伍麗 吳文雯 許翔燕 成都信息工程大學統(tǒng)計學院

一、二維碼支付的現(xiàn)狀分析

二維碼技術(shù)誕生于20 世紀40 年代，而國外對二維碼技術(shù)的研究開始于20 世紀80 年代，其中日本和韓國是使用二維碼支付較早的國家，但多年沒有得到快速普及。由于我國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)較落后，網(wǎng)絡(luò)應用滯后，二維碼支付相關(guān)研究時間相對較晚，相關(guān)理論主要集中在移動支付技術(shù)模式和安全性研究、消費者使用二維碼支付意愿研究以及商業(yè)銀行移動支付業(yè)務發(fā)展策略研究這幾個方面。

二維碼支付方式寄托于各種APP，支付流程中涉及到的移動通訊設(shè)備、軟硬件供應商、代理商、通訊網(wǎng)絡(luò)運營商、第三方支付金融等中間機構(gòu)以及各大銀行監(jiān)管系統(tǒng)，使得二維碼支付普及經(jīng)歷了一段較長的時間。2013-2018 年移動互聯(lián)網(wǎng)用戶、手機用戶規(guī)模變化趨勢的增長，加速了二維碼的普及使用。從第三方支付交易規(guī)模持續(xù)增長看，數(shù)據(jù)顯示主要是支付寶、銀聯(lián)、騰訊金融這三大巨頭的交易份額占比較重，尤其是各大銀行紛紛推出二維碼，搶占支付市場。移動終端需求及日常生活便捷性一定程度上也發(fā)揮了不小作用。國內(nèi)條碼識讀設(shè)備市場有望繼續(xù)穩(wěn)定增長，也促使二維碼支付市場依然蓬勃發(fā)展。

數(shù)據(jù)來源：易觀

成都農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部發(fā)布《2017 農(nóng)村電子化定性調(diào)研報告》，2018 年4月，調(diào)查員對該行下屬的八家支行進行了深入的調(diào)研，對部分農(nóng)村地區(qū)二維碼支付的發(fā)展情況進行了摸底，較為真實地反映出一些實際問題，具有一定的參考價值。

1、農(nóng)村地區(qū)二維碼支付普及度較高

數(shù)據(jù)顯示，65%的農(nóng)村居民使用移動支付，普及度較高。其中95%的70 后及以后使用過移動支付，75%已經(jīng)養(yǎng)成使用移動支付的習慣，經(jīng)常使用移動支付。大部分60 后使用過移動支付（72%），37%經(jīng)常使用。22%的50 后及以后使用過移動支付。

數(shù)據(jù)來源：《2017 農(nóng)村電子化定性調(diào)研報告》

2、二維碼支付空間仍待提升

數(shù)據(jù)顯示，34%的農(nóng)村居民從未使用二維碼支付，此數(shù)字近乎城市居民（18%）的2 倍。作為移動支付重要組成部分的二維碼支付在農(nóng)村仍有上升的空間。

數(shù)據(jù)來源：《2017 農(nóng)村電子化定性調(diào)研報告》

2、農(nóng)村居民中，60 后及70 后是二維碼支付使用者的主要群體。

數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村居民中有大部分60 后及70 后使用過二維碼支付，具有使用線上渠道的基礎(chǔ)。，50 后及以前的電子化程度極低，78%的50后從未使用過二維碼支付，84%未開通手機銀行；60 后及70 后電子化程度較高，僅21%的從未使用過二維碼支付，40%未開通手機銀行；80后及90 后使用電子渠道最活躍，使用二維碼支付及手機銀行相對頻繁。

數(shù)據(jù)來源：《2017 農(nóng)村電子化定性調(diào)研報告》

二、二維碼的SWOT 分析━隱患與發(fā)展前景

1、優(yōu)勢分析

(1）首先從二維碼研究：二維碼的制作成本、獲取成本、傳播成本非常低，它是一種非常符合互聯(lián)網(wǎng)思維的產(chǎn)物；兼容性極強，其編碼范圍和編碼密度相對較大，這意味著可放置的信息量更多，同時也具備不錯的容錯率，即便二維碼有無礙于關(guān)鍵信息的部分損壞或遮擋也不影響掃描使用；

(2）從網(wǎng)絡(luò)發(fā)展環(huán)境分析：基于移動互聯(lián)網(wǎng)與智能手機的滲透普及，再加上中國電子支付的多年積累，男女老少，遠到偏遠農(nóng)村，掃碼的操作幾乎成為了中國人生活中的本能舉動，對于商家做生意或政府交互，等于無形中削減掉了一大筆對用戶的教育成本。

2、劣勢分析

(1）二維碼本身：不具備較強的安全能力，其安全保障強依賴于主APP；易制作、易傳播、易獲取，被使用的太泛濫。

(2）二維碼支付：用戶在支付時缺乏正確判斷資金去向的依據(jù)、篡改支付命令等問題給二維碼支付帶來安全隱患，同時消費者維權(quán)艱難。用戶難以對二維碼的信息辨識，對支付安全風險的意識缺乏；支付軟件轉(zhuǎn)換及確認問題，流程復雜化。

(3）法律規(guī)制和行業(yè)標準不完善：我國二維碼開發(fā)和市場應用比較晚，底層核心技術(shù)缺失，存在較大的知識產(chǎn)權(quán)風險和信息安全隱患。有關(guān)安全標準在剛出臺的現(xiàn)階段還無法迅速得以實施應用。在業(yè)務規(guī)范頒布的初期，在解決過去問題的基礎(chǔ)上，更多細則需要在二維碼支付越發(fā)被廣泛接受的當下結(jié)合實際問題來不斷進行完善與健全。

(4）其他劣勢：央行以交易安全為由對二維碼支付的交易額進行了限制，是為了在一定程度上提高傳統(tǒng)銀行支付市場份額；Apple Pay、國內(nèi)銀聯(lián)的云閃付、支付寶推出的刷臉支付等等。

3、機會分析

(1)擴大市場廣度和深度

對于小額場景的爭奪將更加激烈，銀行和銀聯(lián)可能在小額高頻業(yè)務上承受更大壓力，進一步讓出份額。支付寶和微信支付在交通出行上爆發(fā)出一系列短兵相接，也有這方面的背景。因為公交、地鐵等公共出行是高頻小額，且還沒有完全開發(fā)，同時觸及不到支付限額，因此成為二維碼支付的必爭之地是一種必然。

(2)提高安全系數(shù)

通過軟硬件的改造，在用戶體驗和安全性的兼顧上實現(xiàn)創(chuàng)新，以提高支付限額，獲得更大的市場。未來，零售支付的市場劃分多了一種維度。單筆500 元以下市場，或者單筆1000 元以上市場之類。創(chuàng)新技術(shù)來提升安全水平，獲得支付限額的提升，同時又不影響體驗。也許支付限額管理將推動支付機構(gòu)在這方面實現(xiàn)突破。

(3)朝境外市場發(fā)展

近年來，中國支付跟隨國人腳步出海，以服務中國游客境外消費、留學等為主。據(jù)中國旅游研究院統(tǒng)計，2016-2017 年中國游客出境消費總額達1098 億美元，2017-2018 年中國游客出境消費總額超過2580億美元，同比增長13.5%，我國已連續(xù)5 年成為世界第一大出境旅行消費國，因此，第一步就是讓中國人赴境外旅游消費用上二維碼支付。

(4）結(jié)合新的技術(shù)，優(yōu)化二維碼的信息。

加強安全措施，簡化支付中間流程，防止惡意篡改二維碼信息導致財產(chǎn)損失等行為的發(fā)生。

(5）國內(nèi)支付市場格局的穩(wěn)定：快速發(fā)展無序競爭時代的終結(jié)和短期內(nèi)二維碼支付無法被其余支付所替代?？焖侔l(fā)展無序競爭時代的終結(jié)表現(xiàn)在：監(jiān)督機構(gòu)近兩年相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)對行業(yè)從備付金到線下銀行卡收單行業(yè)亂象的整治，二維碼支付行業(yè)將終結(jié)無序競爭。

4、威脅分析

(1）二維碼技術(shù)與NFC 技術(shù)。

①NFC 的商業(yè)應用歷史較早，由于NFC 具有物理屬性，它的物理芯片決定了它會擁有二維碼所不具備的物理特性，識別速度更快更準確，比如物理信息的讀寫交換等等；

②NFC 可以近場觸碰即可完成匹配操作，尤其在門禁系統(tǒng)、部分購物場景、設(shè)備信息讀取識別（公交系統(tǒng)）都存在著一定的效率優(yōu)勢。效率更好、設(shè)備無需聯(lián)網(wǎng)、無需打開具體APP 甚至無需開機、安全性（方案本身便可達到金融級別安全）、應用場景（地鐵、門票、飲水、線下零售等）均比二維碼技術(shù)有更多的優(yōu)勢。隨著云閃付全支付場景的構(gòu)建和線下受理環(huán)境的逐漸改善，NFC 技術(shù)可能再次發(fā)展。

(2）其他支付手段興起

①蘋果Apple Pay，2016 年在中國正式登陸，作為全球手機第三，在中國更是擁有眾多用戶數(shù)量，這項技術(shù)的出現(xiàn)是將對二維碼支付產(chǎn)生一定的沖擊。

②刷臉（指紋）支付：從時間看二維碼在我國普及時間較長，取代現(xiàn)金刷卡用了四五年，也在掃碼支付安全問題上給刷臉支付提供了便利，刷臉支付普及時間更短；從技術(shù)上看刷臉支付是一種技術(shù)進步和智能創(chuàng)新，人們可能慢慢地接受這項新技術(shù)甚至取代它；從用戶體驗上看，第一次實名認證和信息采集后，下一次不需要手機就可支付，提高了效率，節(jié)省時間人力。

三、結(jié)語

移動互聯(lián)網(wǎng)、電子商務以及互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，使得高普及度的二維碼支付市場依然欣欣向榮。通過縮小普及度城鄉(xiāng)差異擴大，占據(jù)小額支付市場，繼續(xù)朝境外市場發(fā)展，在短期內(nèi)二維碼支付的地位依然超前穩(wěn)定，不可取代。通過培養(yǎng)用戶風險意識，評估和鑒別二維碼信息，雙向信息驗證，合作硬件投資,促進技術(shù)推廣，以及完善相關(guān)法律法規(guī)，促進二維碼支付環(huán)境和諧平衡，如央行此前發(fā)布《條碼支付業(yè)務規(guī)范》，針對條碼支付技術(shù)風險：加強條碼安全防護，采取支付標記化、有效期控制、條碼防偽識別等手段，提升條碼生成、存儲、展示、識讀、解析、使用等環(huán)節(jié)的安全防護能力，有效保障條碼的可靠性和有效性。

不可否認，由于二維碼支付存在一定的安全隱患、支付風險，惡意植入以及在一定條件下（手機沒電、沒信號）無法使用等情況，加之其他競爭威脅如NFC 支付和刷臉支付的高安全性、快捷高效的優(yōu)勢，在法律法規(guī)較薄弱且難以實施的情況下，未來的發(fā)展趨勢二維碼支付必將被取代。