張程斌 江西科技師范大學(xué)

一、背景分析

第三次科技革命的到來(lái)，讓互聯(lián)網(wǎng)成為站在風(fēng)口上的“豬”——一吹就能飛對(duì)的產(chǎn)物。緊接著，一大批互聯(lián)網(wǎng)公司隨風(fēng)而行迅速崛起，這一大批互聯(lián)網(wǎng)公司涉足多個(gè)領(lǐng)域，金融服務(wù)也成為這些互聯(lián)網(wǎng)公司的目標(biāo)領(lǐng)域。其金融服務(wù)不僅僅在于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付業(yè)務(wù)，還涉足了許多商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。面對(duì)第三方支付平臺(tái)新事物的挑戰(zhàn)沖擊，商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)明顯不足，短時(shí)間內(nèi)第三方支付平臺(tái)就依靠其優(yōu)點(diǎn)占據(jù)了巨大的市場(chǎng)，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的壟斷地位，其盈利、資金來(lái)源均受到了沖擊，整個(gè)行業(yè)邁向了電子化、智能化與自動(dòng)化。

商業(yè)銀行面對(duì)第三方支付平臺(tái)的挑戰(zhàn)自然不可能坐以待斃，要主動(dòng)出擊分析研究自身的優(yōu)點(diǎn)與不足，找出應(yīng)對(duì)措施應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行作為金融中介的一部分，其重要意義可想而知，它是整個(gè)社會(huì)的資金來(lái)源，因此是的商業(yè)銀行找出應(yīng)對(duì)措施應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的挑戰(zhàn)對(duì)于整個(gè)國(guó)家、社會(huì)、居民都具有重要的意義。面對(duì)其挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行不能全盤(pán)否定其積極作用而對(duì)其進(jìn)行封殺，新事物的出現(xiàn)都有其進(jìn)步的一面，商業(yè)銀行應(yīng)該看到積極的這一面去充實(shí)自身的不足獲取進(jìn)步。時(shí)代的主流是合作共贏，商業(yè)銀行應(yīng)該選擇與第三方支付平臺(tái)合作，深化共贏、取長(zhǎng)補(bǔ)短，這樣，不關(guān)對(duì)于哪一方面都是最好的結(jié)果。

二、正確看待商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)之間的關(guān)系

商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)從根本上來(lái)說(shuō)是良性的競(jìng)爭(zhēng)，而不是真正意義上的競(jìng)爭(zhēng)。一方面，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)雖然給予商業(yè)銀行巨大的挑戰(zhàn)，但是也同時(shí)激發(fā)著商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新。商業(yè)銀行的管理者不能在悠哉游哉而是想方設(shè)法金融創(chuàng)新?？梢哉f(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)之中取得進(jìn)步、競(jìng)爭(zhēng)之中激發(fā)創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)之中發(fā)現(xiàn)未來(lái)。

而從商業(yè)服務(wù)的角度來(lái)看，更加貼切市場(chǎng)需求和消費(fèi)者需求的第三方支付平臺(tái)是推動(dòng)新興、多樣化、靈活性的商業(yè)模式改變創(chuàng)新的“引領(lǐng)”力量。第三方支付平臺(tái)的管理者更具創(chuàng)新、發(fā)展的眼光，面對(duì)時(shí)代進(jìn)步的潮流，金融未來(lái)的導(dǎo)向，可以做出更加適合時(shí)代進(jìn)步的方針政策。通過(guò)第三方支付的安全便捷性、成本低、使用方便的特點(diǎn)推動(dòng)行業(yè)進(jìn)步發(fā)展。雖然當(dāng)下第三方支付企業(yè)整體規(guī)模相對(duì)銀行來(lái)講依舊偏小，但第三方支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性與靈活性已經(jīng)引起了銀行的重視。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)挑戰(zhàn)的措施

在第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行各自的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、機(jī)會(huì)與前景的分析之下，本文的重中之重就是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的措施。商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)從根本上來(lái)說(shuō)是良性的競(jìng)爭(zhēng)，而不是真正意義上的競(jìng)爭(zhēng)。一方面，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)雖然給予商業(yè)銀行巨大的挑戰(zhàn)，但是也同時(shí)激發(fā)著商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新。商業(yè)銀行的管理者不能在悠哉游哉而是想方設(shè)法金融創(chuàng)新。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與資源也給了第三方支付平臺(tái)巨大的市場(chǎng)空間。可以說(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)之中取得進(jìn)步、競(jìng)爭(zhēng)之中激發(fā)創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)之中發(fā)現(xiàn)未來(lái)。商業(yè)銀行的管理者并不能因?yàn)樘魬?zhàn)就與第三方支付平臺(tái)撕破臉，應(yīng)當(dāng)正確看待兩者之間的關(guān)系。商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間也是一樣，合作共贏才是走向未來(lái)的正確道路。

首先，用強(qiáng)大的專(zhuān)業(yè)能力與人才儲(chǔ)備加強(qiáng)金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行巨大的優(yōu)勢(shì)點(diǎn)在于其對(duì)于高端人才的吸引力，人才儲(chǔ)備源源不斷。要利用它去開(kāi)展多銀行支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，建立一個(gè)完整的銀行支付“生態(tài)圈”。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的變革之下，人們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中的方方面面都滲透著互聯(lián)網(wǎng)思維。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)難以應(yīng)對(duì)當(dāng)今時(shí)代下業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)。商業(yè)銀行利用其強(qiáng)大的專(zhuān)業(yè)能力與人才儲(chǔ)備，憑借人才積累下的進(jìn)步思維。在原有的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步加大網(wǎng)上支付的建設(shè)，并拓展網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍，打造一個(gè)一站式的網(wǎng)上支付、購(gòu)物、存儲(chǔ)平臺(tái)。這是金融創(chuàng)新的巨大一步，是發(fā)展變革的一步。

其次，發(fā)揮商業(yè)銀行、第三方支付平臺(tái)各自?xún)?yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)合作共贏。第三方支付平臺(tái)依靠便捷快速的支付方式吸引了一大批客戶(hù)資源，而商業(yè)銀行更加安全，更加應(yīng)有資本實(shí)力。只要能夠找到二者之間共同的增長(zhǎng)點(diǎn)，雙方便能擁有一個(gè)好的合作方式，這樣不管是對(duì)于雙方企業(yè)來(lái)說(shuō)，還是對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)都是有好處的。中小企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)上資金需求相對(duì)最大的需求者，其復(fù)雜的手續(xù)與評(píng)估手段遏制了其資金獲取。商業(yè)銀行可以利用自身資金雄厚的優(yōu)勢(shì)結(jié)合第三方支付企業(yè)信用評(píng)估信息對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款。如果這一設(shè)想能夠?qū)崿F(xiàn)，對(duì)于具有良好經(jīng)營(yíng)條件的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，將會(huì)獲得前所未來(lái)的便捷支持。雙方還可以涉足個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域進(jìn)行合作。如今，買(mǎi)一臺(tái)電視、一部手機(jī)甚至一身衣服都可以通過(guò)消費(fèi)貸款來(lái)完成，這一領(lǐng)域有著巨大的消費(fèi)潛力與利潤(rùn)。

最后，運(yùn)用雄厚的客戶(hù)信息優(yōu)勢(shì)加大挖掘客戶(hù)的新需求。在商業(yè)銀行數(shù)十年的發(fā)展之下，積累了大量的客戶(hù)資源與信息優(yōu)勢(shì)，未來(lái)的發(fā)展空間十分巨大。應(yīng)該抓住這一點(diǎn)，加大挖掘客戶(hù)、企業(yè)的新需求從而開(kāi)展相應(yīng)的業(yè)務(wù)，取得成長(zhǎng)。首先，我們應(yīng)該為每一位客戶(hù)建立信息檔案，統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)范圍和方向。其次，我們應(yīng)該與客戶(hù)保持積極的聯(lián)系，時(shí)刻了解客戶(hù)的需要與建議。最后，我們應(yīng)該統(tǒng)計(jì)分析客戶(hù)的需求，從需求和建議出發(fā)，相應(yīng)的開(kāi)展新思路、新業(yè)務(wù)，從而時(shí)刻保持正確的改革方向，順應(yīng)市場(chǎng)的潮流。