河北經(jīng)貿(mào)大學(xué) 薛寅棟

1 網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的法律問題

1.1 準入門檻低，監(jiān)管不到位

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺與傳統(tǒng)民間借貸存在不同，屬于新生事物，所以法律對它的監(jiān)管存在空白。

1.2 利率自主化程度高。利率過高，不利于金融市場的穩(wěn)定

什么程度的基準利率適宜產(chǎn)業(yè)發(fā)展和消費群體，該由什么機構(gòu)制定統(tǒng)一標準，都需要法律的確定。

1.3 借款者個人信息（收入及信用情況）不完善

法律需要完善個人信息采集和保護的規(guī)定。

1.4 合同中存在欺騙、隱藏、模糊條款侵犯當(dāng)事人的合法權(quán)益

能否像傳統(tǒng)案件那樣，依據(jù)《合同法》的規(guī)定進行判定[1]。

1.5 網(wǎng)絡(luò)貸款公司容易滋生違法犯罪

可以明確適用我國《刑法》的規(guī)定。

1.6 壞賬率高，導(dǎo)致投資者風(fēng)險較大，且惡意借款人往往不負刑事責(zé)任

由此導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸公司破產(chǎn)，傳統(tǒng)的《企業(yè)破產(chǎn)法》能否適用，如何適用都是問題。這些現(xiàn)象之間是存在前后發(fā)展的邏輯關(guān)系的。筆者是這樣理解的：網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)缺乏有效的監(jiān)管，網(wǎng)貸公司成立的門檻也不高，不法的網(wǎng)貸平臺借助不公平的合同增加了借款人的負擔(dān)同時其經(jīng)營方式可能觸犯法律，利率過高和消費者信用風(fēng)險導(dǎo)致公司經(jīng)營風(fēng)險過高經(jīng)常出現(xiàn)壞賬、呆賬，嚴重的可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸公司破產(chǎn)倒閉，這時就需要有效的破產(chǎn)程序保護各方當(dāng)事人的合法權(quán)益。

2 現(xiàn)有的對網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制總結(jié)

2.1 以政府監(jiān)管為核心的行政法規(guī)

在2017年5月銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部印發(fā)了《進一步加強校園貸規(guī)范工作的通知》，《通知》鼓勵銀行貸款進入校園，同時要求網(wǎng)絡(luò)借貸停止針對大學(xué)生的所有業(yè)務(wù)，目的是防止因網(wǎng)絡(luò)借貸公司運營能力不足引起的大學(xué)生盲目消費、“裸貸”等問題[2]。

2.2 以平等保護為核心的民法規(guī)制

網(wǎng)絡(luò)借貸在司法實踐中歸屬于民間借貸的范疇，平等主體間的法律關(guān)系由民法調(diào)整，筆者認為網(wǎng)絡(luò)借貸可能涉及《中華人民共和國民法總則》（以下簡稱民法總則）《中華人民共和國合同法》（以下簡稱合同法）《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》（以下簡稱侵權(quán)責(zé)任法）等民事法律。

2.3 以打擊非法經(jīng)營為核心的刑法規(guī)制

2.3.1 非法吸收公眾存款罪

如果網(wǎng)絡(luò)借貸公司在吸引出資人時承諾高于銀行標準的本息，并且吸收存款數(shù)額較大，造成較大經(jīng)濟損失的，可能涉及非法吸收公眾存款罪。

2.3.2 集資詐騙罪

這里分為兩種情況去討論：（1）不法分子利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管的疏漏，偽造項目等，使不特定多數(shù)出資人誤以為有利可圖而進行出資；

2.3.3 非法經(jīng)營罪

常見的表現(xiàn)形式為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺超出法律規(guī)定的營業(yè)范圍進行經(jīng)營，違背了正常的市場經(jīng)濟秩序，最終構(gòu)成犯罪。

2.3.4 洗錢罪

要求網(wǎng)貸公司明知是違法所得，還協(xié)助隱瞞不法資金的來源、性質(zhì)的行為，是一種單位犯罪[3]。

2.4 法律規(guī)制總結(jié)

以上我們對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的過去和現(xiàn)在進行了總結(jié)，并且從行政法、民法、刑法的角度出發(fā)列出了現(xiàn)在已有的法律規(guī)制，中國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展到今天，它的各個方面都得到了完善，明確了監(jiān)管部門，制定了嚴格的準入程序，規(guī)范了個人信息的審核，也有碎片化的規(guī)范、細則、通知、建議等行政部門的法規(guī)及民法方面的法條能讓我們在訴訟時有法可依，更有完善的刑法典來懲治其中的刑事犯罪人。但是，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制仍有可以發(fā)展的地方。

3 對完善網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制的思考

3.1 分析網(wǎng)絡(luò)借貸的法律性質(zhì)

根據(jù)目前已有的銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定、最高法的規(guī)定，可以確定司法實踐中將網(wǎng)絡(luò)借貸定性為民間借貸。然而網(wǎng)絡(luò)借貸與民間借貸具有明顯的差別[4]。

民間借貸的雙方相識，基于對互相經(jīng)濟實力的了解決定是否簽訂合同，同時對利息之類的約定比較隨便，雙方都承擔(dān)有限的較小的風(fēng)險；網(wǎng)絡(luò)借貸的雙方不相識，基于網(wǎng)絡(luò)中介提供的信息，決定是否簽訂合同，但是網(wǎng)絡(luò)借貸不屬于傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，不可能獲取全面有效的個人信息，其實是增加了出資人的風(fēng)險，同時電話騷擾等催債方式，加重了借款人的經(jīng)濟負擔(dān)。網(wǎng)絡(luò)借貸公司為出資方和借款方提供信息，但是如果提供的信息有誤，給任何一方造成了經(jīng)濟損失那么網(wǎng)貸平臺就需要承擔(dān)責(zé)任。

考慮到這些，筆者認為現(xiàn)格局下如果不考慮網(wǎng)絡(luò)借貸的特殊性，只將其歸為民間借貸的范疇，不利于政府對它的監(jiān)管，無法解決諸如“裸貸”、大學(xué)生盲目貸款消費、出資方風(fēng)險較大等問題。

為解決現(xiàn)有法律的不足，政府應(yīng)該發(fā)揮自身的職能，銀監(jiān)會應(yīng)該制定更加詳細的監(jiān)管措施，同時對網(wǎng)絡(luò)借貸公司的運營能力提出更高的要求。

3.2 制定更加詳細的監(jiān)管舉措

網(wǎng)絡(luò)借貸在司法領(lǐng)域被認為是民間借貸的組成部分，但它具有金融行業(yè)的性質(zhì)，處于尷尬的地位，目前，只有行政法領(lǐng)域可以引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，那么銀監(jiān)會對它的監(jiān)管就顯得很重要。因此，筆者認為銀監(jiān)會需要制定更加嚴謹?shù)谋O(jiān)管舉措。

3.3 提升網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營能力

這一部分從“裸貸”、大學(xué)生盲目貸款、出資人風(fēng)險高這些現(xiàn)象出發(fā)，思考網(wǎng)絡(luò)借貸平臺如何做到合法，合理經(jīng)營。

為了避免不法分子利用網(wǎng)貸平臺吸引女大學(xué)生或其他婦女進行“裸貸”，網(wǎng)絡(luò)借貸公司需要盡量減少借款人和出資人的直接接觸，因此網(wǎng)絡(luò)借貸更加需要能夠引起出資人的信任，如果要建立這樣的信任，網(wǎng)絡(luò)借貸必須要像傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)那樣具有公信力，銀監(jiān)會應(yīng)該支持網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進入中國人民銀行征信中心，獲得更加嚴格準確的個人信息，這樣也能防止沒有還款能力的大學(xué)生盲目消費或者多平臺借貸。

4 總結(jié)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺從快速傳播和增長，到缺乏監(jiān)管信息各種弊端層出不窮嚴重影響經(jīng)濟和社會穩(wěn)定，再到引起國家重視加強監(jiān)管數(shù)量銳減更加正規(guī)。面對一個新生事物，三大實體法相互作用，分別從政府監(jiān)管、平等主體權(quán)益保護和犯罪行為懲罰出發(fā)促進其發(fā)展，規(guī)避其風(fēng)險；同時，法律不只是對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行限制，還對網(wǎng)貸各個當(dāng)事人的合法權(quán)益進行保護。這一切顯示了法律規(guī)制對于行業(yè)穩(wěn)定，經(jīng)濟發(fā)展，社會穩(wěn)定的重要作用。筆者相信，隨著網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，相關(guān)法律的進一步完善，網(wǎng)絡(luò)借貸不再“猛如虎”，而是不斷完善自身，尋找到更加科學(xué)合法的經(jīng)營方式，運用自身的優(yōu)勢促進經(jīng)濟的發(fā)展，為社會帶來更多的財富。