齊逸凡 李新如

本文以江西高校學(xué)生為研究對(duì)象，調(diào)查其經(jīng)濟(jì)狀況、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牧私饧笆褂脿顩r，分析大學(xué)生對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膽B(tài)度以及大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)倪^(guò)程中存在的問(wèn)題及成因，探析互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在大學(xué)生群體中的發(fā)展趨勢(shì)：大學(xué)生加深理財(cái)重要性的理解并充分利用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品;家庭與學(xué)校對(duì)大學(xué)生理財(cái)教育加大重視程度;社會(huì)對(duì)大學(xué)生群體提供更多引導(dǎo)。

一、 引言

近幾年來(lái)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，為大學(xué)生與理財(cái)?shù)摹坝H密接觸”開(kāi)辟了一條捷徑。尤其是針對(duì)大學(xué)生這一類群體，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)更具有吸引力。然而在熱火朝天的發(fā)展背后，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)雖加速社會(huì)中資金的使用效率，但對(duì)于大學(xué)生大學(xué)產(chǎn)生的影響并非全是正向的。為加深社會(huì)對(duì)大學(xué)生的了解，同時(shí)為幫助大學(xué)生理解互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，本項(xiàng)目通過(guò)線上問(wèn)卷，紙質(zhì)問(wèn)卷以及線下訪談的形式收集江西省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)以及他們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)目捶?，并進(jìn)行數(shù)據(jù)和邏輯分析從而深刻地了解大學(xué)生群體在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面的具體情況。

二、 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況

本文主要的研究對(duì)象是就讀于江西省各個(gè)高校的大學(xué)生，包含在校大一至大四的本科生以及研究生。調(diào)查問(wèn)卷顯示， 江西省大學(xué)生的月度生活費(fèi)水平主要集中在1000元至1600元這個(gè)區(qū)間。生活費(fèi)在1000元至1200元區(qū)間的學(xué)生占比38.08%，1200元至1600元區(qū)間的學(xué)生占比31.27%，1600元至2000元區(qū)間的學(xué)時(shí)占比10.22%，大于2000元區(qū)間的學(xué)時(shí)占比10.84%，而生活費(fèi)低于1000元以下的占比9.60%。這意味著大學(xué)生消費(fèi)可以被基本判斷為滿足正常飲食需求，留有一部分資金進(jìn)行日常娛樂(lè)與小額購(gòu)物的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

（二）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)了解情況

通過(guò)調(diào)查可知，99.9%的大學(xué)生都在不同程度上了解了數(shù)目不等的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品及平臺(tái)。其中，余額寶被97.83%的大學(xué)生所熟知。可知大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)有了初步的認(rèn)知，但傳統(tǒng)投資工具被了解的程度與新型產(chǎn)品余額寶等相差甚遠(yuǎn)。對(duì)于更加多樣化的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，有30.03%的大學(xué)生表示由于缺少投資知識(shí)、不知道怎樣去投資從而沒(méi)有選擇該理財(cái)方式。盡管有43.03%的大學(xué)生考慮用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)來(lái)鍛煉理財(cái)能力，但46.44%的大學(xué)生也意識(shí)到余額寶等理財(cái)產(chǎn)品所提供的服務(wù)專業(yè)程度并不高，并沒(méi)有幫助到大學(xué)生進(jìn)行較高水平的理財(cái)鍛煉。這體現(xiàn)了如今大部分大學(xué)生對(duì)金融領(lǐng)域的認(rèn)知并未深入，還處于被動(dòng)接受信息推廣的狀態(tài)。

（三）實(shí)際使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)情況

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，約70%的大學(xué)生在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)渠道時(shí)的收益與風(fēng)險(xiǎn)中選擇了風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)前提是“如果大學(xué)生不選擇進(jìn)行投資”，風(fēng)險(xiǎn)被考慮的比例只占了13%。兩種情況似乎存在沖突，為解決沖突，本項(xiàng)目對(duì)“不同資金水平的學(xué)生考慮風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)生活費(fèi)結(jié)余情況帶來(lái)影響”問(wèn)題進(jìn)行了線性回歸分析，所采用的模型為：??，其中為大學(xué)月底生活費(fèi)結(jié)余，為大學(xué)生月均生活費(fèi)，為大學(xué)生是否在意理財(cái)虧損風(fēng)險(xiǎn)，最終得出的p值為0.065，大于0.05，意味著是否考慮理財(cái)虧損風(fēng)險(xiǎn)在大學(xué)生階段與生活費(fèi)結(jié)余水平并無(wú)顯著相關(guān)性，這便解釋了由于大學(xué)生所考慮的風(fēng)險(xiǎn)更多在于關(guān)注自己資金短缺的風(fēng)險(xiǎn)，而并非投資理財(cái)種的虧損風(fēng)險(xiǎn)，這主要是因?yàn)榇髮W(xué)生資金水平整體較低，能夠產(chǎn)生的投資虧損的數(shù)額不會(huì)太高。

表1? 線性回歸分析結(jié)果表

而大學(xué)生在生活中對(duì)于使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的目的主要是儲(chǔ)存閑置資金，其態(tài)度主要是為了方便進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的同時(shí)使閑置的資金也能夠有小額收益。其收益本身的意義并不大，學(xué)生更注重的還是使用感覺(jué)上是否舒心。

綜上所述，大學(xué)生對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的態(tài)度并非特別積極，且容易受到感性因素的影響。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)問(wèn)題分析

（一）對(duì)理財(cái)能力的重要性理解不夠深刻

據(jù)調(diào)查可知，雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式已成為大部分學(xué)生的選擇，但其對(duì)于理財(cái)意義上的認(rèn)知卻浮于表面或著眼于當(dāng)下，具體表現(xiàn)在理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)上。對(duì)于大部分大學(xué)生而言，若當(dāng)前資金足夠使用或能滿足日常消費(fèi)，便不再考慮理財(cái)，而真正有理財(cái)行為便是該需求未被滿足的時(shí)候。也就是說(shuō)，大學(xué)生對(duì)于消費(fèi)和理財(cái)普遍缺乏規(guī)劃，沒(méi)有形成系統(tǒng)和良好的理財(cái)習(xí)慣和意識(shí)。以上現(xiàn)狀表明，大學(xué)生沒(méi)有深刻意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)于自身未來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)意義。在大學(xué)階段，由于父母提供穩(wěn)定的資金支持，大學(xué)生擁有資金的自由配置權(quán)且沒(méi)有工作和生活的壓力，這是鍛煉自身理財(cái)能力的黃金時(shí)期。所以，在大學(xué)階段鍛煉理財(cái)能力能為未來(lái)生活打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，這應(yīng)該是大學(xué)生理財(cái)?shù)母疽饬x，而非停留在暫時(shí)的收益和便利的層面。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臐撛谖C(jī)

被大學(xué)生使用頻率較高的網(wǎng)貸平臺(tái)有淘寶分期、京東校園白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等。除此之外，還存在許多非法借貸平臺(tái)。部分大學(xué)生消費(fèi)意識(shí)過(guò)于超前，對(duì)透支消費(fèi)的接受程度較高，這部分大學(xué)生容易陷入校園網(wǎng)貸的陷阱。主要原因有兩點(diǎn)：第一，大學(xué)生法律意識(shí)淡薄和監(jiān)管的缺乏。面對(duì)網(wǎng)貸，大學(xué)生作為弱勢(shì)群體，缺乏對(duì)平臺(tái)的充分了解，且防范意識(shí)差、法律和權(quán)責(zé)意識(shí)淡薄。其次，各種“小額網(wǎng)貸”的快速發(fā)展讓相應(yīng)的監(jiān)管難以同步，而且網(wǎng)貸提供的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)，從而導(dǎo)致很多網(wǎng)貸平臺(tái)打著金融創(chuàng)新的幌子大肆圈錢，故意讓學(xué)生逾期以收取高額逾期費(fèi)用，導(dǎo)致部分大學(xué)生面臨嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題?？梢?jiàn)對(duì)大學(xué)生提供互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹笇?dǎo)、普及理財(cái)知識(shí)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的發(fā)展是應(yīng)對(duì)潛在危機(jī)的必要措施。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)對(duì)大學(xué)生群體缺乏考慮

雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)初衷是面向全社會(huì)，但由于對(duì)于大學(xué)生用戶的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和其自身資金投入的不合理性，使得部分大學(xué)生在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)倪^(guò)程中遭遇瓶頸甚至經(jīng)濟(jì)困難的問(wèn)題。例如，社會(huì)上推出的理財(cái)產(chǎn)品目前沒(méi)有考慮到對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行區(qū)別化對(duì)待，這導(dǎo)致未被正確引導(dǎo)的大學(xué)生在使用理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的方式與態(tài)度與這個(gè)社會(huì)的平均水平趨同，然而大學(xué)生群體在整個(gè)社會(huì)中終究只是其中一個(gè)很小的一部分。同時(shí)根據(jù)線下調(diào)查可知，大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有受到任何針對(duì)性的引導(dǎo)，因此對(duì)如何正確使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)确矫嫒狈φJ(rèn)知。

四、對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）大學(xué)生自身應(yīng)意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?/p>

理財(cái)能夠鍛煉大學(xué)生合理消費(fèi)的能力、了解投資規(guī)劃與實(shí)際操作，使大學(xué)生對(duì)于財(cái)富增值產(chǎn)生概念。由于大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中主要充當(dāng)“純消費(fèi)者”的角色，即大部分大學(xué)生并不具備很強(qiáng)的收入觀念，且其擁有的資金流出速度非?？?。他們對(duì)于資金保值及增值并沒(méi)有資金使用的經(jīng)驗(yàn)多，而大學(xué)生對(duì)于資金使用的經(jīng)驗(yàn)也并不充足，這意味這資金的保值與增值對(duì)于大部分大學(xué)生而言更加陌生，因此大學(xué)生在理財(cái)方面的實(shí)際需求其實(shí)比他們所意識(shí)到的要更多。大學(xué)生應(yīng)從短期和長(zhǎng)期的角度上對(duì)理財(cái)?shù)闹匾赃M(jìn)行理解。

（二）學(xué)校與家庭應(yīng)對(duì)大學(xué)生增加關(guān)注與支持

具備較成熟判斷力的父母應(yīng)通過(guò)書(shū)籍及網(wǎng)絡(luò)信息等資源對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有了整體認(rèn)知后對(duì)將踏入大學(xué)或正就讀于大學(xué)的孩子進(jìn)行教育，而且這方面的教育在大學(xué)階段的任何時(shí)間內(nèi)都應(yīng)當(dāng)存在。大部分大學(xué)都會(huì)開(kāi)設(shè)一定的通識(shí)教育課程。學(xué)校應(yīng)當(dāng)考慮在通識(shí)教育課程中設(shè)立與理財(cái)相關(guān)的課程，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)負(fù)起為大學(xué)生提供理財(cái)指引的職責(zé)，比如向大學(xué)生管理員、指導(dǎo)老師等強(qiáng)調(diào)理財(cái)指導(dǎo)的義務(wù)，還可以設(shè)立類似于“心理咨詢室”等提供學(xué)生素質(zhì)指導(dǎo)的辦公室。

（三） 社會(huì)可為大學(xué)生提供更合適的新產(chǎn)品及服務(wù)

隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)如其他金融工具一樣，增加了金融市場(chǎng)的多樣性、提高了金融市場(chǎng)的效率。但由于其普及度尚未完全，且基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)本身較高的創(chuàng)造潛力，相較于傳統(tǒng)理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)仍具有很大的發(fā)展空間。所以發(fā)展模式趨于穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品不應(yīng)該僅僅局限于提供業(yè)務(wù)類服務(wù)，而是在用戶的大學(xué)生身份被認(rèn)證后提供針對(duì)于大學(xué)生的指引類服務(wù)，提供必要的信息。比如：推薦使用什么類型的理財(cái)服務(wù)、建議的投資額度是多少、建議的理財(cái)計(jì)劃等等。盡管大學(xué)生個(gè)體目前能夠帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益并不高，但當(dāng)其步入社會(huì)后將成為正常的用戶，所以被有效指引的大學(xué)生在未來(lái)能夠給社會(huì)帶來(lái)的價(jià)值可能更大。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)于大學(xué)生而言具有積極的意義，能為他們建立正確的理財(cái)意識(shí)提供了便利的途徑，但其相關(guān)的負(fù)面影響仍然存在。這需要大學(xué)生在認(rèn)知層面意識(shí)到其重要性;在行動(dòng)方面注重對(duì)相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)和實(shí)踐;家庭和社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和大學(xué)生群體傾注更多的關(guān)注，并付出行動(dòng)，采取有效措施，從而減少其負(fù)面影響。遵循著取其精華去其糟粕的原則，便能夠幫助大學(xué)生和整個(gè)行業(yè)乃至全社會(huì)共同進(jìn)步。（作者單位：南昌航空大學(xué)）