孔濤 遼寧輕工職業(yè)學(xué)院

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)與科技的不斷發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)很多政策來鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，“互聯(lián)網(wǎng)＋”的模式也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

2015年中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》從兩個(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展提出建議：一是鼓勵(lì)消費(fèi)金融進(jìn)行改革創(chuàng)新，二是鼓勵(lì)各地地方政府完善配套信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

2016年3月，《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》指出，要促進(jìn)消費(fèi)金融專業(yè)性業(yè)務(wù)模式的發(fā)展，加快推進(jìn)消費(fèi)信貸模式和產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時(shí)加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融進(jìn)行大力投資支持。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式

（一）電商互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

電商互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融最初是通過電商平臺(tái)發(fā)展起來的，在此平臺(tái)上，消費(fèi)者可以在消費(fèi)時(shí)對(duì)商品分期付款，同時(shí)也可以利用平臺(tái)上的各類理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理。消費(fèi)者在進(jìn)行商品的購買時(shí)，可以選擇對(duì)商品進(jìn)行分期付，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)此進(jìn)行分析處理，可以對(duì)客戶的個(gè)人信用進(jìn)行等級(jí)判斷。

（二）P2P互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

P2P，全稱是“peer to peer lending”，意思是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸，主要是利用自身的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，將資金和資金需求者進(jìn)行連接，并在消費(fèi)者借取的資金金額上，按照一定的利率比收取利息。投資人將按照自身的需求從中選擇自己想要投資的項(xiàng)目。投資后的資金可以滿足消費(fèi)者想要消費(fèi)的需求，消費(fèi)者需要在規(guī)定的時(shí)間將包括利息在內(nèi)的資金返還給投資人。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在問題

（一）征信體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融受到相關(guān)法律的影響，它缺乏獲取用戶個(gè)人數(shù)據(jù)的能力，不能像傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣與人民銀行征信系統(tǒng)相鏈接，直接審核個(gè)人的信用，且各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主體之間并沒有建立用戶信用信息共享機(jī)制，因此互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的征信系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)成本較高，效率卻不高。而且我國(guó)網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)并沒有統(tǒng)一的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)對(duì)用戶的評(píng)估普遍比較籠統(tǒng)，做不到具體的了解用戶征信信息，從而無法對(duì)用戶的真實(shí)情況進(jìn)行判斷。這是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)普遍面臨的風(fēng)險(xiǎn)，其直接的影響著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)是否可以健康的發(fā)展。

（二）缺乏有效監(jiān)管

近幾年，隨著消費(fèi)金融的發(fā)展越來越迅速，無論是消費(fèi)者還是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，都對(duì)消費(fèi)金融的監(jiān)管有了更高的要求。由于消費(fèi)金融具有很大的發(fā)展前景，越來越多的企業(yè)都將業(yè)務(wù)延伸到了消費(fèi)金融領(lǐng)域，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。雖然有在發(fā)展消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)，但是作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，企業(yè)的性質(zhì)仍然屬于商業(yè)企業(yè)，因此不在消費(fèi)金融監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍內(nèi)。監(jiān)管部門主要負(fù)責(zé)對(duì)那些持牌的非存款類的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。然而，大部分的互聯(lián)網(wǎng)類消費(fèi)金融公司都沒有消費(fèi)金融的許可證，因此銀監(jiān)會(huì)無法對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，導(dǎo)致了其不正當(dāng)?shù)陌l(fā)展，存在著大量的監(jiān)管套利。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防范能力差

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的用戶群十分廣泛，分布于不同層面，特別是像學(xué)生、農(nóng)村的用戶，他們的收入不高，經(jīng)濟(jì)條件較差，沒有充足的動(dòng)產(chǎn)不動(dòng)產(chǎn)作為抵押，這些都大大提高了違約風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開放的環(huán)境，對(duì)于個(gè)人信息造假，用他人信息等違法行為的監(jiān)管難度很大，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司受到欺詐的風(fēng)險(xiǎn)就大大提高了，另外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司間信息并不共享，因此對(duì)于一人在不同平臺(tái)同時(shí)多次借貸的現(xiàn)象，公司并不能有效察覺。以上不確定因素導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)存在許多難以控制的風(fēng)險(xiǎn)，也極大的考驗(yàn)著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融政策建議

（一）完善征信行業(yè)的法律監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的在不斷完善進(jìn)步，我國(guó)現(xiàn)行的征信業(yè)法律體系已然不能適應(yīng)它們對(duì)業(yè)務(wù)的需要，讓征信業(yè)務(wù)在一個(gè)客觀公平、真實(shí)可靠、有詳盡的明文規(guī)定和法律文獻(xiàn)來為基礎(chǔ)的環(huán)境下開展。因而，對(duì)法律法規(guī)完善、行業(yè)監(jiān)督管理的工作勢(shì)在必行。

（二）加強(qiáng)體制創(chuàng)新機(jī)制

由于金融資源有限以及缺乏流動(dòng)性支持，目前我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展受到了很大的制約。積極拓寬消費(fèi)資金的吸收渠道，以此來加強(qiáng)資金的流動(dòng)性。同時(shí)，建立多元化的融資渠道，適度放寬消費(fèi)金融公司的融資條件，簡(jiǎn)化金融產(chǎn)品的發(fā)行和審批程序，豐富消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化方式，降低融資成本，積極拓展消費(fèi)金融融資渠道。

（三）建立完善數(shù)字驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略

隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，要明確數(shù)據(jù)帶來的價(jià)值，逐步建立有數(shù)據(jù)作為強(qiáng)有力支持的自動(dòng)化和集成化信貸系統(tǒng)。中國(guó)有大批從事數(shù)據(jù)產(chǎn)品的企業(yè)，隨著第三方數(shù)據(jù)產(chǎn)品被嚴(yán)厲整治，對(duì)上下游各類參與企業(yè)造成很大的影響。基于企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，將數(shù)據(jù)由小及大、由少至多的作用于業(yè)務(wù)開展中，將數(shù)據(jù)買賣的短期利益轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略。

（四）對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不斷細(xì)化

為了發(fā)展消費(fèi)金融服務(wù)，商業(yè)銀行在消費(fèi)需求方面不斷發(fā)展自己的潛力，在金融產(chǎn)品方面不斷創(chuàng)新，并以創(chuàng)新的方式推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，精心設(shè)計(jì)運(yùn)營(yíng)流程，為消費(fèi)者提供差異化 服務(wù)。消費(fèi)者高度依賴網(wǎng)絡(luò)是消費(fèi)者金融市場(chǎng)中重要工具的事實(shí)，即根據(jù)消費(fèi)者需求細(xì)分消費(fèi)者金融產(chǎn)品，將資金的債務(wù)，消費(fèi)和還款鏈鏈接在一起，以注入產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的創(chuàng)新和發(fā)展中的生命力。