孫磊 中國(guó)人民銀行定陶支行

一、 目前村鎮(zhèn)銀行生存現(xiàn)狀

從2007 年3 月第一家村鎮(zhèn)銀行在四川隴縣創(chuàng)立截至2019 年9 月，全國(guó)已經(jīng)有各級(jí)村鎮(zhèn)銀行1633 家，總體資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)1.5萬(wàn)億元人民幣。相對(duì)于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、合作社，村鎮(zhèn)銀行不存在歷史遺留問(wèn)題的困擾，屬于專(zhuān)業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)，擁有更加靈活的審批機(jī)制。背后的主發(fā)起行通常都會(huì)給予其足夠的支持，抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)。

應(yīng)對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受限于資金不足的現(xiàn)狀，黨和政府高度重視。在《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干建議》中明確指出加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，強(qiáng)化金融服務(wù)三農(nóng)的職責(zé)，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。肯定了村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融建設(shè)中的重要作用，也是促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展的重要舉措之一。

(一) 總數(shù)持續(xù)增加、覆蓋范圍越來(lái)越大

目前全國(guó)1633 家村鎮(zhèn)銀行，分布于超過(guò)1300 個(gè)縣，基本覆蓋超過(guò)全國(guó)70%以上的縣域；經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)也已設(shè)立或已備案規(guī)劃擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行。只是近些年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行的增長(zhǎng)速度明顯放緩。

(二) 資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，有效支援農(nóng)村建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)村發(fā)揮著巨大的作用，國(guó)家在政策上給予了大力的支持。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)的地位已經(jīng)非常穩(wěn)固，資本實(shí)力也獲得了明顯的提升，2018 年村鎮(zhèn)銀行的總體資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)1.5 萬(wàn)億。能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供更加充足的資金支持。

(三) 特色化經(jīng)營(yíng)明顯

因?yàn)樵r(nóng)村的特性，村鎮(zhèn)銀行能夠因地制宜的設(shè)計(jì)出具有各自特色的信貸產(chǎn)品。如天津津南村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)豐寶、農(nóng)蔬寶、農(nóng)具寶等金融產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品很大程度上滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的需求，形成了自己的經(jīng)營(yíng)特色，能夠幫助農(nóng)戶獲得穩(wěn)定的利潤(rùn)。

二、 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一) 分布不均衡

我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行雖然發(fā)展很快，分布也很廣，但是從整體上來(lái)看并不均衡。我國(guó)東部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高于中西部地區(qū)，因此中西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量能夠占到整體數(shù)量的約三分之二。但是東部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行資本實(shí)力往往要強(qiáng)于中西部的同行。這種狀況對(duì)于中西部地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是非常不利的。

(二) 資本實(shí)力有限

村鎮(zhèn)銀行的主要資金來(lái)源是民間融資，這并不穩(wěn)定，一旦缺乏資金的流入，村鎮(zhèn)銀行就無(wú)法繼續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行往往辦事機(jī)構(gòu)少，覆蓋面集中，這一點(diǎn)和大型商業(yè)銀行相比，無(wú)法快速籌集大量資金，擴(kuò)張發(fā)展。而且農(nóng)村銀行多數(shù)為近些年來(lái)建立，時(shí)間較短，農(nóng)村儲(chǔ)戶收入有限，對(duì)于其的信任程度不足，無(wú)法依靠?jī)?chǔ)蓄存款獲得足夠的資金支持。

(三) 股權(quán)結(jié)構(gòu)問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》是屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且所持股份不低于20%。這樣的規(guī)定固然可以讓發(fā)起行利用自身資本和管理的優(yōu)勢(shì)得以充分地發(fā)揮，同時(shí)也存在著不足。首先是發(fā)起行成為控股主體，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)拓展有著決定性的影響力，會(huì)在一定的程度上削弱村鎮(zhèn)銀行的自主決策和獨(dú)立經(jīng)營(yíng)能力。其次發(fā)起行對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)和法人持股，民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入困難，意見(jiàn)得不到重視。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的功能實(shí)現(xiàn)，也帶來(lái)了非常不利的影響。

(四) 業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力不足

（1）存款業(yè)務(wù)面，農(nóng)戶對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的信任程度不足，存款數(shù)量少。農(nóng)戶的主要收入來(lái)源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和外出打工，十分的有限。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間較短，缺乏口碑。考慮到資金安全，農(nóng)戶多會(huì)放棄在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行存款。

（2）信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很高，防范機(jī)制也不甚完善。村鎮(zhèn)企業(yè)的信貸對(duì)象普遍是農(nóng)村小微企業(yè)或個(gè)體農(nóng)戶。這個(gè)群體的信貸特點(diǎn)就是貸款額度低，風(fēng)險(xiǎn)高。表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響較大，存在很強(qiáng)的不確定性。農(nóng)戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)淡薄，不愿意投付資金投保，無(wú)法分散風(fēng)險(xiǎn)，整體風(fēng)險(xiǎn)高且難以控制。第三就是一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)信息交流不暢，容易出現(xiàn)群體違約的現(xiàn)象。村鎮(zhèn)銀行能力有限，無(wú)法有效控制。

（3）中間業(yè)務(wù)，受限于技術(shù)條件，農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算和業(yè)務(wù)種類(lèi)相對(duì)城市單一很多。許多支付類(lèi)的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度遠(yuǎn)未上升到戰(zhàn)略層面。針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略缺乏，缺乏特色。類(lèi)似網(wǎng)絡(luò)銀行這樣的新業(yè)務(wù)展開(kāi)比較困難。

三、 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的策略思考

(一) 政府大力扶持，營(yíng)造村鎮(zhèn)銀行良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境

在農(nóng)村建設(shè)中，村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)揮自己應(yīng)有的作用，自身得以持續(xù)性的發(fā)展，這離不開(kāi)政府的支持。對(duì)于幫助村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，政府可以做的有很多，比如放寬對(duì)于村鎮(zhèn)銀行利率的管制，設(shè)立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行給予政策和稅收的優(yōu)惠政策等。促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大。

(二) 優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的實(shí)力

放寬非金融類(lèi)資本的準(zhǔn)入限制，吸引更多的資金進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)其資本實(shí)力。吸引農(nóng)民入股，吸引分賽的資金同時(shí)還可以有效地規(guī)避違約風(fēng)險(xiǎn)。政府股份的適當(dāng)介入，幫助村鎮(zhèn)銀行虧大影響力，獲得農(nóng)民的支持，獲得更多的資金。有助于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

(三) 推動(dòng)創(chuàng)新性產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

根據(jù)國(guó)家的相關(guān)政策和所在地的實(shí)際情況，村鎮(zhèn)銀行要著力于創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。幫助農(nóng)戶分擔(dān)自身風(fēng)險(xiǎn)，保障自己的利潤(rùn)的同時(shí)也可以活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加自身的收益。隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不斷完善，村鎮(zhèn)銀行業(yè)需要拓展新的中間業(yè)務(wù)類(lèi)型，尋找新的收益來(lái)源。

(四) 加強(qiáng)宣傳、拓寬融資渠道

在思想層面提高農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信賴(lài)，提升農(nóng)戶的金融意識(shí)。行動(dòng)上要提高金融產(chǎn)品的便捷性和可靠性，加強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的信任程度，提升口碑。還要和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的合作，拓寬融資渠道。

四、 結(jié)語(yǔ)

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，能夠活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。保障農(nóng)村居民能夠從改革開(kāi)放發(fā)展的過(guò)程中切實(shí)的收益。故而從國(guó)家政策，銀行自身兩方面都要切實(shí)重視起來(lái)。為新農(nóng)村建設(shè)提供足夠的動(dòng)力。