◎?qū)O任萍

（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司黑河分行）

農(nóng)村普惠金融方案有助于落實農(nóng)村范圍內(nèi)的農(nóng)村新農(nóng)業(yè)項目的落實，不但有益于減輕貧困群眾的貸款壓力，而且有益于提高信貸資金發(fā)放的精準(zhǔn)程度。為此，相關(guān)部門為了實現(xiàn)保證農(nóng)村普惠金融任務(wù)的科學(xué)合理推行的目標(biāo)，必須不斷完善和提升普惠金融系統(tǒng)的架構(gòu)，加速推動農(nóng)村普惠金融市場的建設(shè)和擴張，加速發(fā)展設(shè)立更多的農(nóng)村普惠金融相關(guān)機構(gòu)，優(yōu)化和提升相應(yīng)的農(nóng)村普惠金融工具的各項相關(guān)功能。

我國進入改革開放的新時期以來，針對貧困人口特別是農(nóng)村貧困人口的扶貧任務(wù)的推動節(jié)奏顯著提升，在較短的時間內(nèi)取得了全世界嘆為觀止的扶貧成果。全國范圍內(nèi)農(nóng)村的貧困人口由1979年的2.6億人下降到2019年末的1580萬人，全國農(nóng)村地區(qū)的貧困狀況已經(jīng)取得明顯的改觀。現(xiàn)階段，國內(nèi)相關(guān)部門的扶貧任務(wù)的推行已經(jīng)到達(dá)了最后的沖刺階段，相關(guān)部門為了切實達(dá)成截至2020年底的全國范圍內(nèi)廣大人民群眾完全的脫貧偉大目標(biāo)，還必須持續(xù)推動農(nóng)村新農(nóng)業(yè)項目的進度，采用更加帶有目的性的農(nóng)村普惠金融方案實施扶貧相關(guān)工作。農(nóng)村地區(qū)的普惠金融即為幫助廣大農(nóng)村地區(qū)進行新農(nóng)業(yè)項目的一類重要的的手段和方法，本文對于有關(guān)農(nóng)村新農(nóng)業(yè)推廣目標(biāo)的農(nóng)村普惠金融發(fā)展道路進行了深入探索，對于加快農(nóng)村地區(qū)新農(nóng)業(yè)項目的進度和節(jié)奏具有非常重要的實際應(yīng)用價值。

一、農(nóng)村普惠金融對于推進農(nóng)村新農(nóng)業(yè)項目推行的優(yōu)勢

1.有助于減輕農(nóng)村貧困群眾的貸款壓力。伴隨著惠普金融工程的大眾化推行的趨勢，國內(nèi)的征信系統(tǒng)日趨健全，普通民眾的身份信息和普惠金融系統(tǒng)逐漸達(dá)到全方位的兼容和對接，這樣的條件下可以把我國相對偏遠(yuǎn)區(qū)域的農(nóng)村人口也歸入到全國征信系統(tǒng)之中，可以讓信息不對稱的狀況進一步減少，從而顯著降低相關(guān)金融機構(gòu)面臨的貸款風(fēng)險，進而讓農(nóng)村貧困群眾獲取相關(guān)金融機構(gòu)貸款支持的困難程度顯著降低，這種情況的產(chǎn)生，大幅度推動了農(nóng)村當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)金融機構(gòu)的不斷發(fā)展及壯大。

2.有益于提高信貸資金發(fā)放的準(zhǔn)確程度。農(nóng)村普惠金融項目的推行可以顯著提高對于貧困群眾的幫扶工作的精準(zhǔn)程度，最大限度地規(guī)避各種中間部分可能產(chǎn)生的貸款呆壞賬造成的金融機構(gòu)的損失，有效幫助農(nóng)村貧困群眾擺脫貧困的狀態(tài)。在相關(guān)貸款的審核工作中，農(nóng)村普惠金融機構(gòu)將對貸款申請人的資質(zhì)及款項去向應(yīng)用全方位的嚴(yán)格審核程序，可以有效提高貸款人自身資質(zhì)審核工作的嚴(yán)謹(jǐn)性及準(zhǔn)確程度，最大限度地杜絕不合規(guī)貸款發(fā)放案例的產(chǎn)生，進而到達(dá)扶貧工作的精準(zhǔn)程度的提高。

二、關(guān)于推進新農(nóng)業(yè)項目的農(nóng)村普惠金融推動過程中遇到的困境

1.農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)不健全。值得一提的是，目前國內(nèi)公民的相關(guān)征信系統(tǒng)還不夠健全，缺少相應(yīng)的制度及法律進行約束，某些地方的政府部門沒有設(shè)立當(dāng)?shù)毓竦男庞眯畔?shù)據(jù)庫，也缺乏相應(yīng)的信用服務(wù)體系的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，與此同時，因為征信系統(tǒng)缺少某些地方性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及民間借貸機構(gòu)的相關(guān)貸款數(shù)據(jù)、借款人預(yù)期收益信息數(shù)據(jù)等情況，上述情況都對國內(nèi)的農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)的發(fā)展產(chǎn)生直接的影響和制約。

2.農(nóng)村普惠金融市場建立和壯大的速度遲緩。第一點，國內(nèi)部分區(qū)域的政府對于農(nóng)村普惠金融相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度嚴(yán)重不足，內(nèi)能建成多類主體參加的組合擔(dān)保體系，也沒能在相應(yīng)的農(nóng)村普惠金融活動的中介組織制約農(nóng)村普惠金融相關(guān)人員的信用水平，造成貧困群眾和農(nóng)村普惠金融機構(gòu)平穩(wěn)合作的氣氛不足，農(nóng)村普惠金融投資者的合法權(quán)利也無法受到保保護。第二點，我國部分區(qū)域的政府對于農(nóng)村普惠金融相關(guān)利率市場化進程的推行力度較弱，并未給予農(nóng)村普惠金融相關(guān)機構(gòu)合理浮動貸款利率的權(quán)限，也未能借助設(shè)立全覆蓋的相關(guān)企業(yè)、個人信用信息數(shù)據(jù)庫規(guī)范相關(guān)金融機構(gòu)發(fā)放的貸款利率的浮動范圍。

3.缺少農(nóng)村普惠金融機構(gòu)。首先，某些區(qū)域的地方政府對于常規(guī)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)制的推行力度不足，不能指引相應(yīng)的普惠金融機構(gòu)提高本身金融項目服務(wù)的思想及業(yè)務(wù)素養(yǎng)，同時也沒有針對各類金融機構(gòu)積極推行相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動進行大力扶持，另外政策層面的普惠金融工具的涵蓋領(lǐng)域相對狹小，這種情況造成農(nóng)村普惠金融機構(gòu)很難符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟建設(shè)發(fā)展的現(xiàn)實要求。其次，某些區(qū)域的地方政府對于推動創(chuàng)新化的農(nóng)村普惠金融機構(gòu)長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)注力度缺失，缺乏對于各民營金融機構(gòu)的設(shè)立及進一步發(fā)展提供進一步的全面政策支撐，也缺乏依靠競爭體系的導(dǎo)入推行各種普惠金融機構(gòu)的協(xié)同推行，再上沒能把各種民間普惠金融行為歸入農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)、對于各種民間金融借貸行為管理及監(jiān)控不完善等等原因，致使國內(nèi)農(nóng)村普惠金融機構(gòu)無法達(dá)成多元化進步壯大的后果。

三、關(guān)于推行新農(nóng)業(yè)項目的農(nóng)村普惠金融思路研究

1.改善普惠金融架構(gòu)體系。居民征信系統(tǒng)搭建是一類系統(tǒng)并且艱難的系統(tǒng)工程，某些區(qū)域的當(dāng)?shù)卣粢_(dá)成征信系統(tǒng)的設(shè)立及改進升級：一、設(shè)立征信相關(guān)法律法規(guī)，健全征信體系制度的搭建；二、依靠大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)設(shè)置全方位涵蓋的全民信用信息數(shù)據(jù)庫；三、全力推行各種類型的征信機構(gòu)的全面發(fā)展壯大；四、健全國內(nèi)征信市場的監(jiān)控及管理機制；五、制定完善并且嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞孟到y(tǒng)相應(yīng)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，推行征信系統(tǒng)信息在各個部門之間的互聯(lián)互通。在此前提下，促進征信系統(tǒng)收錄廣大人民群眾由地方商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及各類民間借貸機構(gòu)借款的詳盡數(shù)據(jù)，不但可為農(nóng)村普惠金融機構(gòu)評估貸款客戶的信息帶來一定的便利，還可以顯著制約和限制公民的貸款活動，從而到達(dá)全民的征信概念的普及。

2.加速普惠金融市場推進周期。各級地方相關(guān)部門需要主動改進普惠金融體系裝置搭建，強化針對普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督及管控任務(wù)，逐步完善征信系統(tǒng)搭建的同時，主動困難人員和普惠金融部門組建和諧的合作環(huán)境。各級地方相關(guān)部門需要迅速改進行業(yè)組織及征信部門等普惠金融輔助系統(tǒng)的搭建工作，主動建設(shè)多種體系參加的組合擔(dān)保系統(tǒng)，與此同時仍然需要借助因特網(wǎng)科技搭建普惠金融互聯(lián)網(wǎng)體系，積極主動為廣大人民群眾了解掌握普惠金融及享受普惠金融業(yè)務(wù)提供方便條件。此外，各級地方相關(guān)部門仍然需要在改進社會信用條件層面做足功課，主動為各種普惠金融部門及困難人員提供優(yōu)良的合作氛圍，努力搭建普惠金融的中介業(yè)務(wù)組織。該組織要從始至終秉承公平公正及客觀真實的準(zhǔn)則，制約普惠金融有關(guān)組織的信用度，進而全面保證普惠金融投資者的切身利益。

3.發(fā)展普惠金融體系。各級地方相關(guān)部門需要指導(dǎo)商業(yè)金融部門在持續(xù)搞好基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的同時，仍然需要完善金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)裝置搭建工作，與此同時還需要借助各種教育培訓(xùn)提高有關(guān)金融行業(yè)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力及服務(wù)意識，進而整體提高此類商業(yè)金融部門的服務(wù)品質(zhì)。除此以外各級地方相關(guān)部門需要鼓勵金融組織主動展開相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作，積極主動為困難人員提供更加細(xì)致及周全的金融業(yè)務(wù)。

四、結(jié)語

綜上所述，國內(nèi)各級地方政府需要主動達(dá)成各種民間金融業(yè)務(wù)的合法化及規(guī)范化，并且把此類業(yè)務(wù)歸類至普惠金融系統(tǒng)當(dāng)中，積極為民間金融業(yè)務(wù)活動提供優(yōu)良的發(fā)展及生存環(huán)境，與此同時仍需要借助同行業(yè)各部門組織針對各種民間借貸業(yè)務(wù)實施監(jiān)督及管控，嚴(yán)格監(jiān)控此類人群的貸款范圍，竭盡全力實現(xiàn)國內(nèi)金融市場的長久、健康和穩(wěn)定的發(fā)展。