楊莎莎

（漯河職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河南 漯河 462002）

銀行的基本職能采用支付和結(jié)算的方式為社會提供金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，金融業(yè)發(fā)展加快，銀行職能逐步多元化，如果對各種金融風(fēng)險不能采取有效的防范措施，就會導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨巨大的損失，嚴重威脅到銀行資金的安全和社會經(jīng)濟的穩(wěn)定也會受到影響。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的種類繁多，嚴重影響了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。代表的是結(jié)算風(fēng)險，這將造成嚴重后果。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，對于商業(yè)銀行信息化中所存在的風(fēng)險要充分認識，并實施科學(xué)有效的戰(zhàn)略規(guī)劃，維護好商業(yè)銀行的利益。

1 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中商業(yè)銀行信息化建設(shè)中所存在的問題

1.1 商業(yè)銀行信息化管理缺乏完善性

近年來，中國的計算機技術(shù)發(fā)展速度加快，網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)也不斷升級，但是從目前銀行信息化建設(shè)情況來看，依然存在不足，主要是由于一些技術(shù)和設(shè)備從國外引入，這樣就會導(dǎo)致這些技術(shù)難以符合商業(yè)銀行實際，不能從商業(yè)銀行需求出發(fā)個性化定做，后臺技術(shù)支持也不能有效提供，使得商業(yè)銀行的信息化進行受阻。

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上塑造出來的，是開放的空間，黑客采用各種技術(shù)對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)正常進行造成威脅。一旦黑客侵入銀行到客戶信息系統(tǒng)中，就會竊取或者刪改客戶的信息，并利用這種方式進行違法犯罪活動試圖從中獲取利益。黑客還可以對計算機系統(tǒng)的功能惡意篡改，利用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境實施詐騙，對銀行客戶資金盜用，這不僅對客戶造成巨大的損失，對商業(yè)銀行造成的損失也是巨大的。黑客利用漏洞以及網(wǎng)絡(luò)缺陷對商業(yè)銀行主機系統(tǒng)入侵，對于商業(yè)銀行而言會造成嚴重的風(fēng)險。

1.2 商業(yè)銀行信息化管理存在技術(shù)安全風(fēng)險

計算機網(wǎng)絡(luò)是一個開放的空間，很容易受到病毒的影響。計算機病毒的傳播速度非?？臁Ｄ壳?，計算機病毒種類繁多，具有隱蔽性和破壞性。如果計算機被病毒入侵，很可能導(dǎo)致計算機系統(tǒng)癱瘓，商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)就會受到影響。商業(yè)銀行按照傳統(tǒng)的運作方式，雖然也存在風(fēng)險，但是為局部技術(shù)安全風(fēng)險，是具有可控性的。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行的整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)很可能存在技術(shù)安全風(fēng)險，這將造成巨大的損失[1]。商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境要求有較高的安全性，客戶的信息完整而且真實，按照相關(guān)的法律進行網(wǎng)絡(luò)交易，所以，如果商業(yè)銀行信息化管理中存在技術(shù)安全風(fēng)險，技術(shù)上不能滿足商業(yè)銀行的要求，就會導(dǎo)致網(wǎng)上銀行操作的時候存在一些問題。

1.3 商業(yè)銀行信息化建設(shè)中管理制度存在滯后性

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行的各項工作是通過計算機網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)的，不同的部門所管理的業(yè)務(wù)有所不同，使得銀行而業(yè)務(wù)管理工作存在分散性，不做好各部門的協(xié)調(diào)工作，業(yè)務(wù)質(zhì)量就會受到影響。各部門的管理人員只管理本部門的工作，沒有制定配套的管理制度，或者制度缺乏完善性，也沒有專門的部門對網(wǎng)上銀行統(tǒng)籌管理。處于這種情況下，就會導(dǎo)致信息缺失，或者管理滯后，不能滿足銀行業(yè)務(wù)的需求。由于商業(yè)銀行的管理制度沒有跟得上互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展步伐，不能對業(yè)務(wù)風(fēng)險問題有效控制，很有可能出現(xiàn)商業(yè)銀行內(nèi)部人員實施犯罪活動，即其將網(wǎng)絡(luò)利用起來進行非法金融操作。商業(yè)銀行工作人員利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便利對銀行數(shù)據(jù)進行處理，對銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)遠程操作，實施修改或者轉(zhuǎn)移資金，這必然會威脅到商業(yè)銀行系統(tǒng)的運行安全。

2 商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略的實施方法

2.1 提高計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信息化建設(shè)帶來的風(fēng)險是需要高度重視的。由于缺乏適合商業(yè)銀行的先進技術(shù)，加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)和密鑰管理技術(shù)不能滿足金融發(fā)展的需要，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中會遭遇很多的影響因素，因此造成風(fēng)險。所以，商業(yè)銀行需要與有關(guān)的技術(shù)部門合作，研發(fā)適合銀行發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)新技術(shù)，開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的先進技術(shù)，更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，提高計算機系統(tǒng)的運行效率。目前需要自主研發(fā)的技術(shù)有很多，應(yīng)用這些技術(shù)成果能夠很好地維護金融環(huán)境，對商業(yè)銀行結(jié)算風(fēng)險起到一定的防范作用[2]。

基于這些技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)金融防御機制建立起來，以保證銀行數(shù)據(jù)的完整性，維護數(shù)據(jù)的安全性，并對數(shù)據(jù)實施有效的保密措施。因此，提高計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，完善計算機防御機制，防止數(shù)據(jù)文件因保密性差而被盜。處于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，商業(yè)銀行要做好這些方面的工作，操作系統(tǒng)需要根據(jù)商業(yè)銀行的需要設(shè)計，即具備身份識別功能，所有的數(shù)據(jù)資源都必須經(jīng)過用戶授權(quán)才能訪問，發(fā)揮技術(shù)的保密效應(yīng)。具體來說，在對系統(tǒng)數(shù)據(jù)進行加密處理的時候，需要使用支持軟件和相應(yīng)的硬件技術(shù)，并限制有權(quán)限的用戶訪問。此外，還要對系統(tǒng)內(nèi)部數(shù)據(jù)的安全采取技術(shù)維護措施，保證數(shù)據(jù)信息安全可靠。

2.2 完善計算機安全管理體系

如果計算機安全管理系統(tǒng)不完善，必然會影響系統(tǒng)的運行效果。要將這方面工作做到位，需要從加強信息化制度建設(shè)和建立完善的管理機構(gòu)兩個方面進行。計算機犯罪要想見效，還需要組織技術(shù)水平高的專業(yè)人員防范和控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，嚴防類似問題的發(fā)生。為了滿足商業(yè)銀行的實際需要，就是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境將新的計算機安全體系建立起來，并根據(jù)具體工作需要作出調(diào)整。制度要根據(jù)商業(yè)銀行的具體需要不斷更新，及時完善。配套制度和各項規(guī)章制度要及時跟進去，強化內(nèi)部管理工作[3]。商業(yè)銀行的各項制度中，包括互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度以及規(guī)章制度等等都要不斷調(diào)整和完善，建設(shè)工作要與銀行經(jīng)營的實際情況相一致，并在具體的制度管理工作中嚴格遵守相關(guān)法律法規(guī)。

2.3 實施統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

中國的網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展，但是，由于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及配套的統(tǒng)一規(guī)劃都存在滯后性，不能很好地適應(yīng)當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展環(huán)境，就會導(dǎo)致各種問題，這對于網(wǎng)絡(luò)結(jié)算而言，要做好安全維護工作是存在一定的難度的。目前來看，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中運行，沒有統(tǒng)一規(guī)劃，行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不同，各項規(guī)范也存在不同，各個銀行之間沒有建立統(tǒng)一的安全協(xié)議，這些都是需要從技術(shù)層面和管理層面解決。另外，還要做好風(fēng)險防范工作，按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制定統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展規(guī)劃，將配套的金融業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定出來，對監(jiān)督管理制度以及所發(fā)揮的職能要不斷健全，使得網(wǎng)絡(luò)金融運行中有較高的安全性，而且在系統(tǒng)化運行中有良好的協(xié)調(diào)性。

3 結(jié)束語

通過上面的研究可以明確，商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用不斷深化，經(jīng)濟收益也大大提升。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”，其給商業(yè)銀行發(fā)展帶來機遇，同時也帶來一些風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過程中需要對風(fēng)險問題充分考慮，采用行之有效的戰(zhàn)略措施解決。