劉剛 張愷新 李雨澤 劉思遠

摘要：農(nóng)村普惠金融是助力我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要舉措，也是解決好“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。在農(nóng)村普惠金融的實踐推廣過程中，雖然取得了一些成效，但仍面臨各種發(fā)展問題，其中最為核心的問題就是風(fēng)險控制問題。為促進農(nóng)村普惠金融可持續(xù)良性發(fā)展，進一步推動農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)高效發(fā)展，對現(xiàn)階段農(nóng)村普惠金融的風(fēng)險控制的主要問題進行了深入剖析，并提出了具體應(yīng)對策略和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融;風(fēng)險控制;問題;對策

中圖分類號：S-9

文獻標識碼：A

DOI：10.19754/j.nyyjs.20191215065

在我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下，發(fā)展農(nóng)村普惠金融已經(jīng)不僅是金融問題、經(jīng)濟問題，也是當前需要解決的社會問題、政治問題，對促進金融服務(wù)實體經(jīng)濟、推動社會和諧發(fā)展、全面建成小康社會，具有重要的戰(zhàn)略意義。農(nóng)村普惠金融取得可持續(xù)發(fā)展成效的關(guān)鍵在于解決其風(fēng)險控制問題，而新時代和新技術(shù)也為其提供了新的發(fā)展契機。

1農(nóng)村普惠金融發(fā)展的意義

1.1農(nóng)村普惠金融是新時代帶來的新機遇

自黨的十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融后，黨中央更把普惠金融上升為國家戰(zhàn)略，積極倡導(dǎo)和推動普惠金融。國務(wù)院也制訂了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，強調(diào)發(fā)展普惠金融的目的，就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率，滿足日益增長的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)，以及城鎮(zhèn)的低收入人群、貧困人口、老年人，及時獲得價格合理、便捷、安全的金融服務(wù)。

黨的十九大報告提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》，對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略第1個五年工作做出了具體部署，提到農(nóng)村金融與“三農(nóng)”相關(guān)的所有金融需求和金融服務(wù)都屬于普惠金融的范疇，農(nóng)村金融是普惠金融的重要組成部分，明確了未來發(fā)展農(nóng)村普惠金融的重要性。在新時代的經(jīng)濟社會背景下，在習(xí)總書記新時代中國特色社會主義思想的指引下，農(nóng)村普惠金融迎來新的發(fā)展機遇。

1.2農(nóng)村普惠金融是新科技提供的新契機

隨著信息科技和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，科技賦能金融拉開了金融科技的序幕。尤其是在2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展，提高了互聯(lián)網(wǎng)信息處理和資源匹配的效率，通過互聯(lián)網(wǎng)提供小額、短期、低門檻的貸款服務(wù)，推動了普惠金融的快速發(fā)展和廣泛普及。從傳統(tǒng)的中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社，到新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如螞蟻金融、宜農(nóng)貸、惠農(nóng)貸等，均大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，開展各類農(nóng)村普惠金融服務(wù)。

截至2018年末，我國網(wǎng)民規(guī)模達8.29億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達59.6%，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達38.4%，我國網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的比例達98.6%。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，移動終端設(shè)備價格更為低廉、接入互聯(lián)網(wǎng)更為方便，未來的5G技術(shù)將進一步全面促進金融服務(wù)范圍的拓展和實時性的提升，為農(nóng)村普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)推廣提供了新的契機。

1.3農(nóng)村普惠金融是新經(jīng)濟增長的新藍海

改革開放40a以來，中國在工業(yè)化和城市化方面均取得了舉世矚目的歷史性成就，城市數(shù)量和城市規(guī)模快速增長，然而，城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡問題也成為當前面臨的突出矛盾。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會經(jīng)濟發(fā)展，實行工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村建設(shè)，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，推進農(nóng)村金融供給側(cè)改革，成為中國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要方向之一。

根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布數(shù)據(jù)，截止2018年末，我國大陸總?cè)丝?4億，其中城鎮(zhèn)常住人口8.37億，鄉(xiāng)村常住人口5.6億，占到人口總數(shù)的40.4%。隨著城鎮(zhèn)流量紅利的逐漸減少，擁有龐大人口基數(shù)的農(nóng)村，正成為經(jīng)濟社會增長的新風(fēng)口。根據(jù)中科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院發(fā)布的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2017）》，“三農(nóng)”領(lǐng)域金融缺口約3.05萬億元。農(nóng)業(yè)農(nóng)村規(guī)?；?jīng)營擴張，將釋放出萬億級市場藍海。

2目前農(nóng)村普惠金融存在的風(fēng)險控制問題

2.1農(nóng)業(yè)經(jīng)濟特點導(dǎo)致經(jīng)營抗風(fēng)險能力較弱、抵押擔保物缺乏

我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展相對分散，農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小、基礎(chǔ)相對薄弱，缺乏現(xiàn)代公司管理的經(jīng)營理念，內(nèi)部經(jīng)營、財務(wù)等制度不健全、管理不規(guī)范，加之農(nóng)村地區(qū)人口專業(yè)技術(shù)能力和創(chuàng)新能力不強，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)企業(yè)自身實力不足、缺乏市場競爭力，難以獲得外部資本支持，經(jīng)營抗風(fēng)險能力較弱。部分農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得普惠金融支持后，管理者或財務(wù)人員信用意識淡薄，還款不及時或無力還款，導(dǎo)致企業(yè)信用等級降低，影響金融機構(gòu)后續(xù)貸款的支持和發(fā)放。此外，大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶從事農(nóng)產(chǎn)品加工或產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)等，缺少可以確權(quán)的固定資產(chǎn)，缺乏有效的貸款擔保抵押物，而其利潤水平又較低，第三方擔保公司也不愿意提供擔保，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶申請貸款成功率較低或貸款申請后償付能力不足，進而形成呆賬、壞賬，給金融機構(gòu)帶來巨大風(fēng)險。

2.2農(nóng)村普惠金融政策配套體系不完善、監(jiān)管法律法規(guī)不健全

目前我國農(nóng)村普惠金融雖然存在政策支持，但因其實施過程較短，還沒有形成系統(tǒng)、完整的普惠金融法律法規(guī)體系。雖然初步建立了以《中華人民共和國中國人民銀行法》為核心，其他金融法規(guī)為補充的金融法律體系，但是關(guān)于金融市場的風(fēng)險防范立法還處于初步探索階段，嚴重滯后于當前金融市場的發(fā)展速度。例如，在金融監(jiān)管制度中，大多是普適性的金融監(jiān)管指導(dǎo)意見，缺乏針對農(nóng)村普惠金融在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一規(guī)范的法律法規(guī)和司法解釋。尤其涉及打擊和處置非法集資、金融詐騙等工作中，相關(guān)法律法規(guī)銜接度不連貫，刑事、民事和行政處罰相互交織，出現(xiàn)多頭責任歸屬，無從打擊的情況，這也是造成農(nóng)村地區(qū)非法集資、金融詐騙活動頻繁發(fā)生，以及農(nóng)村普惠金融連帶風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因之一。

2.3農(nóng)村地區(qū)人口信用記錄不全、征信體系缺失

我國農(nóng)村地區(qū)人口普惠金融意識有待提高，由于受教育程度相對較低，尤其一些農(nóng)村地區(qū)青年勞動力外出務(wù)工，當?shù)貏?wù)農(nóng)人員老齡化嚴重，對金融產(chǎn)品使用較少，對金融知識了解較為匱乏。此外，基于傳統(tǒng)理念影響，農(nóng)村地區(qū)人口大多不愿向金融機構(gòu)借款，更傾向于通過個人借款的方式籌措資金，部分地區(qū)的民間融資盛行，使得農(nóng)村地區(qū)人口征信檔案的建立和征信信息的積累成為難以解決的問題。由于信用記錄不全或缺少征信信息，農(nóng)村地區(qū)人口在向銀行等正規(guī)金融機構(gòu)申請貸款時，會造成貸款審查程序繁瑣、貸款申請被拒或授信額度較少、貸款利息過高的情況，加劇了農(nóng)村地區(qū)人口排斥向正規(guī)金融機構(gòu)借款的行為，逐漸形成一種惡性循環(huán)，使得農(nóng)村普惠金融征信缺失的難題短期內(nèi)無法得到解決。

2.4傳統(tǒng)農(nóng)村普惠金融服務(wù)機構(gòu)能力受限、風(fēng)險預(yù)警機制難以落實

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)鋪設(shè)成本較高，且存在資源配置不合理的情況，很多農(nóng)村金融機構(gòu)資本充足率甚至達不到人民銀行提出的8%的最低標準，存在較大的資金流動性風(fēng)險。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類較為單一，從業(yè)人員金融經(jīng)驗相對缺乏、綜合素質(zhì)有待提高，金融機構(gòu)內(nèi)部控制水平有限，尤其對于農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)缺乏信用數(shù)據(jù)積累和細致的行業(yè)分析，難以建立起較為完善的農(nóng)村信用評級體系，缺乏相對應(yīng)的金融風(fēng)險預(yù)警機制構(gòu)建，導(dǎo)致無法及時發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險。而對于關(guān)注、次級或可疑類的不良貸款風(fēng)險，又缺乏有效的催收手段和失信懲罰制度，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)欺詐貸款、惡意逃債的情況時有發(fā)生。

3提高農(nóng)村普惠金融風(fēng)險控制水平的主要對策

3.1加強農(nóng)村普惠金融模式創(chuàng)新，打造農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融

基于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展分散、農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模小、抗經(jīng)營風(fēng)險弱和融資困難的特點，依照農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)從原材料采購、生產(chǎn)，到產(chǎn)品加工、倉儲、物流運輸，一直到終端零售、回款，構(gòu)成一整條農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。運用供應(yīng)鏈金融的方式，覆蓋起該產(chǎn)業(yè)鏈上下游各個參與主體，將分散孤立、高風(fēng)險、低收益的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈中實力雄厚的核心大企業(yè)捆綁在一起，實現(xiàn)利益共享、風(fēng)險共擔，提供整體融資服務(wù)，改變傳統(tǒng)金融機構(gòu)與農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)一對一的低效、高風(fēng)險授信模式。通過打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)品原產(chǎn)地到銷售端的供應(yīng)鏈金融服務(wù)方式，減少信息不對稱并建立起對供應(yīng)鏈內(nèi)各環(huán)節(jié)資金流的把控，確保在貨款回收之后及時還款，形成風(fēng)險控制閉環(huán)，有效避免風(fēng)險資產(chǎn)的產(chǎn)生。

3.2加強農(nóng)村普惠金融風(fēng)險教育，做好征信體系建設(shè)

以涉農(nóng)各金融機構(gòu)為主體，推動金融風(fēng)險教育下鄉(xiāng)，運用微信平臺、網(wǎng)絡(luò)媒體、數(shù)字媒體等多種新媒體信息載體，針對農(nóng)村地區(qū)人口深入推進普惠金融知識普及教育，重點宣傳防范金融欺詐、非法集資等現(xiàn)象，端正農(nóng)村地區(qū)人口金融風(fēng)險防范思想，促進其提升金融運用能力和信用意識，切實維護農(nóng)村地區(qū)金融消費者的合法權(quán)益。鼓勵第三方征信企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)金融公司主動收集和積累農(nóng)村地區(qū)人口基本信用信息及相關(guān)數(shù)據(jù)，對于前期地推式信用調(diào)查等成本較大、收益較少的情況，可由政府給予財政補助或匹配稅收優(yōu)惠，調(diào)動廣泛的社會參與度和從業(yè)者積極性。并將所得征信信息對接人民銀行征信系統(tǒng)、法院失信人信息系統(tǒng)等，多方征信信息互為補充，將適齡農(nóng)村地區(qū)人口信用信息逐漸完全納入，通過完善農(nóng)村地區(qū)人口的征信體系建設(shè)，實現(xiàn)各金融機構(gòu)建立相對應(yīng)的風(fēng)險控制模型和客戶征信評級，依據(jù)不同風(fēng)險特征有針對性的匹配風(fēng)險控制策略，降低低風(fēng)險金融交易價格。推動農(nóng)村普惠金融在風(fēng)險可控的前提下，覆蓋公眾范圍增加、金融價格廣為接受、業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸放大。

3.3加大農(nóng)村普惠金融監(jiān)管力度，健全監(jiān)管法規(guī)體系

金融監(jiān)管部門應(yīng)針對農(nóng)村普惠金融的快速發(fā)展，更新創(chuàng)新監(jiān)管理念，強化制度供給，持續(xù)研究出臺更系統(tǒng)、更完善的監(jiān)管政策文件，嚴格核查農(nóng)村普惠金融從業(yè)機構(gòu)資質(zhì)文件，加強對新金融平臺和新金融產(chǎn)品的行業(yè)準入和業(yè)務(wù)運營規(guī)范管理，借助金融科技引用新的監(jiān)管技術(shù)，綜合運用遠程監(jiān)控、大數(shù)據(jù)監(jiān)測、云計算等多種監(jiān)管監(jiān)督手段，實現(xiàn)有效監(jiān)管。在監(jiān)管制度中，不斷減少監(jiān)管盲區(qū)，搭建起事前有承諾、事中有檢測和事后有考核的監(jiān)管制度框架，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)機制，并明確禁止事項，明確監(jiān)管責任，加大對問題金融機構(gòu)的懲處力度，嚴防農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中的金融亂象，為農(nóng)村普惠金融從業(yè)人員和客戶建立信心，維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

3.4加強政府核心引導(dǎo)作用發(fā)揮，建立風(fēng)險補償機制

農(nóng)村普惠金融的開展和推廣，需要政府充分發(fā)揮引領(lǐng)、主導(dǎo)和推動的作用，合理運用政策支持、財政資金引導(dǎo)、稅收政策優(yōu)惠等工具，推進金融機構(gòu)、征信企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等多方主體參與農(nóng)村普惠金融前期投入與基礎(chǔ)建設(shè)。借助供銷社、衛(wèi)生院、電信代辦點等現(xiàn)有資源，推動農(nóng)村普惠金融服務(wù)網(wǎng)點的設(shè)立，實現(xiàn)行政村全覆蓋，便于將國家惠農(nóng)政策、資金和技術(shù)等及時傳遞到轄區(qū)農(nóng)民手中，增強金融普惠度與滿意度。以政策性擔保作為引導(dǎo)，逐步建立有效的外部信用擔保機制，以分擔農(nóng)村普惠金融市場的信用風(fēng)險。鼓勵保險公司、期貨公司等金融機構(gòu)參與農(nóng)村普惠金融市場，明確農(nóng)業(yè)保險中各級財政的支持責任和范圍，借助商業(yè)化的保險模式、期貨模式，開發(fā)不同類型的農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險產(chǎn)品，逐漸增加符合條件的農(nóng)產(chǎn)品期貨種類，建立并運用多種風(fēng)險補償機制，增強農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害和消費市場價格沖擊的能力，推動農(nóng)村普惠金融更快、更好地向前發(fā)展。

3.5加強金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用，驅(qū)動高質(zhì)高效發(fā)展

基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技的應(yīng)用，大力推進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，增加金融交易方式、交易渠道，節(jié)約金融產(chǎn)品交易成本，提升金融交易效率。改善以往金融機構(gòu)開設(shè)機構(gòu)網(wǎng)點高成本和客戶分散難以覆蓋偏遠地區(qū)的特點，通過手機、電腦等電子設(shè)備終端推出金融服務(wù)產(chǎn)品，通過微信服務(wù)平臺、微信公眾號、農(nóng)村普惠金融平臺APP、農(nóng)村普惠金融專線等專項服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的數(shù)字化、便利化。通過電子商務(wù)平臺對客戶數(shù)據(jù)的積累分析，區(qū)分不同的客戶類型和細分領(lǐng)域，在各垂直細分領(lǐng)域做深做精，全面掌握細分領(lǐng)域的借貸風(fēng)險特征并建立相對應(yīng)的風(fēng)控策略，保障農(nóng)村普惠金融資產(chǎn)安全，推動其高質(zhì)高效良性發(fā)展。

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作者簡介：

劉剛（1981-），男，經(jīng)濟學(xué)博士，高級經(jīng)濟師。研究方向：區(qū)域金融、農(nóng)村金融;

張愷新（1981-），女，本科，副高級農(nóng)藝師。研究方向：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策。