◎?qū)O任萍

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司黑河分行）

農(nóng)村普惠金融方案有助于落實(shí)農(nóng)村范圍內(nèi)的農(nóng)村新農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的落實(shí)，不但有益于減輕貧困群眾的貸款壓力，而且有益于提高信貸資金發(fā)放的精準(zhǔn)程度。為此，相關(guān)部門(mén)為了實(shí)現(xiàn)保證農(nóng)村普惠金融任務(wù)的科學(xué)合理推行的目標(biāo)，必須不斷完善和提升普惠金融系統(tǒng)的架構(gòu)，加速推動(dòng)農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)的建設(shè)和擴(kuò)張，加速發(fā)展設(shè)立更多的農(nóng)村普惠金融相關(guān)機(jī)構(gòu)，優(yōu)化和提升相應(yīng)的農(nóng)村普惠金融工具的各項(xiàng)相關(guān)功能。

我國(guó)進(jìn)入改革開(kāi)放的新時(shí)期以來(lái)，針對(duì)貧困人口特別是農(nóng)村貧困人口的扶貧任務(wù)的推動(dòng)節(jié)奏顯著提升，在較短的時(shí)間內(nèi)取得了全世界嘆為觀止的扶貧成果。全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村的貧困人口由1979年的2.6億人下降到2019年末的1580萬(wàn)人，全國(guó)農(nóng)村地區(qū)的貧困狀況已經(jīng)取得明顯的改觀?，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)相關(guān)部門(mén)的扶貧任務(wù)的推行已經(jīng)到達(dá)了最后的沖刺階段，相關(guān)部門(mén)為了切實(shí)達(dá)成截至2020年底的全國(guó)范圍內(nèi)廣大人民群眾完全的脫貧偉大目標(biāo)，還必須持續(xù)推動(dòng)農(nóng)村新農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的進(jìn)度，采用更加帶有目的性的農(nóng)村普惠金融方案實(shí)施扶貧相關(guān)工作。農(nóng)村地區(qū)的普惠金融即為幫助廣大農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行新農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的一類(lèi)重要的的手段和方法，本文對(duì)于有關(guān)農(nóng)村新農(nóng)業(yè)推廣目標(biāo)的農(nóng)村普惠金融發(fā)展道路進(jìn)行了深入探索，對(duì)于加快農(nóng)村地區(qū)新農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的進(jìn)度和節(jié)奏具有非常重要的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值。

一、農(nóng)村普惠金融對(duì)于推進(jìn)農(nóng)村新農(nóng)業(yè)項(xiàng)目推行的優(yōu)勢(shì)

1.有助于減輕農(nóng)村貧困群眾的貸款壓力。伴隨著惠普金融工程的大眾化推行的趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)的征信系統(tǒng)日趨健全，普通民眾的身份信息和普惠金融系統(tǒng)逐漸達(dá)到全方位的兼容和對(duì)接，這樣的條件下可以把我國(guó)相對(duì)偏遠(yuǎn)區(qū)域的農(nóng)村人口也歸入到全國(guó)征信系統(tǒng)之中，可以讓信息不對(duì)稱(chēng)的狀況進(jìn)一步減少，從而顯著降低相關(guān)金融機(jī)構(gòu)面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而讓農(nóng)村貧困群眾獲取相關(guān)金融機(jī)構(gòu)貸款支持的困難程度顯著降低，這種情況的產(chǎn)生，大幅度推動(dòng)了農(nóng)村當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展及壯大。

2.有益于提高信貸資金發(fā)放的準(zhǔn)確程度。農(nóng)村普惠金融項(xiàng)目的推行可以顯著提高對(duì)于貧困群眾的幫扶工作的精準(zhǔn)程度，最大限度地規(guī)避各種中間部分可能產(chǎn)生的貸款呆壞賬造成的金融機(jī)構(gòu)的損失，有效幫助農(nóng)村貧困群眾擺脫貧困的狀態(tài)。在相關(guān)貸款的審核工作中，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)將對(duì)貸款申請(qǐng)人的資質(zhì)及款項(xiàng)去向應(yīng)用全方位的嚴(yán)格審核程序，可以有效提高貸款人自身資質(zhì)審核工作的嚴(yán)謹(jǐn)性及準(zhǔn)確程度，最大限度地杜絕不合規(guī)貸款發(fā)放案例的產(chǎn)生，進(jìn)而到達(dá)扶貧工作的精準(zhǔn)程度的提高。

二、關(guān)于推進(jìn)新農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)村普惠金融推動(dòng)過(guò)程中遇到的困境

1.農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)不健全。值得一提的是，目前國(guó)內(nèi)公民的相關(guān)征信系統(tǒng)還不夠健全，缺少相應(yīng)的制度及法律進(jìn)行約束，某些地方的政府部門(mén)沒(méi)有設(shè)立當(dāng)?shù)毓竦男庞眯畔?shù)據(jù)庫(kù)，也缺乏相應(yīng)的信用服務(wù)體系的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，與此同時(shí)，因?yàn)檎餍畔到y(tǒng)缺少某些地方性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及民間借貸機(jī)構(gòu)的相關(guān)貸款數(shù)據(jù)、借款人預(yù)期收益信息數(shù)據(jù)等情況，上述情況都對(duì)國(guó)內(nèi)的農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)的發(fā)展產(chǎn)生直接的影響和制約。

2.農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)建立和壯大的速度遲緩。第一點(diǎn)，國(guó)內(nèi)部分區(qū)域的政府對(duì)于農(nóng)村普惠金融相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度嚴(yán)重不足，內(nèi)能建成多類(lèi)主體參加的組合擔(dān)保體系，也沒(méi)能在相應(yīng)的農(nóng)村普惠金融活動(dòng)的中介組織制約農(nóng)村普惠金融相關(guān)人員的信用水平，造成貧困群眾和農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)平穩(wěn)合作的氣氛不足，農(nóng)村普惠金融投資者的合法權(quán)利也無(wú)法受到保保護(hù)。第二點(diǎn)，我國(guó)部分區(qū)域的政府對(duì)于農(nóng)村普惠金融相關(guān)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推行力度較弱，并未給予農(nóng)村普惠金融相關(guān)機(jī)構(gòu)合理浮動(dòng)貸款利率的權(quán)限，也未能借助設(shè)立全覆蓋的相關(guān)企業(yè)、個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)規(guī)范相關(guān)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款利率的浮動(dòng)范圍。

3.缺少農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)。首先，某些區(qū)域的地方政府對(duì)于常規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)制的推行力度不足，不能指引相應(yīng)的普惠金融機(jī)構(gòu)提高本身金融項(xiàng)目服務(wù)的思想及業(yè)務(wù)素養(yǎng)，同時(shí)也沒(méi)有針對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)積極推行相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)行大力扶持，另外政策層面的普惠金融工具的涵蓋領(lǐng)域相對(duì)狹小，這種情況造成農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)很難符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求。其次，某些區(qū)域的地方政府對(duì)于推動(dòng)創(chuàng)新化的農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)注力度缺失，缺乏對(duì)于各民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立及進(jìn)一步發(fā)展提供進(jìn)一步的全面政策支撐，也缺乏依靠競(jìng)爭(zhēng)體系的導(dǎo)入推行各種普惠金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同推行，再上沒(méi)能把各種民間普惠金融行為歸入農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)、對(duì)于各種民間金融借貸行為管理及監(jiān)控不完善等等原因，致使國(guó)內(nèi)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)無(wú)法達(dá)成多元化進(jìn)步壯大的后果。

三、關(guān)于推行新農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)村普惠金融思路研究

1.改善普惠金融架構(gòu)體系。居民征信系統(tǒng)搭建是一類(lèi)系統(tǒng)并且艱難的系統(tǒng)工程，某些區(qū)域的當(dāng)?shù)卣粢_(dá)成征信系統(tǒng)的設(shè)立及改進(jìn)升級(jí)：一、設(shè)立征信相關(guān)法律法規(guī)，健全征信體系制度的搭建；二、依靠大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)設(shè)置全方位涵蓋的全民信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)；三、全力推行各種類(lèi)型的征信機(jī)構(gòu)的全面發(fā)展壯大；四、健全國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)的監(jiān)控及管理機(jī)制；五、制定完善并且嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞孟到y(tǒng)相應(yīng)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，推行征信系統(tǒng)信息在各個(gè)部門(mén)之間的互聯(lián)互通。在此前提下，促進(jìn)征信系統(tǒng)收錄廣大人民群眾由地方商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及各類(lèi)民間借貸機(jī)構(gòu)借款的詳盡數(shù)據(jù)，不但可為農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)評(píng)估貸款客戶(hù)的信息帶來(lái)一定的便利，還可以顯著制約和限制公民的貸款活動(dòng)，從而到達(dá)全民的征信概念的普及。

2.加速普惠金融市場(chǎng)推進(jìn)周期。各級(jí)地方相關(guān)部門(mén)需要主動(dòng)改進(jìn)普惠金融體系裝置搭建，強(qiáng)化針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督及管控任務(wù)，逐步完善征信系統(tǒng)搭建的同時(shí)，主動(dòng)困難人員和普惠金融部門(mén)組建和諧的合作環(huán)境。各級(jí)地方相關(guān)部門(mén)需要迅速改進(jìn)行業(yè)組織及征信部門(mén)等普惠金融輔助系統(tǒng)的搭建工作，主動(dòng)建設(shè)多種體系參加的組合擔(dān)保系統(tǒng)，與此同時(shí)仍然需要借助因特網(wǎng)科技搭建普惠金融互聯(lián)網(wǎng)體系，積極主動(dòng)為廣大人民群眾了解掌握普惠金融及享受普惠金融業(yè)務(wù)提供方便條件。此外，各級(jí)地方相關(guān)部門(mén)仍然需要在改進(jìn)社會(huì)信用條件層面做足功課，主動(dòng)為各種普惠金融部門(mén)及困難人員提供優(yōu)良的合作氛圍，努力搭建普惠金融的中介業(yè)務(wù)組織。該組織要從始至終秉承公平公正及客觀真實(shí)的準(zhǔn)則，制約普惠金融有關(guān)組織的信用度，進(jìn)而全面保證普惠金融投資者的切身利益。

3.發(fā)展普惠金融體系。各級(jí)地方相關(guān)部門(mén)需要指導(dǎo)商業(yè)金融部門(mén)在持續(xù)搞好基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，仍然需要完善金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)裝置搭建工作，與此同時(shí)還需要借助各種教育培訓(xùn)提高有關(guān)金融行業(yè)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力及服務(wù)意識(shí)，進(jìn)而整體提高此類(lèi)商業(yè)金融部門(mén)的服務(wù)品質(zhì)。除此以外各級(jí)地方相關(guān)部門(mén)需要鼓勵(lì)金融組織主動(dòng)展開(kāi)相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作，積極主動(dòng)為困難人員提供更加細(xì)致及周全的金融業(yè)務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，國(guó)內(nèi)各級(jí)地方政府需要主動(dòng)達(dá)成各種民間金融業(yè)務(wù)的合法化及規(guī)范化，并且把此類(lèi)業(yè)務(wù)歸類(lèi)至普惠金融系統(tǒng)當(dāng)中，積極為民間金融業(yè)務(wù)活動(dòng)提供優(yōu)良的發(fā)展及生存環(huán)境，與此同時(shí)仍需要借助同行業(yè)各部門(mén)組織針對(duì)各種民間借貸業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督及管控，嚴(yán)格監(jiān)控此類(lèi)人群的貸款范圍，竭盡全力實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)久、健康和穩(wěn)定的發(fā)展。