高雪巖

【摘? 要】保險(xiǎn)產(chǎn)品線上購(gòu)銷模式發(fā)展迅速，法律法規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防控不足。論文以線上保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，梳理線上渠道發(fā)展特征與目前保險(xiǎn)線上產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)監(jiān)管的制約因素，分析監(jiān)管科技發(fā)展案例與前端技術(shù)，并從作為監(jiān)管主體的銀保監(jiān)局、金融科技委員會(huì)、保險(xiǎn)公司、第三方平臺(tái)角度提出監(jiān)管革新的思路與舉措。

【Abstract】The online purchase and sale mode of insurance products is developing rapidly， and the legal regulation and risk prevention and control are insufficient. Based on the current situation of online insurance operation， this paper combs the developmental features of online channel and the constraining factors of current regulation of insurance online products operation， analyzes the development cases of regulatory technology and the front-end technologies， and puts forward the ideas and measures of regulatory innovation from the perspective of regulatory body of Banking and Insurance Regulatory Office， FinTech Committee， insurance companies and the third-party platform.

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)產(chǎn)品;線上購(gòu)銷;風(fēng)險(xiǎn)管控

【Keywords】insurance products; online purchase and sale; risk management and control

【中圖分類號(hào)】F842.6;F724.6? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2020）12-0082-02

1 保險(xiǎn)產(chǎn)品線上購(gòu)銷的特征

線上渠道運(yùn)營(yíng)供給端呈現(xiàn)出專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司迅速發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自營(yíng)渠道建設(shè)并輔以科技輸出的格局，渠道端表現(xiàn)出以第三方平臺(tái)為主，輔以自有平臺(tái)、官網(wǎng)，并采取B2C、B2A、B2B2C多種業(yè)務(wù)模式的格局。

1.1 虛擬化、無紙化的一對(duì)多服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)器站點(diǎn)實(shí)現(xiàn)對(duì)營(yíng)銷職場(chǎng)的替代，客服咨詢對(duì)線下保險(xiǎn)代理人進(jìn)行部分替代，保險(xiǎn)產(chǎn)品的線上銷售已然打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售的地域限制，客戶來源廣泛，需求復(fù)雜多樣。

1.2 獨(dú)特的信息交互、交易確認(rèn)、保單回訪場(chǎng)景

保險(xiǎn)產(chǎn)品線上銷售信息交互通過要式設(shè)置完成，客戶提交信息與后臺(tái)規(guī)則匹配實(shí)現(xiàn)結(jié)果輸出，交易確認(rèn)環(huán)節(jié)包括“投保人自主確認(rèn)已閱讀”等標(biāo)識(shí)，保單回訪采取“客戶視頻、錄音、簽名”等形式，將物理場(chǎng)景確認(rèn)模式通過科技手段實(shí)現(xiàn)電子場(chǎng)景演變。

1.3 信用活動(dòng)

基于線上購(gòu)銷渠道，保險(xiǎn)產(chǎn)品有別于一般商品，系統(tǒng)、客戶無法基于溝通確保雙方“意思一致”，帶來投保人、保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)或逆向選擇。

2 線上保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的制約因素

2.1 法律法規(guī)

從平臺(tái)審核方面，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》未對(duì)參與保險(xiǎn)銷售的中介平臺(tái)、僅提供網(wǎng)絡(luò)接口的空間平臺(tái)進(jìn)行區(qū)分，缺乏對(duì)接指引、運(yùn)營(yíng)模式等內(nèi)容。在保險(xiǎn)欺詐方面，《刑法》第一百九十八條規(guī)定了保險(xiǎn)詐騙罪的五項(xiàng)犯罪行為，《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》第十六、十七條簡(jiǎn)單規(guī)定騙取保險(xiǎn)金的相關(guān)處理辦法，內(nèi)容均相對(duì)籠統(tǒng)。由《保險(xiǎn)法》第十六、第二十七條內(nèi)容及《反保險(xiǎn)欺詐指引》規(guī)定來看，相關(guān)規(guī)定針對(duì)保險(xiǎn)公司制度設(shè)立、架構(gòu)調(diào)整、數(shù)據(jù)報(bào)送等作出要求，未對(duì)欺詐行為本身作出懲治規(guī)定。在用戶信息管理方面，金融領(lǐng)域的“個(gè)人信息”規(guī)范于2017年逐漸完善，但未列入《保險(xiǎn)法》規(guī)定范圍。總體上，我國(guó)法律對(duì)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)、小額詐騙及“軟欺詐”行為、個(gè)人信息泄露部分監(jiān)管不足。

2.2 產(chǎn)品內(nèi)容

保險(xiǎn)線上產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，以開心?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的意外險(xiǎn)部分為例，眾多保險(xiǎn)公司鋪設(shè)產(chǎn)品基本一致，具體內(nèi)容專業(yè)性較強(qiáng)。在平臺(tái)的年金保險(xiǎn)模塊中，雖然產(chǎn)品附加“現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算”表，但由于其專業(yè)性強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)普通用戶或不具備金融計(jì)算基礎(chǔ)的用戶對(duì)現(xiàn)金價(jià)值缺乏理解。

2.3 技術(shù)支持

服務(wù)器故障、網(wǎng)絡(luò)延遲、程序漏洞、外力供給、信息盜取、操作失誤等均成為線上渠道發(fā)展障礙。在前端，保險(xiǎn)公司目前將“失信、欠稅、信貸逾期、騙保騙賠名單”“螞蟻車險(xiǎn)分”作為客戶智能管理系統(tǒng)基礎(chǔ)，由風(fēng)控、產(chǎn)品部門確定權(quán)重后在承保環(huán)節(jié)直接駁回部分要約申請(qǐng)。但針對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)詐騙或逆選擇行為，該種方式覆蓋并不全面，且其名單獲取具有已發(fā)生成本，無法達(dá)成預(yù)測(cè)篩查的目的。

2.4 評(píng)價(jià)效用

在線顧客評(píng)論（OCRs）不足與線上營(yíng)銷手段存在矛盾。從用戶來源來看，銷售平臺(tái)本身具有分散性，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)評(píng)價(jià)參考不足。根據(jù)《2020年全球保險(xiǎn)報(bào)告》調(diào)研顯示，難以主動(dòng)訪問產(chǎn)品信息的消費(fèi)者占比高達(dá)38%，需要尋求在線評(píng)論或朋友、家人的建議，導(dǎo)致缺乏有效評(píng)價(jià)，用戶監(jiān)管不足。

3 監(jiān)管科技的突破

3.1 無錫“慧眼工程”

江蘇轄區(qū)于2019年運(yùn)用監(jiān)管科技手段核實(shí)問題金額約211億元，完成行政處罰金額1300余萬元，處理各類責(zé)任人91人[1]。2020年為解決銀保機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)時(shí)效性問題，提出將人力監(jiān)管轉(zhuǎn)化為智能分析監(jiān)管，7月15日，無錫“慧眼工程”項(xiàng)目上線運(yùn)行，正式形成“一平臺(tái)、三系統(tǒng)”智慧監(jiān)管體系，確立“精準(zhǔn)定位”“精準(zhǔn)畫像”“精準(zhǔn)施策”目標(biāo)，打造智慧教育學(xué)習(xí)、智慧銀行監(jiān)管與智慧保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)性功能。其保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)針對(duì)88家機(jī)構(gòu)采集2019年以來的中介業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，并根據(jù)行業(yè)平均值和個(gè)體機(jī)構(gòu)閾值，為分類監(jiān)管提供參考。

3.2 監(jiān)管技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新

地方金融監(jiān)管部門均積極探索監(jiān)管科技力量，引入大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)形成新型監(jiān)管手段，促進(jìn)金融科技公司與監(jiān)管部門的工作，共同構(gòu)建數(shù)字化監(jiān)管平臺(tái)，成立安全實(shí)驗(yàn)室，完成監(jiān)管科技的落地應(yīng)用，同時(shí)，監(jiān)管部門與公安、工商、市場(chǎng)監(jiān)管多部門溝通協(xié)作，嘗試建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，其目前對(duì)銀行、證券風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避使用案例居多，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用較少，監(jiān)管技術(shù)創(chuàng)新形式如表1所示。

4 對(duì)策與建議

4.1 銀保監(jiān)局

銀保監(jiān)局應(yīng)督促確定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，補(bǔ)充完善以個(gè)人信息權(quán)為核心的保險(xiǎn)領(lǐng)域立法。針對(duì)線上保險(xiǎn)欺詐行為，擴(kuò)大行為認(rèn)定范圍，增設(shè)線上渠道投訴指標(biāo)監(jiān)管。宣傳培訓(xùn)方面，中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)大學(xué)應(yīng)發(fā)揮專業(yè)技能提升、解讀相關(guān)政策的作用，匯編行業(yè)典型事件學(xué)習(xí)案例，提供強(qiáng)有力的知識(shí)儲(chǔ)備庫(kù)。

4.2 金融科技委員會(huì)

金融科技委員會(huì)應(yīng)強(qiáng)化保險(xiǎn)科技應(yīng)用落實(shí)，依靠前端應(yīng)用解決線上投保弊端，進(jìn)行產(chǎn)品數(shù)字化編碼，統(tǒng)一數(shù)據(jù)報(bào)送及共用標(biāo)準(zhǔn)，提升監(jiān)管效率。同時(shí)，應(yīng)保障技術(shù)公司測(cè)試防控，科學(xué)降低創(chuàng)新監(jiān)管工具的測(cè)試門檻，提供合作測(cè)試機(jī)會(huì)，做好安全把控，確保金融場(chǎng)景中測(cè)試反饋真實(shí)與迭代優(yōu)化。

4.3 保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)公司應(yīng)建立智慧風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部控制，完善事前風(fēng)險(xiǎn)篩查。保險(xiǎn)公司應(yīng)將規(guī)章制度轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)指標(biāo)投入動(dòng)態(tài)監(jiān)控，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)為基礎(chǔ)，把握公司的整體、部門、項(xiàng)目的共同運(yùn)作。一是對(duì)內(nèi)部人員形成統(tǒng)籌數(shù)據(jù)池，識(shí)別操作風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)定員工業(yè)務(wù)提升控制指標(biāo)與篩查標(biāo)準(zhǔn);二是針對(duì)承保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)完成經(jīng)驗(yàn)試算，反推承保條件，把握保險(xiǎn)金額、合同補(bǔ)償、保險(xiǎn)責(zé)任。

4.4 第三方平臺(tái)

第三方平臺(tái)應(yīng)參與搭建保險(xiǎn)平臺(tái)，升級(jí)數(shù)據(jù)監(jiān)管。保險(xiǎn)產(chǎn)品的線上轉(zhuǎn)化產(chǎn)生大量與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的合作。如保險(xiǎn)公司與攜程、途牛等旅游網(wǎng)站合作，提供出行保障保險(xiǎn)，與航空網(wǎng)站平臺(tái)、酒店預(yù)訂平臺(tái)合作提供延時(shí)、預(yù)約修改服務(wù)保障保險(xiǎn)。數(shù)據(jù)使用帶來的保險(xiǎn)互聯(lián)勢(shì)必涉及監(jiān)管數(shù)據(jù)交叉調(diào)取，第三方平臺(tái)應(yīng)積極摸索數(shù)據(jù)共享機(jī)制，共同探討數(shù)據(jù)共享付費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)外部合作。

5 結(jié)論與展望

線上服務(wù)監(jiān)管能力成為交易行為基礎(chǔ)，伴隨保險(xiǎn)官網(wǎng)銷售、第三方平臺(tái)銷售、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，抖音、快手等短視頻平臺(tái)興起，保險(xiǎn)邁入數(shù)字銷售時(shí)代，甚至進(jìn)入直播帶貨銷售模式，該變化使保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易方式、運(yùn)作機(jī)制發(fā)生根本性變革。從多方面融合的前端科技一方面要求監(jiān)管部門必須具備前沿視角與高度的專業(yè)技能匹配新技術(shù)下的保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)監(jiān)管;另一方面要求監(jiān)管職責(zé)的明確落實(shí)與法律法規(guī)細(xì)則的補(bǔ)充完善，推動(dòng)總結(jié)型經(jīng)驗(yàn)監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍简?qū)動(dòng)型監(jiān)管，基于自動(dòng)化業(yè)務(wù)模式形成自動(dòng)化動(dòng)態(tài)監(jiān)管體系，并實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)與科技產(chǎn)業(yè)合作的服務(wù)共贏。

【參考文獻(xiàn)】

【1】徐徐，陳皎月.對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的思考[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2019（05）：13-17.