魏銘 東北大學

21 世紀是高科技時代，區(qū)塊鏈也是高科技之一。目前我國區(qū)塊鏈領(lǐng)域的發(fā)展基礎(chǔ)良好，已顯示出在助力高質(zhì)量發(fā)展、實體經(jīng)濟、數(shù)字經(jīng)濟改革中的巨大潛力和價值。

一、區(qū)塊鏈概述

區(qū)塊鏈中的每一個區(qū)塊都是一個獨立的賬簿，其包含著所有的交易信息，不斷向其添加新的交易記錄，這些數(shù)據(jù)一旦添加就難以修改或刪除。區(qū)塊鏈自誕生后就高速發(fā)展，從區(qū)塊鏈1.0 進化到現(xiàn)在的區(qū)塊鏈3.0，其技術(shù)應(yīng)用也從數(shù)字貨幣，發(fā)展到智能合約、數(shù)字資產(chǎn)和社會經(jīng)濟生活的眾多領(lǐng)域。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)深入到社會的各個領(lǐng)域，并憑借其獨特的技術(shù)特性，有效提高了應(yīng)用領(lǐng)域的運轉(zhuǎn)效率。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

（一）清算結(jié)算

金融機構(gòu)數(shù)量巨大，需要大量的人力，增加了業(yè)務(wù)成本。而區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)是分布式，每個節(jié)點都記錄有交易信息，防止篡改，大大提升了資金結(jié)算的效率，降低了成本。同時，銀行間的支付交易信息通過加密算法進行隱藏，保證了商業(yè)銀行金融交易的私密性和安全性。

（二）跨境支付

當前跨境支付結(jié)算，每一筆交易需要由第三方機構(gòu)進行交互周轉(zhuǎn)，花費時間和財力。而區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化，每一筆交易都顯示在交易平臺上，銀行之間通過點對點支付，更及時更準確更便捷。金融機構(gòu)的對賬成本、跨境電商的資金風險降低，支付業(yè)務(wù)的處理速度顯著提高。

（三）供應(yīng)鏈金融方面

在金融供應(yīng)鏈上，貨物轉(zhuǎn)移在區(qū)塊鏈的分類賬上被記錄為交易，確定了生產(chǎn)鏈管理及參與方的相關(guān)信息。由于區(qū)塊鏈的分賬具有不可篡改性和公開性，分類賬幾乎不可能受到損害。

（四）個人信息

當今社會個人信息正以各種方式和途徑被泄露?；趨^(qū)塊鏈的特性，數(shù)據(jù)不可篡改，因此個人信息掌握在用戶手中，便于自主安全管理。區(qū)塊鏈技術(shù)系統(tǒng)的每個節(jié)點都可存儲一份數(shù)據(jù)，使其特別適合存儲個人信息數(shù)據(jù)。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用存在的問題

（一）區(qū)塊鏈金融蘊含的法律風險

我國現(xiàn)有的金融層面的法律沒有對區(qū)塊鏈金融創(chuàng)新進行明確定位，造成區(qū)塊鏈金融在發(fā)展過程中面臨著巨大的法律風險，極易被喊停交易或被定性為非法集資。究其原因在于區(qū)塊鏈金融的立法和監(jiān)管滯后。

首先，我國的《商業(yè)銀行法》《侵權(quán)責任法》《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等法律法規(guī)無法有效管理區(qū)塊鏈金融，沒有明確對區(qū)塊鏈金融進行定性，金融監(jiān)管部門難以對區(qū)塊鏈金融進行監(jiān)管。其次，金融監(jiān)管的主體尚不明確?！兑庖姟芬?guī)定各部門按照各自職責進行監(jiān)管，這種監(jiān)管模式不僅造成各監(jiān)管主體各自為戰(zhàn)，還會增加監(jiān)管真空、降低監(jiān)管效率。最后，監(jiān)管部門對區(qū)塊鏈技術(shù)的認識比較粗淺，尚不能清晰界定區(qū)塊鏈金融各方參與者的權(quán)利和義務(wù)，無法充分保護市場參與者的權(quán)益。

（二）消費者權(quán)益保護受到影響

由于區(qū)塊鏈技術(shù)的規(guī)模性、傳導(dǎo)性和去中心化等特性，使得區(qū)塊鏈金融中的消費者權(quán)益保護受到挑戰(zhàn)，主要包括消費者知情權(quán)、隱私權(quán)等。在消費者隱私權(quán)保護方面，金融領(lǐng)域是消費者各種信息被泄露的高發(fā)區(qū)，在區(qū)塊鏈金融領(lǐng)域同樣存在這種狀況，甚至在一定程度上會加劇消費者隱私權(quán)被侵害的風險。這是由于公有鏈上所有參與的節(jié)點都能夠看到交易數(shù)據(jù)，公眾能夠追蹤數(shù)據(jù)痕跡，從而引發(fā)消費者隱私權(quán)被泄露的風險。

（三）區(qū)塊鏈應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題

由于區(qū)塊鏈金融新技術(shù)的市場失靈、系統(tǒng)性、金融風險性，政府對其監(jiān)管十分有必要。不僅法律的規(guī)范和制度的構(gòu)建存在很大的問題，在監(jiān)管領(lǐng)域也有諸多困難。

首先，相應(yīng)的法律主體難以明確，技術(shù)標準和法律責任承擔主體的不明確使得監(jiān)管標準難以制定。區(qū)塊鏈的技術(shù)應(yīng)用下公有鏈的具體法律主體難以認定，使用者可以自由進出導(dǎo)致監(jiān)管政策很難落實。其次，監(jiān)管對象不充分。目前對區(qū)塊鏈應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管對象主要針對開發(fā)者，但技術(shù)人員、互聯(lián)網(wǎng)運營者及用戶同樣應(yīng)該被納入監(jiān)管范圍。對于以區(qū)塊鏈技術(shù)為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，去中心化不意味著去中介，用戶與技術(shù)人員間仍然存在委托代理關(guān)系，平臺依賴工作人員運作。

四、我國區(qū)塊鏈金融的監(jiān)管對策

（一）制定區(qū)塊鏈金融監(jiān)管立法

區(qū)塊鏈金融的規(guī)范發(fā)展，必須依靠法律的明確定位和金融監(jiān)管部門的有效監(jiān)管。首先，國家應(yīng)當遵循金融創(chuàng)新與金融安全相平衡的立法原則，應(yīng)當鼓勵金融創(chuàng)新，并應(yīng)進行必要的監(jiān)管。其次，明確區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的法律定位，對合規(guī)性的區(qū)塊鏈金融予以法律保護，避免利用區(qū)塊鏈技術(shù)欺詐金融消費者的現(xiàn)象。同時，在立法中，應(yīng)準確把握區(qū)塊鏈技術(shù)底層邏輯，合理設(shè)定區(qū)塊鏈金融中各方參與主體的權(quán)利義務(wù)。最后，國家應(yīng)當對現(xiàn)有的監(jiān)管模式進行改革，明確各監(jiān)管部門之間的職責，劃分各自在區(qū)塊鏈金融中的監(jiān)管職權(quán)和責任。

（二）加強區(qū)塊鏈金融中的消費者權(quán)益保護

保障區(qū)塊鏈金融發(fā)展的同時，要更好地保護消費者的合法權(quán)益權(quán)益。首先，應(yīng)當在立法上明確將區(qū)塊鏈金融中涉及的消費者權(quán)益，納入《消費者權(quán)益保護法》的保護范圍，并明確區(qū)塊鏈金融消費者所享有的各種權(quán)益。其次，應(yīng)當強化政府的宣傳教育和信息披露責任。一方面，金融監(jiān)管部門應(yīng)當加強對消費者的教育，大力普及區(qū)塊鏈金融知識。另一方面，政府應(yīng)當及時向社會披露其掌握的有關(guān)區(qū)塊鏈金融方面的各種信息，公布消費者權(quán)益保護方面的案件處理信息。

五、結(jié)語

區(qū)塊鏈的發(fā)展不僅需要能夠控制數(shù)字技術(shù)運行的代碼，還需要國家法律制度規(guī)定的傳統(tǒng)規(guī)則“法律”。正如張文顯所說：“要善于創(chuàng)新法律這個人類最偉大的發(fā)明去駕馭人工智能等科技發(fā)明，引導(dǎo)日新月異的網(wǎng)信科技在與時俱進的法治的軌道上造福人類社會?！毕Ｍ麉^(qū)塊鏈能在法律規(guī)范下良性發(fā)展，使金融行業(yè)更上一層樓。