文熙

以螞蟻金服、水滴保險(xiǎn)商城以及微保為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，讓很多人接觸到越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以物美價(jià)廉，吸引著年輕人的自主選購。那么，互聯(lián)網(wǎng)上買保險(xiǎn)靠譜嗎？

2019年12月13日，由中國銀保監(jiān)會中介監(jiān)管部牽頭起草的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》開始向業(yè)內(nèi)征求意見，106條內(nèi)容，從宏觀到微觀對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各個方面均做出明確的規(guī)定。

什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》厘清了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義。根據(jù)規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)，訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動。

比如，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者能夠通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息，并自主完成投保行為。

又或者，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員通過線下面對面、在線交流、語音通話、電話銷售、媒體宣傳等方式，開展保險(xiǎn)咨詢和銷售活動，向投保人提供互聯(lián)網(wǎng)投保鏈接的，屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的江湖

自八十年代初國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)復(fù)業(yè)以來，保險(xiǎn)的銷售渠道就在不斷更新。其實(shí)最早的保險(xiǎn)銷售，就像銀行產(chǎn)品一樣，需要上門購買。直到1992年，友邦保險(xiǎn)引入保險(xiǎn)營銷員制度（即保險(xiǎn)代理人制度），沖擊了原先直銷為主的模式。

1997年11月28日，我國保險(xiǎn)行業(yè)首次“觸網(wǎng)”，保險(xiǎn)的銷售開始從線下轉(zhuǎn)向線上。保險(xiǎn)行業(yè)的“觸網(wǎng)”，進(jìn)一步壯大了保險(xiǎn)中介的力量。

“觸網(wǎng)”不僅讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開辟了線上銷售渠道，而且誕生了眾安保險(xiǎn)、泰安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。與此同時(shí)，被認(rèn)為是新型線上“保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)”的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺，也開始成長起來。

2006年10月，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺慧擇網(wǎng)上線。2007年12月，第三方保險(xiǎn)咨詢服務(wù)平臺向日葵網(wǎng)上線。到2012年，國內(nèi)有19家第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺獲準(zhǔn)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如慧保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、中民保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、新一站保險(xiǎn)代理等。

這幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入駐，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的江湖格局已經(jīng)相對固定，以螞蟻金服、水滴保險(xiǎn)商城以及微保為代表的頭部公司，已經(jīng)牢牢占據(jù)第一梯隊(duì)。

螞蟻保險(xiǎn)借助螞蟻金服的巨大流量，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介第一大平臺。同屬騰訊系的水滴保險(xiǎn)商城和微保也不甘示弱，水滴保險(xiǎn)商城從10億人口的下沉市場健康保障入手，創(chuàng)新“互助+保險(xiǎn)”的場景模式，最終升級為商城模式，目前月簽單保費(fèi)收入已逼近7億；微保走精品商城路線，身居微信“保險(xiǎn)服務(wù)”九宮格，發(fā)力“航空險(xiǎn)”“車險(xiǎn)”“健康險(xiǎn)”“人壽險(xiǎn)”等多險(xiǎn)種，為精英人群、中小商戶等推出定制化產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭自身業(yè)務(wù)的場景流量，給這些特定種類的保險(xiǎn)帶來了可觀銷量。但是互聯(lián)網(wǎng)巨頭若想在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介領(lǐng)域做大做強(qiáng)，在新入局者面前保持絕對優(yōu)勢地位，還需要往商城化的方向上做戰(zhàn)略規(guī)劃。

隨著互聯(lián)網(wǎng)紅利的逐漸枯竭，場景已成為第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的主要發(fā)力方向。從2018年年底開始，阿里、京東、美團(tuán)、滴滴等等，都不約而同開始“補(bǔ)課”保險(xiǎn)場景，做起了網(wǎng)絡(luò)互助。

不管是互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是中小平臺，這幾年都扎堆互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，說白了，就是看中了這個行業(yè)的誘人前景。為了能合法合規(guī)地賣保險(xiǎn)，BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭不惜花費(fèi)數(shù)千萬元，以獲取保險(xiǎn)中介牌照。

互聯(lián)網(wǎng)上買保險(xiǎn)靠譜嗎？

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺的日益壯大，越來越多的年輕用戶開始接觸互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品以物美價(jià)廉吸引著年輕人的自主選購。那么，互聯(lián)網(wǎng)上買保險(xiǎn)靠譜嗎？甚至有些人比較擔(dān)心網(wǎng)上買保險(xiǎn)會影響后期理賠，是否果真如此呢？

其實(shí)，無論線上買保險(xiǎn)還是線下買保險(xiǎn)，健康情況如實(shí)告知都是關(guān)鍵。而購買的保險(xiǎn)都有合同，且用戶無論是從哪里購買保險(xiǎn)，最終均是和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。即便是在第三方網(wǎng)站購買的保險(xiǎn)，也同樣會擁有保單和保單號，入了保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)，購買者都可通過保險(xiǎn)公司官網(wǎng)和客服熱線查詢保單信息。這也就意味著，賠不賠、賠多少和怎么賠都是要根據(jù)保險(xiǎn)合同里面的條款決定的，和網(wǎng)上買保險(xiǎn)還是線下買保險(xiǎn)無關(guān)，只是購買渠道的區(qū)別。

從近幾年的理賠數(shù)據(jù)來看，線上理賠已經(jīng)逐漸成為了主流，線上購買，線上理賠，整個過程都走進(jìn)電子化流程，理賠效率也會大大提高，這也是互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)行業(yè)帶來的改變。根據(jù)調(diào)查顯示，線上理賠使用率達(dá)89%，自主理賠率30%。而根據(jù)2018年保險(xiǎn)公司的理賠時(shí)效來看，99.13%的出險(xiǎn)案件都能得到理賠，大部分保險(xiǎn)公司的理賠時(shí)效都只要一兩天。

在互聯(lián)網(wǎng)信息透明化的情況下，無論是“小公司”還是“大公司”，都開始在性價(jià)比上下功夫。很多人會有疑問，為什么線上的產(chǎn)品會比線下的便宜？這主要是根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營策略決定的，大的保險(xiǎn)公司的經(jīng)營方式選擇龐大的代理人團(tuán)隊(duì)、廣告投放等，而新成立的保險(xiǎn)公司則更愿意用高性價(jià)比去搶奪市場。

所以，無論是線上買還是線下買保險(xiǎn)，最主要的還是看保險(xiǎn)合同的保障內(nèi)容。只要渠道正規(guī)，就可以在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)查到其合作的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺，也可以去中國保險(xiǎn)協(xié)會官網(wǎng)查詢保險(xiǎn)產(chǎn)品的備案信息。