王霆煜 張靖茹 胡 碩 姜雨格

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東泰安 271000）

山東省是農(nóng)業(yè)大省，為緩解自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)造成的沖擊，率先開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來降低風(fēng)險(xiǎn)損失。近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)逐年減少的趨勢(shì)，已不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，需要不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，以降低農(nóng)民在生產(chǎn)中的自然風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民的收益。在全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作整體向好的背景下，山東省結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)情，不斷發(fā)展完善地方優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，切實(shí)發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的作用，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍。

與2019年相比，山東省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼種類增加了29個(gè)，鼓勵(lì)各地產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)“保險(xiǎn)+期貨”、價(jià)格指數(shù)、收入保險(xiǎn)等重大創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，加快構(gòu)建“一縣一品”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新格局[1-5]。山東省各地區(qū)積極響應(yīng)，乳山市在2020年4月新增4種地方優(yōu)勢(shì)特色險(xiǎn)種，用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，同樣，濱州市在2020年5月也完成了第一次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)申請(qǐng)，采用以獎(jiǎng)代補(bǔ)的形式，助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。煙臺(tái)市的長(zhǎng)島海洋牧場(chǎng)“保險(xiǎn)+信貸”試點(diǎn)是全國(guó)唯一獲批的海洋類牧場(chǎng)保險(xiǎn)試點(diǎn)，也是山東省第一個(gè)政策性漁業(yè)保險(xiǎn)。

1 山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需矛盾突出，需求不足 山東省從事農(nóng)業(yè)的勞動(dòng)者多為中老年人，基本上以散戶的形式存在，這部分農(nóng)民普遍受教育程度低、保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，不愿承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用，認(rèn)為自己受到自然災(zāi)害影響的可能性低。而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身仍有問題，如落實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼措施仍缺乏具體方案，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品面向農(nóng)民的宣傳不到位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不能及時(shí)、準(zhǔn)確地解決保險(xiǎn)理賠問題等，這些都使得農(nóng)民對(duì)新出臺(tái)的保險(xiǎn)不夠信任，具有一定的抵觸情緒[6]。

1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)品和服務(wù)運(yùn)行推廣方面存在局限性 “保險(xiǎn)+期貨”作為新的嘗試，尚未發(fā)展成熟，農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)種類不夠完善，對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的金融工具較單一，不具有全覆蓋性，無法切實(shí)準(zhǔn)確地降低災(zāi)后損失，并且農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的容量還有待考察。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)涉及不同的市場(chǎng)，例如保險(xiǎn)公司如果不能和農(nóng)業(yè)信息采集部門及時(shí)聯(lián)系，建立農(nóng)業(yè)信息共享體系，必然會(huì)影響保險(xiǎn)科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用。

1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款與損失不適應(yīng) 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抵抗力較弱，極易遭受自然災(zāi)害侵襲，使農(nóng)民遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而自然災(zāi)害發(fā)生的地域范圍大，時(shí)間無法預(yù)測(cè)，很難提前防范，所以需要通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行賠付，以減少經(jīng)濟(jì)損失。但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體的承保責(zé)任范圍無法劃分清楚，理賠過程中也無法準(zhǔn)確定損，再加上各縣的標(biāo)準(zhǔn)不同，導(dǎo)致最后損失的結(jié)果不一樣。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)目前對(duì)種植作物和養(yǎng)殖業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不夠完善，難以確定準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率及其具體價(jià)值。對(duì)于自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)，雖然費(fèi)率過高，但出險(xiǎn)率和賠付率也高，農(nóng)民必然會(huì)積極投保，從而會(huì)給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來的巨大虧損，而對(duì)于具有穩(wěn)定收入的地區(qū)，由于農(nóng)民喪失投保積極性，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本增加，進(jìn)而造成費(fèi)率居高不下。在費(fèi)率過高、理賠定損難的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款與農(nóng)業(yè)損失無法相互適應(yīng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定性產(chǎn)生了消極影響。

1.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策制度不到位 為了確保能夠充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能，財(cái)政部頒布了中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)政策。但是政策落地需要各地區(qū)的實(shí)施配合，部分地區(qū)存在違反監(jiān)管要求等問題，應(yīng)當(dāng)快速整改，完善當(dāng)?shù)毓芾碇贫?，?guī)范業(yè)務(wù)操作，以保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠順利開展。同時(shí)，盡管國(guó)家出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，但是針對(duì)新推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，無法及時(shí)更新相關(guān)法律條文，使一些創(chuàng)新產(chǎn)品無法得到法律保護(hù)，這樣風(fēng)險(xiǎn)將集中在保險(xiǎn)公司身上，使保險(xiǎn)公司承受較大的壓力，難以激發(fā)保險(xiǎn)公司的積極性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行也遇到一定的阻礙。

1.5 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)部機(jī)制混亂 一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠程序煩瑣，自然災(zāi)害影響范圍大，在多個(gè)地區(qū)同時(shí)出現(xiàn)災(zāi)情的情況下，短時(shí)間內(nèi)無法準(zhǔn)確核實(shí)各個(gè)地區(qū)的災(zāi)情，而且理賠程序過于復(fù)雜，導(dǎo)致理賠周期過長(zhǎng)，使農(nóng)民喪失對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任，降低了投保積極性。經(jīng)營(yíng)地位急劇下降，并且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員的工資水平低于其他險(xiǎn)種從業(yè)人員，導(dǎo)致保險(xiǎn)人才流失。此外，由于山東省缺乏專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)項(xiàng)目，導(dǎo)致山東省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才缺失。

2 推動(dòng)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

2.1 普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí) 相關(guān)部門應(yīng)該積極提高自身的專業(yè)性，充分解讀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的具體規(guī)則，為普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。各部門領(lǐng)導(dǎo)要提高運(yùn)用保險(xiǎn)解決農(nóng)經(jīng)濟(jì)問題的能力，積極進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的宣傳和普及，引導(dǎo)農(nóng)民認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、了解保險(xiǎn)、參與保險(xiǎn)，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。

2.2 加大科技投入，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域 截至目前，山東省在人工智能領(lǐng)域的技術(shù)尚未成熟，仍存在許多問題，在實(shí)際運(yùn)用方面也無法充分發(fā)揮作用。在衛(wèi)星遙感技術(shù)方面，衛(wèi)星的實(shí)際覆蓋率和分辨率都較低，無人機(jī)航拍技術(shù)在分析過程中也存在著差異，風(fēng)險(xiǎn)地理分析系統(tǒng)需要與大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)相融合。這些不足都要求政府需加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的科技投入，積極學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)技術(shù)，加大研發(fā)力度，并結(jié)合農(nóng)村發(fā)展目標(biāo)，推廣相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品與科技結(jié)合的試點(diǎn)方案。在原有的試點(diǎn)基礎(chǔ)上，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際增加特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)保障覆蓋面，降低承保費(fèi)率，以減輕財(cái)政補(bǔ)貼的壓力。保險(xiǎn)公司在與農(nóng)民簽訂合同后，應(yīng)該對(duì)農(nóng)民負(fù)責(zé)、對(duì)公司負(fù)責(zé)、對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)，及時(shí)做好信息的收集反饋工作，為農(nóng)民解疑答惑，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況進(jìn)行分析，促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品質(zhì)量不斷提高，延長(zhǎng)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展年限。

2.3 規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，完善財(cái)政補(bǔ)貼制度 政府應(yīng)明確保險(xiǎn)費(fèi)用，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)科技發(fā)展?fàn)顩r、災(zāi)害發(fā)生頻率、地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力等條件規(guī)定參保范圍、理賠定損及賠償額度相關(guān)條款，確保各級(jí)責(zé)任到位，保證理賠能夠切實(shí)履行。同時(shí)，要建立完善的立法監(jiān)督機(jī)制，積極探索關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的管理機(jī)制問題，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指導(dǎo)工作落到實(shí)處，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律進(jìn)行監(jiān)督，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新提供良好的政策和法律環(huán)境。各級(jí)政府要給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)足夠的重視，將其作為各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，確保各項(xiàng)政策落地。對(duì)于創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府也應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品和服務(wù)的費(fèi)用，給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼。

2.4 拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)途徑，制定相關(guān)法律法規(guī) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)在原有“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的機(jī)制下，積極探索再保險(xiǎn)機(jī)制的其他渠道或者模式，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不再受到區(qū)域的限制，真正起到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。同時(shí)，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)途徑需要制定法律法規(guī)來保駕護(hù)航。一方面要，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品給予產(chǎn)權(quán)保護(hù)，防止各地的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不顧實(shí)際情況生搬硬套，從而造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品泛濫，出現(xiàn)失信行為；另一方面，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠工作，應(yīng)設(shè)立代表農(nóng)民、國(guó)家和農(nóng)險(xiǎn)公司各方利益的第三方機(jī)構(gòu)，對(duì)中央賠款補(bǔ)貼金額進(jìn)行分配和公開，充分減少保險(xiǎn)公司和地方政府騙取中央財(cái)政補(bǔ)貼的現(xiàn)象。并對(duì)受災(zāi)地區(qū)的補(bǔ)貼進(jìn)行不定時(shí)檢查，以防農(nóng)民的補(bǔ)貼金不到位，甚至出現(xiàn)克扣挪用等違法行為，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠切實(shí)發(fā)揮作用。除此之外，對(duì)各級(jí)政府涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的領(lǐng)域一定要作出明確的規(guī)定，防止政府過多干涉影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的自我修復(fù)機(jī)制。

2.5 擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人才培養(yǎng)計(jì)劃，簡(jiǎn)化理賠程序 政府應(yīng)大力培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)復(fù)合型人才，號(hào)召全國(guó)高校開設(shè)相關(guān)的課程，并增加社會(huì)實(shí)踐課程，同時(shí)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的待遇，以調(diào)動(dòng)高校學(xué)生的積極性。開展的問題，減少理賠過程中不必要的程序，加快理賠進(jìn)度，切實(shí)讓農(nóng)民感受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。