張海燕 濰坊市金融服務中心

隨著我國市場經(jīng)濟新時期的到來，銀行也推出了各種金融業(yè)務，而金融風險也隨之而來，成為了各銀行共同存在的問題。但是，銀行自身的特殊性質(zhì)，使他與其他機構(gòu)的金融業(yè)務經(jīng)營方式存在差異。隨著金融產(chǎn)品的不斷改革，金融風險管理體系也需要與之同步，進行一些變革。

一、我國銀行金融風險管理中存在的問題

（一）沒有健全的風險管理體系

現(xiàn)階段國內(nèi)的金融市場處于成長時期，金融機構(gòu)的金融管理系統(tǒng)還不夠完善而在銀行系統(tǒng)中，對金融的風險管理還沒有足夠的注重，在其系統(tǒng)內(nèi)部根本沒有設立相應的風險管理監(jiān)管部門，也沒有制定系統(tǒng)的風險管理辦法，很容易造成銀行內(nèi)部人員因缺乏管理、辦公不夠嚴謹或操作不當引起的內(nèi)在風險。我國銀行內(nèi)部缺少單獨、系統(tǒng)、完整的金融風險監(jiān)管體系，沒有明確的金融風險規(guī)避辦法和金融風險監(jiān)督體制，造成銀行金融風險加大。

（二）金融風險監(jiān)測技術(shù)方式過于傳統(tǒng)

國內(nèi)銀行對于金融風險的風險評估方法較為落后，然而，在我國金融市場不斷擴張的情況下，銀行金融業(yè)務的種類不斷增多，各種業(yè)務的利率、匯率也在不斷浮動，導致銀行金融風險管理將面臨更多問題，這對于我國銀行金融業(yè)務管理來說無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)。當下在國內(nèi)，很多人都缺乏信用觀念，經(jīng)常發(fā)生違約等現(xiàn)象，這無疑增加了我國銀行的金融風險，加上國內(nèi)銀行金融風險評估和風險量化手段方式較為單一，缺乏相應的風險分析技術(shù)與對風險進行監(jiān)測、識別的方法，信用信息不能共享，征信評級失真等問題也造成了其金融風險的加大。

（三）金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

銀行為了獲得更高的利潤，大多將經(jīng)營主體由原來的傳統(tǒng)業(yè)務轉(zhuǎn)移到了其他新業(yè)務上，其中主要依靠信貸產(chǎn)品來增加收入，對于其他金融產(chǎn)品開發(fā)力度不夠。而在貸款結(jié)構(gòu)中，主要信貸客戶為小微企業(yè)，而小微企業(yè)對于風險抵御能力較低，經(jīng)常會發(fā)生破產(chǎn)、倒閉的現(xiàn)象。從而導致了銀行出現(xiàn)死賬、爛賬的情況，增加了銀行金融風險。

二、經(jīng)濟新常態(tài)視野下金融風險管理改善辦法

（一）完善銀行金融風險管理系統(tǒng)

完善金融風險管理系統(tǒng)，是銀行健康、穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。銀行應設立專門的金融管理部門，制定相關(guān)的金融風險管控制度，明確內(nèi)部金融風險管理人員的工作職責，重視對于風險管理人員的風控意識培養(yǎng)，使其深入了解風險管理部門的規(guī)章制度、風險把控要點和風控流程。并且能夠全面掌握國家政策、市場變化情況，了解各行業(yè)對于風險的抵御能力。同時，銀行應針對不同類型的金融產(chǎn)品制定不同的金融風險防御措施。銀行還應加強各個部門間的協(xié)調(diào)關(guān)系，業(yè)務部門應把控好最初的風險篩查然后再進行業(yè)務開展，而風險管理部門應專心進行風險調(diào)控，不受業(yè)務壓力的影響，使銀行全體員工都可以掌握銀行風控政策，并自覺進行風險控制，進行全面金融風險防控。

（二）完善銀行金融風險管理體系

1.及時發(fā)現(xiàn)風險

銀行風控人員應密切關(guān)注我國市場經(jīng)濟動態(tài)，及時了解國家政策變化，在市場經(jīng)濟發(fā)生波動時，一般會帶來相應的連鎖反應，給企業(yè)經(jīng)營帶來一定的問題，從而引發(fā)金融風險事件發(fā)生。因此，銀行風險管理人員應根據(jù)市場變化及時進行調(diào)整，加強對企業(yè)財務報表以及盈利狀況的審查，摸清企業(yè)的資本情況、負債情況，降低銀行金融風險的發(fā)生。

2.迅速進行風險控制

市場主體之間存在著千絲萬縷的關(guān)系，從而當一處市場出現(xiàn)問題時，其他方面的市場經(jīng)濟也會受到波折，從而致使銀行金融風險也具有傳染性。因此，當風險事件發(fā)生時，風控人員必須及時采取有效措施對風險源頭進行控制，以免風險進一步擴大，引發(fā)大面積風險事件。

3.進行風險預測

在信息技術(shù)不斷進步的今天，信息共享已成為常態(tài)，銀行可以構(gòu)建金融風險數(shù)據(jù)庫，將各類風險數(shù)據(jù)進行整合管理，避免由于風險數(shù)據(jù)的缺失而造成的風險。同時，在數(shù)據(jù)采集時要確保其切實可信，保障風險數(shù)據(jù)能夠真實有效，并且全面，為風險做好提前預測。

三、加強自身監(jiān)管力度

銀行在構(gòu)建好自身的管理體制之后，還應有完善的監(jiān)管機制，才能夠有效保障金融風險制度能夠落到實處。金融風險管理制度實施程度直接影響了銀行是否能夠平穩(wěn)經(jīng)營，還關(guān)系到人民群眾的利益、財產(chǎn)安全，只有建立監(jiān)管機制，才能夠保障制度的執(zhí)行，才可以明確每個員工的責任和權(quán)利，使銀行運行更加透明，從而減少銀行金融風險的發(fā)生。

四、加大金融產(chǎn)品研發(fā)

銀行產(chǎn)品研發(fā)部門應全面掌握市場動態(tài)，深入了解市場行情以及客戶分類，根據(jù)不同客戶的需求進行不同金融產(chǎn)品的研發(fā)，開展差別化金融服務，改變以往的單一化金融服務方式，提高銀行金融產(chǎn)品的針對性，從而降低金融風險。同時，在新產(chǎn)品進行研發(fā)時，銀行應充分進行調(diào)查，評估產(chǎn)品的可行性，應建立符合金融市場發(fā)展需求的產(chǎn)品。銀行可以通過建立客戶信息庫，對客戶進行大數(shù)據(jù)分析，整理客戶需求；建立金融產(chǎn)品庫，對金融市場上的產(chǎn)品進行分析研究，在這些信息基礎上進行銀行金融產(chǎn)品的研發(fā)與改善，并隨著市場變動不斷調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，適應市場環(huán)境與需求，進而降低銀行金融產(chǎn)品風險。

五、總結(jié)

在新經(jīng)濟常態(tài)下，市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，而銀行作為當前最大的金融機構(gòu)，也同樣面臨著較大的金融風險挑戰(zhàn)。銀行在新的經(jīng)濟環(huán)境下，應及時進行調(diào)整，建立完善的金融風險管理機制，確保自身金融管理部門有健全的風險管理制度；完善風險管理體制，及時發(fā)現(xiàn)風險并能夠做到在第一時間進行管控；通過各個金融風險數(shù)據(jù)平臺，整合風險數(shù)據(jù)，提升自身風險預測能力；并不斷根據(jù)市場變動調(diào)整自身業(yè)務組成，從而有效提升自身金融風險管理能力。