張 闖

(沈陽工業(yè)大學(xué) 遼寧 沈陽 110000)

一、普惠金融的發(fā)展意義

普惠金融是指給社會各階層提供金融服務(wù)，前提是提供金融服務(wù)的成本是可負(fù)擔(dān)的，其主要服務(wù)于收入較低的城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民和小微企業(yè)等。

發(fā)展普惠金融對我國有著很大的意義。發(fā)展普惠金融有利于加快我國的金融服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)了我國的金融體制改革。發(fā)展普惠金融是使得我國經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)行業(yè)可持續(xù)不斷發(fā)展的必然要求，發(fā)展普惠金融是完善我國現(xiàn)代金融體系的必經(jīng)之路。發(fā)展普惠金融有利于讓社會不同階層更好的享受到現(xiàn)代金融服務(wù)，滿足不同類別金融服務(wù)的需要，促進(jìn)社會和諧。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國金融服務(wù)需求與金融服務(wù)供給不平衡的矛盾日益突出，發(fā)展普惠金融有利于解決這一矛盾。

二、我國普惠金融的發(fā)展過程及現(xiàn)狀

與國際上其他國家相比，我國普惠金融產(chǎn)生發(fā)展的相對較晚，因此我國有許多的理論和國際經(jīng)驗(yàn)可以進(jìn)行借鑒。直到20世紀(jì)90年代，普惠金融才在我國出現(xiàn)，普惠金融在我國的發(fā)展研究過程我們可以分為以下三個不同階段：

(一)公益性小額信貸階段

小額信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)對象大多數(shù)是低收入者，其實(shí)行的制度主要是小額短期貸款和分期還款制度。與其他金融業(yè)務(wù)相比，小額信貸業(yè)務(wù)具有其獨(dú)特的優(yōu)勢，例如：貸款量小、周轉(zhuǎn)方便靈活等。我國首次小額信貸業(yè)務(wù)始于1993年，1993年，我國將孟加拉農(nóng)村小額貸款項(xiàng)目引入國內(nèi)；1996年，我國政府開始著手介入小額信貸業(yè)務(wù)，小額信貸項(xiàng)目的資金除了包括國際捐贈的資金之外還包括了政府的政策資金和貼息貸款，政府的參與使得小額信貸具有了公益性質(zhì)，它在扶貧方面做出的貢獻(xiàn)體現(xiàn)了普惠金融的理念。

(二)微型金融發(fā)展階段

在公益性小額信貸階段的幾十年中，我國在幫助中小企業(yè)融資，在減輕農(nóng)村貧困方面取得了巨大的成就。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和時代的進(jìn)步，小型信貸已經(jīng)不能滿足人們?nèi)找鎻V泛的對金融服務(wù)的需求。因此經(jīng)過不斷的發(fā)展，在21世紀(jì)初我國迎來了微型金融發(fā)展階段。與公益性小額信貸階段相比，在微型金融發(fā)展階段中，發(fā)放小額信貸更主要的目的是為了提升居民生活水平，提高就業(yè)率。與此同時，政府已經(jīng)不再是小額信貸的唯一供給市場主體，一些金融機(jī)構(gòu)和綜合性的商業(yè)銀行也相繼進(jìn)入了小額信貸市場。除此之外，還增加了除小額信貸以外的部分其他基本金融服務(wù)。

(三)普惠金融發(fā)展階段

“普惠金融”的概念第一次在2005年的國際小額貸款會議被提出后，我國就對其進(jìn)行了積極的響應(yīng)，這主要體現(xiàn)在同年中央發(fā)布的一號文件中。一號文件中指出在中央鼓勵有能力的各地區(qū)創(chuàng)立服務(wù)于三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)，前提條件是能夠控制其風(fēng)險，一號文件的發(fā)布也代表著我國迎來了普惠金融的全面發(fā)展階段。在該階段，我國原有的小額貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量劇增，截止至2019年6月末，我國的小額貸款機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到了7797家，貸款余額達(dá)到了9241億元，2018年末人民幣普惠金融領(lǐng)域的貸款余額為13.39萬億元，和2017年年末相比增長了13.8%。在全面普惠的金融發(fā)展階段服務(wù)對象逐漸深入到更加貧困的人群以及微小企業(yè)等弱勢產(chǎn)業(yè)，2018年扶貧小額信貸余額為2488.9億元，扶貧開發(fā)項(xiàng)目貸款余額為4429.13億元。在全面普惠的金融發(fā)展階段，普惠金融發(fā)展進(jìn)一步向基層、社區(qū)和鄉(xiāng)村進(jìn)行延伸。截至2017年底，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有22.76萬家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，95.99%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有自己的銀行網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險服務(wù)點(diǎn)達(dá)到36.4萬個，農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險服務(wù)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到95%，全國已經(jīng)有53.13萬個行政村可以進(jìn)行基礎(chǔ)性金融服務(wù)，覆蓋率達(dá)到了96.44%，15個省、區(qū)、市實(shí)現(xiàn)了“村村有服務(wù)”。

三、普惠金融的未來發(fā)展策略分析

(一)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，建立普惠金融制度體系

我國目前的農(nóng)村金融仍然處于相對落后的發(fā)展階段，因此我們需要不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)建設(shè)和金融產(chǎn)品創(chuàng)造是金融創(chuàng)新主要的兩個方面。其中，關(guān)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新指的主要是設(shè)計出符合客戶多樣化需求的金融產(chǎn)品，給需求者提供更加多樣化的服務(wù)品種；關(guān)于金融機(jī)構(gòu)建設(shè)方面指的是我國可以新設(shè)立一些除了三大政策性銀行之外的其他的具有針對性的政策性銀行，構(gòu)成以政策性銀行為先導(dǎo)，其他商業(yè)銀行共同參與的新局面，攜手促進(jìn)普惠金融的全面發(fā)展。與此同時，我國關(guān)于普惠金融業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管還不太完善，在未來，我國應(yīng)不斷健全完善普惠金融體系的相關(guān)制度，完善普惠金融的相關(guān)法律規(guī)章制度和規(guī)范，促使我國普惠金融更加良性健康的發(fā)展。

(二)積極鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，為普惠金融提供技術(shù)支撐

互聯(lián)網(wǎng)金融具有許多獨(dú)特的優(yōu)勢，例如:交易透明公開、交易成本低、覆蓋范圍廣泛、減少時間成本等等。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的運(yùn)作規(guī)則，兩者之間存在很大的差異，但互聯(lián)網(wǎng)金融并不能完全的替代傳統(tǒng)金融。政府部門應(yīng)該仔細(xì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的優(yōu)劣勢，將二者有機(jī)的結(jié)合在一起，為普惠金融的發(fā)展提供技術(shù)支撐，促進(jìn)我國普惠金融的全面發(fā)展。

(三)加強(qiáng)建設(shè)征信體系，推動普惠金融全面發(fā)展

長期以來，我國都面臨著征信體系不健全的問題。對客戶信用的掌握程度很大程度上決定了普惠金融的發(fā)展情況，但是目前我國缺少一個健全的、公開的征信體系。因此，為了促進(jìn)我國金融普惠的全面發(fā)展，政府未來首要的工作就是加強(qiáng)征信體系建設(shè)，建立一個健全的、公開的、共享的征信體系。加強(qiáng)征信體系的建設(shè)主要包括：促使金融監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)提供更多真實(shí)有效的信息支援，加深信息部門與金融監(jiān)管部門之間的相互合作，加強(qiáng)信息行業(yè)的相關(guān)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的相互合作。