǎn)，對家庭消費(fèi)支出的影響不容忽視，當(dāng)前關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)，特別是關(guān)于農(nóng)戶家庭商業(yè)保險(xiǎn)的研究相對較少，本研究從農(nóng)戶家庭入手，研究農(nóng)戶家庭商業(yè)保險(xiǎn)決策行為對消費(fèi)支出的影響。

1 文獻(xiàn)回顧與研究假說

商業(yè)保險(xiǎn)作為家庭資產(chǎn)的重要組成部分，影響著家庭的消費(fèi)支出[6]。Friedman指出，居民當(dāng)前消費(fèi)支出受到持久性收入和終身收入的影響，保險(xiǎn)能夠通過提供未來生活的保障來促進(jìn)當(dāng)前的消費(fèi)支出[7]。Feldstein認(rèn)為，社會保障對居民消費(fèi)支出同時(shí)存在替代效應(yīng)和引致退休效應(yīng)，替代效應(yīng)是指保險(xiǎn)作為一種替代資產(chǎn)會減少居民的消費(fèi)支出，引致退休效應(yīng)是指保險(xiǎn)增加了居民的未來私人儲蓄，從而促進(jìn)消費(fèi)，最終作用取決于2種效應(yīng)的大小，結(jié)果顯示，替代效應(yīng)大于引致退休效應(yīng)[8]。朱銘來等從社會民生視角運(yùn)用高斯混合模型（GMM）證明，長期商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展能夠補(bǔ)充社會民生保障[9]。袁成等運(yùn)用2006—2016年省際面板數(shù)據(jù)構(gòu)建動(dòng)態(tài)面板模型，論證結(jié)果表明，商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠有效降低未來醫(yī)療支出的不確定性，減少當(dāng)前預(yù)防性儲蓄，從而刺激當(dāng)前消費(fèi)[10]。因此，在有關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)影響家庭消費(fèi)支出的研究中，國內(nèi)學(xué)者大多認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)對家庭消費(fèi)支出存在財(cái)富效應(yīng)，即商業(yè)保險(xiǎn)的存在能夠促進(jìn)家庭消費(fèi)。

城鄉(xiāng)居民在商業(yè)保險(xiǎn)選擇及各項(xiàng)消費(fèi)支出上存在差別，將二者混為一談不可取。此前學(xué)者們主要研究了商業(yè)保險(xiǎn)對城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)支出的影響，本研究以我國農(nóng)戶家庭為對象，首先，細(xì)致地分析當(dāng)前我國農(nóng)村居民的資產(chǎn)現(xiàn)狀，旨在為解決農(nóng)村、農(nóng)民問題提供幫助;其次，了解農(nóng)戶家庭商業(yè)保險(xiǎn)決策行為及其對消費(fèi)支出的影響，以期為調(diào)整城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展提供依據(jù);最后，在研究商業(yè)保險(xiǎn)對家庭消費(fèi)支出的影響時(shí)，參照王翌秋等的方法[11]，將家庭消費(fèi)支出劃分為食品支出、非食品支出、耐用品支出和非耐用品支出。據(jù)此本研究提出相關(guān)假說。

與城鎮(zhèn)家庭人口結(jié)構(gòu)相比，農(nóng)戶家庭構(gòu)成更為復(fù)雜，當(dāng)前農(nóng)戶家庭的商業(yè)保險(xiǎn)意識初露端倪，未來將存在一個(gè)明顯增強(qiáng)的趨勢。商業(yè)保險(xiǎn)通過給農(nóng)戶家庭未來某一可能的大額支出提供保障，降低居民當(dāng)前的預(yù)防性儲蓄。因此，本研究將從農(nóng)戶家庭購買商業(yè)保險(xiǎn)角度研究其消費(fèi)支出行為，從而提出研究假說1。

假說1a：農(nóng)戶家庭是否購買商業(yè)保險(xiǎn)將顯著影響家庭消費(fèi)支出;

假說1b：是否購買商業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)戶家庭消費(fèi)支出的影響存在地區(qū)及生命周期階段差異。

本研究中涉及的商業(yè)保險(xiǎn)包括商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)、房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及商業(yè)人壽保險(xiǎn)，家庭對商業(yè)保險(xiǎn)種類的選擇會決定保費(fèi)金額的多少，不同種類的商業(yè)保險(xiǎn)給未來提供的保障程度不盡相同;商業(yè)保險(xiǎn)支出規(guī)模越大，對未來的保障程度越高，當(dāng)前的預(yù)防性儲蓄則越少，似乎越能夠擴(kuò)大當(dāng)前消費(fèi)，因此猜測商業(yè)保險(xiǎn)的支出規(guī)模會影響農(nóng)戶家庭當(dāng)前的消費(fèi)支出，從而提出研究假說2。

此外，家庭可支配收入雖對家庭日常消費(fèi)支出存在影響，會在一定程度上刺激農(nóng)戶家庭的當(dāng)前日常消費(fèi)支出，但對食品消費(fèi)和耐用品消費(fèi)支出的影響并不顯著，說明農(nóng)戶家庭增加的可支配收入并未全部用于食品支出和耐用品支出。家庭持有的股票、債券、基金等金融產(chǎn)品價(jià)值的提升會促進(jìn)農(nóng)戶家庭的耐用消費(fèi)品支出，說明家庭有了一定的資金實(shí)力才會進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)金融市場，金融產(chǎn)品價(jià)值的增加會進(jìn)一步提升家庭的資金實(shí)力，帶來樂觀預(yù)期，從而增加當(dāng)前耐用消費(fèi)品的支出，同理，農(nóng)戶家庭金融凈負(fù)債的增加會阻礙家庭購買耐用消費(fèi)品。近年來，隨著房價(jià)的不斷上漲，很多城鎮(zhèn)家庭為此背上了房貸，更不用提農(nóng)村居民為在城市能有一片落腳之地而背負(fù)上的巨額貸款了，因此住房價(jià)值高昂的背后也許是沉重的房貸，它擠出了家庭的日常消費(fèi)支出。

3.2 基于擴(kuò)展模型的商業(yè)保險(xiǎn)“財(cái)富效應(yīng)”檢驗(yàn)

為使研究模型更加完善，該部分實(shí)證分析中加入消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級這一控制變量，從家庭資產(chǎn)、人口特征、消費(fèi)結(jié)構(gòu)等多個(gè)維度考量商業(yè)保險(xiǎn)的“財(cái)富效應(yīng)”。擴(kuò)展后模型（3）、（4）的實(shí)證分析結(jié)果如表4所示。

與模型（1）（2）的實(shí)證結(jié)果相比，在考慮了消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級因素之后，擴(kuò)展模型（3）、（4）的結(jié)果未發(fā)生明顯變化，證明農(nóng)戶家庭的商業(yè)保險(xiǎn)的確會促進(jìn)家庭的日常消費(fèi)支出，即存在“財(cái)富效應(yīng)”。此外，消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級對家庭日常消費(fèi)支出影響顯著，實(shí)證結(jié)果表明，與不存在消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級的農(nóng)戶家庭相比，存在消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級的農(nóng)戶家庭日常消費(fèi)支出高出0.48%，表明對于具有更高消費(fèi)需求的農(nóng)戶家庭來說，他們更愿意增加當(dāng)前日常消費(fèi)支出。這一促進(jìn)作用在耐用品消費(fèi)支出中更為顯著，而在食品消費(fèi)支出中不顯著。

3.3 考慮家庭異質(zhì)性情況的穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為了保證研究結(jié)論的可靠性，考慮到不同地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)普及的差異，以及家庭不同生命周期消費(fèi)約束的差異，該部分按照地區(qū)和家庭不同生命周期進(jìn)行分組，檢驗(yàn)結(jié)果的可靠性。參考以往研究，按照地域和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度將全國樣本分為東部、中部和西部3個(gè)地區(qū)樣本。此外，按照戶主年齡將樣本家庭分為年輕、中年和老年家庭，其中戶主年齡為22～35周歲的為年輕家庭，戶主年齡為36～50周歲的為中年家庭，戶主年齡在51～65周歲之間的則為老年家庭。異質(zhì)性分析的具體結(jié)果見表5、表6。

不同地區(qū)農(nóng)戶家庭和不同生命周期農(nóng)戶家庭商業(yè)保險(xiǎn)“財(cái)富效應(yīng)”的異質(zhì)性檢驗(yàn)結(jié)果與模型（1）、（2）基本一致，進(jìn)一步佐證了模型（1）（2）的實(shí)證結(jié)果是穩(wěn)健的。觀察不同地區(qū)農(nóng)戶家庭的商業(yè)保險(xiǎn)“財(cái)富效應(yīng)”情況，并進(jìn)行似無相關(guān)檢驗(yàn)，結(jié)果（表5）表明，是否購買商業(yè)保險(xiǎn)以及商業(yè)保險(xiǎn)支出規(guī)模的增加對東、中、西部地區(qū)農(nóng)戶家庭的日常消費(fèi)支出均有促進(jìn)作用，且彼此之間的差距不大。與東部地區(qū)相比，中、西部地區(qū)農(nóng)戶家庭人口規(guī)模對家庭日常消費(fèi)支出的影響更為顯著，這可能是因?yàn)闁|部地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，農(nóng)戶家庭的消費(fèi)需求更為旺盛，受家庭人口規(guī)模的影響弱于中西部地區(qū)的農(nóng)戶家庭。

生命周期假說認(rèn)為，家庭處于不同的生命周期時(shí)，所面臨的資金約束是不同的。這一觀點(diǎn)在表6的實(shí)證結(jié)果中得到體現(xiàn)。觀察系數(shù)并進(jìn)行似無相關(guān)檢驗(yàn)，結(jié)果表明，是否購買商業(yè)保險(xiǎn)對中、老年家庭的影響更為顯著，主要是由于年輕家庭的生命周期還很長，用于工作以獲得報(bào)酬的時(shí)間相對較多，保障意識還不是很強(qiáng)，更注重當(dāng)下生活的消費(fèi)，所以年輕家庭日常消費(fèi)支出受商業(yè)保險(xiǎn)及消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級因素的促進(jìn)作用較小。老年家庭則更多地通過考慮家庭人口規(guī)模情況來決定家庭的日常消費(fèi)，這也許是因?yàn)槔夏昙彝サ南M(fèi)投資行為更為保守，通常根據(jù)家庭人口規(guī)模規(guī)劃消費(fèi)，而不是根據(jù)個(gè)人的消費(fèi)欲望?；鶞?zhǔn)模型（1）、（2）及擴(kuò)展模型（3）、（4）和一系列分組實(shí)證研究結(jié)果強(qiáng)有力地佐證了農(nóng)戶家庭商業(yè)保險(xiǎn)決策行為確實(shí)會促進(jìn)家庭的日常消費(fèi)支出行為，表明本研究的實(shí)證結(jié)果具有可靠性。

5 結(jié)論

已有研究大多從商業(yè)人壽保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療、健康保險(xiǎn)等具體某一種商業(yè)保險(xiǎn)種類的角度解釋它們對消費(fèi)的促進(jìn)作用，本研究將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)、房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及商業(yè)人壽保險(xiǎn)納入考慮范圍，并將家庭日常消費(fèi)支出細(xì)分為食品支出和非食品支出、耐用品支出和非耐用品支出，分別討論了農(nóng)戶家庭商業(yè)保險(xiǎn)的“財(cái)富效應(yīng)”。本研究認(rèn)為，盡管商業(yè)保險(xiǎn)的購買及支出規(guī)模的增加會促進(jìn)農(nóng)戶家庭的日常消費(fèi)，但這種促進(jìn)作用并非在所有類別的消費(fèi)支出中顯著，商業(yè)保險(xiǎn)的購買與支出規(guī)模的增加對食品消費(fèi)并不存在顯著的促進(jìn)作用，而能顯著促進(jìn)家電、鋼琴等高檔消費(fèi)品的支出。將消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級因素納入考慮后，本研究認(rèn)為，存在消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級的農(nóng)戶家庭具有更強(qiáng)的消費(fèi)欲望。將樣本分為東、中、西部家庭和年輕、中年、老年家庭后，結(jié)果表明，中西部家庭及年輕家庭的商業(yè)保險(xiǎn)“財(cái)富效應(yīng)”更為顯著。

本研究著眼于農(nóng)戶家庭的消費(fèi)支出情況，力求挖掘農(nóng)村居民的消費(fèi)潛力，為積極擴(kuò)大內(nèi)需，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距提供理論支撐。當(dāng)前我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距明顯，農(nóng)村居民的消費(fèi)支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)居民，農(nóng)村居民消費(fèi)潛力有待挖掘。對此，本研究主要提供以下政策啟示：（1）購買商業(yè)保險(xiǎn)更有利于刺激農(nóng)戶家庭的日常消費(fèi)，因此，發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理這一核心作用，創(chuàng)新保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，緩解家庭面臨的未來大額資金支出壓力及資金損失風(fēng)險(xiǎn)，有利于減少家庭當(dāng)前針對未來各種不確定性所進(jìn)行的預(yù)防性儲蓄，促進(jìn)當(dāng)前消費(fèi)。（2）我國現(xiàn)階段正處于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)村居民消費(fèi)潛力有待挖掘，著重體現(xiàn)在對養(yǎng)老保健、醫(yī)療衛(wèi)生、住房汽車等的需求上，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)發(fā)展一些新型品種，如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的投資連結(jié)保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)與不同投資產(chǎn)品的收益掛鉤，并設(shè)置了不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，具有不設(shè)保底收益、保險(xiǎn)公司只收取賬戶管理費(fèi)、盈虧由客戶自負(fù)的特點(diǎn);商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中的專項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)，患者與保險(xiǎn)公司簽訂的合同中列明能夠獲得保障的疾病，當(dāng)患者被醫(yī)院診斷為患有合同中列明的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司需給付患者治療及護(hù)理費(fèi)用;責(zé)任保險(xiǎn)中的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，因產(chǎn)品本身的缺陷造成消費(fèi)者人身或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司對該產(chǎn)品給消費(fèi)者造成的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。這些保險(xiǎn)種類針對的問題與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域息息相關(guān)，重點(diǎn)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的保險(xiǎn)種類，能夠給社會保障提供重要支撐，釋放消費(fèi)潛力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。（3）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，目前我國仍有一大部分農(nóng)村居民主要依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生存，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有其脆弱性，商業(yè)保險(xiǎn)下鄉(xiāng)有助于轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入，從而促進(jìn)消費(fèi)。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)下鄉(xiāng)應(yīng)致力于開發(fā)滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)村生活所需要的產(chǎn)品，也有助于保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)。（4）政府要加強(qiáng)引導(dǎo)，普及保險(xiǎn)知識，加強(qiáng)宣傳教育，以增強(qiáng)農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識，例如，開展保險(xiǎn)知識普及講座，成立保險(xiǎn)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以培養(yǎng)專業(yè)的保險(xiǎn)人才等。如此，通過政府、保險(xiǎn)公司及居民個(gè)人3方的共同發(fā)力，即能夠促進(jìn)保險(xiǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，刺激居民當(dāng)前消費(fèi)。

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