成年人的辛酸都是由錢開始的。人到中年早已不再年輕，既要和年輕人在職場(chǎng)上拼搏，又要做家庭中的頂梁柱。對(duì)于上有老下有小的中年人來(lái)說，負(fù)擔(dān)很重，但有些人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)卻絲毫沒有跟上，還在“財(cái)務(wù)裸奔”，那么，你該如何拯救家庭理財(cái)?shù)木骄常?/p>

保證家庭風(fēng)險(xiǎn)備用金

中年工薪族在理財(cái)?shù)臅r(shí)候，首先應(yīng)該考慮到家庭的保障，保證家庭應(yīng)支，最好留有4至6個(gè)月的各項(xiàng)生活支出。這樣一來(lái)，無(wú)論家庭面臨什么危機(jī)，仍有較為充裕的資金面對(duì)困難。這部分資金流動(dòng)性要強(qiáng)，除了可以選擇存活期外，目前，有些銀行的創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品，持有到期收益較高，可隨時(shí)支取，提前支取也會(huì)獲得不錯(cuò)的收益，可攻可守、進(jìn)退自如。

做好充足的家庭保障

在已有社保的情況下，還要再作額外保障。這是為了避免中年家庭遇到以下情況：一是如果突然失業(yè)，家里還有收入來(lái)源嗎？二是如果家中有人突發(fā)意外、疾病導(dǎo)致積蓄花光，孩子還有錢繼續(xù)上學(xué)嗎？三是社保能彌補(bǔ)中斷收入的缺口嗎？?jī)H靠工作收入，沒有什么理財(cái)收入的家庭，普遍“防御級(jí)別”是非常低的。一旦因?yàn)槿魏卧蛑袛喙ぷ魇杖?，就?huì)發(fā)生房子斷供、教育金短缺，特別是現(xiàn)今疫情階段，遇到這種情況的家庭不在少數(shù)。

所以，要根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)、資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金支出狀況制訂一個(gè)充足、性價(jià)比高的保障計(jì)劃。要達(dá)到不用擔(dān)心家庭財(cái)務(wù)狀況會(huì)因?yàn)椴豢深A(yù)知的原因而瞬間崩潰，這個(gè)保障才能稱之為合格。

要認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)承受能力

中年工薪族理財(cái)可以從一份合理的理財(cái)規(guī)劃開始，制訂一份詳細(xì)周到的長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃是有必要的。比如近幾年想做什么事情，需要投資多少錢？做個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，才能在日常生活中有目標(biāo)，投資理財(cái)中有動(dòng)力，做到有目標(biāo)、有計(jì)劃的理財(cái)。但在進(jìn)行投資理財(cái)之前一定要將風(fēng)險(xiǎn)承受能力與家庭資產(chǎn)狀況、家庭收入情況進(jìn)行綜合衡量。在家庭有保障，清楚了風(fēng)險(xiǎn)能力之后，再來(lái)進(jìn)行投資理財(cái)。

合理規(guī)劃投資理財(cái)占比

中年人理財(cái)，安全性最重要。要選擇正規(guī)的理財(cái)機(jī)構(gòu)，避免掉入陷阱。不要盲目輕信、追求所謂的高收益，要清醒地認(rèn)識(shí)到高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。一招不慎，很有可能滿盤皆輸。正因?yàn)檫@樣，中年人理財(cái)，最好選擇安全性較高的方式，在安全的基礎(chǔ)上追求相對(duì)較高的收益。具體到理財(cái)產(chǎn)品，可以考慮選擇大額存單、國(guó)債、結(jié)構(gòu)性存款、智能存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，以穩(wěn)健為主，但并不是絕對(duì)排斥風(fēng)險(xiǎn)。如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，也可選擇基金定投，或者配置部分基金、股票等，以期獲取更高的收益。

隨著年齡的增長(zhǎng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力會(huì)逐漸下降，醫(yī)藥費(fèi)用也逐年的增多。在保險(xiǎn)需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)。

理性消費(fèi)，適度負(fù)債

日常消費(fèi)支出，可以使用信用卡、京東白條、支付寶花唄等方式，只要在免息還款期內(nèi)按時(shí)還款，不會(huì)產(chǎn)生任何費(fèi)用。購(gòu)房等大額支出，建議可采用個(gè)人住房貸款、公積金貸款的方式。在消費(fèi)過程中，要做到理性消費(fèi)，避免一時(shí)頭腦發(fā)熱，買回不需要的東西，造成資金浪費(fèi)。業(yè)內(nèi)人士指出，貸款時(shí)，也要根據(jù)個(gè)人及家庭收入情況，合理確定貸款金額。每月還款金額，以月收入的30%-50%為宜，最好不要超過50%。過度負(fù)債，會(huì)導(dǎo)致入不敷出，容易陷入惡性循環(huán)。