■孫曉鳳

（山東外貿(mào)職業(yè)學院，山東 青島 260000）

美國圖書館開展金融素養(yǎng)服務的歷史由來已久。20世紀初，美國公共圖書館針對特殊領域的用戶群開展的商業(yè)參考咨詢服務可看作是金融素養(yǎng)服務的早期形式。1998年，羅伯特·T·清崎在其著作《窮爸爸富爸爸》中首次提出并使用金融素養(yǎng)[1]一詞之后，金融素養(yǎng)日益引起公眾的重視。2007年，美國金融業(yè)監(jiān)管局與美國圖書館協(xié)會（American Library Association，ALA）正式合作，通過Smart Investing@Your Library項目為圖書館開展金融素養(yǎng)項目提供專項撥款[2]，這標志著美國圖書館界正式將金融素養(yǎng)教育服務納入其素養(yǎng)教育服務體系中。美國圖書館協(xié)會下的參考和用戶服務協(xié)會（Reference&User Services Association，RUSA）于2014年頒布的《圖書館金融素養(yǎng)教育：指南和服務最佳實踐》為圖書館開展金融素養(yǎng)項目提供了一系列可量化的標準[3]。至此，圖書館如何開展金融素養(yǎng)教育成為圖書館界的討論熱點。本文以美國高校圖書館金融素養(yǎng)教育為研究對象，試圖定義金融素養(yǎng)的概念，以案列分析的方式介紹美國高校圖書館開展金融素養(yǎng)教育的方式，為我國高校圖書館開展金融素養(yǎng)教育提供相應的借鑒與啟示。

一、金融素養(yǎng)概念的界定

金融素養(yǎng)服務雖然早已有之，但是其作為一個名稱概念，在圖書館學文獻中出現(xiàn)的時間僅有十多年。2003年，Reifner&Herwi在其出版的《金融服務中的消費者教育和信息權(quán)》一文中將金融素養(yǎng)定義為“能夠掌握短期和長期的財務安排，實現(xiàn)金融的穩(wěn)定性和安全性，發(fā)揮財務授權(quán)及財務自由的作用”，這是美國圖書館學文獻中首次對金融素養(yǎng)的概念進行研究[4]。之后，Livengood、Venditti及Glenrose等學者則提出金融素養(yǎng)的最終目標是：“用戶具有查找和獲取權(quán)威財務信息的能力；準確評估并選擇滿足自身需求的金融知識的能力；做出準確的財務決策，實現(xiàn)‘終身財務健康’的能力”[5][6]。Dawes和Spiranec等學者則將金融素養(yǎng)定義為信息素養(yǎng)的延伸甚至是其子集，他們認為每個人在具備金融素養(yǎng)之前，必須具備信息素養(yǎng)，即我們在做出財務決策之前，需要根據(jù)特定的信息需求，對信息進行查找、獲取、評估和使用，這些都屬于信息素養(yǎng)的范疇[7][8]。Smith和Eschenfelder則在其他學者定義的基礎，總結(jié)出“任何涉及金錢的信息需求都被認為是金融素養(yǎng)需要解決的問題”[9]。筆者認為，金融素養(yǎng)作為多元素養(yǎng)中一個特定的素養(yǎng)，是指在特定個人生命周期的不同階段了解自身金融信息需求，獲取評價金融知識，應用金融知識管理金融資源，做出金融決策，保癥終身金融安全的能力。

二、美國高校圖書館金融素養(yǎng)教育的開展情況

在美國，越來越多的圖書館以不同的方式參與到金融素養(yǎng)教育之中，圖書館員作為金融素養(yǎng)教育者的角色正逐漸被挖掘出來。筆者研究發(fā)現(xiàn)，美國高校圖書館金融素養(yǎng)教育可歸納為伙伴式金融素養(yǎng)教育、項目式金融素養(yǎng)教育、學分課程式金融素養(yǎng)教育三種形式。

（一）伙伴式金融素養(yǎng)教育

2013年，美國圖書館協(xié)會下的分支機構(gòu)美國大學與研究協(xié)會（Association of College&Research Libraries，ACRL）發(fā)布系列專欄文章《圖書館與金融素養(yǎng)教育》，指出“伙伴式金融素養(yǎng)教育是高校圖書館參與金融素養(yǎng)教育的實例之一”[10]?；锇槭浇鹑谒仞B(yǎng)教育主要是邀請具有金融知識專業(yè)背景的同齡學生，以志愿者或者有償金融教育者的身份，通過一對一的方式對其同伴講解、指導、演示及分享金融知識[11]。

2014年9月，美國賓夕法尼亞州立大學圖書館設立學生金融教育中心，由圖書館和學生組織共同開展伙伴式金融素養(yǎng)教育項目。在該項目中，學生可預約或咨詢金融素養(yǎng)教育課程，圖書館將針對學生在現(xiàn)金管理/預算、學生貸款、信貸事務等方面的問題，聘請具有專業(yè)金融知識的學生志愿者作為金融素養(yǎng)教育的同齡教育者，開展一對一的金融素養(yǎng)教育，提供個人財務報告和相應問題的建議。同時，該項目要求所有的同伴教育者必須具有金融專業(yè)知識背景且能夠熟練運用個人理財知識；參加圖書館的金融知識課程培訓且通過相應考試后才具備開展一對一培金融素養(yǎng)教育的資格[12]。經(jīng)過一段時間的實踐，伙伴式金融素養(yǎng)項目負責人Lauren Reiter指出“同齡人教授的短期課程與教授的整學期課程所產(chǎn)生的學習效果對學生而言是相同的”。

（二）項目式金融素養(yǎng)教育

2001年7月，芝加哥聯(lián)邦儲備銀行聯(lián)合芝加哥地區(qū)40余個社團組織共同創(chuàng)辦了針對個人金融素養(yǎng)的培訓項目——智慧財富周（MoneySmart Week，MSW），旨在幫助消費者更好地管理個人財務。2012年，美國圖書館協(xié)會與芝加哥聯(lián)邦儲備銀行正式合作，共同開展MSW項目，提供金融素養(yǎng)教育計劃。MSW項目每年舉辦一次，時間為一周，主要為不同年齡段及生活階段的用戶提供：基本預算、管理學生債務、退休計劃、家庭采購、通過優(yōu)惠券省錢、防止身份盜用等不同主題的演講、培訓。截止到2018年，50個州超過1000所公共圖書館、高校圖書館、監(jiān)獄圖書館及其他不同類型的圖書館參與其中，在美國圖書館界頗具影響力[13]。

作為MSW項目的合作伙伴之一，丹佛大學圖書館于2014年4月5日—12日正式在該校實施MSW項目，旨在提升學生的金融素養(yǎng)。該項目由丹佛大學圖書館商業(yè)經(jīng)濟學科館員Esther Gil主導負責。為有效地開展MSW項目，Esther Gil邀請了大學生職業(yè)與專業(yè)發(fā)展部、商學院、財政援助辦公室、學生管理處等各部門的教師共同參與MSW項目，并作為MSW項目委員會成員，助力圖書館規(guī)劃、宣傳、實施、評估整個MSW項目。MSW項目團隊成員制定了涵蓋8個不同主題的11個項目計劃，涉及主題包括：畢業(yè)后資金管理、預算和支出、信用與債務、投資與教育、金融素養(yǎng)教育等。且在MSW項目實施過程中，Esther Gil作為項目主導者，全程參與每項活動，及時應對活動過程中的突發(fā)事件?；顒咏Y(jié)束，按照MSW項目要求，所有活動參與者需在會議結(jié)束后填寫由芝加哥聯(lián)邦儲備銀行提供的調(diào)查問卷，收集數(shù)據(jù)，形成評估報告，對整個MSW項目進行整體評估[14]。

（三）學分課程式金融素養(yǎng)教育

學分課程式金融素養(yǎng)教育模式對于提高學生金融素養(yǎng)水平是最為有效且受眾面較大的一種模式，但是由于其對開設課程的圖書館員的金融知識水平有極高的要求，因此，采用該模式開展金融素養(yǎng)教育的高校圖書館并不多。具有代表性的是密西西比州立大學圖書館員Judy Li于2010年秋季學期面向所有本碩新生開設的“Money Talks:Don't Let Yours Say Goodbye”課程，該課程為一學分，共計一個學期。

相較于其他高校圖書館，密西西比州立大學圖書館最大的特點是所有圖書館員都具有教師資格，可利用其教師身份參與學校的“一年級體驗”項目(First-Year Experience，F(xiàn)YE)，開設自己的分制課程。2010年2月，圖書館員Judy Li成功開設“Money Talks:Don't Let Yours Say Goodbye”金融知識課程。該課程的內(nèi)容包含：支票賬戶和儲蓄賬戶中的資金管理，年度百分比率和年度百分比收益率的差異，財務支出和學生貸款處理，預算設定，債務和信貸管理，保險與稅收。在教學過程中，JudyLi不僅注重培養(yǎng)學生的資金管理技能及對金錢的態(tài)度，而且將信息素養(yǎng)教育嵌入到課程中，指導學生如何充分利用圖書館的資源，完成其布置的課程作業(yè)[15]。與其他模式的金融素養(yǎng)教育相比，學分課堂式金融素養(yǎng)教育的優(yōu)勢在于學分制要求新生必須在一學期內(nèi)完成15個周的課程才能獲得相應的學分，這不僅能夠保癥學生的上課率，而且能夠更好地發(fā)揮授課效果且有利于圖書館參考咨詢業(yè)務的開展。

三、美國高校圖書館金融素養(yǎng)教育對我國的啟示

（一）注重學生金融素養(yǎng)應用能力的培養(yǎng)

從美國高校圖書館金融素養(yǎng)教育實踐中，我們可以得出金融素養(yǎng)教育主要包括通識教育和技能教育兩部分，目的是幫助用戶運用金融知識解決金融問題。我國高校圖書館在開展金融素養(yǎng)教育的過程中，應該在金融知識通識性教育的基礎上，以培養(yǎng)用戶金融素養(yǎng)應用能力為主導，注重將金融知識與實踐場景相連接，通過金融情境模擬、實踐操作課程、金融組織合作開展實際操作培訓等實踐形式，將所學金融知識進行實踐遷移，提高用戶在復雜的金融環(huán)境中運用金融知識，對金融信息進行分析，制定金融方案，解決金融實際問題的應用能力。

（二）分層次、分階段地開展金融素養(yǎng)教育實踐

高校圖書館金融素養(yǎng)教育并不可簡單地一概而論，而要根據(jù)用戶需求分層次、分階段推進，具體而言：（1）可針對大一新生開設金融素養(yǎng)教育體驗課、舉辦金融知識系列講座、開展金融知識研討會；針對高年級學生開設金融素養(yǎng)課程、開設網(wǎng)絡金融課程（如MOOC）；對有特殊需求的用戶開展單次課程指導課、金融知識一對一參考咨詢等。（2）在金融素養(yǎng)教育初期，可將金融素養(yǎng)教育嵌入到信息素養(yǎng)教育之中，借助信息素養(yǎng)的經(jīng)驗與影響力，在短期內(nèi)提高用戶的金融意識；在金融素養(yǎng)教育中期，高校圖書館可設計金融素養(yǎng)教育課程體系，成立專業(yè)的教學團隊，使其成為一門學分制課程，進一步提升用戶的金融技能；在金融素養(yǎng)教育成熟期，高校圖書館可制定金融素養(yǎng)教育的反饋機制和評價方法，針對金融素養(yǎng)教育效果進行評估。

（三）構(gòu)建金融素養(yǎng)教育保障體系

金融素養(yǎng)教育開展過程中，高校圖書館應充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，構(gòu)建金融素養(yǎng)教育保障體系，主要可采取以下途徑：（1）制定促進金融素養(yǎng)教育發(fā)展的政策指南。美國圖書館協(xié)會制定的《金融智慧周：在圖書館中促進金融素養(yǎng)》為圖書館開展金融素養(yǎng)教育提供了有利的政策保障。我國中圖協(xié)會亦可主導組織制定圖書館金融素養(yǎng)教育的相關(guān)指南，為圖書館開展金融素養(yǎng)教育提供政策支持和指導意見。（2）深挖圖書館資源。高校圖書館應充分利用其豐富的館藏資源，進一步篩選、整理、加工形成金融素養(yǎng)教育指導書目，建設金融素養(yǎng)教育專題數(shù)據(jù)庫并在圖書館之間建立共享機制，為金融素養(yǎng)教育提供有效的資源保障體系。（3）創(chuàng)建金融素養(yǎng)教育專業(yè)團隊。高校圖書館可設置專門的金融素養(yǎng)教育崗，挑選具有金融專業(yè)背景的館員，通過競聘上崗的形式，專門從事圖書館金融素養(yǎng)教育。

（四）主動進行多方合作，共同開展金融素養(yǎng)教育

美國高校圖書館在開展金融素養(yǎng)過程中的合作對象涉及銀行系統(tǒng)、社區(qū)組織、商學院、財政援助辦公室、宣傳部、學生管理中心、金融教育中心等，合作內(nèi)容包括人才支持、館員培訓、資金援助、服務開展等眾多方面。我國高校圖書館可積極尋求致力于提高用戶金融素養(yǎng)水平的社會機構(gòu)組織及學校內(nèi)部的學生處、金融院系、財務處、學生社團組織，與其建立合作伙伴關(guān)系，資源共享，共同開展金融素養(yǎng)教育項目?；蜓埥鹑陬I域?qū)＜覅⑴c到金融素養(yǎng)教育中。此外，高校圖書館所尋找的合作伙伴必須與其具有共同目標且建立有效的合作機制，能夠共同開展金融素養(yǎng)教育，擴充用戶金融知識，提高用戶金融技能。

（五）建立評估反饋機制，及時調(diào)整金融素養(yǎng)教育規(guī)劃

美國高校圖書館更加注重用戶對金融素養(yǎng)教育效果的評估與反饋。我國高校圖書館在開展金融素養(yǎng)教育過程中也應該將反饋與評估納入金融素養(yǎng)教育中的一部分。例如，通過調(diào)查用戶活動滿意度或建立用戶反饋信息庫等方式及時了解金融素養(yǎng)教育的效果；形成統(tǒng)一的、規(guī)范的、系統(tǒng)化的評測指標，進行質(zhì)與量的多方比較研究，從而能夠根據(jù)用戶需求與反饋及時調(diào)整金融素養(yǎng)教育規(guī)劃，保癥金融素養(yǎng)教育的有效開展。

美國高校圖書館金融素養(yǎng)教育的開展主要得利于美國圖書館協(xié)會的強力推廣及推出的一系列激勵措施和項目，金融教育者也從金融系統(tǒng)人員開始拓展到金融專業(yè)學生、教師、學科館員，合作對象和教育形式更是呈現(xiàn)多樣化局面。近年來，美國高校圖書館金融素養(yǎng)教育的經(jīng)驗對我國高校圖書館開展金融素養(yǎng)教育具有重要的參考價值。正如美國參考和用戶服務協(xié)會研究表明圖書館能夠在金融素養(yǎng)教育中扮演重要角色。金融素養(yǎng)教育不僅能夠幫助用戶提高金融意識，做好金融風險防范，而且能夠幫助用戶更好地理解社會的經(jīng)濟運行規(guī)律，從而使圖書館教育更好地服務社會，促進社會經(jīng)濟健康持久發(fā)展。