文│周希梅（全國畜牧總站）

劉景景 （農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心產(chǎn)業(yè)與技術研究室）

山西省晉中市太谷區(qū)是一個農(nóng)業(yè)大縣，也是畜牧大縣，畜牧業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的45%，農(nóng)民人均養(yǎng)殖純收入達到5800元。由于養(yǎng)殖風險大，金融機構不愿貸、不敢貸一直是制約太谷區(qū)畜牧業(yè)規(guī)模化發(fā)展的頑疾。為了破解養(yǎng)殖戶融資難、融資貴等問題，太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會積極探索，通過“協(xié)會＋公司＋銀行”擔保融資模式，有效解決了規(guī)模養(yǎng)殖戶的融資問題。

一、成員貸款難催生組織創(chuàng)新

太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會成立于2014年，由部分規(guī)?；B(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶共同發(fā)起成立，最初主要是為了抱團取暖，解決規(guī)模養(yǎng)殖戶在發(fā)展中面臨的各種問題。對于多數(shù)養(yǎng)殖戶來說，資金不足是畜牧業(yè)在發(fā)展中面臨的一個首要難題，為此太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會與當?shù)囟嗉医鹑跈C構進行接洽商談，由協(xié)會出面，為協(xié)會成員出具擔保函，為規(guī)模養(yǎng)殖戶貸款提供擔保。但從實際運作來看，太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會作為一個公益性的中介組織，自身沒有資金，難以為銀行提供風險補償，因此擔保函對銀行而言僅僅是一個基本要件，作為養(yǎng)殖戶的資信的補充資料，銀行仍然需要具有穩(wěn)定收入的擔保人提供擔保。對大多數(shù)規(guī)模養(yǎng)殖戶來說，湊齊符合銀行條件的擔保人數(shù)較為困難，難以達到銀行的擔保要求。因此，僅僅依托協(xié)會很難解決規(guī)模養(yǎng)殖戶的融資難題。

為了真正破解規(guī)模養(yǎng)殖戶的融資困境，太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會經(jīng)過反復溝通和協(xié)商，決定通過成立下屬公司來為養(yǎng)殖戶提供擔保。2017年，太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會注冊成立了太谷惠眾畜牧科技股份有限公司（以下簡稱“太谷惠眾”），由72個養(yǎng)殖戶自籌資金101萬元作為公司股本，一元一股，股份可在協(xié)會成員內(nèi)部轉(zhuǎn)讓。太谷惠眾與由晉中銀行發(fā)起設立的股份制商業(yè)銀行——興泰村鎮(zhèn)銀行開展貸款合作，為養(yǎng)殖戶融資找到了新途徑。

二、“協(xié)會＋公司”形成融資新模式

太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會、太谷惠眾與興泰村鎮(zhèn)銀行約定，太谷惠眾的股本金存入興泰村鎮(zhèn)銀行，作為擔?；?，興泰村鎮(zhèn)銀行承諾以公司股本的5～10倍為協(xié)會會員提供貸款，每戶貸款上限為30萬元。銀行對協(xié)會成員的貸款月息低于當?shù)刭J款月息2厘，但太谷惠眾向貸款戶收取月息2厘，作為公司的運營開支。例如，太谷當?shù)劂y行給養(yǎng)殖戶的貸款一般是月息9厘，年化利率為10.8%。通過太谷惠眾貸款的養(yǎng)殖戶，興泰村鎮(zhèn)銀行收取7厘的貸款月息，太谷惠眾再按照年化利率2%收取服務費，最終養(yǎng)殖戶貸款的年化利率為10.4%，仍然低于銀行貸款的利息水平。通過太谷惠眾與興泰村鎮(zhèn)銀行的合作，養(yǎng)殖戶貸款少了煩瑣的程序。

貸款主要的流程為：成員向太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會提出貸款申請，太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會成立的太谷惠眾公司組織評委審查，并出具評審報告，之后經(jīng)董事會同意后，向興泰村鎮(zhèn)銀行推薦放貸。興泰村鎮(zhèn)銀行依據(jù)合作協(xié)議，在不超過太谷惠眾股本的5～10倍范圍內(nèi)，向申請養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款。如所放貸款額已超過約定總額，則需等到之前貸款到期還款后才能發(fā)放新的貸款。

三、以擔保和反擔保合同構建風險防范和化解機制

為了解決融資風險問題，太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會、太谷惠眾與興泰村鎮(zhèn)銀行以及借款戶簽訂委托保證合同，太谷惠眾在其保證范圍內(nèi)承擔連帶責任。若養(yǎng)殖戶在主合同約定的債務履行期屆滿不能向銀行還款，太谷惠眾在約定的保證范圍內(nèi)代為清償。一旦太谷惠眾履行了代養(yǎng)殖戶清償債務后，即有權要求養(yǎng)殖戶歸還其代償?shù)娜靠铐椇屠?，以及太谷惠眾的其他損失和費用等。

太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會、太谷惠眾還與養(yǎng)殖戶簽訂保證反擔保合同。合同規(guī)定：當借款戶沒有按期履行清償或給付義務時，養(yǎng)殖戶要以其擁有的全部財物，包括但不限于存單、有價證券、車輛、家用電器、住房及其他動產(chǎn)和權利等，承擔連帶責任。養(yǎng)殖戶把養(yǎng)殖設施、畜禽等作為抵押物，抵押給太谷惠眾公司。養(yǎng)殖設施、畜禽對銀行來說難以處置，但對協(xié)會成員有價值。如果養(yǎng)殖戶違約，協(xié)會可以把畜禽賣給其他養(yǎng)殖戶。這種同業(yè)之間的債務代償以及產(chǎn)品收購，較好地解決了畜禽抵押處置的問題。同時，協(xié)會對養(yǎng)殖戶情況相對了解，也最大限度避免了信息不對稱。此外，太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會的會員單位中除了養(yǎng)殖戶外，還有飼料企業(yè)，當遇到養(yǎng)殖戶貸款無力清償時，協(xié)會還可以引導飼料企業(yè)代養(yǎng)殖戶還款，后期養(yǎng)殖戶再將養(yǎng)殖產(chǎn)品通過飼料企業(yè)進行銷售。

四、新融資模式推動太谷區(qū)畜牧業(yè)持續(xù)發(fā)展

2017年以來，太谷惠眾與興泰村鎮(zhèn)銀行合作3年，累計放款超過3000萬元，較好地解決了畜牧業(yè)發(fā)展過程中的部分資金問題，不僅有力地推動當?shù)匾?guī)模養(yǎng)殖發(fā)展，同時也促進了太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會持續(xù)壯大。2020年，太谷全區(qū)生豬出欄預計超過33萬頭，家禽出欄預計達到1800萬只（羽），羊出欄預計達到35萬只。太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會會員達到264個，從最初簡單的抱團取暖到資源共享組織生產(chǎn)，再到統(tǒng)一管理、規(guī)?；\作、金融化服務，逐漸發(fā)展壯大，成為了一支運行良好、聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)的公益組織，成為政府政策的承接地、養(yǎng)殖行業(yè)的“保姆站”。

每年團購生產(chǎn)物資可為養(yǎng)殖戶節(jié)省資金200余萬元，“谷蓉香”作為太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會公共品牌，產(chǎn)品涵蓋肉、蛋、奶等功能型產(chǎn)品，從養(yǎng)殖到產(chǎn)品研發(fā)、銷售，勤勞的養(yǎng)殖戶正在努力實現(xiàn)從產(chǎn)品到商品的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)從埋頭苦干到放眼市場的蛻變。依托太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會的“組織化發(fā)展”模式，太谷區(qū)生豬養(yǎng)殖已形成了完整的產(chǎn)業(yè)發(fā)展體系，晉汾白豬品種的推廣、家庭牧場的規(guī)模化經(jīng)營、開源肉業(yè)的屠宰加工、“谷蓉香”品牌、山西鴻泰谷的糞污無害化處理，使全區(qū)畜牧養(yǎng)殖業(yè)實現(xiàn)了健康、綠色、有機化發(fā)展。

五、面臨的主要問題及政策建議

太谷惠眾的這種創(chuàng)新模式在實際發(fā)展中也遇到一些問題：一是公司資金規(guī)模小、收益差限制了發(fā)展能力。太谷惠眾成立的初衷是協(xié)會成員互幫互助，考慮到養(yǎng)殖戶資金緊張，初期入股資金較少，貸款擔保費率也不高。但是太谷惠眾收入比較少，加上聘用專人負責材料搜集、貸款審核及手續(xù)辦理等工作，現(xiàn)有收益僅能解決所聘員工的工資，難以持續(xù)發(fā)展壯大。

二是風險補償能力相對較弱。為了防范風險，太谷惠眾股東約定從現(xiàn)有收益中每年抽取5%～10%作為風險金。一旦發(fā)生養(yǎng)殖戶欠款還不上且沒有資產(chǎn)可執(zhí)行時，優(yōu)先從風險金中補償。但由于收益較少，風險金規(guī)模也很小，一旦有較大風險發(fā)生，如大規(guī)模的動物疫病暴發(fā)時，太谷惠眾就難以應對。而且，隨著貸款規(guī)模增加，風險也不斷加大。太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會也曾試圖成立資金互助社或成立基金，但受金融監(jiān)管政策的要求，想法未能實現(xiàn)。

推動太谷“協(xié)會＋公司＋銀行”模式進一步完善，更好發(fā)揮價值，需要政府、金融機構和協(xié)會共同發(fā)力。一是建議由當?shù)卣疇款^，財政、協(xié)會和養(yǎng)殖戶共同出資，設立畜牧業(yè)風險補償基金。由太谷惠眾等類似的協(xié)會背景的組織，負責辦理基金的賬戶開設、監(jiān)管、補償款支付等相關事宜，并嚴格規(guī)定政策性業(yè)務的標準，控制業(yè)務范圍、控制擔保額度。風險補償資金直接存入在合作銀行開設的風險補償基金專門賬戶，并實行封閉運作，?？顚Ｓ?，補償基金僅用于擔保貸款風險補償。

二是要探索數(shù)據(jù)賦能，解決畜禽抵押貸款難的問題。建議充分開發(fā)利用人民銀行征信中心的“動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)”大數(shù)據(jù)，及畜牧管理部門“畜牧業(yè)直聯(lián)直報系統(tǒng)”等大數(shù)據(jù)，幫助實現(xiàn)活體動物資產(chǎn)的抵押登記，并出具有效證明文件，以及幫助承貸銀行控制抵押資產(chǎn)風險，真正喚醒養(yǎng)殖戶手中的“沉睡資本”。

六、太谷融資模式創(chuàng)新對于農(nóng)村改革發(fā)展具有重要的價值和意義

太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會探索“協(xié)會＋公司”的新模式，通過協(xié)會注冊成立公司，既發(fā)揮了協(xié)會在組織養(yǎng)殖戶方面的優(yōu)勢，又利用了公司作為市場主體的優(yōu)勢，為成員融資找到了有效途徑，同時還利用協(xié)會內(nèi)部成員同業(yè)優(yōu)勢，解決了以往畜禽不能抵押的難題。這一模式創(chuàng)新對于農(nóng)村改革發(fā)展具有重要意義。

1.太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會的融資模式創(chuàng)新為金融資本向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜拓展途徑。黨的十九屆五中全會關于《十四五時期國民經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)劃建議》明確要求：優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進鄉(xiāng)村振興。金融信貸向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜，既是落實國家關于優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的要求，也是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要支撐和保障。面對眾多家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，如何在符合金融風險防控要求的前提下給予貸款支持，成為鄉(xiāng)村在發(fā)展中面臨的一個難題。太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會這種融資模式為解決這一難題提供了有效的解決方案。

2.太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會的模式創(chuàng)新將加快推動農(nóng)民的組織化水平。

我國小農(nóng)戶眾多，即使是現(xiàn)有的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，但多數(shù)規(guī)模也并不大。提高農(nóng)戶的組織化水平，構建復合式立體型的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系是推動我國農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提升質(zhì)量和效益的客觀要求。但目前大多合作社、協(xié)會對成員的凝聚力不強，成為我國農(nóng)業(yè)組織化水平提升的一個難題。太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會這種融資模式創(chuàng)新，通過解決養(yǎng)殖戶的融資難問題，大大增強了協(xié)會的吸引力、向心力，為眾多合作社、協(xié)會強化服務功能和增強凝聚力提供了可資借鑒的經(jīng)驗。