文／本刊記者 陳 杰

金融行業(yè)的高利潤(rùn)和高風(fēng)險(xiǎn)，是一直討論的話題，而監(jiān)管政策就像是過(guò)橋時(shí)的欄桿，保護(hù)每一個(gè)用戶安穩(wěn)前行。

2013年到2015年，金融行業(yè)“亂象叢生”。中國(guó)市場(chǎng)上P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量從800家增長(zhǎng)至2595家，因此而產(chǎn)生的數(shù)據(jù)盜用等違法現(xiàn)象也層出不窮。到了2017年，數(shù)據(jù)公司就更為瘋狂：非法販賣公民個(gè)人信息牟利，更有甚者利用掌握的個(gè)人信息進(jìn)行貸款推銷、軟暴力催收等，踐踏法律和道德的底線。

這種情況隨著2018年重點(diǎn)垂直行業(yè)數(shù)據(jù)監(jiān)管力度進(jìn)一步提升，開(kāi)始逐漸有了好轉(zhuǎn)。直至2019年下半年，監(jiān)管部門發(fā)起一場(chǎng)整治風(fēng)暴，針對(duì)大數(shù)據(jù)提取、應(yīng)用上的違規(guī)現(xiàn)象，摸底大數(shù)據(jù)的使用邊界和采集邊界?？梢灶A(yù)見(jiàn)，一些技術(shù)實(shí)力強(qiáng)、合規(guī)要求嚴(yán)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)將獲得較好發(fā)展，而靠販賣公民個(gè)人信息牟利的機(jī)構(gòu)將會(huì)被淘汰出局。

在金融科技浪潮的席卷之下，主動(dòng)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，用科技重塑業(yè)務(wù)發(fā)展模式已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)。

為動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)技術(shù)進(jìn)步對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生的影響，預(yù)測(cè)監(jiān)管模式即將發(fā)生的變化，及時(shí)向監(jiān)管部門表達(dá)各方利益訴求，向社會(huì)傳播各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，日前召開(kāi)的2019中國(guó)數(shù)字金融峰會(huì)上，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心國(guó)際技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究所、國(guó)廣財(cái)經(jīng)、環(huán)球財(cái)經(jīng)聯(lián)合發(fā)布了首個(gè)《全國(guó)跨界數(shù)字金融聯(lián)盟倡議書》（以下簡(jiǎn)稱倡議書），共同推動(dòng)數(shù)字金融行業(yè)的健康發(fā)展。

監(jiān)管的邏輯與架構(gòu)，決定了金融行業(yè)的發(fā)展節(jié)奏

回望金融業(yè)的發(fā)展歷史，影響行業(yè)格局的主要因素有兩個(gè)：一個(gè)是技術(shù)革命。從早期計(jì)算機(jī)的興起以及高速計(jì)算能力的發(fā)展，帶來(lái)電子化的交易，到現(xiàn)在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的風(fēng)起云涌，技術(shù)革命正在極大地改變和助推金融行業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)自身巨大的應(yīng)用場(chǎng)景也在助力金融科技的快速進(jìn)步；另一個(gè)是監(jiān)管政策。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，各種以創(chuàng)新之名行違法之實(shí)的行為開(kāi)始越來(lái)越多的暴露。

科技的進(jìn)步就像一把雙刃劍，一方面帶動(dòng)了行業(yè)的發(fā)展，另一方面，人們對(duì)高新科技的未知，也成為了被違法之徒利用的弱點(diǎn)。

在經(jīng)歷了P2P大面積暴雷之后，監(jiān)管部門也開(kāi)始加大力度，比如要求所有的金融業(yè)務(wù)都要“持牌經(jīng)營(yíng)”，而且審批準(zhǔn)入的門檻也在逐漸提高。在央行最近發(fā)布的《2019中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中，也表示監(jiān)管架構(gòu)方面，注重功能監(jiān)管和持牌監(jiān)管，確保監(jiān)管有效覆蓋。

在這種情況下，《倡議書》提出：監(jiān)管的邏輯和制度框架，將決定金融科技發(fā)展的節(jié)奏。未來(lái)，應(yīng)順應(yīng)科技發(fā)展的趨勢(shì)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)金融行業(yè)更好地進(jìn)步，這是全世界監(jiān)管者共同的目標(biāo)。

移動(dòng)支付下，金融發(fā)展的三大新趨勢(shì)

除了金融科技的發(fā)展，支付方式的變化也給金融行業(yè)帶來(lái)了不小的改變。

隨著微信支付和支付寶等移動(dòng)支付方式躍居為中國(guó)主要的支付方式，這給傳統(tǒng)金融體系的渠道結(jié)構(gòu)帶來(lái)三個(gè)巨大的改變：一是消費(fèi)者從通過(guò)銀行渠道進(jìn)行支付，轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^(guò)第三方支付渠道支付，導(dǎo)致消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)被互聯(lián)網(wǎng)公司獲得，銀行則失去重要的數(shù)據(jù)資產(chǎn)；二是在第三方支付機(jī)構(gòu)的影響下，央行清算中心2017年成立網(wǎng)聯(lián)清算有限公司，替代其與銀行的直連，從而形成銀聯(lián)負(fù)責(zé)傳統(tǒng)網(wǎng)下銀行間的資金清算，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付的轉(zhuǎn)接與清算業(yè)務(wù)由網(wǎng)聯(lián)負(fù)責(zé)；三是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)數(shù)據(jù)使用方式、數(shù)據(jù)分析方式的優(yōu)化，正在深度影響金融業(yè)對(duì)于公司、個(gè)人信用、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性。

對(duì)此，《倡議書》認(rèn)為，未來(lái)的數(shù)字金融的監(jiān)管模式也將呈現(xiàn)三個(gè)趨勢(shì)：一是基于金融的本質(zhì)，無(wú)論數(shù)字金融使用什么概念，設(shè)計(jì)什么樣的業(yè)務(wù)模式，監(jiān)管部門將根據(jù)其業(yè)務(wù)性質(zhì)納入監(jiān)管；二是對(duì)于變化過(guò)程中的數(shù)字金融，監(jiān)管沙盒的大小將根據(jù)需要進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整；三是監(jiān)管部門將在傳統(tǒng)金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間，綜合平衡各方利益訴求。

但對(duì)于數(shù)字金融行業(yè)的探究，卻遠(yuǎn)不止于此。

這也是《倡議書》的初衷：由不同角色所組成的全國(guó)跨界數(shù)字金融聯(lián)盟，能夠從多方面、多角度，共同探究金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展的監(jiān)管趨勢(shì)，運(yùn)用科技力量，加速金融行業(yè)快速健康發(fā)展！