劉金洪 山東理工大學(xué)

改革開放以來，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展腳步體現(xiàn)出快速的特點，城鄉(xiāng)一體化的程度逐漸加深，農(nóng)村金融相對于城市來說發(fā)展情況不佳，處于起步階段。在此基礎(chǔ)上，要求能夠針對我國農(nóng)村金融方面存在的具體問題進行分析，并結(jié)合農(nóng)村的發(fā)展客觀情況，提出有針對性的解決對策。

一、目前我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的具體問題

（一）農(nóng)村金融體系還不夠完善

20 世紀(jì)80 年代，我國重視農(nóng)村金融的發(fā)展，在此之后的長時間內(nèi)都在對農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系進行調(diào)整，但是和城市相比仍然不夠完善，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境相對比較差。實際中，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展之間存在關(guān)聯(lián)性，因此，金融生態(tài)環(huán)境和銀行貸款投放的關(guān)系值得重視。具體來說，農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境較差的原因主要包括以下幾個方面：首先，我國的法律制度不夠完善。我國農(nóng)村金融法律體系的不完善條件下沒有設(shè)置專門用于維護農(nóng)村金融機構(gòu)的法律，這導(dǎo)致農(nóng)村失信行為產(chǎn)生的概率比較高，也使正規(guī)的金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)民在日常生活中的所有客觀需求，導(dǎo)致在法律方面對民間非正規(guī)金融機構(gòu)的規(guī)范程度仍然不高，農(nóng)村金融機構(gòu)也無法得到有效的控制。其次，農(nóng)村人均文化水平程度不高。農(nóng)村人民的意識薄弱，難以把握具體需求，同時企業(yè)經(jīng)營和生產(chǎn)規(guī)模比較小，難以形成大市場，這就導(dǎo)致農(nóng)村中的生產(chǎn)和需求無法對應(yīng)，矛盾會進一步產(chǎn)生。同時，在農(nóng)民進入市場之后無法得到市場的有效保護，也難以通過擴大市場來降低成本并保證利潤，這進一步增大了農(nóng)民的資金利用難度[1]。

（二）農(nóng)村的金融機構(gòu)體現(xiàn)出單一性的特點

農(nóng)村金融市場發(fā)展不健全，主要的表現(xiàn)是農(nóng)村中的金融產(chǎn)品數(shù)量和種類相對來說不夠豐富。目前農(nóng)村的金融主體主要是包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)組成的。但是這三家銀行在具體的經(jīng)營目標(biāo)、產(chǎn)品定位等方面具有一定的重復(fù)性，農(nóng)村中的銀行辦理的僅僅是存款、貸款以及匯款等傳統(tǒng)方面的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)民能夠體驗到的服務(wù)相對來說比較局限[2]。

二、促進我國農(nóng)村金融發(fā)展的有效對措施

（一）進一步完善農(nóng)村的金融制度體系

需要不斷地優(yōu)化農(nóng)村方面提供的金融服務(wù)體系以及融資渠道，從而能夠發(fā)揮金融體系本身的職能，合理地配置資源并調(diào)節(jié)經(jīng)濟，促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，有效地解決在農(nóng)村發(fā)展過程中產(chǎn)生的問題。對此，首先應(yīng)當(dāng)適量增加農(nóng)村金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種。由于現(xiàn)如今農(nóng)村的金融產(chǎn)品難以滿足農(nóng)民的客觀需求，對農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了一定的限制，需要進一步完善金融體系，適當(dāng)增加金融產(chǎn)品的種類以及數(shù)量，讓金融產(chǎn)品為農(nóng)村的發(fā)展提供有效的動力。其次，應(yīng)當(dāng)重視適當(dāng)提高對這種產(chǎn)品的宣傳力度。由于農(nóng)民思想認(rèn)知水平比較低，對金融產(chǎn)品的了解不夠充分，因此他們對金融機構(gòu)的印象已經(jīng)固化，僅僅認(rèn)為金融機構(gòu)能夠提供存款、貸款等服務(wù)，卻忽視了在金融機構(gòu)中的債券以及股票等豐富的產(chǎn)品。要求通過宣傳來提高農(nóng)民對于金融機構(gòu)的認(rèn)知水平，培養(yǎng)農(nóng)民的金融和投資意識，讓金融機構(gòu)充分地發(fā)揮出具體的價值[3]。

（二）制定并完善法律法規(guī)

在農(nóng)業(yè)的發(fā)展中，要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興就需要消耗一些精力以及資金等。為了解決農(nóng)村群眾的資金困難問題，需要通過不斷地完善法律法規(guī)制度來作為對于農(nóng)村發(fā)展的保障。因此，加快農(nóng)村金融立法的速度，讓農(nóng)業(yè)銀行等金融組織成為農(nóng)村金融體系發(fā)展中的重要支撐部分，規(guī)定農(nóng)村銀行等金融組織的具體職能和作用，對其進行定位，從而能夠保障農(nóng)村金融機構(gòu)充分地發(fā)揮其價值，有利于推動農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。在這個過程中應(yīng)當(dāng)注意，為了順應(yīng)我國目前農(nóng)村金融發(fā)展的趨勢，可適當(dāng)增加一些和民間非正規(guī)金融機構(gòu)能夠配套的法律法規(guī)制度，讓民間非正規(guī)金融機構(gòu)在其具體的運行過程中有法可依，有章可循。

（三）加快推進金融保險建設(shè)，切實保障農(nóng)民的經(jīng)濟利益

近些年來，我國自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，農(nóng)民的經(jīng)濟收入必然會和一些外界因素產(chǎn)生直接的聯(lián)系，因此需要重視農(nóng)業(yè)方面的保險以及農(nóng)業(yè)氣候的影響，通過推進農(nóng)業(yè)保險來幫助農(nóng)民降低風(fēng)險，讓農(nóng)業(yè)保險來切實保障農(nóng)民的經(jīng)濟利益，進而推動農(nóng)村的進一步發(fā)展以及農(nóng)村金融體系的完善[4]。

三、結(jié)語

總體來說，在農(nóng)村的發(fā)展過程中，我國已經(jīng)提出并制定了相對應(yīng)的制度來鼓勵農(nóng)村的發(fā)展，同時也對農(nóng)村金融的發(fā)展提出了更高的要求。在此基礎(chǔ)上，需要重視我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的具體問題，從多個角度來進行分析，并能夠結(jié)合實際情況提出有效的解決方式，解決農(nóng)村金融發(fā)展中面臨的困境，保障農(nóng)民的經(jīng)濟利益不受損害，繼而能夠有效地提高農(nóng)村金融水平，推動農(nóng)村的進一步發(fā)展，體現(xiàn)出農(nóng)村金融體系的現(xiàn)代化建設(shè)進程。