朱沛慶　陳建男　崔永濤

目前中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力，緩解就業(yè)壓力的主要場(chǎng)所。但就目前形勢(shì)而言，中小企業(yè)的生存情況不容樂觀，許多小企業(yè)的生存平均年限大約在3～5年，有的甚至3年不到。阻礙中小企業(yè)發(fā)展的因素有很多，有企業(yè)自身因素，也有外界因素，不可否認(rèn)的是缺乏資金是企業(yè)發(fā)展普遍存在的最大障礙。在傳統(tǒng)金融模式中，中小企業(yè)的融資難問題一直得不到有效地解決?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”興起后，致使金融行業(yè)迎來了重大的變革，層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也在一定程度上給中小企業(yè)的融資問題帶來了改變和影響。

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融及其優(yōu)劣勢(shì)分析

首先，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)是指只具備存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動(dòng)。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理的方式是客戶與工作人員直接面對(duì)面地進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理?？蛻粝胱兏魏涡畔?、辦理任何業(yè)務(wù)都必須攜帶相關(guān)證件，到銀行排隊(duì)才能辦理，辦理部分業(yè)務(wù)時(shí)，還需要出具很多相關(guān)證明，部分業(yè)務(wù)還需要以前辦理業(yè)務(wù)產(chǎn)生的票據(jù)、存根等，通過業(yè)務(wù)人員的人工核對(duì)，才能為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)分析。優(yōu)勢(shì)方面，場(chǎng)所固定，信息反饋速度快。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)，如果客戶發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理有誤，可以及時(shí)與工作人員溝通，重新辦理業(yè)務(wù)或者發(fā)起異議申請(qǐng)，工作人員也能及時(shí)提供解決對(duì)策及方法，彌補(bǔ)錯(cuò)誤。有時(shí)客戶需要辦理一些新業(yè)務(wù)，但客戶又不完全了解新政策，通過傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)，經(jīng)理或者柜員可以直接為客戶進(jìn)行新業(yè)務(wù)講解，讓客戶更快更準(zhǔn)確地了解新政策、新業(yè)務(wù)，幫助客戶選擇最合適的方案，提高客戶滿意度。特別是針對(duì)高齡客群，看不清、識(shí)字少、理解力差等原因?qū)е缕洳荒芘c時(shí)代共進(jìn)，只能繼續(xù)通過傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的方式辦理業(yè)務(wù)。因此，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)是不能被取代的。

劣勢(shì)方面，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面小，中國人口基數(shù)大，鄉(xiāng)村多，很多地方的客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)都需要走很遠(yuǎn)的路，再加上有些銀行網(wǎng)點(diǎn)并沒有遍布各地，客戶想到特定的銀行辦理業(yè)務(wù)更加不便。以內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰市寧城縣為例，現(xiàn)在只有寧城農(nóng)商銀行做到了全縣覆蓋，相比之下，其他銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，做不到全覆蓋，農(nóng)民想用錢、取錢、辦理業(yè)務(wù)時(shí)必須到寧城縣縣內(nèi)辦理。在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，如果客戶想查詢自己辦理業(yè)務(wù)的過程，或者想查詢存款的金額和辦理業(yè)務(wù)時(shí)的金額是否一致，需要工作人員翻看單據(jù)、監(jiān)控等，耗時(shí)較長，耽誤工作人員的工作進(jìn)程，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)時(shí)需要加密證書（例如農(nóng)業(yè)銀行K寶）等安全防護(hù)，操作繁瑣，很多客戶記不住操作流程，密碼比較多，很容易忘記，還必須使用客戶端才能辦理業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶辦理業(yè)務(wù)的體驗(yàn)感較差。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的特征之一就是便捷。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、軟件開發(fā)技術(shù)以及智能手機(jī)技術(shù)不斷發(fā)展的進(jìn)程中，傳統(tǒng)金融的線下交易逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融的線上交易所取代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的時(shí)期產(chǎn)生的新事物，互聯(lián)網(wǎng)金融以第三方支付、各式理財(cái)管家等金融模式為代表，引領(lǐng)信息時(shí)代金融行業(yè)潮流的發(fā)展。這對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成了巨大的沖擊，使金融業(yè)發(fā)生了深層的變革。傳統(tǒng)的金融行業(yè)緊跟時(shí)代的步伐，也在不斷地發(fā)展，許多金融機(jī)構(gòu)利用先進(jìn)的技術(shù)和功能，來幫助工作人員減少工作量，并且利用新技術(shù)不斷創(chuàng)新，開發(fā)出更加智能的工作軟件，解放更多的人力資源，并借助網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展自己，拓寬自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高自己的服務(wù)水平。互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)的功能，并以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐的新的金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供了一種新型的融資方式，互聯(lián)網(wǎng)與金融系統(tǒng)的結(jié)合，使得融資更為公開、便捷。主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款程序透明化。通過互聯(lián)網(wǎng)融資，籌資人只需在線提交貸款申請(qǐng)或融資需求，信用評(píng)估和項(xiàng)目評(píng)價(jià)完全由平臺(tái)處理。簡化了貸款手續(xù)，降低了成本，提高了貸款項(xiàng)目的效率?；I資人和貸款人均可在平臺(tái)上實(shí)時(shí)查看進(jìn)度。二是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)量大。互聯(lián)網(wǎng)金融融資通過信用甄別進(jìn)行貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的大數(shù)據(jù)量（信用評(píng)價(jià)體系和信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)庫）能快速提升貸款效率。三是互聯(lián)網(wǎng)金融整合度高，降低信息不對(duì)稱?；ヂ?lián)網(wǎng)的公開性，有效促進(jìn)資源整合?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺(tái)對(duì)企業(yè)和投資人完全開放，實(shí)時(shí)更新的信息為供求雙方搭建渠道，更便捷地促進(jìn)雙方的資金需求。四是互聯(lián)網(wǎng)融資費(fèi)用少。平臺(tái)的構(gòu)建數(shù)據(jù)量大，手續(xù)費(fèi)少，直接促進(jìn)融資費(fèi)用的減少，大量降低融資成本。五是互聯(lián)網(wǎng)金融融資門檻低?；ヂ?lián)網(wǎng)融資對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模、信用條件等要求較低。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)分析。優(yōu)勢(shì)方面，目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到了日常生活的各個(gè)方面，給居民的日常生活帶來了極大的便利。增加了業(yè)務(wù)辦理的靈活性、集中性?，F(xiàn)在有很多類型的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件。互聯(lián)網(wǎng)最大的優(yōu)勢(shì)就是實(shí)時(shí)辦理業(yè)務(wù)，任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，只要有網(wǎng)絡(luò)就可以辦理業(yè)務(wù)，各銀行的手機(jī)銀行也將自己的業(yè)務(wù)加入其中，更加方便了客戶隨時(shí)辦理業(yè)務(wù)，不需要排隊(duì)等候，也不需要親自到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，節(jié)省了大量的時(shí)間。在網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)時(shí)，碰到自己解決不了的問題可聯(lián)系人工服務(wù)，在線解決問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還在一定程度上解決了客戶丟失現(xiàn)金的問題。以往人們?cè)谕獬鲑徫锘蛘叱霾顣r(shí)，需要攜帶大量現(xiàn)金，但是現(xiàn)金比較顯眼，容易出現(xiàn)遺失或者失竊的情況。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)讓現(xiàn)金變成了網(wǎng)絡(luò)上的一串?dāng)?shù)組，只有通過正確的驗(yàn)證方式才可以使用，現(xiàn)在外出不再需要攜帶大量的現(xiàn)金，減少了丟失現(xiàn)金的問題，極大地保障了錢財(cái)?shù)陌踩?。目前，手機(jī)客戶端逐漸取代了電腦客戶端，出門帶著手機(jī)就可以進(jìn)行付款和收款，這增加了客戶體驗(yàn)的滿意度，極大地方便了生活。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還可以促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展，例如余額寶、零錢通等理財(cái)業(yè)務(wù)的利率高于銀行的存款利率，并且還可以做到隨用隨取，這與銀行的定期存款，利率高但是不能隨時(shí)使用的特點(diǎn)相比，占據(jù)了極大的優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)在，各類理財(cái)App也迅速崛起，占據(jù)了大量存款，給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展的形勢(shì)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須深化改革，推出更多的理財(cái)產(chǎn)品或者提高的存款利率，用于吸納資金，維持生存。

劣勢(shì)方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全問題也日益凸顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提高了人們的便利，但是也增加了風(fēng)險(xiǎn)，在利益的驅(qū)使下，很多的商業(yè)機(jī)構(gòu)和個(gè)人采用各種非法手段獲取他人信息，加之部分金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)意識(shí)和能力不強(qiáng)，導(dǎo)致消費(fèi)者的個(gè)人信息極容易泄漏，嚴(yán)重侵犯了個(gè)人隱私。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時(shí)間較晚，經(jīng)營規(guī)模也不大，所以監(jiān)管層面還沒有針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)出臺(tái)相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，導(dǎo)致違法違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象在部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中泛濫。例如“校園貸”“裸貸”等，在各大高校時(shí)常會(huì)出現(xiàn)類似事件，讓很多學(xué)生深陷其中。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初級(jí)階段。我國現(xiàn)行的法律法規(guī)并沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出明確的界限，這就使整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可能面臨觸碰法律的危險(xiǎn)，甚至稍不留意就構(gòu)成了“非法集資”或“非法吸收公眾存款”的違法犯罪行為。以眾籌為例，以籌資公眾錢財(cái)為目標(biāo)，其部分項(xiàng)目游走于合法與非法的灰色區(qū)域，很可能就觸碰了到法律底線，涉嫌非法集資。這些都導(dǎo)致金融行業(yè)亂象頻繁出現(xiàn)，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序。

民營企業(yè)融資難分析

改革開放四十多年，中國經(jīng)濟(jì)總量從全球占比僅1.8%到如今的15%，成為第二大經(jīng)濟(jì)體。民營企業(yè)通過二十多年的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)功不可沒。數(shù)據(jù)顯示，民營企業(yè)創(chuàng)造了我國60%以上GDP，客觀地說，民營企業(yè)逐漸克服發(fā)展基礎(chǔ)薄弱的先天不足，成為了國民經(jīng)濟(jì)體系中最活躍的重要組成部分。民營企業(yè)的發(fā)展正從發(fā)展初期向發(fā)展中期轉(zhuǎn)變，向著更合理、更科學(xué)的方向發(fā)展。

但是，民營企業(yè)的生存發(fā)展環(huán)境依舊不容樂觀，特別是在近幾年情況甚至有所惡化，這與其自身特點(diǎn)和屬性以及外界環(huán)境有著不可分割的關(guān)系。

主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是客觀方面，即制度和市場(chǎng)原因，從法律法規(guī)上來看，私營經(jīng)濟(jì)相對(duì)于公有制處于不相同地位;從宏觀政策調(diào)控上來看，信貸控制和金融抑制政策以及政府支持政策重心偏移造成了民營企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。二是主觀方面，即民營企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)存在諸多問題，處于亞健康狀態(tài)，民營企業(yè)的發(fā)展環(huán)境有待進(jìn)一步改善，諸如缺乏戰(zhàn)略意識(shí)，盲目擴(kuò)張，內(nèi)部管理水平低下，人才機(jī)制不夠完善，極度缺乏信用保障，存在盲目決策和高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營等問題。直接導(dǎo)致了民營企業(yè)發(fā)展的后勁不足、銀行放貸困難、融資渠道狹窄的后果。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)正是民營企業(yè)在融資方面的欠缺點(diǎn)，兩者的結(jié)合能夠?qū)崿F(xiàn)彌補(bǔ)民營企業(yè)的弱勢(shì)和不足。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)民營企業(yè)

融資的正向影響

針對(duì)民營企業(yè)融資難的情況，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶給民營企業(yè)一定的正向影響。

一是增加渠道融資。我國傳統(tǒng)的融資方式有：銀行貸款、發(fā)行債券、發(fā)行股票、民間借貸等。我國證券市場(chǎng)在制度設(shè)計(jì)上主要是服務(wù)于大中型企業(yè)，創(chuàng)業(yè)板和中小板主要面向高成長性企業(yè);大多數(shù)銀行從資金安全角度考慮，在篩選融資對(duì)象時(shí)，往往給出很嚴(yán)格的條件。民間借貸的天然特征就是高于一般市場(chǎng)利率的借貸利率，高額的資金成本增加了企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融恰好給民營中小企業(yè)提供多一個(gè)選擇。

二是增強(qiáng)信息對(duì)稱性。以往民營中小企業(yè)在選擇融資時(shí)，往往由于信息的不對(duì)稱性，導(dǎo)致錯(cuò)失了很多的融資機(jī)會(huì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融因其大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，充分展示信息對(duì)稱性和全面性，提高企業(yè)融資的效率及成功率。

三是降低融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)緊密合作能夠以較低的成本積累企業(yè)信息，體現(xiàn)出無傳統(tǒng)中介、無壟斷利潤、無交易成本的特性，沒有時(shí)間和空間的限制不需要進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)體建設(shè)， 交易雙方能夠在時(shí)空幾乎不受限制的前提下及時(shí)滿足自身交易需求。新型融資手段使得從銀行的間接金融轉(zhuǎn)向了對(duì)接投資人和融資人的直接金融，去掉了很多中間環(huán)節(jié)后的融資過程效率更高、成本更低。

四是擔(dān)保手續(xù)簡化。互聯(lián)網(wǎng)金融具有大量的數(shù)據(jù)，能夠通過平臺(tái)了解貸款人的信息，并且貸款人能夠通過平臺(tái)直接填寫所需的內(nèi)容，促進(jìn)了雙方更快捷地交易，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上解決了民營中小企業(yè)缺少抵押物的困境。比如網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，這是由多家企業(yè)聯(lián)合貸款，這種模式不需要企業(yè)抵押任何東西，只是各家貸款企業(yè)要承擔(dān)連帶責(zé)任，在一家企業(yè)沒有能力歸還貸款金額時(shí)，其他聯(lián)合企業(yè)必須按照規(guī)定歸還，這是一個(gè)互保的聯(lián)合體，企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

可以說，民營企業(yè)在融資方面所面臨的困難和阻礙是多樣且復(fù)雜的，互聯(lián)網(wǎng)金融在某些方面是能解決中小企業(yè)在融資上的部分問題，也能一定程度上協(xié)助到中小企業(yè)的融資。但歸根到底，中小企業(yè)還是需要加強(qiáng)制度建設(shè)及財(cái)務(wù)管理。 習(xí)近平總書記指出：“支持民營企業(yè)發(fā)展是黨中央的一貫方針，這一點(diǎn)絲毫不會(huì)動(dòng)搖?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融逐漸在市場(chǎng)上占一席位，發(fā)展趨勢(shì)一片大好，但任何事物都具有兩面性，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，還必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，需要相關(guān)部門進(jìn)行統(tǒng)一的管控。

朱沛慶、陳建男、崔永濤分別供職于中國人民銀行赤峰市中心支行、中國人民銀行克什克騰旗支行、中國人民銀行寧城縣支行

責(zé)任編輯：葛辛晶