■潘 嶸

（蘭州銀行股份有限公司營業(yè)部）

引 言

隨著我國市場經(jīng)濟體制的不斷建立和完善，我國也逐漸的完善了金融服務(wù)體系。在金融服務(wù)體系中，最重要的組成部分就是商業(yè)銀行，他不斷地促進了我國的金融市場發(fā)展，對整個社會的市場經(jīng)濟發(fā)展起著不可替代的重要作用。所以，對于商業(yè)銀行的風險進行防范是目前不可或缺的一步，是十分必要的。本文對目前新形勢下商業(yè)銀行的風險防范進行了論述，為提高商業(yè)銀行風險管理和防范提出一些措施和策略，讓商業(yè)銀行在新形勢下能夠穩(wěn)定自身的發(fā)展，不斷的朝著積極的方向探索，也不斷地創(chuàng)新一些服務(wù)方式和領(lǐng)域，讓商業(yè)銀行在競爭中處于優(yōu)勢地位。

1 商業(yè)銀行風險的含義及分類

商業(yè)銀行的風險是受到不確定因素的影響，讓商業(yè)銀行在運營的過程中無法預期最后的收益，從而讓整個過程受到經(jīng)濟損失。所以我們必須要通過一些科學合理的手段和措施來對整個過程的風險進行降低，從而對商業(yè)銀行的損失進行減少。

商業(yè)銀行目前的風險大多主要有：①信用風險。信用風險是指由于一些因素的影響導致貸款的人無法在規(guī)定的時間內(nèi)將債款償還，這種行為會對整個商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟風險，這也是商業(yè)銀行最主要面臨的風險。②市場風險。市場風險大多是由一些不確定因素所影響，商業(yè)銀行本身是無法進行控制的，比如一些外部的因素匯率風險、利率風險等等因素的影響。③操作風險。這種風險是可避免的，操作風險是指由于商業(yè)銀行內(nèi)的工作人員操作失誤或者一些設(shè)備程序運轉(zhuǎn)錯誤而產(chǎn)生的一種風險，這種風險可以通過一些措施來有效的進行避免。④流動性風險。流動性風險是指由于在商業(yè)銀行運營的過程中，資金不當?shù)墓芾矶鴮е伦詈蟮馁Y金沒辦法滿足客戶的需求。⑤法律風險。法律風險是指商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展的過程中，由于資金的管理不當而導致資產(chǎn)負債，讓相關(guān)的客戶在資金上受到損害而形成的風險。⑥聲譽風險。聲譽風險也是可以避免的，聲譽風險是由于在商業(yè)銀行運營的過程中，一些客戶對于銀行的經(jīng)營產(chǎn)生不好的影響，這是外力因素的印象，因此導致商業(yè)銀行的信譽和服務(wù)受到客戶的質(zhì)疑而產(chǎn)生的風險[1]。

2 我國商業(yè)銀行風險的現(xiàn)狀分析

2.1 缺乏完善的風險管理體系

現(xiàn)階段我國很多的商業(yè)銀行還是沒有完善的風險管理體系，相關(guān)的部門不能很好地重視在商業(yè)銀行運營的過程中進行風險的管理，使得很多風險管理的工作都缺乏有效的人員管理，同時，有一部分的商業(yè)銀行并沒有設(shè)立全流程風險監(jiān)測和管理，導致商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)風險，商業(yè)銀行就無法明確應(yīng)該承擔的風險能力和風險管理的職責，導致整個商業(yè)銀行有可能出現(xiàn)工作混亂的現(xiàn)象。

2.2 缺乏專門的風險管理人才

對一個商業(yè)銀行的風險管理效率進行提升，最重要的就是要多儲備一些風險管理經(jīng)驗豐富的人才，所以一部分商業(yè)銀行缺乏風險管理的人才，很大程度上的限制了商業(yè)銀行的風險防控能力。在我國，對于專業(yè)商業(yè)銀行風險管理這項工作的人員數(shù)量比較少，而這項工作對于工作者的要求卻比較高，需要融合經(jīng)濟學、統(tǒng)計學以及管理學等方面的知識，同時還需具備一些法律知識，所以想要找到這樣的人才屈指可數(shù)，很難可以邀請如此全面的人才[2]。

2.3 風險管理的方法過于落后

我們在商業(yè)銀行風險管理的發(fā)展上，與一些發(fā)達國家相比，仍然存在著很大的差距。所以我們在對于商業(yè)銀行的風險管理上，一定要不斷地進行創(chuàng)新和發(fā)展，相關(guān)的領(lǐng)導部門應(yīng)該重視國內(nèi)商業(yè)銀行風險管理的重要性。目前我國的商業(yè)銀行在管理的方法上仍然較局限，這樣一來會導致整個銀行的風險管理效低下。

2.4 沒有明確風險承擔的主體

在市場經(jīng)濟體制下，商業(yè)銀行逐漸地參與到市場的競爭中去，當時一些政府部門對于銀行的干預還是很大，導致商業(yè)銀行在開展經(jīng)營服務(wù)活動時，不能通過商業(yè)化的程序開展，致使一些商業(yè)銀行在出現(xiàn)風險時找不到承擔者，阻礙了商業(yè)銀行風險管理工作的有效開展，也對整個風險的承擔主體沒有進行明確。

3 加強商業(yè)銀行風險管理和防范的策略

3.1 建立完善的風險管理體系

首先我們應(yīng)該對一個企業(yè)進行風險管理的重要性進行正確的認識，商業(yè)銀行想要得到更好的發(fā)展，就必須給予足夠的重視風險管理的意識，只有正確的風險管理，才能讓一切的工作更加正常有序開展。其次，在商業(yè)銀行的內(nèi)部應(yīng)該要設(shè)置評級體系，對整體流程風險防控做詳細的說明，以定量和定性相結(jié)合明確責任邊界，構(gòu)建內(nèi)部的評級制度，有效的完善風險管理體系，為商業(yè)銀行在以后的發(fā)展奠定理論基礎(chǔ)。最后在風險管理要建立一些反饋機制，通過統(tǒng)一協(xié)調(diào)的對風險總體進行防范，形成標準化的制度，讓商業(yè)銀行內(nèi)部的每一個工作環(huán)節(jié)都滲透到風險防范中[3]。

3.2 轉(zhuǎn)變風險管理的內(nèi)容

在目前我國商業(yè)銀行出現(xiàn)的風險有很多類型，我們在對這些風險進行管理的同時，要避免傳統(tǒng)那種指管理信用風險的行為，必須要把管理滲透到市場風險管理中，只有不斷的對風險的內(nèi)容進行創(chuàng)新和拓展，才能在這種越來越復雜的條件下滿足市場所需要的經(jīng)濟條件，滿足各種各樣的客戶群體和需求，對風險進行防范管理，不僅僅可以提高整個銀行的應(yīng)變能力，更有利于銀行的經(jīng)濟效益。

3.3 加強風險管理專業(yè)人才的培養(yǎng)

一個企業(yè)想要成功，最重要的是有人才的存在。無論技術(shù)再高，設(shè)備再先進都需要專業(yè)的人才進行操作。對于商業(yè)銀行也不例外，為了能夠促進商業(yè)銀行風險防范水平，一支高素質(zhì)的風險管理人才隊伍是讓銀行持續(xù)發(fā)展的重要因素，所以相關(guān)的部門應(yīng)該注重對風險管理的人才進行培養(yǎng)。商業(yè)銀行應(yīng)該注重對人才的培養(yǎng)，一方面不斷的構(gòu)建和完善人員理論體系的加強，通過定時的培訓和學習制度，對商業(yè)銀行內(nèi)的管理人才進行理論知識內(nèi)容的豐富，有效的融合不同學科的內(nèi)容進行培訓教學；另一方面，要不斷的培養(yǎng)風險管理人員的價值觀和思想道德品質(zhì)，技術(shù)再高超也要思想道德好，只有綜合素質(zhì)高才能勝任風險管理這個職位，避免在工作的過程中出現(xiàn)不良金融風險的行為，也能夠擁有正直的人品，具有揭露不良行為的態(tài)度和能力，不斷地對商業(yè)銀行所存在的風險進行降低[4]。

3.4 管理方法的創(chuàng)新

隨著社會的不斷進步，對于商業(yè)銀行風險防范的管理，需要不斷地進行創(chuàng)新。首先在創(chuàng)新的方面，應(yīng)該從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)入手，要管理和控制好商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展，通過構(gòu)建一些商業(yè)模型來量化的處理銀行業(yè)務(wù)，同時可以結(jié)合相應(yīng)的信貸審查業(yè)務(wù)，有效的結(jié)合實現(xiàn)直接管理和間接管理，這樣一來可以很大程度上將商業(yè)銀行的風險有效降低，減少商業(yè)銀行在市場風險上所受到的收益損失。

4 結(jié) 語

通過本文對新形勢下商業(yè)銀行風險防范的重點進行了分析，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的商業(yè)銀行發(fā)展時也面臨著一些問題，商業(yè)銀行的發(fā)展通常以市場為導向，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行承擔著越來越大的風險，所以要不斷對商業(yè)銀行的風險防范，做好相關(guān)的準備，對銀行內(nèi)部的控制體系，要加大的完善，對貸款企業(yè)的監(jiān)管力度要不斷的加強。從目前的發(fā)展狀況來說，我國商業(yè)銀行發(fā)展過程中仍然存在著一些風險，會對商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展造成一定的影響。所以隨著銀行的發(fā)展，我們應(yīng)該加強對存在的風險進行防范，建立一些科學的預警和防范機制，讓銀行的風險能夠有效降低，從而讓銀行可持續(xù)的發(fā)展。