河北經(jīng)貿(mào)大學(xué) 羅昀宜

1 金融消費(fèi)者概述

1.1 法的金融消費(fèi)者的釋疑

我國(guó)目前的法律框架下，并沒(méi)有針對(duì)金融消費(fèi)者明確的釋疑。根據(jù)我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者是為滿足個(gè)人或家庭的生活需要而購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)的自然人。根據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)從個(gè)人角度來(lái)看，金融消費(fèi)者確實(shí)是自然人，并且金融消費(fèi)包括的業(yè)務(wù)例如存款、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、基金、股票等行為都是為生活所需準(zhǔn)備的，基于這種特殊性，將金融消費(fèi)者分離為一個(gè)獨(dú)立的概念是非常有必要的。

另一種觀點(diǎn)是在當(dāng)代發(fā)展中的金融業(yè)，消費(fèi)和投資的關(guān)系并不分離，很多時(shí)候出現(xiàn)了交叉現(xiàn)象，以上釋疑中“個(gè)人為生活的需要購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)”是過(guò)去式或者并不完全。因此，對(duì)接受購(gòu)買(mǎi)股票、基金、權(quán)證、債券，甚至各類金融衍生品金融服務(wù)的社會(huì)成員可以重組，打開(kāi)傳統(tǒng)消費(fèi)者定義的限制大門(mén)并將金融投資者存續(xù)在金融消費(fèi)者當(dāng)中可以成為統(tǒng)一以上主體的重要部分。

筆者認(rèn)為，過(guò)去傳統(tǒng)消費(fèi)者和文中該類主體相比，我們現(xiàn)在更應(yīng)當(dāng)去其糟粕，適時(shí)認(rèn)定加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者釋疑定義的概念，摒棄局限性。

1.2 金融消費(fèi)者的權(quán)利

知情權(quán)對(duì)于消費(fèi)者而言是一項(xiàng)最基本的權(quán)利，也是非常重要的一項(xiàng)權(quán)利。相關(guān)的產(chǎn)品信息有助于消費(fèi)者決定是否購(gòu)買(mǎi)以及對(duì)產(chǎn)品未來(lái)的收益或風(fēng)險(xiǎn)作出預(yù)估。金融機(jī)構(gòu)必須依法使金融消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品有全面的了解，能夠讓他們判斷是否購(gòu)買(mǎi)此類金融產(chǎn)品。

美國(guó)著名法學(xué)家沃倫和布蘭代斯1890年在《論隱私權(quán)》一文中提出，通常情況下，隱私權(quán)是個(gè)人對(duì)于他自身想法基于主觀感情與他人交流的權(quán)利，同時(shí)每一個(gè)人都被賦予了無(wú)論何時(shí)都可以不受他人干擾的權(quán)利和對(duì)某件自身的事情保留不公開(kāi)等權(quán)利。金融消費(fèi)者的隱私權(quán)是指金融消費(fèi)者控制、收集、揭露以及使用關(guān)于與其金融交易相關(guān)信息的權(quán)利，大數(shù)據(jù)時(shí)代使得金融消費(fèi)者的個(gè)人信息和交易信息極其容易泄露，目前在國(guó)際經(jīng)濟(jì)生活中個(gè)人信息權(quán)的財(cái)產(chǎn)性質(zhì)得到認(rèn)可的地位越來(lái)越重要。金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)價(jià)格正策、法律、法規(guī)等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

金融消費(fèi)者有向金融經(jīng)營(yíng)者提出請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的情況存在于在消費(fèi)過(guò)程中除去自身故意或者過(guò)失而遭受的人身、財(cái)產(chǎn)損害和合法權(quán)利受到侵犯，有權(quán)依據(jù)與金融機(jī)構(gòu)簽訂的合同和相關(guān)法律關(guān)系要求賠償，只有這項(xiàng)權(quán)利最終得到了實(shí)現(xiàn)，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益才得到了真正保護(hù)，因此我國(guó)對(duì)于建構(gòu)和進(jìn)一步完善金融領(lǐng)域權(quán)益保護(hù)體系迫在眉睫。

2 我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)現(xiàn)狀

迄今為止，我國(guó)對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的專門(mén)立法領(lǐng)域還處于空白。金融消費(fèi)具有復(fù)雜性與特殊性，和普通的商品消費(fèi)有著區(qū)別，消保法的部分條例不適用于金融消費(fèi)。另一方面，由中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)制定的條例更注重金融機(jī)構(gòu)的安全與利益，立法不僅沒(méi)有針對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者明確了具體目標(biāo)還忽視了金融消費(fèi)者在交易中占據(jù)不利地位這一要點(diǎn)，另外導(dǎo)致執(zhí)行程序中法律公信力的淡化還體現(xiàn)在由各監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章制度不能良好運(yùn)行實(shí)施，在裁量過(guò)程中過(guò)于僵硬，具體操作過(guò)程中不夠靈活。消費(fèi)者通常在金融服務(wù)糾紛發(fā)生之時(shí)是直接訴諸于消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)或者相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)尋求援助，但由于金融消費(fèi)的技術(shù)含量高，消協(xié)對(duì)調(diào)解此類糾紛顯得力不從心。舉例說(shuō)明，金融消費(fèi)者的投訴部門(mén)在證監(jiān)會(huì)內(nèi)部只有處理投資者上訪的信訪制度這一套非透明的并不是設(shè)立和專門(mén)的處理制度，其實(shí)施規(guī)范從嚴(yán)格意義上講這種應(yīng)對(duì)糾紛的機(jī)制并不夠嚴(yán)謹(jǐn)。

我國(guó)金融領(lǐng)域現(xiàn)行的各類法律法規(guī)對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)都具有一定的局限性，其主要規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)作，對(duì)金融消費(fèi)者方面的保護(hù)鮮有直接涉及，或者只做原則性規(guī)定，操作性不強(qiáng)。作為相對(duì)處于弱勢(shì)地位的金融消費(fèi)者具有其特殊性，但是現(xiàn)行的法規(guī)并沒(méi)有強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)。因此各個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)形成聯(lián)合體系提供一個(gè)有效的平臺(tái)，來(lái)促使金融機(jī)構(gòu)能夠在一定程度上解決此類糾紛。

3 對(duì)我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

選擇權(quán)、知情權(quán)和拒絕不合理要求等金融消費(fèi)者的權(quán)利應(yīng)當(dāng)讓員工和主體在相應(yīng)的規(guī)章制度中明確。采用見(jiàn)面會(huì)、聽(tīng)證會(huì)等方式方法廣泛征求各界意見(jiàn)，保證金融消費(fèi)者在整個(gè)流程中擁有切實(shí)可行的方式了解包括事前、事中、事后都有細(xì)分為產(chǎn)品類、服務(wù)類、其他類別等保障項(xiàng)目來(lái)確保明自身?yè)碛械臋?quán)益。促使相關(guān)機(jī)構(gòu)和主體的權(quán)利義務(wù)盡量公平平等，以能夠讓金融消費(fèi)者參與到政策和規(guī)章保障的制定中去。

建立明確的保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的部門(mén)或者機(jī)構(gòu)，例如金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)、金融消費(fèi)管理局等。由這些相關(guān)部門(mén)對(duì)保護(hù)的渠道加以整合，設(shè)立存在專門(mén)處理的機(jī)構(gòu)在建立高效投訴通道的同時(shí)得以在糾紛產(chǎn)生時(shí)能及時(shí)切實(shí)處理相關(guān)的消費(fèi)投訴，也可以做到第三方參與適時(shí)的法律調(diào)解。同時(shí)可以提供讓金融消費(fèi)者學(xué)習(xí)的平臺(tái)，建立消費(fèi)者金融教育專欄并及時(shí)更新材料內(nèi)容，定期讓類似“農(nóng)村金融教育培訓(xùn)”等多種活動(dòng)有序展開(kāi)，讓金融消費(fèi)者獲得基本金融知識(shí)并給予他們必要的開(kāi)展長(zhǎng)期有效的金融消費(fèi)者信息支援。

現(xiàn)如今在此方面我國(guó)面臨的重大問(wèn)題是提高我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，同時(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益業(yè)已成為各國(guó)當(dāng)代金融改革的重中之重，金融市場(chǎng)的快速發(fā)展向我們提出了巨大的挑戰(zhàn)，我國(guó)有必要借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和制度來(lái)改善我國(guó)現(xiàn)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的缺陷和不足。相信在各個(gè)環(huán)節(jié)的努力之下，我國(guó)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度將得到全面的提升和長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展。