董巖

1933年4月9日上?！渡陥蟆房l(fā)了“人壽保險專刊”的第四期，邀請到了胡適先生的一副題詞，堪稱中國知名學(xué)者向國人推薦人壽保險的“先例”。胡適的題詞從兩點(diǎn)闡述了他所認(rèn)知的人壽保險：第一，“人無遠(yuǎn)慮，必有近憂”，所以壯年要做老年的準(zhǔn)備，強(qiáng)健時要做疾病時的計(jì)劃；第二，“日計(jì)不足，歲計(jì)有余”，所以微細(xì)的金錢，只須有長久的積聚，可以供重大的用度。

然而這一呼聲響徹半個多世紀(jì)之后，保險業(yè)才開始正式在中國范圍化的破土萌芽，又過了將近二十年的時間，也就是進(jìn)入了本世紀(jì)的第一個十年，國人的保險意識真正的開始快速發(fā)展。

胡適通過哲學(xué)思辨事實(shí)上解讀了一個經(jīng)濟(jì)學(xué)角度的認(rèn)知，保險是對客觀存在的未來風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)換，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本（保費(fèi)），是風(fēng)險管理的有效手段之一。而在筆者這次與身具哲學(xué)、法學(xué)背景的中宏保險宏運(yùn)世家家族辦公室合伙人田雨博士的交流中，似乎又看到了更多從法理、哲知中梳理的保險體系，“哲學(xué)是思考、法學(xué)是規(guī)范、保險是保障，人生也恰好是這三個維度的有機(jī)結(jié)合。從這個意義上講我以哲學(xué)和法學(xué)作為積淀，繼而邁入到保險領(lǐng)域也就順理成章了?！?/p>

用法律的語言描述保險的溫度

在探討遺囑、保險、信托等守富、傳富的金融工具時，除了相關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)，同時也需要稅務(wù)師、律師的相關(guān)建議，但我們也看到，這種情況多采用的是攜手合作。那么是什么原因，讓一位博士學(xué)歷、從業(yè)20余年的資深律師專職加入保險業(yè)做起“代理人”了呢？“法律工具秉持公正，能夠起到保障的作用，是非常必要的手段，但不可否認(rèn)，它從某種程度上來說缺少溫度，甚至是冰冷的；而作為一個具有事先安排意義的工具，保險是善意的、溫暖的、和諧的。同樣是通過自己的能力去幫助他人，我試圖告別冰冷?！碧镉甑拇饛?fù)帶著時間積淀出的感悟。

事實(shí)上，帶著深厚法律背景跨界進(jìn)入保險行業(yè)，在從業(yè)中田雨具備著天然的優(yōu)勢，尤其是在面對高凈值人群日益凸顯的多元化、個性化需求時?！柏敻槐旧硎前殡S著風(fēng)險而來的，也會伴隨著風(fēng)險而去。通過降低風(fēng)險從而保全財富，是高凈值人群的普遍需求，多變的個性需求都是在這一基礎(chǔ)上衍生而出的?！碧镉赀M(jìn)一步解釋道，“我二十多年的律師經(jīng)驗(yàn)，幫我構(gòu)建了更立體的法商思維，可以通過法律的語言更全面地描述保險工具，以及某一個構(gòu)架或服務(wù)本身前后端可能涉及（解決）的法律風(fēng)險問題，從而幫助高凈值人群達(dá)到整體財富的隔離、保全，乃至傳承的目的?！?/p>

中國改革開放40多年，隨著人們財富的不斷積累，中國的高凈值人群呈急速上升的趨勢。他們對財富的積累、保全、傳承的需求日益迫切，因此財富管理以及傳承這個大市場逐漸開啟。完成這些目標(biāo)往往需要多種金融工具的組合，保險是不可或缺的一環(huán)，但同時在需求導(dǎo)向的呼聲中，能夠兼具稅務(wù)籌劃、法律、資產(chǎn)配置多元組合的趨勢日益明顯?！爸泻瓯ｋU宏運(yùn)世家家族辦公室，在這方面無疑走到了同行的前列。同時，中宏保險所推崇的緊扣客戶的健康和財富管理理念，正直誠信、分享關(guān)愛的價值觀，以及產(chǎn)品的確定性、穩(wěn)定性、長久性都與我的人生觀、價值觀完美契合。”田雨表示。

無法抗拒的責(zé)任與愛

大多數(shù)人使用法律工具都是“后端”解決問題，很少應(yīng)用到法律的防范功能，“而保險的初衷就在于前端解決問題，與法律工具的觸發(fā)時點(diǎn)還是有所區(qū)別的，同時保險還包含了救濟(jì)、慈善的內(nèi)涵，最終體現(xiàn)的是責(zé)任與愛?！碧镉陰Ыo了筆者一個無可辯駁的問題，誰又能抗拒責(zé)任與愛呢？

“通過一個專業(yè)全面的精英團(tuán)隊(duì)去服務(wù)高凈值人群，我們最終給出的不是一紙保單，而是一個真正能夠輔助傳承的整體構(gòu)架，這是一個助力全民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會和諧、肩負(fù)使命的工作，因此我覺得宏運(yùn)世家選擇的這條路特別直。同時，我也看到保險這條路特別寬?！?除了個人信念的驅(qū)使，平臺理念的吸引，最終推動田雨踏入保險領(lǐng)域的還有整體行業(yè)的可期藍(lán)海。

從大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)上我們可以看到，在Wind公布的“2019年上半年各行業(yè)凈利潤增長率”中，保險行業(yè)以77.60%獨(dú)占鰲頭；同時，以貝恩公司的《2019中國私人財富報告》為代表，咨詢公司的報告數(shù)據(jù)也明顯顯示了保險在高凈值人群資產(chǎn)配置中的占比正在逐步攀升。“隨著人們財富觀念的更新和轉(zhuǎn)變，保險行業(yè)正成為欣欣向榮的朝陽產(chǎn)業(yè)?！?/p>

隨著正式踏入保險行業(yè)，從原先的固定工作模式中跳脫出來，田雨也找到了更大的發(fā)揮空間。“在宏運(yùn)世家家族辦公室工作，我們的職能是幫助高凈值客戶建立及完善系統(tǒng)的財富保全方案，通過金融工具和法律工具的架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)個性化的財富管理頂層規(guī)劃。因?yàn)槊恳晃豢蛻羲媾R的財富管理需求、風(fēng)險承受能力，以及個人意愿都是非常不同的，因此這是一項(xiàng)充滿挑戰(zhàn)和使命感的工作?！闭窃趲椭蛻艚⒈ｋU思維、共同完成財富管理目標(biāo)這一過程中，“時刻保持靈敏的法商思維，不斷創(chuàng)新，通過學(xué)習(xí)和總結(jié)更新和強(qiáng)化自己的知識儲備”，為田雨在充分發(fā)揮專業(yè)特長的基礎(chǔ)上，開辟了更加廣闊的空間，也尋求到了“溫暖助人”的滿足感。

Q&A

您之前曾為企業(yè)代理案件，也為知名企業(yè)擔(dān)任過法律顧問，從法律上講您覺得什么樣的企業(yè)才能健康持續(xù)發(fā)展？

毫無疑問，市場經(jīng)濟(jì)就是法治經(jīng)濟(jì)，無論個人還是企業(yè)所有的經(jīng)營都要在法制的軌道上進(jìn)行。企業(yè)要想持續(xù)健康發(fā)展首先需要將法律精神融入企業(yè)治理當(dāng)中，堅(jiān)守法律規(guī)則的底線，做到依法決策、依法經(jīng)營、依法管理；其次，企業(yè)管理離不開制度化的管理，要有一套行之有效的法律規(guī)章為之護(hù)航，加強(qiáng)風(fēng)險防范，未雨綢繆，防止出現(xiàn)違法行為和各種法律漏洞，預(yù)防企業(yè)發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，避免企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失。

如果具體到我現(xiàn)在所從事的金融行業(yè)，更是個特殊的行業(yè)，金融一般經(jīng)營管理的是別人的錢，有很高的敏感性和外部性，關(guān)系到國計(jì)民生，社會穩(wěn)定，因此，企業(yè)不僅要持牌照經(jīng)營，還要時刻接受國家銀保監(jiān)會的強(qiáng)監(jiān)管。只有合法、合規(guī)的運(yùn)營才能保證客戶資產(chǎn)安全。

在您20余年的律師生涯中，接觸了大量的高凈值人群，您覺得這一人群該如何保證家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定安全？

我們常說，人三窮三富過到老。創(chuàng)富難，守富更難，富不過三代的魔咒一直困擾著我們。在新形勢、新政策背景下，我們需要與時俱進(jìn)，不斷更新自己的財富管理觀念。過去我們研究如何讓財富快速增長，現(xiàn)在研究的則是如何保住財富不流失，做到守富和傳富。大家應(yīng)該意識到，財富管理的核心是風(fēng)險管理，有風(fēng)險的財富是持有，而不是所有。所以，特別對于高凈值人群而言，一定要及早梳理自己資產(chǎn)的持有形態(tài)，進(jìn)行必要的法稅籌劃。利用保險和信托等金融工具，對自己資產(chǎn)進(jìn)行安全有效的隔離，加大保險及權(quán)益類資產(chǎn)配置的比重，從而確保自己踏實(shí)、穩(wěn)定、富足的未來生活。