■劉宜勇

（中國建設(shè)銀行股份有限公司河南省分行）

引 言

基于我國供給側(cè)改革的不斷深化以及在創(chuàng)新戰(zhàn)略的引導(dǎo)下，新興的實體經(jīng)濟主體是未來市場發(fā)展的主動力?，F(xiàn)階段我國加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，新市場、新產(chǎn)業(yè)以及新業(yè)態(tài)等發(fā)展迅猛，在生產(chǎn)以及生活場景中普惠金融融入其中，為新市場的挖掘提供了新的途徑。普惠金融的大力發(fā)展是我國金融政策與對實體經(jīng)濟支持的具體體現(xiàn)，同時銀行的轉(zhuǎn)型也要求普惠金融的發(fā)展。金融科技為普惠金融的發(fā)展提供了技術(shù)支持，基于金融科技使普惠金融的產(chǎn)品得到創(chuàng)新，普惠金融的流程得到優(yōu)化，普惠客戶體驗得到提高。由此，基于金融科技發(fā)展普惠金融，對銀行線上、線下協(xié)調(diào)發(fā)展的新模式進行構(gòu)建，通過科技促進銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展，有利于普惠金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

1 金融科技對普惠金融發(fā)展的必要性

第一，場景化的線上融資極大的推動普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?，F(xiàn)階段由于網(wǎng)貸平臺風(fēng)險時有發(fā)生，使行業(yè)認(rèn)識到和具體場景脫節(jié)的線上融資，由于風(fēng)控措施的欠缺，不可能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。然而場景化的線上融資對場景的底層數(shù)據(jù)資源進行把握，推動普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行以金融科技為基礎(chǔ)，場景場景化的線上普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。以建行為例，自從2013年，建行對線上產(chǎn)品進行布局，“小微貸款”業(yè)務(wù)在2015年正式推出，隨著金融科技的不斷發(fā)展，建設(shè)基于四大類產(chǎn)品的前提下，對“云稅貸”、“醫(yī)保云貸”等“場景云”進行打造，使小微客戶所有的場景融資需求都能夠得到全面的滿足。

第二，平臺化的經(jīng)營為發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)提供基礎(chǔ)。以金融科技為支撐，對線上“多方融入、集聚客群、共享交互”的融資平臺進行打造，實現(xiàn)對多方數(shù)據(jù)的收集，對客戶能夠進行精準(zhǔn)識別與動態(tài)的監(jiān)控，為健康發(fā)展普惠金融提供基礎(chǔ)。比如建行在為地方經(jīng)濟發(fā)展提供服務(wù)過程中，通過金融科技，創(chuàng)建小微企業(yè)線上融資平臺，使小微企業(yè)融資難等問題得到有效解決。一方面針對小微企業(yè)建立信用檔案，基于信用檔案評分標(biāo)準(zhǔn)向小微企業(yè)授信。按照一定周期更新小微企業(yè)的信用檔案，實現(xiàn)實時監(jiān)測信貸風(fēng)險。另一方面與小微企業(yè)所屬產(chǎn)業(yè)特征相結(jié)合，支持高新技術(shù)小微企業(yè)的發(fā)展。

第三，線上供應(yīng)鏈融資是普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新動力。隨著科技金融的不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈”發(fā)展前景廣闊。在場景化與生態(tài)化方面，供應(yīng)鏈快速發(fā)展?，F(xiàn)階段大型企業(yè)的供應(yīng)鏈管理不斷發(fā)展，基于核心企業(yè)的增信作為主要特征，供應(yīng)鏈金融服務(wù)于供應(yīng)鏈上的各個成員企業(yè)。截止到2019年，我國上萬家的大中型企業(yè)具有核心的企業(yè)資質(zhì)，超過4000萬家的中小微企業(yè)位于供應(yīng)鏈上。金融科技使銀行對位于供應(yīng)鏈末端的中小微企業(yè)融資風(fēng)控能力得到提高。金融科技下，物流信息、交易信息以及金融信息等實現(xiàn)了集成，銀行能夠嚴(yán)格控制產(chǎn)業(yè)鏈貿(mào)易真實性 。建行通過智慧供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展，推動了普惠金融的發(fā)展。

2 金融科技下普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

第一，金融科技視角下不能實現(xiàn)線上與線下的協(xié)調(diào)發(fā)展?，F(xiàn)階段建行的單純的線上信用類的融資業(yè)務(wù)發(fā)展比較快，但是對于部分需要線下輔助的線上業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。一方面銀行在對于線上融資的風(fēng)險管理方面的認(rèn)識有待于提高。在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“線上化、零售化、小額化”的重要性缺乏認(rèn)識，對于大額業(yè)務(wù)的依賴性過大。另一方面，銀行在對于數(shù)據(jù)風(fēng)控缺乏信心，現(xiàn)階段人力缺乏，銀行各項指標(biāo)任務(wù)的完成依賴于大額融資，導(dǎo)致了線上業(yè)務(wù)發(fā)展的速度變慢。同時，針對經(jīng)營快貸業(yè)務(wù)，銀行加強了擔(dān)保措施，通過擔(dān)保公司二次審查融資客戶，降低了融資服務(wù)的效率，流失了優(yōu)質(zhì)的客戶。

第二，金融科技視角下，缺乏完善的普惠金融發(fā)展機制。一方面，現(xiàn)階段建行的針對線上小微企業(yè)融資管控系統(tǒng)，不能實現(xiàn)靈活高效的對接線上融資場景，對批量獲取線上場景數(shù)據(jù)、自動選擇數(shù)據(jù)模型、靈活關(guān)聯(lián)銀行內(nèi)部的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)等方面還不完善；另一方面，對于小額貸款業(yè)務(wù)，現(xiàn)階段并沒有進行差異化模塊的設(shè)置，從而導(dǎo)致小額零售業(yè)務(wù)的需求不能得到滿足。由于小微企業(yè)所有者和經(jīng)營實體的風(fēng)險聯(lián)系緊密，在開展小額業(yè)務(wù)方面，建行線上系統(tǒng)不能實現(xiàn)聯(lián)動化管理小微企業(yè)所有者和企業(yè)，從而對于一體化控制信貸風(fēng)險不利。此外，建行現(xiàn)階段的小微企業(yè)的業(yè)務(wù)融資呈現(xiàn)出規(guī)?；陌l(fā)展趨勢，但是缺乏人力資源的支持。對于線上小微融資而言，離不開數(shù)據(jù)的說獲取、數(shù)據(jù)的整合、數(shù)據(jù)的分析等。伴隨著銀行的線上場景日益多樣化，這必然要求專業(yè)團隊為特定場景模型選擇、貸后風(fēng)險監(jiān)控等提供保障。人力資源建設(shè)力度不夠，直接影響了小微企業(yè)信貸的風(fēng)險監(jiān)控。

第三，小微企業(yè)融資缺乏信貸制度的支持。隨著線上小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，小微融資呈現(xiàn)出明確的“小額、高頻、分散”等特點。銀行已有的信貸制度不能使高速發(fā)展的小微融資需求得到滿足。一方面小微企業(yè)的信貸關(guān)系存在著繁瑣的環(huán)節(jié)，使線上場景合作高效率的需求不能得到滿足?，F(xiàn)有的信貸管理制度中需要客戶經(jīng)理對信貸檔案中的字段進行人工的輸入，從而使服務(wù)效率降低，同時操作風(fēng)險增加。另一方面，對于存續(xù)期的管理來說，盡管通過大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)了非現(xiàn)場的統(tǒng)一監(jiān)測貸款用途、貸款的間隔期等，然而目前信貸制度需要對于貸款用途、貸款間隔期等在線下客戶經(jīng)理進行逐筆的檢查，同時利用系統(tǒng)的自動觸發(fā)處理進行提示，由此影響了效率的提高。

3 金融科技視野下促進普惠金融發(fā)展的策略

3.1 基于金融科技構(gòu)建普惠金融發(fā)展的新機制

一是對于銀行經(jīng)營過程中數(shù)據(jù)資產(chǎn)的核心地位給以強化。金融科技視角下，充分利用數(shù)據(jù)與場景的驅(qū)動力，對銀行內(nèi)外場景和設(shè)計共享的機制進行構(gòu)建，從而實現(xiàn)利用場景獲取客戶、利用合作獲取客戶等多元化的線上獲取客戶新模式。同時，對于銀行經(jīng)營快貸過程中的稅務(wù)、結(jié)算等場景進行深入的挖掘，和政府有關(guān)部門、電商、中大型企業(yè)等加強聯(lián)系，對多方參與、共享的獲取客戶的線上場景平臺進行搭建。

二是對銀行標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)模型進行打造。銀行對于抵押品的數(shù)據(jù)資源進行深入的挖掘，從而對于抵押、質(zhì)押類的融資標(biāo)準(zhǔn)進行構(gòu)建，使辦理融資業(yè)務(wù)的效率得到提高。同時，提高自動審批的方式對于優(yōu)質(zhì)抵押物的融資進行審批，使小額貸款的客戶體驗得到提升，由此對于優(yōu)質(zhì)押品的市場份額進行搶占。

三是向產(chǎn)業(yè)鏈的末端逐漸延伸融資業(yè)務(wù)。銀行加強與大型企業(yè)尤其是龍頭企業(yè)的聯(lián)系，將醫(yī)療、農(nóng)業(yè)等的聚集小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈作為重點，向產(chǎn)業(yè)鏈的末端逐漸的延伸核心企業(yè)信用，從而通過產(chǎn)業(yè)集群模式對普惠金融的發(fā)展起到推動作用。

3.2 利用金融科技對大數(shù)據(jù)場景下的金融平臺進行構(gòu)建

一是以大數(shù)據(jù)技術(shù)為支撐，對場景金融數(shù)據(jù)中心進行構(gòu)建。從發(fā)展大數(shù)據(jù)場景下的金融業(yè)務(wù)需求出發(fā)，對銀行內(nèi)外的數(shù)據(jù)進行整合，從而對動態(tài)的、多維度的、立體化的數(shù)據(jù)中心進行構(gòu)建。一方面對于阿里巴巴等第三方平臺的數(shù)據(jù)進行進行應(yīng)用；另一方面對核心企業(yè)的融資信息、投資信息等場景化融資業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行充分利用?；诙嘣耐緩绞占鞣N線上數(shù)據(jù)，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下構(gòu)建場景金融數(shù)據(jù)中心。

二是對智能化工具進行充分應(yīng)用，從而構(gòu)建數(shù)據(jù)決策體系。將大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技進行融合，通過模型的構(gòu)建，使智慧金融得到實現(xiàn)，由此構(gòu)建以數(shù)據(jù)為支撐的大數(shù)據(jù)場景融資體系?；趯`活營銷模型的構(gòu)建，使?fàn)I銷任務(wù)的精準(zhǔn)性提高；基于審批模型的構(gòu)建，和客戶的財務(wù)數(shù)據(jù)、融資信息等相結(jié)合，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為工具進行自動審批，由此人工干預(yù)降低，實現(xiàn)了全面監(jiān)控客戶情況，使?jié)撛陲L(fēng)險得到預(yù)防。

3.3 基于金融科技為用戶信息安全提供保障

一是利用金融科技完善銀行信息安全保障技術(shù)體系。金融科技使銀行客戶信息安全得到加強。利用金融科技構(gòu)建完善的信息安全架構(gòu)體系，從而為客戶信息安全提供保障。相對于國外發(fā)達(dá)國家，我國的金融科技還有待于提升，現(xiàn)階段在信息領(lǐng)域中，我國很多核心的軟件、硬件等都是來自于國外，核心技術(shù)缺乏主動權(quán)。所以，研發(fā)金融科技的能力要提升，基于對核心技術(shù)的掌握，使應(yīng)對風(fēng)險的能力提高。

二是大力發(fā)展持續(xù)跟蹤業(yè)務(wù)，對風(fēng)控策略進行優(yōu)化。由于只有通過一段時間才能檢驗線上融資的風(fēng)險，所以必須要跟蹤檢查線上融資產(chǎn)品的風(fēng)險，對于風(fēng)控模型和風(fēng)控策略進行優(yōu)化。一方面實時跟蹤監(jiān)控經(jīng)營快貸產(chǎn)品，對于經(jīng)營快貸產(chǎn)品的使用、風(fēng)險等進行全面、客觀的分析，確保風(fēng)險管理的要求落實到實處。另一方面，基于經(jīng)營快貸產(chǎn)品的特點，與線上場景數(shù)據(jù)相結(jié)合，使線上場景與銀行線下數(shù)據(jù)進行相互驗證，提高數(shù)據(jù)安全性。與線上場景的風(fēng)險特征相結(jié)合，對線上場景的融資限額進行設(shè)置，使線上場景業(yè)務(wù)保持安全。與此同時，和客戶的經(jīng)營情況、資金周轉(zhuǎn)等結(jié)合，對于客戶的其他貸款、擔(dān)保等進行全面考慮，從而實現(xiàn)對于客戶授信額度的合理確定，確保信貸安全。

4 結(jié) 語

金融科技對普惠金融的發(fā)展具有極大的推動作用。金融科技使銀行傳統(tǒng)經(jīng)營的模式得到了轉(zhuǎn)變，銀行業(yè)績與客戶滿意度都得到了提升，從而使銀行盈利能力與資產(chǎn)的回報提高。金融科技與普惠金融的發(fā)展不斷的融合。銀行通過對自身優(yōu)勢的充分挖掘，以金融科技為支撐，對線上與線下有機融合的新的普惠金融發(fā)展路徑進行構(gòu)建，從而推動銀行普惠金融的快速發(fā)展。