李欣欣 王文清 張 悅

(中國人民銀行隴西縣支行 甘肅 定西 738100)

一、調(diào)查背景及內(nèi)容

首先對于貧困型農(nóng)戶的范圍來說，在此把農(nóng)戶年純收入8700元以下的定義為貧困戶，8700元到30000元的為溫飽型農(nóng)戶，30000元以上的為市場型農(nóng)戶①。本文著重研究貧困型農(nóng)戶的信貸需求問題，當(dāng)然調(diào)查中也不可避免的的涉及溫飽型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶。

調(diào)查樣本選取甘肅省定西市隴西縣碧巖鎮(zhèn)的部分農(nóng)戶為樣本農(nóng)戶。碧巖鎮(zhèn)位于隴西南部二陰山區(qū)，全鎮(zhèn)氣候濕潤、生態(tài)環(huán)境良好，水草資源豐富。全鎮(zhèn)轄11村59社4372戶20248人，其中農(nóng)業(yè)人口19997人，耕地面積51202畝(其中梯田面積28508.9畝、旱川地面積3757畝)，人均占有耕地2.56畝。農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)基本趨于合理，洋芋(玉米)、中藥材、勞務(wù)、畜牧為全鎮(zhèn)四大支柱產(chǎn)業(yè)。依靠農(nóng)業(yè)為生的歷史傳統(tǒng)也就表明了全鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)狀況并不是特別發(fā)達(dá)，農(nóng)戶的消費(fèi)型貸款需求不高。

通過調(diào)查農(nóng)戶的收入及來源、勞動(dòng)力人數(shù)、是否有資金困難及解決方案、是否在銀行貸款及數(shù)額、可接受的民間借款利率、是否希望獲得貸款及用途、以及對金融機(jī)構(gòu)的要求等方面設(shè)計(jì)問卷，進(jìn)行調(diào)查。

二、結(jié)果分析

通過對問卷調(diào)查的結(jié)果進(jìn)行分析，有如下的分析結(jié)論：

(一)收入與收入來源。樣本農(nóng)戶中，年收入水平在10000元以下、1～5萬元、5～10萬元的農(nóng)戶分別占35.38%、58.46%、4.62%。其中有49.23%的農(nóng)戶和38.46%的農(nóng)戶分別靠種植和打工為生?？梢钥闯鲈撴?zhèn)的農(nóng)戶的主要收入來源是種植和打工，農(nóng)戶的經(jīng)營活動(dòng)僅限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民的生產(chǎn)模式比較的單一，農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)活動(dòng)也是比較的單一，農(nóng)戶的收入有限，整個(gè)鎮(zhèn)的整體經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)。較低的收入和收入來源主要是種植和打工構(gòu)成，說明農(nóng)戶的日常生產(chǎn)生活都比較單一，基本上都沒有投資的需求，也就表明了農(nóng)戶并不需要大額資金，也就是說農(nóng)戶對信貸的有效需求并不大。農(nóng)民工打工收入越高，其愿意對生產(chǎn)的投入就越低，其產(chǎn)生信貸需求的可能也就越低。即使是以種植收入為主的農(nóng)戶，其自給自足的天然的生活狀態(tài)以及靠天吃飯的生產(chǎn)模式都表明很少有人愿意去對自己的生產(chǎn)進(jìn)行過多的投入，也就從側(cè)面表明其對信貸的有效需求不高。

(二)經(jīng)濟(jì)行為。農(nóng)戶對于打工和從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的選擇會(huì)影響到農(nóng)戶的現(xiàn)金流。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更具規(guī)模和市場型的農(nóng)戶的信貸需求顯然大于普通農(nóng)戶，普通農(nóng)戶因?yàn)槠渖a(chǎn)規(guī)模較小，所以在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)初期的投入都來自于自己已有的生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力；而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更具規(guī)模和市場型的農(nóng)戶因?yàn)槠湟?guī)模更大，所以在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)初期需要資金去購買生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力。實(shí)際的經(jīng)驗(yàn)來看，同一農(nóng)戶在農(nóng)忙時(shí)節(jié)的信貸需求更大于農(nóng)閑時(shí)節(jié)。從信貸需求用途來看，農(nóng)戶的信貸需求主要分為生產(chǎn)性信貸需求和生活性信貸需求②。碧巖鎮(zhèn)農(nóng)戶的生活性信貸需求明顯大于生產(chǎn)性信貸需求，所以子女上學(xué)、家庭養(yǎng)殖、看病就醫(yī)是最主要的產(chǎn)生貸款需求的原因。

(三)借貸途徑。申請貸款并不是農(nóng)戶籌措生產(chǎn)經(jīng)營資金的主渠道。由于借款的程序較為繁瑣，當(dāng)農(nóng)戶出現(xiàn)資金短缺時(shí)、有貸款意愿時(shí)，最先考慮的并不是向信用社或者其他金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請，而是向親戚借錢。因?yàn)橥ǔＳH友借貸所耗費(fèi)的時(shí)間較短，程序簡單且還款的方式和期限較為靈活，成本很多時(shí)候也較為低廉或者根本不需要成本，所以大多數(shù)農(nóng)戶更多的選擇的是親友借貸而不是申請貸款。但是對于貧困型農(nóng)戶來說，申請信貸應(yīng)該是農(nóng)戶解決生產(chǎn)經(jīng)營資金困難的最佳渠道。

(四)借貸利率。大多數(shù)農(nóng)戶對資金價(jià)格十分敏感，借貸成本直接影響借貸需求。農(nóng)民產(chǎn)生貸款的需求時(shí)，首要的選擇也就不是金融機(jī)構(gòu)，而是對比借貸的價(jià)格作出自己的決定。很多人愿意花更高的價(jià)格在民間借貸而不是向金融機(jī)構(gòu)貸款，是因?yàn)槊耖g借貸雖然價(jià)格高，但是在還款條件、還款方式等方面優(yōu)于金融機(jī)構(gòu)。部分機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶貸款的要求過高，很多人并不愿意向金融機(jī)構(gòu)貸款，這也是農(nóng)村金融不完善的原因之一。

(五)金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的信貸需求滿足程度過低，農(nóng)戶的有效信貸需求得不到解決。因?yàn)樵阢y行申請貸款并且不予通過的農(nóng)戶占額比較大，能夠申請到貸款的都是家庭固定資產(chǎn)價(jià)值較大的農(nóng)戶或者是給了相關(guān)人員賄賂的。所以整體而言，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶貸款需求的滿足狀況并不樂觀。有些貸款機(jī)構(gòu)的辦事效率低，影響了貸款發(fā)放的速度。農(nóng)戶從申請貸款到實(shí)際得到貸款的等待時(shí)間過長，一些急需資金得不到及時(shí)補(bǔ)充，農(nóng)戶的生產(chǎn)受到影響，造成對金融的有效信貸需求不高以及對金融機(jī)構(gòu)本身的印象也是不太良好。

經(jīng)過上述的分析，可以看出幾個(gè)方面的問題：一是碧巖鎮(zhèn)農(nóng)戶的整體收入較低、收入來源較為單一，造成信貸的需求不大；二是農(nóng)戶的信貸需求主要是生活性信貸需求，資金主要是用于日常生活出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口，數(shù)額并不是很大，很多時(shí)候不需要貸款解決；三是農(nóng)戶可接受的借貸渠道并不是很多，大多數(shù)農(nóng)戶通過自籌資金和親友借貸解決資金問題，不利于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展；四是農(nóng)戶可接受的借貸利率較低且期望的借貸期限較為靈活，與金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定不一致，導(dǎo)致農(nóng)戶在借貸時(shí)對金融機(jī)構(gòu)并不是首要的選擇；五是金融機(jī)構(gòu)自身的問題，比如政策宣傳不到位、貸款條件較為嚴(yán)格、信貸人員的職業(yè)素養(yǎng)較差等，使得農(nóng)戶的信貸需求得不到滿足，金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展程度也較低。

三、建議

(一)增大宣傳力度。加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融知識(shí)宣傳，大力推廣普及金融產(chǎn)品，增強(qiáng)農(nóng)戶的理財(cái)意識(shí)，增加農(nóng)戶的增收渠道。農(nóng)戶不選擇向金融機(jī)構(gòu)申請貸款，有一部分原因是不了解金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策，通過宣傳，加大對農(nóng)戶信貸知識(shí)的普及度。各金融機(jī)構(gòu)要開發(fā)適合農(nóng)村需求的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)方式，積極發(fā)展代理業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品，為廣大農(nóng)戶提供更加便捷的金融服務(wù)③。

(二)發(fā)揮政府作用。發(fā)揮政府部門扶持作用，盡量簡化手續(xù)，減輕融資雙方經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；抑制生產(chǎn)資料價(jià)格，應(yīng)結(jié)合實(shí)際，以銀行貸款、政府貼息的方式，在農(nóng)資銷售淡季儲(chǔ)備一定數(shù)量的農(nóng)資產(chǎn)品，以保證價(jià)格穩(wěn)定。

(三)提高金融服務(wù)能力④。提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)能力。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)戶的有效信貸支持，盡量滿足農(nóng)村居民的有效金融需求。創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，擴(kuò)大符合農(nóng)村特點(diǎn)的抵押品范圍。

(四)擴(kuò)大信貸范圍。擴(kuò)大農(nóng)戶信貸的覆蓋面，使其滿足不同類型和不同程度的貸款需求。一方面，將農(nóng)戶貸款的投放與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合，加大對養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)等產(chǎn)業(yè)的投資力度，鼓勵(lì)農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)。另一方面，探索加大貸款在生活性或應(yīng)急性消費(fèi)上的投入。當(dāng)農(nóng)戶有資金需求時(shí)，適當(dāng)?shù)脑谏钚曰驊?yīng)急性消費(fèi)上給予貸款支持，不僅有助于農(nóng)戶自身的發(fā)展，同時(shí)也有助于金融機(jī)構(gòu)發(fā)展自身良好的形象。

【注釋】

①顧寧、范振宇，農(nóng)戶信貸需求結(jié)構(gòu)分析[J].《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》，2012(8):第73-78頁。

②王資燕，貴州農(nóng)戶信貸需求及其影響因素分析[J].《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技》，2016，第22期。

③強(qiáng)，酒泉市農(nóng)戶信貸需求狀況問卷調(diào)查[J].《甘肅金融》，2011(7)：第60-61頁。

④郭志儀、吳楨，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶信貸供需非均衡分析——以甘肅省為例[J].《甘肅社會(huì)科學(xué)》，2015年第3期。