◎王超

大型集團(tuán)公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、持續(xù)運(yùn)行過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)面臨諸如自然災(zāi)害、意外事故、責(zé)任事故等多種風(fēng)險(xiǎn)。一方面，企業(yè)應(yīng)當(dāng)注重自身風(fēng)險(xiǎn)管理，提升自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力，另一方面，應(yīng)當(dāng)充分利用商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，通過(guò)集團(tuán)規(guī)模優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠和集團(tuán)統(tǒng)一管理。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為保險(xiǎn)行業(yè)的重要組成部分，能夠充分代表投保人利益，為投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、量身定制保險(xiǎn)方案、協(xié)助開(kāi)展保險(xiǎn)采購(gòu)、協(xié)助進(jìn)行保險(xiǎn)索賠，在助力集團(tuán)公司統(tǒng)保管理方面發(fā)揮著不可磨滅的作用。

一、集團(tuán)公司保險(xiǎn)統(tǒng)保的含義和優(yōu)勢(shì)

所謂集團(tuán)公司保險(xiǎn)“統(tǒng)保”，即統(tǒng)一保險(xiǎn)管理，指大型集團(tuán)對(duì)集團(tuán)內(nèi)部所有下屬企業(yè)在運(yùn)營(yíng)中所涉及的各類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)管理事務(wù)，實(shí)行自上而下集中統(tǒng)一的管理，利用資源整合所產(chǎn)生的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，以較低的保費(fèi)成本，向保險(xiǎn)市場(chǎng)獲得最大的風(fēng)險(xiǎn)保障，進(jìn)而使集團(tuán)整體上實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化、科學(xué)化的一種保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

統(tǒng)保除了能夠通過(guò)投保資產(chǎn)規(guī)模實(shí)現(xiàn)費(fèi)率的規(guī)模效應(yīng)，進(jìn)而節(jié)約保費(fèi)支出外，還具備以下優(yōu)勢(shì)：一是集團(tuán)公司對(duì)整個(gè)項(xiàng)目的危險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁有充分的控制權(quán)；二是集團(tuán)公司對(duì)保費(fèi)的支出和賠款的處理具有充分的主動(dòng)權(quán)。

二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人簡(jiǎn)介

（一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人含義

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第一百一十八條規(guī)定“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)?！?/p>

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)客戶(hù)的委托，完全站在客戶(hù)的立場(chǎng)上為其從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度提供保險(xiǎn)咨詢(xún)服務(wù)，彌補(bǔ)了客戶(hù)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)上的不足，平衡了客戶(hù)與保險(xiǎn)人在信息上的不對(duì)稱(chēng)。

（二）引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的意義

1.為客戶(hù)量身訂做風(fēng)險(xiǎn)管理方案。有實(shí)力的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人擁有強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)力量，從而將保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)變?yōu)橐环N專(zhuān)業(yè)、系統(tǒng)地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)工具。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人站在客戶(hù)的立場(chǎng)上，根據(jù)其自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)量身訂做風(fēng)險(xiǎn)管理方案，幫助客戶(hù)通過(guò)保險(xiǎn)等方式規(guī)避或轉(zhuǎn)移各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶(hù)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

2.提升保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)質(zhì)量，提高保險(xiǎn)工作效率。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過(guò)了解客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，全面分析現(xiàn)有保障方案，有針對(duì)性的為客戶(hù)量身訂做保險(xiǎn)方案，從而有效避免出現(xiàn)重復(fù)投保、遺漏投保等情況出現(xiàn)，使企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到有效保障。

資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有豐富的大項(xiàng)目保險(xiǎn)安排經(jīng)驗(yàn)，并且充分了解國(guó)內(nèi)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，能夠幫助客戶(hù)設(shè)計(jì)并施行合理的保險(xiǎn)運(yùn)作方案，在保險(xiǎn)產(chǎn)品及保險(xiǎn)公司的選擇、爭(zhēng)取較好的費(fèi)率條件、發(fā)生保險(xiǎn)事故后協(xié)助客戶(hù)向保險(xiǎn)公司索賠等方面，發(fā)揮著不可替代的作用，有效地提高了客戶(hù)保險(xiǎn)工作的效率。

3.降低保險(xiǎn)成本。第一，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人客戶(hù)眾多，通過(guò)規(guī)模購(gòu)買(mǎi)效益能夠?yàn)榭蛻?hù)爭(zhēng)取到較為合理的價(jià)格，從而實(shí)現(xiàn)以合理的費(fèi)用支出獲得充分的保險(xiǎn)保障。

第二，客戶(hù)委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人安排投保手續(xù)，不必再向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人支付額外費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例支付傭金給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。而保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)本身包括給其業(yè)務(wù)部門(mén)的業(yè)務(wù)拓展費(fèi)用，經(jīng)紀(jì)公司的介入使其無(wú)需支付該筆費(fèi)用，保險(xiǎn)公司便將其轉(zhuǎn)而支付給經(jīng)紀(jì)公司，因而經(jīng)紀(jì)公司的介入并不會(huì)增加被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)成本。

第三，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的介入使企業(yè)不必投入過(guò)多的精力到風(fēng)險(xiǎn)管理工作當(dāng)中，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本。

4.獲得全程風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)家服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將在整個(gè)服務(wù)期間內(nèi)向客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)咨詢(xún)服務(wù)。特別是在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將憑借專(zhuān)業(yè)及經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，協(xié)助客戶(hù)進(jìn)行及時(shí)有效的保險(xiǎn)索賠，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的價(jià)值。

5.有效轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)工作中的責(zé)任。保險(xiǎn)安排事務(wù)紛繁復(fù)雜，一旦出現(xiàn)錯(cuò)誤或疏忽，將使被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)益受到影響，從而使被保險(xiǎn)人遭受相應(yīng)經(jīng)濟(jì)損失。根據(jù)國(guó)家相應(yīng)法律法規(guī)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在為客戶(hù)處理保險(xiǎn)事務(wù)的過(guò)程中出現(xiàn)過(guò)錯(cuò)而造成客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)損失，將由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

三、引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行集團(tuán)公司統(tǒng)保工作流程

（一）簽訂委托協(xié)議

由于集團(tuán)公司資產(chǎn)規(guī)模龐大，業(yè)務(wù)板塊眾多，建議簽訂統(tǒng)保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)委托協(xié)議，便于協(xié)助集團(tuán)公司對(duì)保險(xiǎn)工作統(tǒng)一管理。

（二）投保情況調(diào)研

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司將根據(jù)掌握的該公司情況，發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，對(duì)該公司各板塊的保險(xiǎn)投保情況進(jìn)行調(diào)研，摸清保險(xiǎn)基本情況，為后續(xù)保險(xiǎn)的安排打下基礎(chǔ)。

（三）保險(xiǎn)情況分析

結(jié)合調(diào)研情況，對(duì)集團(tuán)公司各板塊保單進(jìn)行保單分析，從投保險(xiǎn)種、投被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)責(zé)任、擴(kuò)展條款、免賠額、保險(xiǎn)費(fèi)率等多維度分析保單合理性，得出保單分析報(bào)告。

（四）保險(xiǎn)建議書(shū)

根據(jù)調(diào)研情況和保單分析情況，結(jié)合集團(tuán)公司各板塊風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，給與集團(tuán)公司全方位的投保建議，形成保險(xiǎn)建議書(shū)，與集團(tuán)公司及下屬各板塊公司溝通，聽(tīng)取各方反饋意見(jiàn)。

（五）制定保險(xiǎn)方案

根據(jù)該公司風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和保險(xiǎn)需求，擬定科學(xué)、合理的保險(xiǎn)方案，通過(guò)保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)嫁項(xiàng)目所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)因保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)過(guò)失而造成的客戶(hù)損失，承擔(dān)賠償責(zé)任。

（六）保險(xiǎn)安排

采用科學(xué)、規(guī)范、合理的保險(xiǎn)采購(gòu)方式，包括不局限于詢(xún)價(jià)、競(jìng)談、招標(biāo)等方式，確定合理的保險(xiǎn)條件，協(xié)助項(xiàng)目選擇資信良好、服務(wù)優(yōu)良的保險(xiǎn)公司。

（七）訂立保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)采購(gòu)結(jié)果，制定并向承保公司簽發(fā)《出單通知》，督促承保公司及時(shí)出具保險(xiǎn)合同，審核相關(guān)合同文件，按照該公司業(yè)務(wù)板塊分門(mén)別類(lèi)協(xié)助簽署保險(xiǎn)合同。

（八）保險(xiǎn)期內(nèi)服務(wù)

設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提供7x24小時(shí)的保險(xiǎn)政策咨詢(xún)，保單維護(hù)服務(wù)，舉辦有關(guān)安全生產(chǎn)、防災(zāi)防損、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)知識(shí)等內(nèi)容的多樣化培訓(xùn)，在重大、疑難或爭(zhēng)議案件中，協(xié)助集團(tuán)公司向保險(xiǎn)公司索賠。

四、建議投保險(xiǎn)種

下面以某綜合集團(tuán)公司為例，簡(jiǎn)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，并提出投保建議。該集團(tuán)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)為股權(quán)運(yùn)作、金融服務(wù)、資產(chǎn)管理，以及綜合物流服務(wù)、生產(chǎn)資料貿(mào)易、林漿紙生產(chǎn)開(kāi)發(fā)及利用、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資等。根據(jù)該公司集團(tuán)本部及下屬二級(jí)單位生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)及主營(yíng)業(yè)務(wù)類(lèi)型，初步將各單位按照金融類(lèi)企業(yè)、綜合物流服務(wù)類(lèi)企業(yè)、生產(chǎn)資料貿(mào)易類(lèi)企業(yè)、林漿紙生產(chǎn)開(kāi)發(fā)及利用類(lèi)企業(yè)、房地產(chǎn)投資類(lèi)企業(yè)等五類(lèi)進(jìn)行劃分，并針對(duì)性提出投保險(xiǎn)種建議。

（一）各類(lèi)企業(yè)投保險(xiǎn)種建議

1.金融類(lèi)企業(yè)投保險(xiǎn)種建議。該公司金融類(lèi)企業(yè)主要涉及基金投資、資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資本運(yùn)作、股權(quán)管理等業(yè)務(wù)類(lèi)型。

金融類(lèi)企業(yè)多為輕資產(chǎn)單位，且人力資本是金融類(lèi)企業(yè)主要資本。金融類(lèi)企業(yè)主要面臨如下風(fēng)險(xiǎn)：一是自然災(zāi)害及意外事故風(fēng)險(xiǎn)。常見(jiàn)的自然災(zāi)害有暴風(fēng)、暴雨、泥石流、臺(tái)風(fēng)等。自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)的形成原因是綜合的、系統(tǒng)的，兼有自然原因和人為原因。特別是生態(tài)系統(tǒng)脆弱、防抗救災(zāi)能力不強(qiáng)的地區(qū)，更加易于成災(zāi)。此外，火災(zāi)和爆炸是企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中面臨的主要意外事故風(fēng)險(xiǎn)，也是造成重大安全事故的主要原因。二是機(jī)器設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)，如寫(xiě)字樓內(nèi)電梯設(shè)備、供水設(shè)備以及空調(diào)系統(tǒng)等機(jī)器設(shè)備因超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、斷路、大氣放電、感應(yīng)電以及其他電氣原因發(fā)生損壞，或因安裝錯(cuò)誤、原材料缺陷、人員誤操作以及惡意行為等導(dǎo)致?lián)p失。三是人員責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，包括第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因發(fā)生意外事故造成第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任）及雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（企業(yè)對(duì)雇員因公發(fā)生傷、殘、亡等事故而需要負(fù)擔(dān)的賠償責(zé)任）。四是員工不忠誠(chéng)行為風(fēng)險(xiǎn)。即金融類(lèi)企業(yè)因員工欺詐或不忠誠(chéng)行為（如跳槽、貪污、挪用款項(xiàng)、偽造賬目、偷竊錢(qián)財(cái)?shù)龋┒鴮?dǎo)致企業(yè)發(fā)生直接經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)合上述對(duì)金融類(lèi)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析，建議將“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)+機(jī)器損壞險(xiǎn)+公眾責(zé)任險(xiǎn)+雇主責(zé)任險(xiǎn)+利潤(rùn)損失險(xiǎn)+雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)”作為投保險(xiǎn)種組合，充分發(fā)揮多險(xiǎn)種的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融類(lèi)企業(yè)多角度、全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障。

2.綜合物流服務(wù)類(lèi)企業(yè)投保險(xiǎn)種建議。該公司綜合物流服務(wù)類(lèi)企業(yè)面向全國(guó)及海外提供倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸、配送、多式聯(lián)運(yùn)、國(guó)際貨代、物流設(shè)計(jì)、質(zhì)押融資、加工制造、科技開(kāi)發(fā)、電子商務(wù)等綜合物流服務(wù)。

該公司綜合物流服務(wù)類(lèi)企業(yè)的物流活動(dòng)由多個(gè)環(huán)節(jié)組成，每個(gè)環(huán)節(jié)均存在一定的不確定性。因此其風(fēng)險(xiǎn)是多樣化、復(fù)雜化、多特征化的，具有廣泛性、不確定性、多主體性，且傳遞效應(yīng)明顯。此類(lèi)企業(yè)主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括自然災(zāi)害及意外事故風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、利潤(rùn)損失風(fēng)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)、貨損貨差風(fēng)險(xiǎn)、額外物流費(fèi)用損失等。其中，貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)、貨損貨差風(fēng)險(xiǎn)、額外物流費(fèi)用損失風(fēng)險(xiǎn)是物流類(lèi)企業(yè)面臨的特有風(fēng)險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)及貨損貨差風(fēng)險(xiǎn)指的是綜合物流服務(wù)類(lèi)企業(yè)在運(yùn)輸貨物過(guò)程中由自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致貨物面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)。額外物流費(fèi)用損失風(fēng)險(xiǎn)指企業(yè)雇員因?yàn)槭韬龊瓦^(guò)失導(dǎo)致企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的額外費(fèi)用損失，如企業(yè)雇員因疏忽未及時(shí)通知收貨人導(dǎo)致無(wú)人提貨，再次提貨時(shí)產(chǎn)生相應(yīng)的檢疫費(fèi)用，屬于額外費(fèi)用損失風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)合上述對(duì)綜合物流服務(wù)類(lèi)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析，建議將“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)+機(jī)器損壞險(xiǎn)+公眾責(zé)任險(xiǎn)+雇主責(zé)任險(xiǎn)+利潤(rùn)損失險(xiǎn)+貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)+物流責(zé)任綜合險(xiǎn)”作為投保險(xiǎn)種組合，充分發(fā)揮多險(xiǎn)種的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。

3.生產(chǎn)資料貿(mào)易類(lèi)企業(yè)投保險(xiǎn)種建議。該公司生產(chǎn)資料貿(mào)易類(lèi)企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)涵蓋采購(gòu)、加工、配送、融資、信息技術(shù)服務(wù)等延伸服務(wù)能力，具備黑色金屬、有色金屬、稀貴金屬等多品種大金屬集成供應(yīng)和綜合服務(wù)優(yōu)勢(shì)。

結(jié)合此類(lèi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，其主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括自然災(zāi)害及意外事故風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、利潤(rùn)損失風(fēng)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)。建議將“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)+機(jī)器損壞險(xiǎn)+公眾責(zé)任險(xiǎn)+雇主責(zé)任險(xiǎn)+利潤(rùn)損失險(xiǎn)+貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)”作為投保險(xiǎn)種組合，充分發(fā)揮多險(xiǎn)種的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。

4.林漿紙生產(chǎn)開(kāi)發(fā)及利用類(lèi)企業(yè)投保險(xiǎn)種建議。該公司林漿紙生產(chǎn)開(kāi)發(fā)及利用類(lèi)企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)為文化類(lèi)印刷用紙、涂布白板紙、白卡紙、無(wú)碳復(fù)寫(xiě)紙、熱敏紙、不干膠標(biāo)簽紙等多個(gè)品種的紙類(lèi)生產(chǎn)。

結(jié)合此類(lèi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，其主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括自然災(zāi)害及意外事故風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、利潤(rùn)損失風(fēng)險(xiǎn)。建議將“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)+機(jī)器損壞險(xiǎn)+公眾責(zé)任險(xiǎn)+雇主責(zé)任險(xiǎn)+利潤(rùn)損失險(xiǎn)”作為投保險(xiǎn)種組合，充分發(fā)揮多險(xiǎn)種的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。

5.房地產(chǎn)投資類(lèi)企業(yè)投保險(xiǎn)種建議。該公司旗下誠(chéng)通房地產(chǎn)投資有限公司主營(yíng)業(yè)務(wù)包括項(xiàng)目投資、投資管理、資產(chǎn)管理；建設(shè)工程項(xiàng)目管理；施工總承包、專(zhuān)業(yè)承包、勞務(wù)分包等。該企業(yè)除了面臨上述自然災(zāi)害及意外事故風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、利潤(rùn)損失風(fēng)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨在建工程風(fēng)險(xiǎn)。所謂在建工程風(fēng)險(xiǎn)，指的是該公司工程建設(shè)期間主要面臨的諸如如自然災(zāi)害、意外事故、工期延誤、施工管理不善、社會(huì)責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)。例如，工程暴露在自然環(huán)境中，容易因自然災(zāi)害和意外事故出現(xiàn)工程本體的損失；同時(shí)由于施工物料分布廣泛，面臨一定的盜竊風(fēng)險(xiǎn)。

建議將“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)+機(jī)器損壞險(xiǎn)+公眾責(zé)任險(xiǎn)+雇主責(zé)任險(xiǎn)+利潤(rùn)損失險(xiǎn)+貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)+安裝工程一切險(xiǎn)”作為投保險(xiǎn)種組合，充分發(fā)揮多險(xiǎn)種的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。

（二）各險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任釋義

1.財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接物質(zhì)損壞及產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償，主要轉(zhuǎn)嫁該公司資產(chǎn)所面臨的自然災(zāi)害和意外事故風(fēng)險(xiǎn)。

2.機(jī)器損壞險(xiǎn)。因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷、工人誤操作及電氣原因等引起的意外事故造成的物質(zhì)損壞及產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償，主要轉(zhuǎn)嫁該公司設(shè)備類(lèi)資產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

3.利潤(rùn)損失險(xiǎn)。因遭受保險(xiǎn)事故導(dǎo)致停產(chǎn)、停業(yè)而造成的可預(yù)期利潤(rùn)損失及合理必要的費(fèi)用，通常作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，主要轉(zhuǎn)嫁融資租賃物的利潤(rùn)損失風(fēng)險(xiǎn)。

4.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。對(duì)自然災(zāi)害和意外事故造成的運(yùn)輸途中的貨物損失進(jìn)行賠償，主要轉(zhuǎn)嫁該公司融資租賃物在運(yùn)輸途中風(fēng)險(xiǎn)。

5.公眾責(zé)任險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)以及意外事故，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失和縮小或減少損失的合理費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

6.雇主責(zé)任險(xiǎn)。雇主責(zé)任保險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)人所聘用或雇傭的員工（包括長(zhǎng)期固定工、臨時(shí)工、季節(jié)工、學(xué)徒工）在受雇過(guò)程中從事業(yè)務(wù)工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》及勞動(dòng)合同應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。該公司為技術(shù)密集型企業(yè)，為轉(zhuǎn)嫁對(duì)雇員在工作期間發(fā)生人身傷亡事故應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，可選擇投保雇主責(zé)任險(xiǎn)。

7.雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任為雇員因欺詐或不忠誠(chéng)行為（如跳槽、貪污、挪用款項(xiàng)、偽造賬目、偷竊錢(qián)財(cái)?shù)龋┒鴮?dǎo)致被保險(xiǎn)人直接經(jīng)濟(jì)損失。

8.物流責(zé)任綜合險(xiǎn)。物流責(zé)任保險(xiǎn)是以物流企業(yè)的對(duì)貨物損失應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，依法應(yīng)由物流企業(yè)承擔(dān)的貨物損失賠償責(zé)任由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。該險(xiǎn)種保障的是在儲(chǔ)存、裝卸、搬運(yùn)、包裝、流通加工、配送、轉(zhuǎn)運(yùn)物流環(huán)節(jié)中，物流企業(yè)因意外事故導(dǎo)致貨物損壞的賠償責(zé)任和法律費(fèi)用。