◎曾芳

以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的人工智能在與金融相互融合之后形成金融智能，使得整個金融行業(yè)的競爭格局在不斷發(fā)生改變。在面對大數(shù)據(jù)的時候，作為商業(yè)銀行就需要考慮數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這樣才能結(jié)合本身的數(shù)字化、科技化發(fā)展進(jìn)程，提出合理有效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型措施，為銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定良好的基礎(chǔ)。

隨著商業(yè)銀行內(nèi)外挑戰(zhàn)的日益突出，商業(yè)銀行在積極探索創(chuàng)新與改革的方向。在大數(shù)據(jù)時代來臨之時，商業(yè)銀行迎來了前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，這也是新時期下商業(yè)銀行實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心所在。

一、大數(shù)據(jù)來臨時商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的困擾

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到新興消費群體以及消費需求的沖擊

伴隨市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)前的消費群體出現(xiàn)了較大的改變，85、90 后成為主要的消費群體，這部分消費者對消費的認(rèn)知更加理性，在購買行為上也顯得更加合理，產(chǎn)品需求越來越個性。同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要是依托物理網(wǎng)點來獲取客戶群體，占領(lǐng)市場，但是金融創(chuàng)新的出現(xiàn)改變了這種方式，催生出眾多金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，使得客戶消費需求在進(jìn)一步升級，也逐漸凸顯出個性化需求、情感需求以及需求傾斜。除開銀行產(chǎn)品本身，客戶也需要得到貼近個人實際需求的銀行金融服務(wù)。

（二）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級與外部監(jiān)管要求變化

在新常態(tài)下，我國經(jīng)濟(jì)得到持續(xù)的轉(zhuǎn)型與升級，這也要求商業(yè)銀行能進(jìn)一步提升對金融風(fēng)險的把控和預(yù)警能力，從而迎合環(huán)境的變化。另外，隨著金融行業(yè)監(jiān)管的持續(xù)增強(qiáng)，金融市場出現(xiàn)了諸多新的變化，凈值化、非保本、回歸資管業(yè)務(wù)本源等監(jiān)管思路讓商業(yè)銀行的監(jiān)管要求得到進(jìn)一步的提升。

（三）行業(yè)內(nèi)競爭日益激烈

傳統(tǒng)模式下的金融體系主要是基于工業(yè)社會架構(gòu)建立起集中化、流程化、層級制的金融體系，但是伴隨信息技術(shù)的快速發(fā)展及廣泛應(yīng)用，要求金融機(jī)構(gòu)可以提供便捷化、個性化、分散化的金融服務(wù)。在技術(shù)創(chuàng)新的驅(qū)動下，微信、支付寶等支付工具、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司等全部進(jìn)入金融市場，使得個人金融服務(wù)在各個環(huán)節(jié)都面臨新的競爭者。基于線上交易受眾廣、成本低、監(jiān)管寬松等特點，這部分競爭者就會直接影響傳統(tǒng)金融行業(yè)的運作，導(dǎo)致行業(yè)競爭進(jìn)一步加劇。

二、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有效途徑

在大數(shù)據(jù)時代背景下，商業(yè)銀行想要實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就需要考慮構(gòu)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略，并實現(xiàn)智能化嵌入，創(chuàng)新線上產(chǎn)品，同時落實頂層設(shè)計，優(yōu)化體制機(jī)制，從這三個方面做出努力，最終滿足商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實際需求，迎合大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展需要。

（一）構(gòu)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略

商業(yè)銀行要想促進(jìn)自身在大數(shù)據(jù)時代的轉(zhuǎn)型發(fā)展，就需要從多個角度考慮，實現(xiàn)應(yīng)用戰(zhàn)略的構(gòu)建，從而推動自身的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。第一，商業(yè)銀行需要通過合理有效的措施來實現(xiàn)對數(shù)據(jù)類型的優(yōu)化處理，以此獲得更加精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)信息。同時，在大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行在優(yōu)化處理信用、交易、財務(wù)等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息之外，還要對網(wǎng)絡(luò)交易、網(wǎng)絡(luò)瀏覽、互聯(lián)網(wǎng)社交等產(chǎn)生的機(jī)器數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和處理。作為商業(yè)銀行，需要懂得拓展、更新自身的數(shù)據(jù)獲取渠道，能夠與數(shù)據(jù)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，共同構(gòu)建數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈體系，共享數(shù)據(jù)和信息資源。第二，緊跟時代發(fā)展步伐，基于“數(shù)據(jù)倉庫”的理念實現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析和挖掘能力的增強(qiáng)，并且對關(guān)鍵數(shù)據(jù)在實現(xiàn)梳理之后也能開展不間斷的處理，最終構(gòu)建出數(shù)據(jù)倉庫和對應(yīng)的管理控制體系，完成對數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺的搭建。第三，商業(yè)銀行需要深入分析并挖掘大數(shù)據(jù)，將其融入到商業(yè)銀行的經(jīng)營管理范疇中來，通過構(gòu)建全方位的應(yīng)用視圖，高效完成產(chǎn)品生產(chǎn)，同時可以實現(xiàn)對經(jīng)營管理模式的優(yōu)化處理，進(jìn)而制定能滿足商業(yè)銀行需求的發(fā)展戰(zhàn)略。此外，商業(yè)銀行還需要將大數(shù)據(jù)評估作為價值評估的有效方式，以此為基礎(chǔ)全面探究應(yīng)用方法、風(fēng)險、收益等，從而將探究結(jié)果作為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要依據(jù)。

（二）實現(xiàn)智能化嵌入，創(chuàng)新線上產(chǎn)品

基于數(shù)字化銀行建設(shè)的實際需求，商業(yè)銀行要制定合理的智能化發(fā)展目標(biāo)。第一，進(jìn)一步落實網(wǎng)貸平臺建設(shè)工作，使其業(yè)務(wù)全流程可以達(dá)到線上化、數(shù)字化以及自動化的要求。第二，推廣電商貸，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)來實施特色產(chǎn)品的開發(fā)，從而實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、主動營銷和智能化客戶篩選，并且通過免擔(dān)保、在線提還款、實時監(jiān)測借款人經(jīng)營狀況等實現(xiàn)批量營銷，培育低風(fēng)險、高收益的優(yōu)質(zhì)電商客戶。第三，實現(xiàn)數(shù)字化信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，積極與螞蟻金服、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司合作，推出金融科技項目。第四，完善智能投顧系統(tǒng)，即為了滿足客戶的投資理財和個性化的財富增值需求，商業(yè)銀行要不斷完善智能投顧系統(tǒng)，提升財務(wù)管理的實際效率。第五，升級智慧網(wǎng)點，基于“智能化、小型化、輕型化”的基本要求推進(jìn)商業(yè)銀行的智慧網(wǎng)點建設(shè)，通過智能自助設(shè)備來加快業(yè)務(wù)辦理速度，這樣就可以滿足網(wǎng)點的降本增效要求，從而改善客戶的金融消費體驗。第六，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，基于大型央企重點平臺推行個性化服務(wù)與定制化線上服務(wù)，提高商業(yè)銀行的金融服務(wù)質(zhì)量。

（三）落實頂層設(shè)計，優(yōu)化體制機(jī)制

商業(yè)銀行在開展頂層設(shè)計工作時需要根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求做出對應(yīng)的調(diào)整。第一，進(jìn)一步完善運行機(jī)制、體制，強(qiáng)調(diào)自主核心技術(shù)團(tuán)隊建設(shè)，從原本的外包開發(fā)模式逐漸轉(zhuǎn)向自主研發(fā)的開發(fā)模式，強(qiáng)調(diào)人才的引入，提升技術(shù)開發(fā)的自主化水平，以此來促進(jìn)內(nèi)部合力的增強(qiáng)，提升創(chuàng)新引領(lǐng)能力，突出商業(yè)銀行之中金融科技技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展。第二，合力優(yōu)化技術(shù)架構(gòu)，通過云計算、分布式等技術(shù)完善商業(yè)銀行基礎(chǔ)架構(gòu)，構(gòu)建獨立的信息系統(tǒng)，最終滿足產(chǎn)品功能的平臺化、模塊化與組件化要求，為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展、數(shù)字化運營、專屬產(chǎn)品研發(fā)等提供可靠的技術(shù)支持。第三，積極調(diào)整業(yè)務(wù)思路，基于互聯(lián)網(wǎng)思維來實現(xiàn)服務(wù)平臺、大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺以及內(nèi)外連接平臺等金融服務(wù)平臺的建立和完善。

三、結(jié)語

伴隨科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，當(dāng)今世界已經(jīng)正式進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)信息化發(fā)展時代，數(shù)字信息技術(shù)的出現(xiàn)對金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，使得金融圈的格局與生態(tài)出現(xiàn)了較大的變化。在這一背景下，作為商業(yè)銀行想要取得進(jìn)一步的發(fā)展，就要做到與時俱進(jìn)，懂得積極轉(zhuǎn)變自身的觀念，充分認(rèn)識數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要意義，并且以此為基礎(chǔ)實現(xiàn)數(shù)據(jù)處理技術(shù)的更新，做好風(fēng)險的合理化控制工作，同時提升工作人員的綜合素質(zhì)，為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)大的保障與支持，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，為金融業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)、為經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。