(上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué) 上海 201600)

“普惠金融”這個(gè)詞，是在2005年時(shí)聯(lián)合國(guó)宣傳小額信貸年時(shí)率先廣泛使用的。它的主要含義是，能卓有成效且面面俱到地為各階層群體提供金融服務(wù)的體系。自從中國(guó)的普惠金融開(kāi)展以來(lái)，對(duì)于普惠金融體系下區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究越來(lái)越受到各界人士的重視。十九大以來(lái)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和健康的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生態(tài)中完善普惠金融的服務(wù)體系已經(jīng)成了一個(gè)社會(huì)課題。

一、中國(guó)區(qū)域普惠金融的現(xiàn)狀

隨著中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的不斷推動(dòng)，區(qū)域(市域、縣域)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的同時(shí)，隨之而來(lái)的是新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型已勢(shì)在必行，以產(chǎn)業(yè)新城與特色小鎮(zhèn)為模型的產(chǎn)城一體化成為引領(lǐng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的創(chuàng)新發(fā)展模式。但是不可忽視的是，中國(guó)區(qū)域普惠金融仍道阻且長(zhǎng)，許多中國(guó)基層地區(qū)普惠金融仍處于發(fā)展不平衡不充分的階段，普惠金融對(duì)于小微企業(yè)、三農(nóng)(農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民)的支持力度不夠，很多地區(qū)普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型落后，這些問(wèn)題阻礙了普惠金融的發(fā)展。

二、雅安市普惠發(fā)展現(xiàn)狀與普惠金融困境

(一)雅安市發(fā)展現(xiàn)狀

雅安市地處四川盆地的邊緣，與省會(huì)成都距離將近130公里高速公路車(chē)程。2018年，雅安常住人口154萬(wàn)人①。作為川西樞紐與區(qū)域性中心城市，雅安已被納入成都經(jīng)濟(jì)圈“1+7”同城化區(qū)域發(fā)展規(guī)劃。許多重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目正在加快建設(shè)，將吸引大量投資。雅安市的GDP也處于不斷增長(zhǎng)的狀態(tài)，2013年，雅安地區(qū)GDP 417.97億元，到了2018年，GDP已達(dá)到646.1億元，當(dāng)年同比增長(zhǎng)8.1%。與其他地級(jí)市相比，雅安的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)?？傮w靠后，人口優(yōu)勢(shì)不充分。此外，雅安三大產(chǎn)業(yè)發(fā)展不均衡，基礎(chǔ)工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展比較滯后。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)并常態(tài)化，雅安市業(yè)面臨著結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期。為了尋找新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)和增加消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”全面鋪開(kāi)，社會(huì)上也越來(lái)越多的小微企業(yè)增加對(duì)于資金的需求，普惠金融對(duì)于雅安市正處于越來(lái)越重要的位置。

表1 四川六個(gè)地級(jí)市2013年—2018年GDP

數(shù)據(jù)來(lái)源：《雅安市2018年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》

(二)雅安市普惠金融發(fā)展面臨的難題

雅安市作為一個(gè)發(fā)展起步較晚的地區(qū)，其農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融服務(wù)提升的矛盾是其主要矛盾。從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的角度看，雅安市由于地處欠發(fā)展區(qū)域，存在人口資源不足、項(xiàng)目數(shù)量與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足的問(wèn)題。2018年當(dāng)?shù)厝N產(chǎn)業(yè)占比為13.3：46.9：39.8.第三產(chǎn)業(yè)占比仍低于全國(guó)、全省平均水平，這種產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡以及投資下行壓力較大的問(wèn)題也造成了當(dāng)?shù)叵M(fèi)市場(chǎng)的后勁不足，許多實(shí)體產(chǎn)業(yè)陷入困境。導(dǎo)致企業(yè)越無(wú)法償還所獲得的貸款，銀行業(yè)越不愿意提供貸款這種惡性循環(huán)。

從企業(yè)角度看，近幾年，我國(guó)小微企業(yè)普遍缺少資金、人才和高新技術(shù)，企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理能力、人事管理能力與財(cái)務(wù)管理能力也有所欠缺。有些小微企業(yè)由于自身薄弱的資信狀況以及缺少可用作抵押的資產(chǎn)，難以達(dá)到銀行的貸款要求，加上小微企業(yè)管理者的受教育程度和經(jīng)營(yíng)方式也可能給小微企業(yè)帶來(lái)負(fù)面的影響，許多商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了比較抗拒的情況。

從中小銀行角度看，我國(guó)國(guó)有大型銀行由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的考慮，有些已經(jīng)退出雅安市比較貧困的地區(qū)。而當(dāng)?shù)刂行°y行因?yàn)榕c基層聯(lián)系較為緊密，在當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)比重比較大。與此同時(shí)，中小銀行由于自身能力的不足、服務(wù)方式較為單一、產(chǎn)品類(lèi)別較為簡(jiǎn)單等問(wèn)題，限制了雅安市普惠金融的發(fā)展。中小銀行在金融科技方面的發(fā)展也較為落后，雅安市當(dāng)?shù)刂行°y行無(wú)法投入和國(guó)有大型銀行差不多的資金支持金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，這也制約了中小銀行普惠金融業(yè)務(wù)的延伸。普惠金融的對(duì)象歷來(lái)存在“長(zhǎng)尾性”問(wèn)題，往往越是弱勢(shì)群體，越需要普惠金融的幫助，而這些普惠金融對(duì)象往往是具有高風(fēng)險(xiǎn)和低收益的群體，增加了普惠金融在雅安地區(qū)發(fā)展的不確定性。

三、中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展升級(jí)的基本思路和路徑

推進(jìn)普惠金融最主要的障礙是銀行體系與小微企業(yè)之間信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，小微企業(yè)各項(xiàng)財(cái)務(wù)報(bào)表不完善、管理信息的缺失讓銀行對(duì)其評(píng)估產(chǎn)生極大地困難。所以解決雅安區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展升級(jí)和普惠金融的發(fā)展問(wèn)題，首先要解決的是信息收集的廣度與深度問(wèn)題、其次是信息處理的問(wèn)題。

(一)銀行體系內(nèi)部創(chuàng)新升級(jí)

普惠金融面對(duì)的對(duì)象不再是傳統(tǒng)的大型企業(yè)，是社會(huì)中的小微企業(yè)，所以傳統(tǒng)的銀行體系理念已經(jīng)不完全適用于普惠金融的發(fā)展。中小銀行要?jiǎng)?chuàng)造更加適合小微企業(yè)的產(chǎn)品，過(guò)高的利息可能會(huì)使銀行大量的借貸給小微企業(yè)，但是這樣只是“普”而不“惠”，過(guò)低的利息又降低了銀行貸款的積極性，是“惠”而不“普”。小微企業(yè)涉及的行業(yè)千千萬(wàn)萬(wàn)，只有一種準(zhǔn)則顯然是行不通的。這就需要銀行對(duì)癥下藥，具體問(wèn)題具體分析。首先，對(duì)于不同發(fā)展時(shí)期的企業(yè)要予以區(qū)分，一個(gè)企業(yè)是在初創(chuàng)期還是成長(zhǎng)期對(duì)于企業(yè)發(fā)展評(píng)估至關(guān)重要，大部分小微企業(yè)都還處在這類(lèi)剛剛起步的階段，同樣這類(lèi)企業(yè)的信息更加的不完善，需要銀行花費(fèi)更多的精力去了解，針對(duì)這類(lèi)企業(yè)不可要求過(guò)嚴(yán)、管控過(guò)多，這樣會(huì)降低企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的積極性。如蘇州銀行專(zhuān)門(mén)為初創(chuàng)期的小微企業(yè)，推出了小微企業(yè)專(zhuān)屬的“創(chuàng)e貸”和“人才貸”等產(chǎn)品，不僅降低了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，也提高了服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)了小微企業(yè)的滿意度。實(shí)現(xiàn)了推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展和提升銀行自身價(jià)值的雙贏局面。

(二)區(qū)域信用系統(tǒng)的建立

中小銀行針對(duì)的服務(wù)對(duì)象往往是某一片區(qū)域客戶(hù)，這片區(qū)域中的客戶(hù)相互間有很大的關(guān)聯(lián)性，地方稅務(wù)部門(mén)等部門(mén)的信息又有著區(qū)域針對(duì)性。中小銀行可借此建立針對(duì)所屬區(qū)域的金融信用體系，一是可以避免過(guò)多數(shù)據(jù)帶來(lái)的分析成本，二是對(duì)區(qū)域信息的應(yīng)用又更加的具有針對(duì)性和精準(zhǔn)性，區(qū)域金融信用體系能讓那些信用不達(dá)標(biāo)的企業(yè)無(wú)處遁形，讓信用質(zhì)量?jī)?yōu)良的企業(yè)獲得更多的資源配置。強(qiáng)力的區(qū)域性監(jiān)管也為其他小微企業(yè)敲響警鐘，降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)金融科技為信息收集處理提供新手段

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)了大數(shù)據(jù)的發(fā)展，銀行開(kāi)始將社保、繳稅和生活服務(wù)繳費(fèi)以及其他各類(lèi)與企業(yè)相關(guān)的信息收集到信息庫(kù)中。但在通過(guò)各種手段對(duì)信息進(jìn)行加工處理仍有不足，如何通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)使銀行之間的信息達(dá)到共建共享，如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)建立客戶(hù)需求管理系統(tǒng)，如何為民營(yíng)小微企業(yè)提供集賬戶(hù)管理、貸款管理、資金運(yùn)作管理、上下游客戶(hù)管理、交易管理等于一體的客戶(hù)需求解決方案，這都是接下來(lái)需要進(jìn)一步利用金融科技去解決的問(wèn)題。

注釋:

① 出自《雅安市2018年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》