馮林友 中國建行銀行廣西區(qū)分行

隨著我國信息技術、大數(shù)據(jù)、云計算、網(wǎng)絡通訊技術的不斷發(fā)展，各種技術在金融行業(yè)實現(xiàn)廣泛推廣與深度滲透，一方面沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品推行模式，一方面也為新型的金融產(chǎn)品開發(fā)與推廣奠定基礎，帶來了良好的發(fā)展機遇。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與其金融產(chǎn)品的需求及創(chuàng)新開發(fā)緊密相連，對新時期下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的需求進行分析，在此基礎上探索有效的創(chuàng)新路徑，具有非常重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡述

互聯(lián)網(wǎng)金融實際上就是互聯(lián)網(wǎng)技術結合傳統(tǒng)金融行業(yè)實現(xiàn)滲透創(chuàng)新的一種模式，其應用原則為開放、平等、協(xié)作與分享，技術支撐及發(fā)展平臺為互聯(lián)網(wǎng)技術，在與傳統(tǒng)模式有機融合下，形成出具有互聯(lián)網(wǎng)精神和傳統(tǒng)金融發(fā)展特點的新行業(yè)[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以移動網(wǎng)絡中斷和互聯(lián)網(wǎng)為媒介，操作便捷，傳播快速，安全透明，參與性大增，投入成本也減少，在這樣的優(yōu)勢促成下，人們日常金融理財更為便利，減少了跑往營業(yè)廳辦理各種業(yè)務的時間，也省去了常規(guī)手續(xù)的麻煩，成為一種廣受好評的全新手段，還能為人們帶來一定的經(jīng)濟效益[2]。

從目前我國商業(yè)銀行業(yè)務結構形勢來看，其組成內容包括負債業(yè)務、中間業(yè)務和資產(chǎn)業(yè)務，而主要的資金來源集中于負債業(yè)務，其比例占據(jù)主導，此外還有存款業(yè)務、借款業(yè)務、同業(yè)業(yè)務構成。從商業(yè)銀行金融產(chǎn)品種類來看，包括賬戶類金融產(chǎn)品、銀行卡金融產(chǎn)品、結構類金融產(chǎn)品、其他金屬金融產(chǎn)品，這些需求目前都受到互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛深入影響，從近些年的數(shù)據(jù)結果顯示需求速度明顯下降。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響分析

（一）大數(shù)據(jù)金融對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響分析

大數(shù)據(jù)金融依靠云計算與大數(shù)據(jù)作為技術依托，形成一種全新的金融發(fā)展模式，借助大數(shù)據(jù)自身非常強大是數(shù)據(jù)信息收集能力和整合分析能力，有效統(tǒng)計、分析和篩選金融產(chǎn)品的相關信息，確保其體現(xiàn)出來的需求更全面而具體[3]。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品受到大數(shù)據(jù)的影響還表現(xiàn)在多方面，比如金融理財產(chǎn)品，人們進行購買時通常會考慮互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)信息，再產(chǎn)生購買行為，這就形成一種指導性作用。

（二）P2P 網(wǎng)貸對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響分析

P2P 網(wǎng)貸也是影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務的產(chǎn)品，該模式辦理的效率較高，金額比較少，且有著靈活的還款時間，很好地解決短期資金需求的問題，在網(wǎng)貸快速發(fā)展的情況下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務產(chǎn)生較大的影響，盡管涉及的金額不多，但受眾依舊非常廣泛，再加上其操作便捷的優(yōu)勢得到越來越多客戶的認可。

（三）第三方支付對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響分析

第三方支付平臺的載體為移動互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)，在拓展業(yè)務的工作上，支付結算過程非常便捷，其中又以微信和支付寶為代表，第三方支付平臺占據(jù)非常大的市場份額，很大程度壓縮了支付結算過程中間的業(yè)務辦理空間。有研究顯示，早在2015 年支付寶官網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)中移動支付就占據(jù)總體的65%以上，其中余額寶及招財寶的理財使用確保每一位參與的客戶獲得超過250 元的收益，由此可見第三方支付已有較大的受眾群體[4]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的需求分析

（一）增強消費者的購買意識

由于受到各種主客觀因素的影響，當前我國居民在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品上的認知相對不高，整體購買意識較為薄弱，這需要從消費者自身的實際情況著手，借助互聯(lián)網(wǎng)技術和平臺第一時間掌握最新的金融資訊，并會自覺對比銀行金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品，逐漸提高購買意識，確保銀行金融產(chǎn)品的受眾群體進一步擴大，滿足產(chǎn)品發(fā)展需求。

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在近些年里總類大幅度增加，這一定程度上使得消費者不知所措，但商業(yè)銀行從業(yè)人員也通過了不少方式對其進行引導，如個人理財產(chǎn)品，消費者必須認識到個人理財并非投機，也不代表收益高就是好，更不能脫離自己的實際情況制定過高的目標，而是要緊密結合自身的收入水平平衡風險與收益以及內心的期望值。此外，消費者還需在正確的引導下逐漸形成一種長期的習慣性的投資意識，要有計劃意識與風險意識。這需要商業(yè)銀行及時與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做好溝通交流以及合作工作，以獲得最新最快的資訊，將其中的有效信息擬定為改善自身金融產(chǎn)品的依據(jù)，確保在資訊的保障下消費者更放心和安心。另外消費者自身也必須具備自我風險管理意識，正確認識銀行金融產(chǎn)品的性質，通過學習金融知識，準確定位金融產(chǎn)品來提高理財?shù)男省?/p>

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，防范金融產(chǎn)品風險

鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融存在的開放性風險問題，需要監(jiān)管部門做好相關領域的監(jiān)管工作，充分發(fā)揮商業(yè)銀行原有的優(yōu)勢，緊密融合傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代網(wǎng)絡技術，在最大程度降低金融產(chǎn)品風險的基礎上，確保其滿足需求。通常情況下，銀行金融產(chǎn)品存在的風險類型包括匯率風險、流動性風險、利率風險、信用風險，再加上互聯(lián)網(wǎng)本身存在的風險因素，銀行需要從以下幾個方面做好金融產(chǎn)品的風險防范工作[5]。首先銀行要充分了解客戶需求，借助互聯(lián)網(wǎng)和實體店，對患者財務情況、投資經(jīng)驗進行準確評估，有效引導進行投資。其次，要全面細致地展現(xiàn)各種金融產(chǎn)品的特點，確保消費者能夠了解其類型和功能，在充分肯定的情況下才有購買行為。再者是做好全面且真實的風險評估工作，再次確認消費者風險認知能力與風險承受能力。最后是制定收益的目標，由此來滿足消費者對金融產(chǎn)品的需求。

（三）借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢創(chuàng)新金融產(chǎn)品

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場日益壯大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融市場受到嚴重沖擊，面對這樣的巨變，商業(yè)銀行必須正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融的性質與優(yōu)勢，結合自身的發(fā)展情況積極開展市場調研工作，結合金融產(chǎn)品的需求增強競爭力，實現(xiàn)創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)時代下的產(chǎn)品與服務都要實現(xiàn)創(chuàng)新，其中在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的工作上，銀行可通過以下的努力實現(xiàn)：（1）實現(xiàn)技術上的突破創(chuàng)新，在移動互聯(lián)網(wǎng)成為人們生活必需品的階段搶占制高點，或是通過后發(fā)制人的手段利用最新技術，促成轉變，占據(jù)行業(yè)前列；（2）設計差異化的金融產(chǎn)品，結合不同客戶的實際需求探索出種類不同的金融衍生性產(chǎn)品，逐漸摒棄過去傳統(tǒng)而單一的結構形勢，設計出具有差異化，針對不同人群的金融產(chǎn)品，確保消費者能夠自主選擇符合自身的金融產(chǎn)品；（3）促成不同金融產(chǎn)品的有效組合，發(fā)揮合理的作用形成創(chuàng)新；（4）重新調整銀行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，強化針對性，使其更好地滿足消費者的使用需求，在參照標準上可設定消費者受教育程度、收入水平、風險認知程度的標準。

（四）促進商業(yè)銀行內涵建設，確保金融產(chǎn)品有效需求

我國的銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展已久，有著豐厚的底蘊，但銀行自身的發(fā)展與其員工的發(fā)展息息相關，要做好銀行內涵建設的工作，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以滿足消費者需求，就需要全面提高銀行工作人員的職業(yè)素質與服務水平，在統(tǒng)一的完善的標準下促成金融產(chǎn)品的有效需求。在具體的實施上可從以下幾個方面著手：（1）激發(fā)在職員工的工作熱情，促成愛崗敬業(yè)精神的形成，確保工作人員充分認識金融產(chǎn)品服務工作所帶來的效益；（2）完善相關體制，尤其注重專業(yè)培訓，結合互聯(lián)網(wǎng)金融的最新最前沿知識內容，定期開展員工培訓工作，結合銀行的發(fā)展目標，從理財、信貸、儲蓄卡等業(yè)務上發(fā)展專業(yè)人才。

（五）應用多種互聯(lián)網(wǎng)宣傳手段，提高金融產(chǎn)品知名度

商業(yè)銀行要擴大其金融產(chǎn)品的市場需求，宣傳是非常重要的一項手段，在開展宣傳工作前要做好產(chǎn)品理念構造完善的工作，才能有針對性地開拓市場，并利用互聯(lián)網(wǎng)手段提高知名度，確保金融產(chǎn)品需求最大化實現(xiàn)。這方面就要結合消費者的實際需求和心理需求，比如在設計制作上向著簡單、美觀、大方、易懂的目標出發(fā)，可以互聯(lián)網(wǎng)、報紙雜志的形式發(fā)展不同的消費者群體，使其產(chǎn)生良好的宣傳效應。此外還要在各大居民小區(qū)設定試點，由專業(yè)人員負責宣傳推廣。另外還可以以講座或有獎競猜的方式實施，予以消費者一定的獎勵，確保更多消費者在受益的基礎上有主動認識商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的意識，實現(xiàn)雙方雙贏的目標。

四、結束語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行必須結合自身實際情況與互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，促成融合，實踐中逐漸形成互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，在此基礎上分類和分析產(chǎn)品，實現(xiàn)創(chuàng)新，通過互聯(lián)網(wǎng)技術的優(yōu)勢及其帶來的便利確保讓更多消費者認識和了解商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的情況，提高需求，滿足需求，才能實現(xiàn)消費者與銀行的雙贏，促進商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展。