胡國(guó)有 李華昕 李星燁

（中國(guó)人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000）

十九大報(bào)告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，意在更好的解決我國(guó)農(nóng)村發(fā)展不充分、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡等重大問題，加快補(bǔ)齊 “三農(nóng)” 建成小康社會(huì)的短板，而金融作為支持鄉(xiāng)村振興的有生力量，是能否實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵所在。

一、基本情況

為了切實(shí)了解掌握轄區(qū)金融支持鄉(xiāng)村振興的總體情況，我們集中選取了3家地方法人機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查顯示，3家金融機(jī)構(gòu)能夠較積極地開展金融支持鄉(xiāng)村振興工作，從本地區(qū)、本單位實(shí)際出發(fā)，全方位實(shí)施金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。截止2020年4月末，3家地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶貸款余額為50.7億元，同比增長(zhǎng)16.28%，土地經(jīng)營(yíng)抵押貸款0.83億元，同比增長(zhǎng)538.46%，為小微企業(yè)發(fā)放的貸款余額20.98億元，同比減少11.03%，精準(zhǔn)扶貧貸款1.169億元，同比減少2.5%。受疫情影響，企業(yè)貸款需求下降較明顯，但金融對(duì)農(nóng)戶及扶貧方向的支持力度穩(wěn)中有升，勢(shì)頭良好。

為改善金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足這一難點(diǎn)問題，3家地方法人金融機(jī)構(gòu)積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，先后開發(fā)了扶農(nóng) “生利貸”“糧滿倉(cāng)” 農(nóng)戶糧食種植貸款、“畜牧豐” 農(nóng)戶養(yǎng)殖貸款、“創(chuàng)業(yè)通” 農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶貸款、“農(nóng)機(jī)寶” 農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款、“消費(fèi)寶” 農(nóng)戶消費(fèi)貸款等20余種貸款產(chǎn)品，貸款品種涵蓋農(nóng)戶糧食種植、特產(chǎn)種植、農(nóng)戶養(yǎng)殖、直補(bǔ)保、扶貧小額貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款?；旧蠈?duì)農(nóng)貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。以上信貸產(chǎn)品大體上能夠滿足轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶日常的生產(chǎn)、消費(fèi)需求，受到轄區(qū)內(nèi)廣大農(nóng)民的歡迎。

其中，扶余市農(nóng)聯(lián)社不斷拓展涉農(nóng)信貸領(lǐng)域，延伸涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈條，針對(duì)花生種、產(chǎn)、銷等環(huán)節(jié)研發(fā)了扶農(nóng)特色產(chǎn)品 “生利貸”，共分春播貸、夏鋤貸，秋收貸、冬儲(chǔ)貸四個(gè)子產(chǎn)品。凡是從事花生種植、管理、加工銷售等環(huán)節(jié)的農(nóng)戶均可申請(qǐng)辦理，按照申請(qǐng)額度的不同匹配信用、保證及抵質(zhì)押等貸款方式，在廣大農(nóng)戶中產(chǎn)生了較好的反響。該品種自研發(fā)以來，累計(jì)發(fā)放貸款55筆，金額達(dá)4,190萬元，特色產(chǎn)品支持特色農(nóng)業(yè)，有效的解決了農(nóng)民融資難的問題。

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)。3家地方法人金融機(jī)構(gòu)亦能夠注重優(yōu)化內(nèi)部工作流程，提高辦貸效率。借助科技手段，引進(jìn)各種設(shè)備，如自助貸款機(jī)、不動(dòng)產(chǎn)自助服務(wù)終端等，積極為客戶提供更快捷、更便利的一站式抵押貸款服務(wù)，提高了客戶的滿意度；同時(shí)，盡心開展精準(zhǔn)扶貧工作，幫助貧困戶解決生產(chǎn)資金問題。

二、存在的梗阻

盡管金融支持鄉(xiāng)村振興的力度在不斷加強(qiáng)，各方面制度或政策也在積極完善，然而鄉(xiāng)村振興畢竟是一個(gè) “繁且難” 的長(zhǎng)期問題，結(jié)合近期的各類調(diào)查，我們依然能夠看到金融力量在 “三農(nóng)” 范圍內(nèi)發(fā)力時(shí)受到的若干制約性。

（一）受農(nóng)村整體信用環(huán)境較差制約

一方面，當(dāng)前農(nóng)村對(duì)于個(gè)人征信重視不足，且受區(qū)域經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)民不富裕，加之當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力等因素影響，農(nóng)民整體收入在一定程度上受限，時(shí)有個(gè)別借款人和保證人逃債行為發(fā)生，在出現(xiàn)還款困難時(shí)便舉家搬遷或外出打工躲避債務(wù)追討，加大了催討清收難度，導(dǎo)致信用環(huán)境較差。另一方面，農(nóng)村信用體系建設(shè)雖然已經(jīng)建立，大部分農(nóng)戶客戶信息檔案已經(jīng)錄入到信用體系平臺(tái)管理，但平臺(tái)作用發(fā)揮的不夠明顯，信息更新速度較慢，不能像二代征信時(shí)時(shí)更新一樣為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款提供依據(jù)，同時(shí)部分農(nóng)戶信用觀念依然不強(qiáng)，貸款發(fā)放容易收回難，嚴(yán)重制約金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性，給服務(wù) “三農(nóng)” 和支持鄉(xiāng)村振興帶來了嚴(yán)重影響。加之涉農(nóng)地方法人金融機(jī)構(gòu)對(duì)于開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)業(yè)務(wù)相對(duì)比較謹(jǐn)慎，主動(dòng)參與扶持的意愿并不強(qiáng)烈，惜貸現(xiàn)象比較普遍，金融精準(zhǔn)扶貧銜接有待于改進(jìn)，“一對(duì)一” 幫扶精準(zhǔn)度還有提升的空間，普惠金融需要強(qiáng)化。

（二）受金融創(chuàng)新產(chǎn)品推廣不足制約

一方面，在當(dāng)前情況下，80%以上的農(nóng)業(yè)農(nóng)民貸款方式仍為抵（質(zhì)）押貸款，然而與之相矛盾的是，轄區(qū)農(nóng)村農(nóng)民能夠用作抵（質(zhì)）押品的較少，農(nóng)民除了土地、農(nóng)作物和自己的一套住房外，很少有可做抵（質(zhì)）押品的其他資產(chǎn)，即使有好的發(fā)展項(xiàng)目，除去小額貸款外，也不能獲取足夠的貸款；另一方面，地方法人金融機(jī)構(gòu)授權(quán)授信風(fēng)險(xiǎn)管理比較規(guī)范，往往會(huì)出現(xiàn)心有余而扶持不足的現(xiàn)象，這在一定程度上制約了地方法人金融機(jī)構(gòu)金融扶持的力度，同時(shí)也影響了鄉(xiāng)村振興全面發(fā)展。目前 “兩權(quán)” 抵押貸款方面松原轄區(qū)只實(shí)施了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，受土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款中土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)困難、缺少有效途徑等多方面因素制約，房屋抵押貸款未發(fā)生業(yè)務(wù)。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)尚未走出低迷，農(nóng)民還款能力容易出現(xiàn)問題，糧食價(jià)格不穩(wěn)及自然災(zāi)害，也在嚴(yán)重影響農(nóng)民的還款能力。

（三）受金融服務(wù)力度不足的制約

由于目前轄區(qū)農(nóng)村地廣人稀，人口流失較大，以村鎮(zhèn)為主要元素輻射面較廣，相對(duì)于城市比較分散，很多地方法人金融機(jī)構(gòu)都是以鎮(zhèn)為主要服務(wù)對(duì)象，有的偏遠(yuǎn)小鎮(zhèn)也不全在金融服務(wù)范圍之列，所設(shè)置的物理網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，配備的人員數(shù)量也存在不足，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較薄弱，金融產(chǎn)品不能完全適應(yīng)服務(wù)與發(fā)展的需要，無法滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，多元化鄉(xiāng)村振興的金融需求。

（四）受支持鄉(xiāng)村振興激勵(lì)政策較少的制約

金融支持鄉(xiāng)村振興是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，由于前期貸款投放較多，周期跨度較長(zhǎng)，相關(guān)的費(fèi)用也較高，加之政府部門和央行對(duì)于地方法人金融機(jī)構(gòu)給予的相關(guān)優(yōu)惠政策仍在制定或完善階段，沒有形成激勵(lì)合力，考核機(jī)制不健全，不能夠充分調(diào)動(dòng)地方法人機(jī)構(gòu)參與的積極性和主動(dòng)性，導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)在考慮到不良貸款等風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)，更傾向于參與相對(duì)穩(wěn)健的投放項(xiàng)目。

三、破解對(duì)策

（一）進(jìn)一步完善農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)

以金融支持鄉(xiāng)村振興為契機(jī)，基層央行要與地方法人金融機(jī)構(gòu)一道，進(jìn)一步加強(qiáng)征信體系建設(shè)，加大征信知識(shí)宣傳力度，不斷加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村營(yíng)商環(huán)境建設(shè)，逐步健全完善地方法人機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，維護(hù)好合理的正當(dāng)權(quán)益，正確引導(dǎo)農(nóng)村征信體系建設(shè)健康有序發(fā)展，為金融扶持鄉(xiāng)村振興奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，促進(jìn)地方法人金融機(jī)構(gòu)積極投身于鄉(xiāng)村振興中來。

（二）創(chuàng)新開發(fā)適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品

當(dāng)前，金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力顯而易見，地方法人金融機(jī)構(gòu)要有足夠的憂患意識(shí)，迎難而上，要針對(duì)轄區(qū) “三農(nóng)” 特點(diǎn)，及時(shí)調(diào)整運(yùn)營(yíng)策略，可以向 “大棚貸”、“畜牧貸”、“農(nóng)作物貸” 等方面轉(zhuǎn)化，加大金融服務(wù)創(chuàng)新力度，積極探索資產(chǎn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，在支持鄉(xiāng)村振興機(jī)遇中發(fā)揮地方法人金融機(jī)構(gòu)固有的特點(diǎn)，以適應(yīng)金融改革發(fā)展的迫切需要。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)整體建設(shè)

地方法人金融機(jī)構(gòu)要把支持鄉(xiāng)村振興納入到重要工作日程，立足于面向 “三農(nóng)” 和服務(wù) “三農(nóng)” 的基本點(diǎn)，在基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、人員配備、績(jī)效考核等方面加大支持力度。基層央行要加大窗口指導(dǎo)力度，定期組織研究金融支持鄉(xiāng)村振興中存在的突出問題，積極探索金融服務(wù)新方式、新方法，把服務(wù)挺在最前面，著力打通農(nóng)戶貸款 “最后一公里”。為鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅(jiān)提供強(qiáng)有力的金融支撐和保障，努力提高地方法人金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù) “三農(nóng)” 水平。

（四）加強(qiáng)頂層激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)

國(guó)家層面，政府部門要在金融扶持鄉(xiāng)村振興方面高度重視，針對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)定向出臺(tái)一些具有實(shí)效易于施行的減費(fèi)降稅政策，財(cái)政部門對(duì)于壞賬核銷等方面給予適度的補(bǔ)貼，稅務(wù)部門要給予適當(dāng)?shù)慕档唾M(fèi)率，降低運(yùn)營(yíng)成本；司法部門可以開辟綠色通道，加快不良資產(chǎn)處置進(jìn)程；央行方面，可以在利率和支農(nóng)再貸款等方面給予一定優(yōu)惠和擴(kuò)大額度，激發(fā)地方法人金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村鄉(xiāng)村振興的積極性和主動(dòng)性。